Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

В Англии и Уэльсе формальной альтернативой для лиц, желающих избежать банкротства , является Индивидуальное добровольное соглашение ( IVA ) . В Шотландии эквивалентное решение по уставному долгу известно как Protected Trust Deed .

IVA был учрежден и регулируется Частью VIII Закона о несостоятельности 1986 года и представляет собой официальное предложение о погашении долга, представленное кредиторам должника через арбитражного управляющего . Обычно (но не обязательно) IVA включает только требования необеспеченных кредиторов, оставляя права обеспеченных кредиторов в основном неизменными. Специалисты по банкротству взимают первоначальные и текущие сборы в дополнение к сумме долга.

IVA - это договорное соглашение с кредиторами, которое может быть гибким в зависимости от индивидуальных обстоятельств; поэтому они могут быть основаны на капитале, доходе, платежах третьих сторон или их комбинации.

В этом процессе должник, у которого остается достаточно денег после приоритетных кредиторов и существенных расходов, может иметь возможность заключить индивидуальное добровольное соглашение. [1] (После получения независимого совета должники с менее серьезными проблемами могут пожелать рассмотреть план управления долгом .)

Аналогичная процедура для бизнеса - это добровольность компании .

Процесс [ править ]

Кредиторы принимают решение на собрании кредиторов, созванном для рассмотрения предложения IVA. Доходность кредиторов часто выше, чем они получили бы при банкротстве. Голосование проводится по стоимости. 75% стоимости тех кредиторов, которые голосуют на собрании лично или через доверенных лиц, должны согласиться, чтобы соглашение было одобрено. Если кто-либо из голосующих является «партнером» (обычно деловыми партнерами, друзьями и семьей), то проводится повторный подсчет, и 50% несвязанных кредиторов должны его одобрить. [2]

Первоначально IVAs были предназначены для облегчения долгов, возникших в результате несостоятельности бизнеса . С конца 1990-х годов рост потребительского долга привел к тому, что многие неплатежеспособные лица с долгами, не связанными с бизнесом, обратились за правовой защитой, предлагаемой в рамках IVA. IVA могут быть популярны среди людей, у которых есть активы, которые они хотят защитить. Эти активы, такие как недвижимость с высокой долей участия, дорогие автомобили и т. Д., Не подвергаются прямому риску в соответствии с IVA - поскольку они могут находиться в процессе банкротства. [3]

Преимущества и недостатки [ править ]

Преимущества и недостатки IVA по сравнению с другими долговыми решениями зависят от индивидуальных обстоятельств должника, и для выбора наилучшего варианта следует обращаться за профессиональной консультацией.

Стигма [ править ]

IVA - это частное соглашение между должником и кредиторами. С 6 апреля 2009 года о банкротстве больше не сообщается в местной газете, а только в London Gazette . IVA не рекламируется. И должники в IVA, и в банкротстве публично перечислены в Личном реестре несостоятельности - любой может просмотреть регистр несостоятельности, но он в основном используется агентствами кредитной информации, которые используют его для обновления кредитных записей (IVA повлияет на вашу кредитную историю, но это так же, как и в случае с другими решениями по вопросам долга), а также кредиторов, которые будут использовать Реестр несостоятельности, чтобы помочь им принять решение о том, следует ли им ссужать деньги потенциальным клиентам. Маловероятно, что соседи будут проверять Реестр, что может вызвать беспокойство у людей, когда они узнают, что будут внесены в публичный реестр.

Длина [ править ]

НПА, основанный на доходе, часто может длиться до пяти лет, хотя может быть любой продолжительности. Домовладельцы могут обнаружить, что срок IVA, основанный на их доходе, может быть продлен на 12 месяцев вместо капитала, если они владеют долей в собственности, которая не может быть передана в IVA в пользу их кредиторов. [4]

Банкрот обычно автоматически увольняется через год или меньше, если банкрот имеет право на досрочное увольнение. Соглашение о выплате дохода или постановление о банкротстве (если оно применяется, в зависимости от располагаемого дохода физических лиц) не будет действовать более трех лет, а выплаты, как правило, намного ниже, чем в случае IVA, основанного на доходе.

Получение кредита [ править ]

В отличие от банкротства, IVA законодательно не ограничивает должника в получении кредита, хотя предложение может это сделать. Однако в случае банкротства можно по закону получить кредит до 500 фунтов стерлингов, не раскрывая своего статуса банкрота. [2] После того, как банкрот был освобожден от ответственности, в законе нет ничего, что могло бы помешать освобожденному банкроту получить кредит.

Возможность торговать [ править ]

Банкротство обычно приводит к роспуску товарищества и лишению должника возможности действовать в качестве директора компании. Самозанятый торговец должен будет раскрыть факт своего банкротства при получении кредита, например, при работе с поставщиками. В случае IVA таких последствий нет, хотя кредиторы часто спрашивают.

Кредитный рейтинг [ править ]

Хотя возможно, что IVA видели [ кем? ] как более позитивный фактор, чем банкротство в глазах кредиторов, поскольку он демонстрирует определенную приверженность выплате долга, в действительности IVA, вероятно, окажет такое же пагубное влияние на кредитный рейтинг должника, как банкротство. Однако обычно кредитный рейтинг должника низок еще до того, как рассматривается IVA или банкротство. И банкротство, и IVA останутся в кредитном досье должника в течение шести лет с начала IVA или банкротства. [5]

Сборы и выплаты [ править ]

В IVA взимается два отдельных сбора. Обе эти сборы выплачиваются как часть Соглашения и включаются в ежемесячные взносы в IVA. Эти сборы обычно не влияют на общую сумму, подлежащую выплате, но вместо этого уменьшают окончательный дивиденд, который каждый кредитор надеется получить от IVA. В результате практикующий банкротство должен согласовать свои гонорары с голосующими кредиторами до принятия IVA.

В оплату за номинанта плата взимается в зависимости от выполняемой работы до того момента , когда IVA согласовывается. Он возвращается из платежей в IVA до выплаты дивидендов кредиторам.

В оплату за супервизора является постоянной плата в связи с работой , выполняемой во время IVA. Он возвращается из платежей в IVA через регулярные промежутки времени по согласованию с голосующими кредиторами. Это может быть квартал или год в зависимости от правил, изложенных в индивидуальном предложении.

Некоторые компании по управлению долгом пытаются включить дополнительную плату за организацию IVA. [ необходима цитата ]

IVA также будет взимать выплаты в течение всего срока действия IVA, чтобы покрыть любые расходы, понесенные надзорным органом, управляющим соглашением. Выплаты делятся на выплаты категории 1 и категории 2. Выплаты категории 1 - это расходы, непосредственно связанные с организацией и выплатами третьим сторонам. Примерами таких выплат являются облигации, PPI, поисковые запросы и плата за установку.

Кредиторы не могут ограничить выплаты по категории 1.

Выплаты по категории 2 связаны с соглашением о несостоятельности, однако не производятся третьей стороне. Они включают совместные или распределенные затраты на разумной основе. Примерами этого являются коммерческий пробег, печать, ксерокопирование и почтовые расходы.

Дом [ править ]

Возможно, самое большое преимущество IVA перед банкротством - это контроль должника над своим домом. [ необходимая цитата ] При банкротстве активы должника будут переданы Доверительному управляющему (некоторые активы исключены, особенно те, которые используются в качестве инструментов торговли , обычное домашнее имущество ). Обычно это включает в себя долю в их собственности, и доверительный управляющий может заставить ее продать. [ необходима цитата ]Предложение IVA может полностью исключить собственность, или предложить пере-ипотеку, или предложить взносы на основе дохода на более длительный период вместо справедливой доли должника в собственности. Надзорный орган может зарегистрировать ограничение на собственность, чтобы гарантировать, что его или ее согласие требуется до того, как собственность, например, будет продана или повторно заложена.

Ошибка [ править ]

Если IVA терпит неудачу из-за того, что физическое лицо не может справиться с выплатами (или согласовать новые условия с доверительным управляющим и кредиторами), то банкротство становится реальной возможностью. Поскольку значительная часть выплат IVA идет на оплату гонораров номинального держателя и руководителя, люди, не прошедшие IVA, часто обнаруживают, что они не выплатили столько долга, как они ожидали.

Кроме того, кредиторы также будут добавлять проценты и сборы к долгам с даты собрания кредиторов до даты отказа (в настоящее время 8% годовых), тем самым увеличивая уровень долга.

Роли конкурсного управляющего [ править ]

IVA может проводиться только лицензированным специалистом по банкротству. На каждом этапе процесса IVA роль конкурсного управляющего меняется.

Советник [ править ]

Консультант не обязательно должен быть практикующим банкротом, хотя часто так и происходит. Консультант должен проинформировать должника обо всех доступных решениях, обычно включая работу с приоритетными долгами, повторную ипотеку, объединение долгов в ссуду, управление долгом, банкротство, Распоряжение о списании долга и IVA. Консультант должен изучить все обстоятельства должника, то, чем он владеет, что он должен, а также доходы и расходы семьи, чтобы предложить лучшее решение. Консультант может взимать плату за консультацию по долгу, однако большинство поставщиков услуг IVA предложат совет без каких-либо авансовых платежей. К благотворительным агентствам по консультированию по вопросам долга относятся Citizens Advice Bureau , StepChange Debt Charity и Christians Against Poverty. кто может предложить меры по управлению долгом, не связанные с IVA.

Кандидат [ править ]

Если IVA будет сочтено целесообразным, конкурсный управляющий станет номинальным держателем. Существует заблуждение, что роль номинального держателя заключается в том, чтобы консультировать должника по вопросам подготовки предложения кредиторам. Это не тот случай. В законодательстве четко указано, что это задача должника и его советников, которые, тем не менее, могут быть фирмой номинального держателя.

Вместо этого задача кандидата - рассмотреть предложение, по которому его просили действовать, и сообщить о нем. [ необходима цитата ]

На практике предложение обычно представляет собой стандартный документ, который изменяется с учетом конкретных обстоятельств каждого должника. Общие термины будут включать:

Анализ доходов (A) и расходов (B) должника. Исходя из этого, рассчитывается располагаемый доход должника (A) - (B), и он становится суммой, которая будет периодически выплачиваться в IVA (обычно ежемесячно). Срок обычно составляет пять лет, но может быть любой продолжительности. В предложении обычно указывается, что если располагаемый доход увеличивается в течение срока действия IVA, сумма, подлежащая выплате, также будет увеличиваться пропорционально.

Предыстория, объясняющая, как возникли финансовые трудности должника.

Подробная информация о любых активах, которые должны быть реализованы или исключены. Например, как будут поступать с супружеским домом, пенсионные схемы, схемы накопления паев, транспортные средства и т. Д.

Возможность созывать будущие собрания кредиторов в случае изменения обстоятельств для изменения условий IVA.

Ограничения на получение кредита. Это связано с тем, что долг, возникший после утверждения IVA, может привести к подаче заявления о банкротстве со стороны кредитора, что почти наверняка приведет к банкротству IVA.

Председатель [ править ]

Председатель проведет собрание кредиторов и проведет переговоры с должником и кредиторами для утверждения предложения. Кредиторы обычно просят внести изменения в предложение на собрании. Общие изменения, предлагаемые крупными банками, включают ограничение доступа должника к кредитам, обеспечение увеличения платежей при увеличении дохода должника, указание минимального дохода, например 40 пенсов на фунт, и настаивание на том, чтобы надзорный орган не выполнял IVA, если должник пропустил 3 или больше выплат и ходатайств о банкротстве должника.

Супервайзер [ править ]

В случае утверждения IVA управляющий по делам о несостоятельности, указанный в качестве надзорного органа в утвержденном IVA, становится надзорным органом IVA. Это предполагает ежегодную отчетность перед кредиторами, должником и судом. Это также включает в себя контроль за соблюдением должником условий соглашения, согласование требований кредиторов, осуществление платежей кредиторам и, в целом, обеспечение того, чтобы соглашение продвигалось в соответствии с условиями предложения. Должник должен выполнять все разумные требования надзорного органа, которые могут включать периодическое предоставление банковских выписок, счетов, ведомостей заработной платы и т. Д.

См. Также [ править ]

  • Администрации
  • Административное управление
  • Банкротство
  • Бюро консультации граждан
  • Добровольность компании - эквивалент для компаний
  • Ликвидации
  • Соглашение о личной неплатежеспособности - установленный законом механизм в Ирландии
  • Трастовые акты - доступны только в Шотландии.
  • Упрощенная индивидуальная добровольная договоренность
  • Несостоятельность индивидуального предпринимателя

Заметки [ править ]

  1. ^ Варианты погашения долгов правительства Ее Величества .
  2. ^ a b «Закон о несостоятельности 1986 года» . законодательство.gov.uk . Корона . Проверено 30 июля 2014 года .
  3. ^ Служба банкротства. «d. Индивидуальные добровольные договоренности». Архивировано 9 июля 2011 г. в веб-архиве правительства Великобритании. Проверено 11 апреля 2010 г..
  4. ^ «Альтернативы банкротству» . gov.uk . Корона . Проверено 30 июля 2014 года .
  5. ^ «Информационный бюллетень: индивидуальные добровольные соглашения и банкротство» . Хранитель . Проверено 30 июля 2014 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Сайт Службы несостоятельности
  • Долги и деньги - Консультации граждан