Кредит

Эта статья требует внимания эксперта в области финансов и инвестиций . Пожалуйста , добавьте причину в или разговоре параметр для этого шаблона , чтобы объяснить проблему с статьей. WikiProject Finance & Investment может помочь нанять эксперта. ( Ноябрь 2013 г. )

Кредитная карта является общей формой кредита. При использовании кредитной карты компания-эмитент кредитной карты, часто банк , предоставляет держателю карты кредитную линию. Владелец карты может делать покупки у продавцов и занимать деньги для этих покупок у компании-эмитента кредитной карты.

Внутренний кредит частному сектору в 2005 г.

Финансы
Рынки Ресурсы Связь Товар Производные Иностранная валюта Деньги Без рецепта Частный акционерный капитал Недвижимость Место Склад Участников Инвестор институциональный Розничная торговля Спекулянт Локации Финансовые центры Оффшорные финансовые центры OFC для трубопроводов и раковин
Инструменты Связь Денежные средства Обеспеченное долговое обязательство Своп кредитного дефолта Срочный вклад ( депозитный сертификат ) Кредитная линия Депозит Производная Фьючерсный контракт Возмещение Страхование Аккредитив Заем Ипотечный кредит Вариант  ( звонок экзотика положить ) Гарантийные обязательства Договор обратного выкупа Склад Безопасность Синдицированный заем Синтетический CDO
Корпоративный Общий Бухгалтерский учет Аудит Бюджетирование капитала Агентство кредитных рейтингов Управление рисками Финансовые отчеты Сделки Выкуп с использованием кредитного плеча Слияние и поглощение Структурированное финансирование Венчурный капитал Налогообложение Базовая эрозия и перемещение прибыли (BEPS) Корпоративный налоговый рай Налоговая инверсия Налоговая гавань Трансфертное ценообразование
Личное Кредит  / Долг Договор найма Финансовое планирование Отставка Студенческий кредит
Общественные Государственные расходы Расходы на конечное потребление Операции Перераспределение Оплата переводом Государственные доходы Налогообложение Дефицитное расходование Бюджет  ( баланс ) Долг Неналоговые доходы Гарантия оплаты
Банковское дело Центральный банк Депозитный счет Дробный резерв Полный резерв Заем Денежная масса Списки банков Банковское регулирование Банковская лицензия Базельские соглашения Банк международных расчетов Совет по финансовой стабильности Страхование вкладов Разделение инвестиционного и розничного банкинга
Регулирование  · Финансовое право Международные стандарты финансовой отчетности ISO 31000 Профессиональная сертификация Управление фондом
Экономическая история Частный и венчурный капитал Рецессия Пузырь фондового рынка Крах фондового рынка Бухгалтерские скандалы
v т е

Кредит (от латинского « кредит» , « (он / она / оно) верит») - это траст, который позволяет одной стороне предоставлять деньги или ресурсы другой стороне, при этом вторая сторона не возмещает сразу первой стороне (тем самым создавая долг ), но обещает либо выплатить, либо вернуть эти ресурсы (или другие материалы равной ценности) в более поздний срок. ^[1] Другими словами, кредит - это способ сделать взаимность формальной, юридически обеспеченной и распространяемой на большую группу не связанных между собой людей.

Предоставляемые ресурсы могут быть финансовыми (например, предоставление ссуды ) или они могут состоять из товаров или услуг (например, потребительского кредита). Кредит включает любую форму отсрочки платежа. ^[2] Кредит предоставляется кредитором , также известным как кредитор , должнику , также известному как заемщик .

Этимология [ править ]

Термин «кредит» впервые был использован в английском языке в 1520-х годах. Термин происходит от среднефранцузского crédit (15в.) «Вера, доверие», от итальянского credito, от латинского creditum «ссуда, вверенная другому», от причастия прошедшего времени credere «доверять, доверять, верить». коммерческое значение слова «кредит» было оригинальным в английском языке (кредитор [с] середины 15 века). «Производное выражение« кредитный союз »впервые было использовано в 1881 году в американском английском языке; впервые было использовано выражение« кредитный рейтинг » в 1958 г. ^[3]

История [ править ]

Кредитные карты стали наиболее популярными в 1900-х годах. Более крупные компании начали создавать цепочки с другими компаниями и использовали кредитную карту как способ оплаты любой из этих компаний. Компании взимали с держателя карты определенную годовую плату и выбирали свои методы выставления счетов, в то время как каждая участвующая компания взимала процент от общей суммы счетов. Это привело к созданию кредитных карт от имени банков по всему миру. ^[4]Некоторые другие первые кредитные карты, выпущенные банком, включают Bank of America's Bank Americard в 1958 году и American Express American Express Card также в 1958 году. Они работали аналогично кредитным картам, выпущенным компанией; однако они расширили покупательную способность практически для любой услуги и позволили потребителю накапливать возобновляемый кредит. Возобновляемый кредит был средством погашения остатка на более поздний срок при одновременном внесении финансовых сборов за остаток. ^[5]

Дискриминация [ править ]

До принятия Закона о равных возможностях получения кредита в 1974 году женщинам в Америке выдавали кредитные карты на более строгих условиях или не выдавали вовсе. Женщине может быть трудно купить дом без партнера-мужчину. ^[6] В прошлом, даже если это не было явно запрещено, цветные люди часто не могли получить кредит на покупку дома в белых кварталах.

Банковский кредит [ править ]

Банковские кредиты составляют самую большую долю существующих кредитов. Традиционное представление о банках как о посредниках между вкладчиками и заемщиками неверно. Современное банковское дело - это создание кредита. ^[7] Кредит состоит из двух частей: кредита ( денег ) и соответствующего долга , который требует выплаты процентов . Большинство (97% по состоянию на декабрь 2013 г. ^[7]) денег в экономике Великобритании создается в виде кредита. Когда банк выдает кредит (т. Е. Предоставляет ссуду), он делает отрицательную запись в столбце пассивов своего баланса и эквивалентную положительную цифру в столбце активов; актив представляет собой поток доходов от погашения ссуды (плюс проценты) от кредитоспособного физического лица. Когда долг полностью погашен, кредит и долг аннулируются, а деньги исчезают из экономики. Между тем, должник получает положительный остаток денежных средств (который используется для покупки чего-то вроде дома), а также эквивалентное отрицательное обязательство, подлежащее выплате банку в течение срока. Большая часть созданного кредита идет на покупку земли и собственности, вызывая инфляцию на этих рынках, которая является основным двигателем экономического цикла .

Когда банк создает кредит, он фактически должен деньги себе ^{[ требуется дальнейшее объяснение ] [ необходима цитата ]} . Если банк выдает слишком много плохих кредитов (тех должников, которые не могут его вернуть), банк станет неплатежеспособным ; имея больше пассивов, чем активов. То, что у банка никогда не было денег для предоставления ссуд, несущественно - банковская лицензия позволяет банкам создавать кредиты - важно то, что общие активы банка превышают его общие обязательства, и что у него достаточно ликвидных активов, таких как наличными - для погашения своих обязательств перед дебиторами. В противном случае возникает риск банкротства или отзыва банковской лицензии.

Банки создают две основные формы частного кредита; необеспеченный ( необеспеченный ) кредит, такой как потребительские кредитные карты и небольшие необеспеченные ссуды, а также обеспеченный (обеспеченный) кредит, обычно обеспеченный на предмет покупки за деньги (дом, лодка, автомобиль и т. д.). Чтобы снизить риск того, что деньги не вернут ( дефолт ), банки будут, как правило, выдавать крупные суммы кредита тем, кто считается кредитоспособным, а также требовать залог.; что-то эквивалентное ссуде, которое будет передано банку, если должник не выполнит условия выплаты ссуды. В этом случае банк использует продажу обеспечения для уменьшения своих обязательств. Примеры обеспеченного кредита включают потребительские ипотечные кредиты, используемые для покупки домов, лодок и т. Д., И кредитные соглашения PCP (индивидуальный договор) для покупки автомобилей.

Движение финансового капитала обычно зависит от переводов кредита или капитала . Мировой кредитный рынок в три раза превышает размер мирового капитала. Кредит, в свою очередь, зависит от репутации или кредитоспособности организации, которая берет на себя ответственность за средства. Кредиты также продаются на финансовых рынках . Самая чистая форма - это рынок свопов на дефолт по кредитам , который, по сути, представляет собой торгуемый рынок кредитного страхования. Своп кредитного дефолта представляет собой цену, по которой две стороны обмениваются этим риском  - продавец защиты принимает на себя риск неисполнения кредита в обмен на платеж, обычно обозначаемый в базисных пунктах.(одна базисная точка составляет 1/100 процента ) от условной суммы, на которую следует ссылаться, в то время как покупатель защиты оплачивает эту премию и в случае неисполнения базового актива (ссуды, облигации или другой дебиторской задолженности) передает эту дебиторскую задолженность продавец защиты и получает от продавца первостепенное (то есть сделано целиком). ^{[ необходима цитата ]}

Типы [ править ]

Существует много типов кредитов, включая, помимо прочего, банковский кредит, коммерцию , потребительский кредит, инвестиционный кредит , международный кредит , государственный кредит и недвижимость .

Торговый кредит [ править ]

В коммерческой торговле термин « торговый кредит » относится к одобрению отсрочки платежа за приобретенные товары. Иногда кредит не предоставляется покупателю, который испытывает финансовую нестабильность или трудности. Компании часто предлагают своим клиентам торговый кредит в рамках условий договора купли-продажи. Организации, предлагающие кредит своим клиентам, часто нанимают кредитного менеджера .

Потребительский кредит [ править ]

Потребительский кредит можно определить как «деньги, товары или услуги, предоставляемые физическому лицу при отсутствии немедленной оплаты». Распространенные формы потребительского кредита включают кредитные карты , карты магазинов, финансирование автотранспортных средств, личные ссуды (ссуды в рассрочку ), потребительские кредитные линии , ссуды до зарплаты , розничные ссуды (ссуды в рассрочку) и ипотечные кредиты.. Это широкое определение потребительского кредита, которое соответствует определению Банка Англии «Кредитование физических лиц». Учитывая размер и характер ипотечного рынка, многие наблюдатели классифицируют ипотечное кредитование как отдельную категорию личных заимствований, и, следовательно, жилищная ипотека исключается из некоторых определений потребительского кредита, например, принятого Федеральной резервной системой США. ^[8]

Стоимость кредита - это дополнительная сумма сверх суммы займа, которую заемщик должен заплатить. Он включает проценты , плату за организацию и любые другие сборы. Некоторые расходы являются обязательными и требуются кредитором как неотъемлемая часть кредитного соглашения. Другие расходы, например, на страхование кредита , могут быть необязательными; заемщик выбирает, будут ли они включены в соглашение.

Проценты и другие сборы представляются по-разному, но согласно многим законодательным режимам кредиторы обязаны указывать все обязательные сборы в форме годовой процентной ставки (APR). ^[9] Цель расчета годовой процентной ставки состоит в том, чтобы способствовать «правдивости кредитования», дать потенциальным заемщикам четкую оценку истинной стоимости заимствования и позволить проводить сравнение между конкурирующими продуктами. Годовая процентная ставка рассчитывается на основе схемы авансов и выплат, произведенных во время соглашения. Дополнительные сборы обычно не включаются в расчет годовой процентной ставки. ^[10]

Процентные ставки по кредитам потребителям, будь то ипотечные кредиты или кредитные карты, чаще всего определяются на основе кредитного рейтинга . Рассчитанные частными рейтинговыми агентствами или централизованными кредитными бюро на основе таких факторов, как предыдущие дефолты, история платежей и доступный кредит, лица с более высокими кредитными рейтингами имеют доступ к более низким годовым доходам, чем лица с более низкими оценками. ^[11]

Статистика [ править ]

Доля потребительского кредита в общем долге домохозяйств в 2015 году ^[12]

Швейцария	Нидерланды	Люксембург	Дания	Швеция	Япония	Латвия	Испания	Литва	Эстония	Австралия	Португалия	Германия	Великобритания
1%	4%	5%	5%	5%	7%	8%	9%	9%	9%	9%	10%	12%	12%
Финляндия	Ирландия	Австрия	Франция	Бельгия	Чехия	Италия	Словакия	Соединенные Штаты	Словения	Греция	Польша	Канада	Венгрия
12%	12%	13%	14%	14%	16%	16%	19%	23%	23%	27%	29%	29%	44%

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

• Логеманн, Ян, изд. (2012). Развитие потребительского кредита в глобальной перспективе: бизнес, регулирование и культура . Нью-Йорк: Пэлгрейв Макмиллан. ISBN 978-0-230-34105-0 . 

Внешние ссылки [ править ]

Котировки, связанные с кредитом на Викицитатнике