Коммерческое страхование - один из трёх методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и взаимным страхованием)[1], является на сегодня самым распространённым на страховом рынке.
В современной российской справочной литературе о страховании коммерческое страхование определяется следующим образом: «В страховых операциях и в управлении риском: передача риска путём приобретения лицом или организацией страхового полиса у страховой компании, имеющей лицензию на проведение страховых операций и по видам страхования, указанным в лицензии»[2].Данное определение описывает процесс страхования с точки зрения страхователя, но не дает характеристики коммерческого страхования как экономического явления.
С экономической точки зрения метод коммерческого страхования обладает следующими характерными особенностями:
В некоторых случаях при коммерческом страховании страхователи имеют право на получение части прибыли страховщика (страхование по так называемым полисам с участием, а также фондовое страхование[4]). Но в этом случае условия участия страхователя в прибыли страховщика прописываются в договоре страхования и не зависят от решения сообщества страхователей, как это происходит при взаимном страховании. Поэтому данные обстоятельства не меняют характера экономических отношений между страхователем и страховщиком, так как не наделяют страхователя правом участия в распоряжении средствами страхового фонда и/или обязанностью отвечать по обязательствам страховщика перед другими страхователями или иными хозяйствующими субъектами.
В отечественных публикациях нередко коммерческое страхование называют акционерным страхованием на том основании, что оно осуществляется страховыми организациями, имеющими организационно-правовую форму открытых или закрытых акционерных обществ. Однако в Российской Федерации этот метод используют также страховщики, имеющие организационно-правовую форму общества с ограниченной ответственностью. На зарубежных страховых рынках метод коммерческого страхования применяется также страховщиками, представляющими единоличное предпринимательство, организационно-правовая форма которого сохранилась только в Великобритании (андеррайтеры корпорации Ллойда).
Исторически метод коммерческого страхования появился позже самострахования и взаимного страхования. Успех его развития предопределили следующие факторы: