Из Википедии, свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Законодательство о регулировании страхования - это совокупность статутного права , административных положений и юриспруденции, которая регулирует и регулирует страховую отрасль и тех, кто занимается страхованием. Законодательство о регулировании страхования в первую очередь обеспечивается посредством положений, правил и директив департаментов страхования штата, как это санкционировано и регулируется законодательными актами, принятыми законодательными собраниями штата. Однако федеральный закон, судебные решения и административные постановления также играют важную роль. [1]

Цель [ править ]

Страхование характеризуется как бизнес, связанный с общественными интересами или затрагиваемый ими . [2] Таким образом, страховой бизнес, хотя в основном это частный контракт , тем не менее вызывает такую ​​озабоченность общественности в целом, что он подлежит государственному регулированию для защиты интересов общества. [1]

Таким образом, основная цель законодательства о страховании заключается в защите населения как потребителей страховых услуг и держателей страховых полисов. Функционально это включает:

  • Лицензирование и регулирование страховых компаний и других участников страховой отрасли;
  • Мониторинг и сохранение платежеспособности страховых компаний;
  • Регулирование и стандартизация страховых полисов и продуктов;
  • Контроль поведения на рынке и предотвращение недобросовестной торговой практики; и
  • Регулирование других аспектов страховой отрасли. [3]

История (США) [ править ]

Государственное регулирование страхования [ править ]

Исторически сложилось так, что страховая отрасль регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшире в 1851 году, и государственная система регулирования страхования росла так же быстро, как и сама страховая отрасль. [4] До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, государственным статутным правом и фактическим регулированием судов в судебных решениях. [5] [6] Штаты координируют свои действия через некоммерческую торговую ассоциацию регулирующих органов штата, называемую Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию , которая предлагает типовые законы, которые могут быть приняты членами.

Поскольку правительства разных штатов разработали свой собственный набор правил страхования, страховым компаниям, ведущим деятельность в нескольких штатах, мешали несогласованность разнородных правил и требований, а также местный характер регулирующих органов штата. Эти компании и их заинтересованные стороны присоединились к растущему движению за федеральное регулирование страхования, но, учитывая отсутствие какой-либо существенной федеральной нормативной базы, это движение могло быть больше направлено на уход от регулирования, чем на фактическое продвижение федерального превосходства. [7]

В 1869 году Верховный суд США закрепил регулирование страхования на уровне штата как закон страны, когда постановил в деле Пол против Вирджинии [8], что выдача страхового полиса не является коммерческой сделкой и, следовательно, выходит за рамки сфера действия федерального законодательства. [9]

Однако более 70 лет спустя Верховный суд отменил это решение в деле Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , заявив , что страхование регулируется определенным федеральным законодательством, таким как федеральный антимонопольный закон. [10] Хотя дело Юго-Востока было сосредоточено в первую очередь на применении федерального антимонопольного законодательства (Закон Шермана) к страховой отрасли, некоторые думали, что это решение открыло шлюзы для широкого федерального регулирования страховой отрасли и сигнализировало о прекращении государственная система регулирования страхования. [11]

Конгресс США отреагировал практически сразу: в 1945 году Конгресс принял закон Маккаррана-Фергюсона . Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страховой деятельности правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен толковаться как аннулирующий, нарушающий или отменяющий любой закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страховой деятельности, если только федеральный закон специально не касается страховой деятельности. [12]

После принятия Закона Маккаррана-Фергюсона страховой бизнес на протяжении многих лет в значительной степени регулировался статутными и административными законами штата. Кроме того, такие меры, как стандарты аккредитации Национальной ассоциации комиссаров по страхованию и другие совместные усилия, повысили единообразие регулирования страхования в различных штатах. [13]

Типовые законы [ править ]

В 1972 году был написан типовой закон «Акт об урегулировании несправедливых требований», который с тех пор был принят большинством штатов с различными изменениями. [14]

Расширение федерального влияния [ править ]

Несмотря на долгую историю государственного регулирования страхования, влияние федерального регулирующего органа за последние несколько десятилетий расширилось.

Ранний федеральные законы , принятые включены в Законе о Национальном страховании от наводнений 1968 года , и программа Федеральной преступности страховой были осуществлен , который правительство Accountability Office рекомендуется прекращение в 1982 г. [15]

В середине 1970-х, например, в Конгрессе была поднята концепция необязательной федеральной хартии для страховых компаний. В связи с волной проблем с платежеспособностью и производительностью, с которыми столкнулись страховщики имущества и от несчастных случаев, было предложено создать выборную федеральную схему регулирования, которую страховщики могли бы выбрать из традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично двойному чартерному регулированию банков. Хотя предложение о дополнительном федеральном фрахтовании было отклонено в 1970-х годах, оно стало предвестником современных дебатов по поводу факультативного федерального чартера в последнее десятилетие. [16]

В 1980-е годы расширились возможности формирования групп удержания риска, освобожденных от государственного регулирования.

С 1986 по 1992 год произошло 276 банкротств страховщиков. В ответ на сбои Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла несколько типовых реформ государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу на основе рисков, стандарты аккредитации финансового регулирования [17], гарантийные ассоциации и инициативу по кодификации принципов бухгалтерского учета. в современные принципы обязательного бухгалтерского учета . Возобновилось обсуждение федерального регулирования страхования, включая новое законодательство для двойной системы регулирования платежеспособности на уровне штата и федерации. Однако по мере того, как все больше и больше штатов вводили в действие версии этих модельных реформ в закон, давление в пользу федеральной реформы регулирования страхования ослабевало. [18]

В 1999 году Конгресс принял Закон о финансовой модернизации Грэмма-Лича-Блайли, который устанавливает определенные минимальные стандарты, которым должны соответствовать законы и постановления штата о страховании, иначе им придется отказаться от федерального закона. [4]

За последнее десятилетие снова прозвучали призывы к необязательному федеральному регулированию страховых компаний, включая предложенный Закон о национальном страховании от 2006 года [19].

Самые последние вызовы государственной системе регулирования страхования, возможно, также являются наиболее значительными, что свидетельствует о дальнейшей эрозии господства государства. И Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («PPACA»), и Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей («Додд-Франк») являются существенным вторжением федерального закона в страховую отрасль. [20]

Практика [ править ]

Практика регулирования страхового законодательства требует знания и понимания административного права, общего коммерческого и корпоративного права, договорного права, тенденций и судебной практики в судебных спорах по страхованию, законодательных изменений и множества других тем и областей права. Поверенный страхового надзора предоставляет юридические услуги и практические бизнес-решения по широкому кругу административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов.

Практика нормативного права в области страхования включает предоставление юридических услуг и консультирование по широкому кругу административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов, таких как:

  • Создание, приобретение, продажа, слияние, реструктуризация, реорганизация и роспуск страховых компаний, их дочерних компаний и других предприятий в страховой отрасли;
  • Ведение переговоров, структурирование и выполнение связанных транзакций, таких как покупка или продажа блоков страхового бизнеса, или предоставление услуг по соблюдению требований в отношении государственного и частного финансирования;
  • Составление и подача заявлений на получение единого сертификата полномочий (UCAA) Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) и сопутствующей документации в отношении создания страховой компании, допуска, лицензирования, расширения, возвращения в дом и других транзакций;
  • Составление и подача других необходимых заявлений и сопутствующей документации в отношении создания, допуска, лицензирования, расширения, повторного размещения и других операций страховых филиалов, холдинговых компаний и других предприятий в страховой отрасли;
  • Представление интересов клиентов страховой отрасли перед государственными органами страхового надзора и другими государственными органами по вопросам соблюдения требований, разрешения жалоб, административных слушаний и других административных процессов;
  • Создание, составление, разработка, представление на утверждение регулирующим органам, переговоры, пересмотр, дополнение и отзыв различных типов страховых продуктов, полисов, контрактов, форм, ставок, сборов, графиков и других нормативных документов, включая программы соответствия, требуемые в соответствии с законодательством штата и федеральным законодательством; и
  • Предоставление общих советов и рекомендаций должностным лицам, директорам и руководству компаний в страховой отрасли по вопросам, от повседневных операций по страхованию до вопросов на уровне совета директоров и акционеров / членов. [21]

Поведение на рынке [ править ]

Страховые регуляторы обычно проводят «проверки поведения на рынке», чтобы определить, что страховщики действуют в наилучших интересах потребителей. Однако эти исследования зависят от состояния: в некоторых состояниях они выполняются регулярно, а в других - в ответ на заметную закономерность. [22] Экзамены могут длиться годами и обычно оплачиваются страховыми компаниями. [22]

В 2018 году большинство штатов начали требовать от медицинских страховых компаний предоставлять данные о рыночном поведении. [22]

Регулирование ставок [ править ]

Исторически и по сей день во многих государствах регулирующие органы практикуют строгий контроль над ценами, называемый «тарифным регулированием», и могут отклонить или одобрить любое изменение ставок. В законе обычно говорится, что ставки не должны быть неадекватными или чрезмерными, поскольку неадекватные ставки увеличивают риск банкротства, а завышенные ставки считаются несправедливыми. Аналогичный закон может запрещать «несправедливую дискриминацию» в ставках, цель которой - запретить дискриминацию, не основанную на разнице в рисках. [23]

Скидка [ править ]

Хотя скидка, которая включает возврат части покупной цены (или предложение какой-либо скидки для каждого покупателя), распространена в некоторых отраслях, по состоянию на 2009 год 48 штатов и округ Колумбия запретили ее в страховании, приняв закон, основанный на модели Несправедливости NAIC. Торговая практика. [24]

Положение о платежеспособности [ править ]

После финансового кризиса 2008 года модельный закон, получивший название «Типовой закон о стандартной оценке», был пересмотрен, чтобы принять «основанный на принципах» подход к резервированию по страхованию жизни [25], который был принят рядом штатов. [26]

