Безналичные расчёты


Безналичные расчеты — платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством учётных операций на счетах в кредитных учреждениях, а также через различные формы зачётов взаимных требований.

Безналичные расчёты имеют большое экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении потребности в наличных деньгах, необходимых для обслуживания товарного оборота, снижении издержек обращения и учёта. Широкому применению безналичных расчётов способствует разветвлённая сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Различия в организации безналичных расчётов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных государств. Так, в Великобритании раньше, чем в других государствах, получили распространение безналичные расчёты векселями и чеками. С 1775 года здесь возникли расчётные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, существенно упростившие и удешевившие массовые безналичные расчёты чеками и другим платёжным документам путём зачёта взаимных требований и тем самым минимизации операций непосредственно с деньгами. Коммерческие банки существенно снизили комиссию за инкассо чеков и векселей, выписанных на другой банк, если они были членами одной расчётной палаты. Все чеки, поступившие в расчётную палату, формируют систему встречных требований, которые могут взаимно погашаться. Идеальный вариант: инкассированный банком А чек с требованием оплаты в банке Б «оплачивается» инкассированным в банке Б чеком с требованием оплаты в банке А. Оба банка выплатили клиентам наличные из своей кассы, получили комиссионные за учёт «чужого» чека, но в дальнейшем непосредственно денежных расчётов между банками не требуется, что избавляет от рисков грабежей при транспортировке наличных денег, хотя эти риски были заложены в повышенную комиссию для «чужих». Более сложный вариант: инкассированный банком А чек с требованием оплаты в банке Б «оплачивается» инкассированным в банке Б чеком с требованием оплаты в банке В. В итоге деньги из банка В должны поступить напрямую в банк А, не заходя в банк Б (экономится одна промежуточная транзакция). Расчётная палата накаливает платёжные документы и через оговоренный промежуток времени (день, неделя, месяц) подводит их взаимозачёт, выставляя к оплате только конечное сальдо расчётов. В ряде государств функции расчётных палат выполняют центральные банки. Расчётные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачёта требований по заключённым сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчёты.