Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Банк является финансовым учреждением , которое принимает вклады от населения и создает депозит спроса при одновременном предоставлении займов. [1] Кредитная деятельность может осуществляться банком напрямую или косвенно через рынки капитала .

Из-за важности банков для финансовой стабильности и экономики страны в большинстве юрисдикций существует высокая степень регулирования банков. В большинстве стран создана система, известная как банковское обслуживание с частичным резервированием , в соответствии с которой банки держат ликвидные активы, равные лишь части их текущих обязательств. В дополнение к другим нормативным актам, предназначенным для обеспечения ликвидности , банки, как правило, подчиняются минимальным требованиям к капиталу, основанным на международном наборе стандартов капитала, Базельских соглашениях .

Банковское дело в его современном понимании развилось в XIV веке в процветающих городах Италии эпохи Возрождения, но во многих отношениях функционировало как продолжение идей и концепций кредита и кредитования , уходящих своими корнями в древний мир . В истории банковского дела ряд банковских династий - в частности, Медичи , Фуггеры , Вельсеры , Беренберги и Ротшильды - играли центральную роль на протяжении многих веков. Самый старый из существующих розничных банков - Banca Monte dei Paschi di Siena.(основан в 1472 году), а старейшим из существующих торговых банков является Berenberg Bank (основан в 1590 году).

История [ править ]

На этой картине XV века изображены торговцы деньгами за банкой (скамейкой) во время очищения храма .

Концепция банковского дела, возможно, зародилась в древней Ассирии и Вавилонии, когда купцы предлагали ссуды на зерно в качестве залога в рамках бартерной системы. Кредиторы в Древней Греции и во времена Римской империи добавили два важных нововведения: они принимали вклады и меняли деньги . [ необходима цитата ] Археология этого периода в древнем Китае и Индии также показывает свидетельства ссуды .

Нынешнюю эру банковского дела можно проследить до средневековья и Италии раннего Возрождения , до богатых городов в центре и на севере, таких как Флоренция , Лукка , Сиена , Венеция и Генуя . В Барди и Перуцци семьи доминируют банковские в четырнадцатом веке Флоренция, создание филиалов во многих других частях Европы . [2] Джованни ди Биччи де Медичи создали один из самых известных итальянских банков, Банк Медичи , в 1397 году [3] Республика Генуя основана самый ранний известный банковский депозит государство , Банко ди Сан - Джорджо (банк Святого Георгия), в 1407 году в Генуе , Италия . [4]

Банковское дело с частичным резервированием и выпуск банкнот возник в 17-18 веках. Купцы начали хранить свои золото с ювелирами из Лондона , владевших частные своды , и которые взимаются плата за эту услугу. В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выпускали расписки, удостоверяющие количество и чистоту металла, который они держали в качестве хранителя ; эти квитанции не могли быть назначены, только первоначальный вкладчик мог забрать хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали одалживать [ какие? ] деньги выдавались от имени вкладчика , а векселя (которые превратились в банкноты) были выпущены [ кем? ] за деньги, переданные в качестве ссуды ювелиру. Таким образом, к XIX веку мы обнаруживаем, что «в обычных случаях депонирования денег в банковских корпорациях или банкирах сделка сводится к простой ссуде или взаимопомощи , и банк должен восстановить не те же деньги, а их эквивалент. сумма, когда это потребуется ". [5]и «[m] oney, будучи внесенным в банк, полностью перестает быть деньгами принципала (см. Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); тогда это деньги банкира, который обязан вернуть эквивалент заплатив сумму, аналогичную той, которая была передана ему на хранение, когда его попросят " [6] Ювелир платил проценты по вкладам. Поскольку векселя подлежали оплате по требованию, а ссуды (ссуды) клиентам ювелира подлежали погашению в течение более длительного периода времени, это была ранняя форма банковского обслуживания с частичным резервированием . Простые векселя превратились в переуступаемый инструмент, который мог циркулировать как безопасная и удобная форма денег [7], подкрепленная обещанием ювелира заплатить, [8] [ нужна цитата для проверки], позволяя ювелирам выдавать ссуды с минимальным риском дефолта . [9] [ нужна цитата для проверки ] Таким образом, лондонские ювелиры стали предшественниками банковского дела, создав новые деньги на основе кредита.

Интерьер Хельсинкского отделения Выборгского банка  [ фи ] в 1910-е гг.

Банк Англии возник постоянный выпуск банкнота в 1695 году [10] Королевский банк Шотландии создан первый овердрафт объект в 1728 году [11] К началу 19 - го века Банк Лаббок учредил банкир клирингового дома в Лондоне чтобы позволить нескольким банкам очищать транзакции. В Ротшильдах впервые международные финансы в крупном масштабе, [12] [13] финансирование покупки акций в Суэцком канале для британского правительства в 1875. [14] [нужна цитата для проверки ]

Этимология [ править ]

Слово банк был взят Среднеанглийской из Ближних французского Banque , от испанского Banca , от старого итальянского Banca , что означает «стол», из древневерхненемецкого в полном составе, банк «скамейка, счетчик». Скамейки были использованы в качестве времянки столы или обмен счетчиков во время Ренессанса на флорентийских банкиров, которые использовали , чтобы сделать свои операции поверх столов , покрытых зелеными скатертями. [15] [16]

Определение [ править ]

Печать Хартии Банка Англии (1694 г.) , сделанная леди Джейн Линдси, 1905 г.

Определение банка варьируется от страны к стране. Дополнительную информацию см. На страницах соответствующих стран.

Согласно общему английскому праву , банкир определяется как лицо, которое ведет банковскую деятельность, ведя текущие счета для своих клиентов, оплачивая выписанные на них чеки , а также собирая чеки для своих клиентов. [17]

Banco de Venezuela в Коро .
Филиал банка Непала в Покхаре, Западный Непал.

В большинстве юрисдикций общего права существует Закон о переводных векселях, который кодифицирует право в отношении оборотных инструментов , включая чеки , и этот Закон содержит установленное законом определение термина банкир : банкир включает группу лиц, независимо от того, зарегистрированы они или нет, которые вести банковскую деятельность »(Раздел 2« Толкование »). Хотя это определение кажется циклическим, на самом деле оно функционально, поскольку гарантирует, что правовая основа для банковских операций, таких как чеки, не зависит от структуры или регулирования банка.

Банковский бизнес во многих странах с общим правом определяется не законом, а общим правом, как определено выше. В других юрисдикциях английского общего права существуют законодательные определения банковского или банковского бизнеса . При рассмотрении этих определений важно помнить, что они определяют банковский бизнес для целей законодательства, а не обязательно в целом. В частности, большинство определений взято из законодательства, цель которого - регулирование и надзор за банками, а не регулирование фактической банковской деятельности. Однако во многих случаях установленное законом определение полностью отражает определение общего права. Примеры законодательных определений:

  • «банковский бизнес» означает бизнес по получению денег на текущий или депозитный счет, выплату и получение чеков, выписанных или оплаченных клиентами, выдачу авансов клиентам, и включает в себя такие другие дела, которые Управление может предписать для целей этого Действовать; (Закон о банках ( Сингапур ), Раздел 2, Толкование).
  • «банковский бизнес» означает бизнес одного или обоих из следующих:
  1. получение от населения денег на текущий, депозитный, сберегательный или другой аналогичный счет, подлежащий погашению по требованию или в течение менее [3 месяцев] ... или с периодом требования или уведомления менее этого периода;
  2. оплата или получение чеков, выписанных или оплаченных клиентами. [18]

С появлением EFTPOS (электронный перевод средств в точках продаж), прямого кредитования, прямого дебетования и интернет-банкинга чек потерял свое первенство в большинстве банковских систем в качестве платежного инструмента. Это привело к тому, что теоретики-правоведы предложили расширить определение, основанное на проверках, и включить в него финансовые учреждения, которые ведут текущие счета для клиентов и позволяют клиентам оплачивать и получать платежи от третьих лиц, даже если они не платят и не собирают чеки. [19]

Стандартный бизнес [ править ]

Большая дверь в старое банковское хранилище .

Банки действуют как платежные агенты, открывая текущие или текущие счета для клиентов, оплачивая чеки, выписанные клиентами в банке, и собирая чеки, депонированные на текущие счета клиентов. Банки также позволяют клиентам осуществлять платежи с помощью других способов оплаты, таких как автоматизированная клиринговая палата (ACH), банковские переводы или телеграфный перевод , EFTPOS и банкоматы (банкоматы).

Банки занимают деньги, принимая средства, депонированные на текущих счетах, принимая срочные депозиты и выпуская долговые ценные бумаги, такие как банкноты и облигации . Банки ссужают деньги, выдавая клиентам ссуды на текущих счетах, предоставляя ссуды в рассрочку и инвестируя в рыночные долговые ценные бумаги и другие формы денежного кредитования.

Банки предоставляют различные платежные услуги, и банковский счет считается незаменимым для большинства юридических и физических лиц. Небанковские учреждения, предоставляющие платежные услуги, такие как компании по переводу денежных средств, обычно не рассматриваются в качестве адекватной замены банковского счета.

Банки могут создавать новые деньги, когда выдают ссуду. Новые кредиты в банковской системе создают новые депозиты в других частях системы. Денежная масса обычно увеличивается в результате выдачи ссуд и уменьшается, когда ссуды выплачиваются быстрее, чем генерируются новые. В Соединенном Королевстве в период с 1997 по 2007 год наблюдалось увеличение денежной массы, в основном вызванное гораздо большим объемом банковского кредитования, которое способствовало росту цен на недвижимость и увеличению частного долга. Объем денег в экономике, измеряемый M4 в Великобритании, увеличился с 750 миллиардов фунтов стерлингов до 1700 миллиардов фунтов стерлингов в период с 1997 по 2007 год, большая часть увеличения была вызвана банковским кредитованием. [20]Если все банки вместе увеличивают объемы кредитования, они могут ожидать возвращения им новых вкладов, и количество денег в экономике увеличится. Чрезмерное или рискованное кредитование может привести к дефолту заемщиков, тогда банки станут более осторожными, поэтому будет меньше кредитования и, следовательно, меньше денег, чтобы экономика могла перейти от бума к спаду, как это произошло в Великобритании и многих других западных странах после 2007 года.

Мобильный банковский фургон NatWest в городе Беркли , Глостершир, Англия. Микроавтобус посещает Беркли на два часа каждый четверг после закрытия городского отделения NatWest в 2015 году.

Диапазон деятельности [ править ]

Деятельность, осуществляемая банками, включает частное банковское дело , корпоративное банковское дело , инвестиционное банковское дело , частное банковское обслуживание , банковское обслуживание операций , страхование , потребительское финансирование , торговое финансирование и другие связанные с этим.

Каналы [ править ]

Американский банк в Мэриленде.

Банки предлагают множество различных каналов доступа к своим банковским и другим услугам:

  • Филиал, личный банкинг в розничном магазине
  • Банковские банкоматы, расположенные рядом или удаленные от банка
  • Банк по почте: большинство банков принимают чеки по почте и используют почту для связи со своими клиентами.
  • Онлайн-банкинг через Интернет для выполнения нескольких типов транзакций
  • Мобильный банкинг использует мобильный телефон для проведения банковских операций
  • Телефонный банкинг позволяет клиентам проводить транзакции по телефону с помощью автоматического оператора или, по запросу, с оператором телефонной связи.
  • Видеобанкинг выполняет банковские операции или профессиональные банковские консультации через удаленное видео и аудио соединение. Видеобанкинг может выполняться с помощью специально созданных машин для банковских транзакций (аналогично банкоматам) или с помощью видеоконференцсвязи для разъяснения отделения банка.
  • Менеджер по работе с клиентами, в основном для частного или бизнес-банкинга, который навещает клиентов на дому или на работе
  • Агент по прямым продажам , который работает в банке на основании контракта, основная задача которого - увеличение клиентской базы банка.

Бизнес-модели [ править ]

Банк может получать доход различными способами, включая проценты, комиссионные за транзакции и финансовые консультации. Традиционно наиболее важным методом является взимание процентов с капитала, который он ссужает клиентам. [21] Банк получает прибыль от разницы между уровнем процентов, которые он выплачивает по вкладам и другим источникам средств, и размером процентов, которые он взимает в своей кредитной деятельности.

Эта разница называется распространением между стоимостью средств и процентной ставкой по кредиту. Исторически прибыльность от кредитной деятельности была циклической и зависела от потребностей и сильных сторон кредитных клиентов и стадии экономического цикла . Гонорары и финансовые консультации представляют собой более стабильный поток доходов, поэтому банки уделяют больше внимания этим статьям доходов, чтобы сгладить свои финансовые результаты.

За последние 20 лет американские банки приняли множество мер, чтобы оставаться прибыльными, реагируя на все более меняющиеся рыночные условия.

  • Во-первых, это включает Закон Грэмма – Лича – Блили , который позволяет банкам снова объединяться с инвестиционными и страховыми компаниями. Объединение банковских, инвестиционных и страховых функций позволяет традиционным банкам реагировать на растущий спрос потребителей на «универсальные покупки», разрешая перекрестные продажи продуктов (что, как надеются банки, также повысит прибыльность).
  • Во-вторых, они расширили использование риск-ориентированного ценообразования от бизнес-кредитования до потребительского кредитования, что означает взимание более высоких процентных ставок с тех клиентов, которые считаются более подверженными кредитному риску и, таким образом, увеличивают вероятность дефолта по кредитам. Это помогает компенсировать убытки от безнадежных ссуд, снижает стоимость ссуд для тех, кто имеет лучшую кредитную историю, и предлагает кредитные продукты для клиентов с высоким уровнем риска, которым в противном случае было бы отказано в кредите.
  • В-третьих, они стремились расширить методы обработки платежей, доступные для широкой публики и бизнес-клиентов. Эти продукты включают дебетовые карты , карты предоплаты, смарт-карты и кредитные карты . Они облегчают потребителям удобство совершения транзакций и сглаживают их потребление с течением времени (в некоторых странах с неразвитыми финансовыми системами все еще распространено иметь дело исключительно наличными, включая ношение чемоданов, заполненных наличными, для покупки дома).
Однако удобство легкого кредитования также увеличивает риск того, что потребители будут неправильно распоряжаться своими финансовыми ресурсами и накапливать чрезмерную задолженность. Банки зарабатывают деньги на карточных продуктах за счет процентных сборов и комиссий, взимаемых с держателей карт, и комиссий за транзакции для розничных торговцев [22], которые принимают кредитные и / или дебетовые карты банка для платежей.

Это помогает получать прибыль и способствует экономическому развитию в целом. [23]

В последнее время, когда банки столкнулись с давлением со стороны финансовых технологий, были предложены новые и дополнительные бизнес-модели, такие как freemium, монетизация данных, белая этикетка банковских и платежных приложений или перекрестные продажи дополнительных продуктов. [24]

Продукты [ править ]

Бывший строительный кооператив , ныне современный розничный банк в Лидсе , Западный Йоркшир .
Интерьер отделения Национального Вестминстерского банка на Касл-стрит, Ливерпуль

Розничная торговля [ править ]

  • Сберегательный счет
  • Регулярный депозитный счет
  • Фиксированный депозитный счет
  • Счет денежного рынка
  • Депозитный сертификат (CD)
  • Индивидуальный пенсионный счет (ИРА)
  • Кредитная карта
  • Дебетовая карточка
  • Ипотека
  • Паевой фонд
  • Персональный кредит
  • Срочные вклады
  • Карта банкомата
  • Текущие счета
  • Проверить книги
  • Автоматизированная машина Теллер (ATM)
  • Национальный электронный перевод средств (НЕФТЬ)
  • Брутто- расчет в реальном времени (RTGS)

Деловой (или коммерческий / инвестиционный) банкинг [ править ]

  • Бизнес-кредит
  • Привлечение капитала ( акционерный капитал / долг / гибриды )
  • Возобновляемый кредит
  • Управление рисками ( иностранная валюта (FX)), процентные ставки , товары , деривативы
  • Срочная ссуда
  • Расчетно-кассовые услуги (сейф, удаленный ввод депозита, процессинг для торговых точек)
  • Кредитные услуги

Капитал и риск [ править ]

Банки сталкиваются с рядом рисков , чтобы вести свой бизнес, и то, насколько хорошо эти риски управляются и понимаются, является ключевым фактором прибыльности и того, какой капитал требуется банку для удержания. Банковский капитал состоит в основном из капитала , нераспределенной прибыли и субординированного долга .

После финансового кризиса 2007-2009 годов регулирующие органы вынуждают банки выпускать условные конвертируемые облигации (CoCos). Это гибридные капитальные ценные бумаги, которые покрывают убытки в соответствии с их договорными условиями, когда капитал банка-эмитента падает ниже определенного уровня. Тогда долг сокращается, а капитализация банка увеличивается. Благодаря своей способности поглощать убытки, CoCos могут удовлетворить требования к нормативному капиталу. [25] [26]

Некоторые из основных рисков, с которыми сталкиваются банки, включают:

  • Кредитный риск : риск потери заемщиком, который не производит платежи в соответствии с обещаниями. [27]
  • Риск ликвидности : риск того, что данная ценная бумага или актив не может быть продана на рынке достаточно быстро, чтобы предотвратить убыток (или получить требуемую прибыль).
  • Рыночный риск : риск того, что стоимость портфеля, будь то инвестиционный портфель или торговый портфель, снизится из-за изменения стоимости факторов рыночного риска.
  • Операционный риск : риск, возникающий при выполнении бизнес-функций компании.
  • Репутационный риск : вид риска, связанный с надежностью бизнеса.
  • Макроэкономический риск : риски, связанные с экономикой в ​​целом, в которой работает банк. [28]

Требование к капиталу - это банковское постановление , которое устанавливает рамки, в которых банк или депозитарное учреждение должны управлять своим балансом . Классификация активов и капитала строго стандартизирована, поэтому ее можно взвешивать с учетом риска .

Банки в экономике [ править ]

Главное здание SEB в Таллинне , Эстония

Экономические функции [ править ]

К экономическим функциям банков относятся:

  1. Выпуск денег в виде банкнот и текущих счетов, подлежащих проверке или оплате по запросу клиента. Эти требования к банкам могут выступать в качестве денег, поскольку они подлежат обмену или погашению по требованию и, следовательно, оцениваются по номинальной стоимости. Их можно эффективно передать путем простой доставки, в случае банкнот, или путем выписки чека, который получатель может перевести в банк или наличными.
  2. Неттинг и расчеты по платежам - банки действуют как в качестве агентов по сбору платежей, так и в качестве платежных агентов для клиентов, участвуя в межбанковских клиринговых и расчетных системах для сбора, представления, предоставления и оплаты платежных инструментов. Это позволяет банкам экономить резервы для расчетов по платежам, поскольку входящие и исходящие платежи компенсируют друг друга. Это также позволяет компенсировать потоки платежей между географическими регионами, снижая стоимость расчетов между ними.
  3. Кредитное посредничество - банки занимают и выдают взаимные займы за свой собственный счет в качестве посредников.
  4. Повышение кредитного качества - банки ссужают деньги обычным коммерческим и физическим заемщикам (обычное кредитное качество), но являются заемщиками высокого качества. Улучшение связано с диверсификацией активов и капитала банка, которая обеспечивает буфер для покрытия убытков без невыполнения своих обязательств. Однако банкноты и депозиты, как правило, необеспечены; если банк сталкивается с трудностями и закладывает активы в качестве обеспечения, чтобы получить финансирование, необходимое для продолжения работы, это ставит держателей нот и вкладчиков в экономически подчиненное положение.
  5. Несовпадение обязательств по активам / трансформация сроков погашения - банки берут больше кредитов до востребования и краткосрочных кредитов, но предоставляют больше долгосрочных кредитов. Другими словами, они занимают короткие и ссужают длинные. Обладая более высоким кредитным качеством, чем у большинства других заемщиков, банки могут делать это путем объединения выпусков (например, приема депозитов и выдачи банкнот) и погашения (например, снятия и погашения банкнот), поддержания резервов наличности, инвестирования в рыночные ценные бумаги, которые можно легко конвертировать наличными, если необходимо, и привлечением замещающего финансирования из различных источников (например, оптовых рынков наличных денег и рынков ценных бумаг).
  6. Создание / уничтожение денег - всякий раз, когда банк выдает ссуду в банковской системе с частичным резервированием , создается новая сумма денег и, наоборот, всякий раз, когда выплачивается основная сумма по этой ссуде, деньги уничтожаются.

Банковский кризис [ править ]

ОТП Банк в Прешове (Словакия)

Банки подвержены многим формам риска, которые время от времени вызывают системные кризисы. [29] К ним относятся риск ликвидности (когда многие вкладчики могут потребовать снятия средств сверх имеющихся средств), кредитный риск (вероятность того, что те, кто должен деньги банку, не выплатят их), и риск процентной ставки (вероятность того, что банк станет убыточным, если рост процентных ставок заставит его платить по своим депозитам относительно больше, чем он получает по кредитам).

Банковские кризисы возникали много раз на протяжении всей истории, когда возникал один или несколько рисков для банковского сектора в целом. Яркие примеры включают массовое изъятие из банков во время Великой депрессии , сберегательный и ссудный кризис в США в 1980-х и начале 1990-х годов, банковский кризис в Японии в 1990-х годах и кризис субстандартной ипотеки в 2000-х годах.

Размер мировой банковской индустрии [ править ]

Активы 1000 крупнейших банков мира выросли на 6,8% в 2008/2009 финансовом году до рекордных 96,4 трлн долларов США, а прибыль снизилась на 85% до 115 млрд долларов США. Рост активов в неблагоприятных рыночных условиях во многом был результатом рекапитализации. Банки ЕС занимали наибольшую долю от общего числа, 56% в 2008/2009 году, по сравнению с 61% в предыдущем году. Доля азиатских банков за год увеличилась с 12% до 14%, а доля банков США увеличилась с 11% до 13%. Комиссионные доходы, полученные от глобального инвестиционного банкинга, в 2009 году составили 66,3 миллиарда долларов США, что на 12% больше, чем в предыдущем году. [30]

В США больше всего банков в мире по количеству учреждений (5330 по состоянию на 2015 год) и, возможно, филиалов (81 607 по состоянию на 2015 год). [31] Это показатель географии и регулирующей структуры США, в результате чего в их банковской системе имеется большое количество малых и средних организаций. По состоянию на ноябрь 2009 года четыре ведущих банка Китая имеют более 67 000 отделений ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+) и еще 140 небольших банков с неопределенным количеством отделений. . В Японии было 129 банков и 12 000 отделений. В 2004 г. Германия , Франция иВ Италии было более 30 000 филиалов, что более чем вдвое превышает 15 000 филиалов в Великобритании . [30]

Слияния и поглощения [ править ]

В период с 1985 по 2018 год банки совершили около 28 798 слияний или поглощений в качестве покупателя или целевой компании. Общая известная стоимость этих сделок составляет около 5 169 миллиардов долларов. ДОЛЛАР США. [32] В стоимостном выражении было две основные волны (1999 и 2007), обе достигли пика около 460 млрд. Доллар США с последующим резким падением (-82% с 2007 по 2018 год).

Вот список самых крупных по стоимости сделок в истории с участием как минимум одного банка:

Регламент [ править ]

В настоящее время деятельность коммерческих банков регулируется в большинстве юрисдикций государственными учреждениями и для работы требуется специальная банковская лицензия.

Обычно определение банковского бизнеса для целей регулирования расширяется и включает принятие депозитов, даже если они не подлежат возврату по распоряжению клиента, хотя кредитование денег само по себе обычно не включается в определение.

В отличие от большинства других регулируемых отраслей, регулирующий орган обычно также является участником рынка, являясь центральным банком с государственным или частным управлением . Центральные банки также обычно имеют монополию на выпуск банкнот . Однако в некоторых странах это не так. В Великобритании, например, Управление по финансовым услугам выдает лицензии банкам, а некоторые коммерческие банки (например, Банк Шотландии ) выпускают собственные банкноты в дополнение к банкнотам, выпущенным Банком Англии , центральным банком правительства Великобритании.

Глобальная штаб-квартира Банка международных расчетов в Базеле

Банковское право основано на договорном анализе взаимоотношений между банком (определенным выше) и клиентом  - определенным как любое лицо, для которого банк соглашается вести счет.

Закон подразумевает следующие права и обязанности в этих отношениях:

  • Сальдо банковского счета - это финансовое положение между банком и клиентом: когда счет является кредитным, банк должен остаток перед клиентом; при овердрафте на счету клиент должен остаток перед банком.
  • Банк соглашается оплатить чеки клиента до суммы, находящейся на кредите на счете клиента, плюс любой согласованный лимит овердрафта.
  • Банк не может производить оплату со счета клиента без разрешения клиента, например чека, выписанного клиентом.
  • Банк соглашается своевременно получать чеки, депонированные на счет клиента в качестве агента клиента, и зачислять вырученные средства на счет клиента.
  • Кроме того, банк имеет право объединить счета клиентов, поскольку каждый счет является лишь частью одних и тех же кредитных отношений.
  • Банк имеет право удержания чеков, депонированных на счет клиента, в той мере, в которой клиент имеет задолженность перед банком.
  • Банк не должен раскрывать детали транзакций через счет клиента - если клиент не согласен, существует общественная обязанность раскрывать информацию, этого требуют интересы банка или закон.
  • Банк не должен закрывать счет клиента без разумного уведомления, поскольку чеки остаются неоплаченными в ходе обычной деятельности в течение нескольких дней.

Эти подразумеваемые договорные условия могут быть изменены по прямому соглашению между клиентом и банком. Законодательные акты и нормативные акты, действующие в конкретной юрисдикции, могут также изменять вышеуказанные условия и / или создавать новые права, обязанности или ограничения, относящиеся к отношениям между банком и клиентом.

Некоторые типы финансовых учреждений, такие как строительные общества и кредитные союзы , могут быть частично или полностью освобождены от требований банковской лицензии и, следовательно, регулируются отдельными правилами.

Требования к выдаче банковской лицензии различаются в зависимости от юрисдикции, но обычно включают:

  • Минимальный капитал
  • Минимальный коэффициент капитала
  • Требования к контролерам, владельцам, директорам и старшим должностным лицам банка
  • Утверждение бизнес-плана банка как достаточно продуманного и правдоподобного.

Различные виды банковского дела [ править ]

Иллюстрация Северного национального банка, рекламируемого в книге 1921 года, освещающей возможности, доступные в Толедо, штат Огайо.

Деятельность банков можно разделить на:

  • розничный банкинг , работа с физическими лицами и малым бизнесом напрямую;
  • бизнес-банкинг , обслуживание среднего бизнеса;
  • корпоративный банкинг , ориентированный на субъектов крупного бизнеса;
  • частный банкинг , предоставляющий услуги по управлению капиталом состоятельным людям и семьям;
  • инвестиционный банкинг , связанный с деятельностью на финансовых рынках .

Большинство банков являются коммерческими частными предприятиями. Однако некоторые из них принадлежат государству или являются некоммерческими организациями .

Типы банков [ править ]

Национальный банк Республики, Солт-Лейк-Сити, 1908 г.
БАНК Гренландии , Нуук
Офис банка Nordea в Мариехамне , Аландские острова
Банкомат Аль-Раджи Банк
Национальный медный банк, Солт-Лейк-Сити, 1911 г.
Филиал Union Bank в Вишакхапатнам
  • Коммерческие банки : термин, используемый для обозначения обычного банка, чтобы отличить его от инвестиционного банка. После Великой депрессии Конгресс США потребовал, чтобы банки занимались только банковской деятельностью, тогда как инвестиционные банки ограничивались деятельностью на рынках капитала . Поскольку эти два банка больше не должны находиться в отдельной собственности, некоторые используют термин «коммерческий банк» для обозначения банка или подразделения банка, которое в основном занимается депозитами и ссудами от корпораций или крупного бизнеса.
  • Общественные банки : местные финансовые учреждения, которые позволяют сотрудникам принимать местные решения для обслуживания своих клиентов и партнеров.
  • Банки развития сообществ : регулируемые банки, которые предоставляют финансовые услуги и кредиты недостаточно обслуживаемым рынкам или населению.
  • Банки развития земли : специальные банки, предоставляющие долгосрочные ссуды, называются банками развития земли (LDB). История LDB довольно древняя. Первый LDB был основан в Джанг в Пенджабе в 1920 году. Основная цель LDB - способствовать развитию земли, сельского хозяйства и увеличению сельскохозяйственного производства. LDB предоставляют долгосрочное финансирование своим членам напрямую через свои отделения. [33]
  • Кредитные союзы или кооперативные банки : некоммерческие кооперативы, принадлежащие вкладчикам и часто предлагающие более выгодные ставки, чем коммерческие банки. Как правило, членство ограничено сотрудниками определенной компании, жителями определенного района, членами определенного союза или религиозных организаций и их ближайшими родственниками.
  • Почтовые сберегательные кассы : сберегательные кассы, связанные с национальными почтовыми системами.
  • Частные банки : банки, управляющие активами состоятельных физических лиц. Исторически для открытия счета требовался минимум 1 миллион долларов США, однако за последние годы многие частные банки снизили свои входные барьеры до 350 000 долларов США для частных инвесторов. [34]
  • Оффшорные банки : банки, расположенные в юрисдикциях с низким налогообложением и регулированием. Многие оффшорные банки по сути являются частными.
  • Сберегательная касса : в Европе сберегательные кассы возникли в 19-м, а иногда и в 18-м веке. Их первоначальная цель заключалась в предоставлении легкодоступных сберегательных продуктов для всех слоев населения. В некоторых странах сберегательные банки были созданы по общественной инициативе; в других случаях социально преданные люди создавали фонды для создания необходимой инфраструктуры. В настоящее время европейские сберегательные банки сосредоточили свое внимание на розничных банковских услугах: платежах, сберегательных продуктах, кредитах и ​​страховании для физических лиц или малых и средних предприятий. Помимо ориентации на розничную торговлю, они также отличаются от коммерческих банков своей широко децентрализованной дистрибьюторской сетью, обеспечивающей охват на местном и региональном уровнях, а также своим социально ответственным подходом к бизнесу и обществу.
  • Строительные общества и Landesbanks : учреждения, занимающиеся розничным банкингом.
  • Этичные банки : банки, которые ставят во главу угла прозрачность всех операций и делают только то, что они считают социально ответственными инвестициями.
  • Прямой или интернет-единственный банк является банковской операцией без каких - либо физических отделений банка. Транзакции обычно выполняются с использованием банкоматов и электронных переводов и прямых депозитов через онлайн-интерфейс.

Типы инвестиционных банков [ править ]

  • Инвестиционные банки « андеррайт » (гарантируют продажу) акций и облигаций, торгуют за свои собственные счета, создают рынки, обеспечивают управление инвестициями и консультируют корпорации по таким операциям на рынке капитала , как слияния и поглощения.
  • Торговые банки традиционно были банками, занимавшимися торговым финансированием . Однако современное определение относится к банкам, которые предоставляют капитал фирмам в форме акций, а не ссуд. В отличие от венчурных капиталов , они не вкладывают средства в новые компании.

Комбинированные банки [ править ]

Филиал в Банко - де - Оро в Метро Манила , Филиппины
Banco ду Бразил офис в Сан - Паулу , Бразилия , банк является крупнейшим финансовым институтом в Бразилии и Латинской Америке .
  • Универсальные банки , более известные как компании по оказанию финансовых услуг , занимаются несколькими из этих видов деятельности. Эти большие банки представляют собой очень диверсифицированные группы, которые, помимо других услуг, также распространяют страхование - отсюда и термин bancassurance , слово-портфель, объединяющее «банк или банк» и «страхование», означающее, что и банковское дело, и страхование предоставляются одним и тем же юридическим лицом.

Другие типы банков [ править ]

  • Центральные банки обычно принадлежат государству и на них возложены квазирегулирующие обязанности, такие как надзор за коммерческими банками или контроль процентной ставки по денежным средствам . Обычно они обеспечивают ликвидность банковской системы и выступают в качестве кредитора последней инстанции в случае кризиса.
  • Исламские банки придерживаются концепций исламского права . Эта форма банковского дела вращается вокруг нескольких устоявшихся принципов, основанных на исламских законах. Любая банковская деятельность должна избегать процентов, концепция, которая запрещена в исламе. Вместо этого банк получает прибыль ( наценку ) и комиссионные от финансовых инструментов, которые он предоставляет клиентам.

Проблемы в банковской сфере [ править ]

Соединенные Штаты [ править ]

Ситибанк , здание People's Trust Company, Бруклин , Нью-Йорк .