См. Также [ править ]

Общие темы страхования:

  • Страхование
  • Страховое право
  • История страхования


Темы страхования в США:

  • Страхование в США
  • Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
  • Информационная система регулирования страхования


Страхование в других странах:

  • Страхование в Соединенном Королевстве
  • Страхование в Австралии
  • Страхование в Индии
  • Управление по регулированию и развитию страхования
  • Комиссия по регулированию страхования Китая

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b Мэйхолл, Ван, III, Закон о регулировании страхования: определение , Закон о регулировании страхования . Проверено 2 июня 2011.
  2. ^ См., Например: Пересмотренный устав Луизианы, раздел 22, § 2A (1); Morgan Stanley Mortgage Capital, Inc. против комиссара по страхованию штата Калифорния , 18 F.3d 790, Bankr. L. Rep. P. 75,755 (9-й округ, 1994 г.).
  3. ^ Кляйн, Роберт В. (2008), Обзор страховой отрасли и ее регулирования , Центр управления рисками и регулирования страхования , Государственный университет Джорджии.
  4. ^ a b Национальная ассоциация комиссаров по страхованию, Регулирование государственного страхования: история, цель и структура .
  5. Перейти ↑ Randall, Susan (1999). Регулирование страхования в Соединенных Штатах: регулирующий федерализм и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию , Обзор законодательства Университета штата Флорида, Vol. 26: 625.
  6. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Stempel по договорам страхования , 3-е изд., Т. 1, § 2.07.
  7. ^ Бейкер, Тобин (2006). Дело о федеральном регулировании страхования .
  8. ^ Пол против Вирджинии , 75 США 168, 19 L.Ed. 357 (1868 г.).
  9. ^ Мэйхолл, Ван, III, Краткая хроника регулирования страхования в Соединенных Штатах, Часть I: От судебного регулирования де-факто до Юго-восточной ассоциации страховщиков , Закон о регулировании страхования . Проверено 2 июня 2011.
  10. ^ Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации страховщиков , 322 US 533 (1944).
  11. ^ См., Например, United States v. South-Eastern Underwriters Association , 322 US 533, 562 (1944) (Stone, CJ, несогласие).
  12. ^ Закон Маккаррана-Фергюсона, 15 USC §§ 1011-1015.
  13. ^ Мэйхолл, Ван, III, Краткая хроника регулирования страхования в Соединенных Штатах, Часть II: От Маккаррана-Фергюсона до Додда-Франка , Закон о регулировании страхования . Проверено 2 июня 2011.
  14. ^ «Как Закон вашего штата о порядке урегулирования несправедливых требований может помочь вам» . insure.com . Проверено 18 января 2016 .
  15. ^ "Федеральная программа страхования от преступлений: Обзор" . www.gao.gov . Проверено 18 января 2016 .
  16. ^ Беррингтон, Крейг (2007). Федеральное регулирование страхования Необязательные федеральные фрахтовые векселя занимают первое место .
  17. ^ «Регулирование страхования: Программа аккредитации NAIC может быть улучшена» . www.gao.gov . Проверено 18 января 2016 .
  18. ^ Браун, Элизабет Ф. (2008). Фатальный недостаток предложений по федерализации страхового регулирования , Симпозиум по исследованиям страховых рынков и регулирования: факультативное федеральное лицензирование.
  19. Перейти ↑ Kwon, W. Jean (2007). Единообразие и эффективность в регулировании страхования: консолидация и аутсорсинг регулирующей деятельности на уровне штата , Сетевой финансовый институт, Университет штата Индиана.
  20. ^ Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании, Pub. L 11-148, 124 Stat. 119; Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, Pub.L 111-203, HR 4173.
  21. ^ Мэйхолл, Ван, III, Практика законодательства о регулировании страхования, Часть II: Более конкретно, Закон о регулировании страхования . Проверено 2 июня 2011.
  22. ^ a b c Шенкер, Лиза. «Рассмотрение обращения с клиентами Blue Cross через 27 лет после публикации последнего отчета» . chicagotribune.com . Проверено 13 июня 2019 .
  23. ^ Харрингтон, Скотт (1984-01-01). «Влияние тарифного регулирования на цены и результаты андеррайтинга в отрасли страхования имущественной ответственности: обзор». Журнал риска и страхования . 51 (4): 577–623. DOI : 10.2307 / 252665 . JSTOR 252665 . 
  24. ^ «ВЫ НЕ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ - ИЛИ ДАЙТЕ - ЧТО-ТО ЗА НИЧЕГО» . Федерация регулирования юрисконсульта, Inc . Проверено 18 января 2016 .
  25. ^ «NAIC движется к основанному на принципах резервированию для страхования жизни Martindale.com» . www.martindale.com . Проверено 18 января 2016 .
  26. ^ «Флорида пересматривает процесс проверки платежеспособности страховщика» . www.insurancejournal.com . Проверено 18 января 2016 .

Внешние ссылки [ править ]

  • Национальная ассоциация комиссаров по страхованию