Банковская отрасль США является одной из самых жестко регулируемых и охраняемых в мире [35] с множеством специализированных и целенаправленных регулирующих органов. Все банки с депозитами, застрахованными FDIC, имеют Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) в качестве регулирующего органа. Однако для проверки надежности (то есть того, работает ли банк надлежащим образом), Федеральная резервная система является основным федеральным регулятором для банков государств-членов ФРС; Управление контролера денежного обращения (OCC) является основным федеральным регулятором для национальных банков. Государственные банки, не являющиеся членами, проверяются государственными агентствами, а также FDIC. [36] : 236 национальных банков имеют один основной регулирующий орган - ОКК.

Каждое регулирующее агентство имеет свой собственный набор правил и положений, которых должны придерживаться банки и благотворительные организации. Федеральная служба по финансовым институтам Экспертиза Совета (FFIEC) был создан в 1979 году как официальный межведомственный орган вправе предписать единые принципы, стандарты и формы отчетности для федерального экспертизы финансовых институтов. Хотя FFIEC привел к большей согласованности нормативных требований между агентствами, правила и положения постоянно меняются.

Помимо изменения правил, изменения в отрасли привели к консолидации в рамках Федеральной резервной системы, FDIC, OTS и OCC. Офисы были закрыты, контролирующие регионы были объединены, количество сотрудников было сокращено, а бюджеты были сокращены. Остальные регулирующие органы сталкиваются с повышенным бременем из-за увеличения рабочей нагрузки и увеличения числа банков на регулирующий орган. В то время как банки изо всех сил пытаются успевать за изменениями в регуляторной среде, регулирующие органы изо всех сил пытаются управлять своей рабочей нагрузкой и эффективно регулировать свои банки. Воздействие этих изменений заключается в том, что банки получают меньше практической оценки со стороны регулирующих органов, меньше времени тратится на каждое учреждение и есть потенциал для большего количества проблем, проскользнувших через трещины, что может привести к общему увеличению количества банкротств банков в Соединенных Штатах. .

Изменяющаяся экономическая среда оказывает значительное влияние на банки и сберегательные учреждения, поскольку они изо всех сил пытаются эффективно управлять спредом своих процентных ставок в условиях низких ставок по кредитам, конкуренции ставок по депозитам и общих рыночных изменений, отраслевых тенденций и экономических колебаний. Перед банками стояла задача эффективно установить свои стратегии роста с учетом последних экономических условий. Может показаться, что растущая процентная ставка помогает финансовым учреждениям, но влияние этих изменений на потребителей и бизнес непредсказуемо, и перед банками по-прежнему стоит проблема роста и эффективного управления спредом для получения прибыли для своих акционеров.

Управление портфелями активов банков также остается проблемой в сегодняшней экономической среде. Ссуды - это основная категория активов банка, и когда качество ссуд становится сомнительным, фундамент банка подрывается до основания. Хотя это всегда проблема для банков, снижение качества активов стало большой проблемой для финансовых учреждений.

Safra National Bank , Нью-Йорк

Для этого есть несколько причин, одна из которых - небрежное отношение некоторых банков из-за лет «хороших времен». Возможности для этого усугубляются сокращением регулирующего надзора за банками и, в некоторых случаях, уменьшением глубины управления. Проблемы, скорее всего, останутся незамеченными, что окажет значительное влияние на банк при их обнаружении. Кроме того, банки, как и любой другой бизнес, изо всех сил пытаются сократить расходы и, следовательно, устранили некоторые расходы, такие как адекватные программы обучения сотрудников.

Банки также сталкиваются с множеством других проблем, таких как стареющие группы собственников. По всей стране стареют управленческие команды и совет директоров многих банков. Банки также сталкиваются с постоянным давлением со стороны акционеров, как государственных, так и частных, с целью достижения прогнозируемых показателей прибыли и роста. Регулирующие органы оказывают дополнительное давление на банки, чтобы они управляли различными категориями рисков. Банковское дело также является чрезвычайно конкурентной отраслью. Конкуренция в индустрии финансовых услуг стала более жесткой с появлением таких игроков, как страховые агентства, кредитные союзы, службы обналичивания чеков, компании, выпускающие кредитные карты и т. Д.

В ответ банки расширили свою деятельность в области финансовых инструментов посредством операций на финансовых рынках, таких как брокерские услуги, и стали крупными игроками в этой деятельности.

Еще одна серьезная проблема - это устаревшая инфраструктура, также называемая устаревшей ИТ. Серверные системы были созданы несколько десятилетий назад и несовместимы с новыми приложениями. Исправление ошибок и создание интерфейсов обходятся в огромные суммы, поскольку знающих программистов становится мало. [37]

Ссудная деятельность банков [ править ]

Чтобы иметь возможность предоставить покупателям жилья и строителям необходимые средства, банки должны бороться за вклады. Явление дезинтермедиации привело к перемещению долларов со сберегательных счетов в инструменты прямого рынка, такие как обязательства Министерства финансов США , агентские ценные бумаги и корпоративный долг. Одним из важнейших факторов движения депозитов в последние годы был колоссальный рост фондов денежного рынка, более высокие процентные ставки которых привлекли вклады потребителей. [38]

Чтобы побороться за вклады, сберегательные учреждения США предлагают множество различных типов планов: [38]

  • Сберегательная книжка или обычные депозитные счета  - разрешите добавление или снятие любой суммы со счета в любое время.
  • Счета NOW и Super NOW - работают как текущие счета, но приносят проценты. На счетах Super NOW может потребоваться минимальный баланс.
  • Счета денежного рынка  - несут ежемесячный лимит предварительно авторизованных переводов на другие счета или другим лицам и могут требовать минимального или среднего баланса.
  • Сертификационные счета - при условии потери части или всех процентов при снятии средств до наступления срока погашения.
  • Уведомительные счета - эквивалент сертификатов счетов на неопределенный срок. Вкладчики соглашаются уведомить учреждение в указанное время до отказа.
  • Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и планы Кеога  - форма пенсионных сбережений, при которой депонированные средства и заработанные проценты освобождаются от подоходного налога до момента вывода средств.
  • Текущие счета  - предлагаются некоторыми учреждениями с определенными ограничениями.
  • Все снятие средств и депозиты полностью являются исключительным решением и ответственностью владельца учетной записи, если только родитель или опекун не обязан поступить иначе по юридическим причинам.
  • Клубные и другие сберегательные счета  - предназначены для того, чтобы помогать людям регулярно откладывать для достижения определенных целей.

Типы счетов [ править ]

Филиал пригородного банка

Банковские ведомости - это бухгалтерские записи, производимые банками в соответствии с различными мировыми стандартами бухгалтерского учета. Согласно GAAP существует два типа счетов: дебетовый и кредитный. Кредитные счета - это доход, капитал и пассив. Дебетовые счета - это активы и расходы. Банк кредитует кредитный счет, чтобы увеличить его баланс, и дебетует кредитный счет, чтобы уменьшить его. [39]

Клиент дебетует свой сберегательный / банковский (активный) счет в своей бухгалтерской книге при внесении депозита (и счет обычно дебетовый), в то время как клиент кредитует счет кредитной карты (пассив) в своей бухгалтерской книге каждый раз, когда он тратит деньги ( и счет обычно кредитный). Когда клиент читает свою банковскую выписку, в ней будет отображаться кредитование счета для депозитов и дебетование для снятия средств. Клиент с положительным балансом увидит этот баланс как кредитовый баланс в банковской выписке. Если у клиента овердрафт, у него будет отрицательный баланс, который будет отражен как дебетовый баланс в банковской выписке.

Брокерские депозиты [ править ]

Одним из источников депозитов для банков являются брокеры, которые размещают крупные суммы денег от имени инвесторов через трастовые корпорации. Эти деньги, как правило, поступают в банки, которые предлагают наиболее выгодные условия, часто более выгодные, чем те, которые предлагаются местным вкладчикам. Банк может заниматься бизнесом без каких-либо местных депозитов, все средства являются депозитами при посредничестве. Принятие значительного количества таких депозитов, или « горячих денег », как их иногда называют, ставит банк в трудное, а иногда и рискованное положение, поскольку средства должны быть ссужены или инвестированы таким образом, чтобы приносить доход, достаточный для выплаты высоких проценты, выплачиваемые по депозитам при посредничестве. Это может привести к принятию рискованных решений и даже к банкротству банка. Банки, обанкротившиеся в 2008 и 2009 годах в США во времяВ результате глобального финансового кризиса в среднем в четыре раза превышало процентное соотношение депозитов через посредников к депозитам, чем у среднего банка. Такие вклады в сочетании с рискованными инвестициями в недвижимость послужили причиной ссудно-сберегательного кризиса 1980-х годов. Банки возражают против регулирования депозитов через посредников на том основании, что эта практика может быть источником внешнего финансирования для растущих сообществ с недостаточным количеством местных депозитов. [40] Существуют разные типы счетов: сберегательные, текущие и текущие.

Кастодиальные счета [ править ]

Кастодиальные счета - это счета, на которых хранятся активы для третьей стороны. Например, предприятия, которые принимают на хранение средства клиентов до их конвертации, возврата или перевода, могут иметь для этих целей счет депо в банке.

Глобализация в банковской сфере [ править ]

В наше время барьеры глобальной конкуренции в банковской сфере значительно снизились. Развитие телекоммуникаций и других финансовых технологий, таких как Bloomberg , позволило банкам расширить свой охват по всему миру, поскольку им больше не нужно находиться рядом с клиентами, чтобы управлять своими финансами и рисками. Рост трансграничной деятельности также увеличил спрос на банки, которые могут предоставлять различные услуги через границы для разных национальностей.

Однако, несмотря на это сокращение барьеров и рост трансграничной деятельности, банковский сектор далеко не так глобализирован, как некоторые другие отрасли. В США, например, очень немногие банки даже беспокоятся о Законе Ригла – Нила, который способствует более эффективной межгосударственной банковской деятельности. В подавляющем большинстве стран по всему миру рыночная доля иностранных банков в настоящее время составляет менее одной десятой доли рынка для банков конкретной страны. Одна из причин, по которой банковский сектор не получил полной глобализации, заключается в том, что удобнее, чтобы местные банки предоставляли ссуды малому бизнесу и физическим лицам. С другой стороны, для крупных корпораций не так важно, в какой стране находится банк, поскольку финансовая информация корпорации доступна по всему миру. [41]

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

  1. ^ Сравните: «Банк Англии» . Глоссарий сводов правил . 1 января 2014 . Дата обращения 20 июля 2020 . банк означает:
    (1) фирму с Разрешением по Части 4A на осуществление регулируемой деятельности по приему вкладов и которая является кредитной организацией, но не кредитным союзом, дружественным обществом или строительным обществом; или
    (2) банк ЕЭЗ.
  2. ^ Хоггсон, Н. Ф. (1926) Банковское дело на протяжении веков , Нью-Йорк, Додд, Мид и компания.
  3. ^ Голдтуэйт, РА (1995) Банки, места и предприниматели в эпоху Возрождения Флоренция , Олдершот, Хэмпшир, Великобритания, Variorum
  4. ^ Macesich, Джордж (30 июня 2000). «Центральное банковское дело: первые годы: другие ранние банки» . Проблемы в деньгах и банковском деле . Вестпорт , Коннектикут: Praeger Publishers ( Greenwood Publishing Group ). п. 42. DOI : 10,1336 / 0275967778 . ISBN 978-0-275-96777-2. Проверено 12 марта 2009 года . Первым государственным депозитным банком был Банк Святого Георгия в Генуе, основанный в 1407 году.
  5. Сравните: Story, Joseph (1832). «По вкладам». В Schouler, Джеймс (ред.). Комментарии к закону залога: с иллюстрациями из гражданского и иностранного права (9-е изд.). Бостон: Литтл, Браун и Компания (опубликовано в 1878 г.). п. 87 . Проверено 20 августа 2020 . В обычных случаях депозитов денег в банковских корпорациях или банкирах сделка сводится к простой ссуде или mutuum , или нерегулярному депозиту, и банк должен возвращать не те же деньги, а эквивалентную сумму, когда это потребуется. .
  6. Лорд-канцлер Коттенхэм , Фоли v Хилл (1848) 2 HLC 28.
  7. ^ Ричардс, Ричард Д. (1929). «Золотые банкиры и эволюция английских бумажных денег». Ранняя история банковского дела в Англии . Выпуски библиотеки Routledge: Банковское дело и финансы. 30 (переиздание ред.). Лондон: Рутледж (опубликовано в 2012 г.). п. 40. ISBN 9780203116067. Проверено 20 августа 2020 . [...] простой вексель возник как расписка, выданная ювелиром на деньги, которые он взял на себя для клиента, но не имел права использовать. Такая запись была скорее складским чеком, который не мог быть назначен. Однако когда он превратился в квитанцию ​​на денежный залог, которую ювелиру разрешили использовать для выплаты аванса своим клиентам, она превратилась в переуступаемый инструмент. В конечном итоге такие банкноты выпускались ювелирами в виде ссуд и не обязательно были обеспечены монетами и слитками.
  8. ^ Ричардс. Обычно номинал составлял 50 или 100 фунтов, поэтому эти банкноты не были повседневной валютой для простых людей.
  9. ^ Ричардс, стр. 40
  10. ^ «История британских банкнот» . britishnotes.co.uk .
  11. ^ «Краткая история овердрафтов» . деньги на счету. Архивировано из оригинала на 5 ноября 2013 года.
  12. ^ «История банков | Как они изменились за годы» . www.worldbank.org.ro . Дата обращения 6 мая 2020 . Международное финансирование в 19 веке стало возможным благодаря Ротшильдам.
  13. ^ «ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ХОЗЯЙСТВА» . История мира . Проверено 20 августа 2020 . Датский заем [1803 г.] - первая из многих подобных сделок от имени правительств, которые быстро сделали семью Ротшильдов наиболее влиятельными банкирами Европы, поднявшись до превосходства, сравнимого с преимуществом Медичи и Фуггера в предыдущие века. Вскоре семья представлена ​​во всех важных центрах континента.
  14. ^ «История банковского дела» . www.localhistories.org . Дата обращения 6 мая 2020 .
  15. ^ де Альбукерке, Мартим (1855). Примечания и запросы . в: Джордж Белл. п. 431 .
  16. ^ "Этимонлайн" .
  17. ^ United Dominions Trust Ltd против Кирквуда , 1966, Английский апелляционный суд, 2 QB 431
  18. ^ (Банковское постановление, раздел 2, толкование, Гонконг) Обратите внимание, что в этом случае определение расширено и включает принятие любых вкладов, подлежащих погашению менее чем за 3 месяца, компаний, которые принимают депозиты на сумму более 100000 гонконгских долларов на периоды более 3 месяцев регулируются как депозитные компании, а не как банки в Гонконге.
  19. ^ например, Закон Тайри о банках в Новой Зеландии, AL Tyree, LexisNexis 2003, p. 70.
  20. ^ Статистика Банка Англии и книга «Откуда деньги?», Стр. 47, Фондом Новой экономики.
  21. ^ "Как банки зарабатывают деньги?" .
  22. ^ "Банковские каналы | Bankedge" . BANKEDGE | Курсы профессиональной сертификации в банковском деле . 8 февраля 2016 . Дата обращения 5 июля 2020 .
  23. ^ «Как банки зарабатывают деньги» . Улица . Проверено 8 сентября 2011 года .
  24. ^ Пежич, Игорь (28 марта 2019). Blockchain Babel: Криптовалюта и вызов для бизнеса (1-е изд.). Коган Пейдж. ISBN 9780749484163.
  25. ^ Равив, Алон (13 августа 2014). «Банковская стабильность и рыночная дисциплина: обмен долга на акции против субординированных облигаций» (PDF) . EconPapers . Бизнес-школа Еврейского университета. п. 59. Архивировано из оригинального (PDF) 13 июля 2018 года . Проверено 13 июля 2018 .
  26. Перейти ↑ Flannery, Mark J. (ноябрь 2002 г.). «Нет боли - нет прибыли? Обеспечение рыночной дисциплины с помощью« обратных конвертируемых долговых обязательств » » (PDF) . Университет Флориды . п. 31 . Проверено 13 июля 2018 .
  27. Базельский комитет по банковскому надзору (30 ноября 1999 г.). «Принципы управления кредитным риском» (PDF) . Банк международных расчетов . п. 1 . Проверено 28 января 2016 . Кредитный риск проще всего определить как вероятность того, что заемщик или контрагент банка не выполнят свои обязательства в соответствии с согласованными условиями.
  28. ^ Болт, Вилко; Хаан, Лео де; Hoeberichts, Marco; Оордт, Маартен ван; Суонк, Работа (сентябрь 2012 г.). «Прибыльность банков во время рецессий» (PDF) . Журнал "Банковское дело и финансы" . 36 (9): 2552–64. DOI : 10.1016 / j.jbankfin.2012.05.011 .
  29. ^ «Личные данные и следующий кризис субстандартного кредитования» .
  30. ^ а б «Банковское дело 2010» (PDF) . TheCityUK . С. 3–4. Архивировано из оригинального (PDF) 15 июня 2012 года . Проверено 20 июня 2011 года . (638 КБ) графики 7–8
  31. ^ «FDIC: коммерческие банки HSOB» . www5.fdic.gov . Проверено 4 сентября 2016 года .
  32. ^ "M&A отраслями - Институт слияний, поглощений и альянсов (IMAA)" . Институт слияний, поглощений и альянсов (IMAA) . Проверено 28 февраля 2018 .
  33. ^ TNAU. «Банк развития земли» . Портал TNAU Agritech . Проверено 8 января 2014 года .
  34. ^ «Список коммерческих банков в Непале» . Дата обращения 6 июня 2019 .
  35. ^ Скотт Беслей и Юджин Ф. Бригам, Принципы финансов , 4-е изд. (Мейсон, Огайо: South-Western Cengage Learning, 2009), 125. Этот популярный университетский учебник объясняет: «Вообще говоря, финансовые учреждения США гораздо более жестко регулируются и сталкиваются с большими ограничениями ... чем их зарубежные коллеги».
  36. Ван Лу, Рори (1 февраля 2018 г.). «Повышение конкурентоспособности инноваций: на примере финансовых технологий» . Обзор закона UCLA . 65 (1): 232.
  37. ^ Иррера, Анна. «Банки изо всех сил пытаются починить старые системы, в то время как ИТ-« ковбои »устремляются к закату» . США . Проверено 2 ноября 2018 .
  38. ^ a b Мишлер, Лон; Коул, Роберт Э. (1995). Управление потребительским и коммерческим кредитованием . Хоумвуд: Ирвин. С. 128–29. ISBN 978-0-256-13948-8.
  39. ^ Департамент статистики (2001). «Исходные данные для денежно-кредитной и финансовой статистики» . Денежно-кредитная и финансовая статистика: Руководство по составлению . Вашингтон, округ Колумбия : Международный валютный фонд . п. 24. ISBN 978-1-58906-584-0. Проверено 14 марта 2009 года .
  40. ^ Липтон, Эрик ; Мартин, Эндрю (3 июля 2009 г.). «Для банков, пачки денег и кучи проблем» . Нью-Йорк Таймс . Мейкон, Джорджия: The New York Times Company . Проверено 13 июля 2018 .
  41. ^ Бергер, Аллен N; Дай, Цинлей; Онгена, Стивен; Смит, Дэвид К. (1 марта 2003 г.). «До какой степени будет глобализирована банковская отрасль? Исследование национальности и охвата банков в 20 странах Европы» . Журнал "Банковское дело и финансы" . 27 (3): 383–415. DOI : 10.1016 / S0378-4266 (02) 00386-2 . Проверено 28 января 2016 г. - через Google Scholar .

Внешние ссылки [ править ]

  • Журнал Guardian - крупнейшие банки мира

Банки, банки и кредитные союзы из библиотек UCB GovPubs

  • Руководство по национальной банковской системе (PDF). Управление валютного контролера (OCC), Вашингтон, округ Колумбия. Предоставляет обзор национальной банковской системы США, ее регулирования и OCC.