Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Пример двух кредитных карт
Пример лицевой стороны типичной дебетовой карты :
  1. Логотип банка-эмитента
  2. EMV чип
  3. Голограмма
  4. Номер карты
  5. Логотип бренда карты
  6. Дата окончания срока
  7. Имя владельца карты

Платежные карты являются частью платежной системы, выпущенной финансовыми учреждениями , такими как банк , для клиента, которая позволяет ее владельцу (держателю карты) получать доступ к средствам на назначенных банковских счетах клиента или через кредитный счет и производить платежи с помощью электронных средств. перевод денежных средств и доступ банкоматы (ATM). [1] Такие карты известны под разными названиями, включая банковские карты, карты банкоматов, MAC (карты доступа к деньгам), клиентские карты, ключевые карты или карты для получения наличных .

Существует несколько типов платежных карт, наиболее распространенными из которых являются кредитные карты , дебетовые карты , платежные карты и карты предоплаты . Чаще всего платежная карта связана электронным способом со счетом или счетами, принадлежащими держателю карты. Эти счета могут быть депозитными, ссудными или кредитными счетами, а карта является средством аутентификации держателя карты. Однако карты с сохраненной стоимостью хранят деньги на самой карте и не обязательно связаны со счетом в финансовом учреждении.

Это также может быть смарт-карта, которая содержит уникальный номер карты и некоторую информацию о безопасности, такую ​​как срок годности или CVVC (CVV), или с магнитной полосой на задней стороне, позволяющей различным машинам читать и получать доступ к информации. [2] В зависимости от банка-эмитента и предпочтений клиента это может позволить использовать карту в качестве карты банкомата , что позволяет совершать транзакции в банкоматах; или в качестве дебетовой карты, привязанной к банковскому счету клиента и используемой для покупок в точках продаж ; или как кредитная карта, прикрепленная к возобновляемой кредитной линии, предоставляемой банком.

Большинство платежных карт, таких как дебетовые и кредитные карты, также могут функционировать как карты банкоматов, хотя также доступны карты только для банкоматов. Платежные и проприетарные карты нельзя использовать в качестве банкоматов. Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате обрабатывается иначе, чем транзакция POS , обычно влечет за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Межбанковские сети позволяют использовать карты банкоматов в банкоматах частных операторов и финансовых учреждений, отличных от тех, которые выпустили карты.

Все банкоматы, как минимум, разрешают снятие наличных с клиентов владельца автомата (если это банкомат), а также для карт, которые связаны с любой сетью банкоматов, к которой принадлежит автомат. В квитанции они сообщат сумму снятия и любые комиссии, взимаемые автоматом. Большинство банков и кредитных союзов разрешают обычные банковские операции, связанные со счетами, в собственном банкомате банка, включая депозиты, проверку баланса счета и перевод денег между счетами. Некоторые могут предоставлять дополнительные услуги, например, продавать почтовые марки.

Для других типов транзакций через телефонный или онлайн-банкинг это может быть выполнено с помощью карты банкомата без личной аутентификации. Это включает запросы на баланс счета, электронные платежи по счетам или, в некоторых случаях, онлайн-покупки (см. Interac Online ).

Карты банкоматов также можно использовать в импровизированных банкоматах, таких как «мини-банкоматы», терминалы для карточек торговцев, которые предоставляют функции банкомата без какого-либо денежного ящика . [3] [4] Эти терминалы также можно использовать в качестве банкоматов безналичных расчетов , обналичивая квитанции, которые они выдают в торговой точке. [5] В 2017 году в мире в обращении находилось 20,48 миллиарда платежных карт [6] В 2018 году убытки от мошенничества с платежными картами в мире составили 27,85 миллиарда долларов США, а в США - 9,47 миллиарда долларов США [7]

История [ править ]

Исторически банковские карты также служили в качестве гарантийной карты чеков , ныне почти не функционирующей системы, гарантирующей чеки в точках продажи.

Первые банковские карты были банкомат (ATM) карты , выпущенные Barclays в Лондоне в 1967 году, [8] и от Chemical Bank в Лонг - Айленд , Нью - Йорк , в 1969 г. [9] В 1972 году Lloyds Bank выпустил первую банковскую карту иметь магнитную полосу, кодирующую информацию, с использованием персонального идентификационного номера (PIN) для безопасности. [10]

Atalla Technovation (ныне Utimaco Atalla ) была основана Мохамедом М. Аталлой в 1972 году и представила первый аппаратный модуль безопасности (HSM) для защиты транзакций карточных платежей в 1973 году [11] с использованием микропроцессорной технологии. [12] Модули Atalla HSM остаются стандартом де-факто индустрии платежных карт , [13] защищая 250  миллионов транзакций по картам ежедневно (более 90  миллиардов транзакций ежегодно) по состоянию на 2013 год. [11]

Смарт - карта , которая была введена в 1970 - х годах, была адаптирована для использования в качестве платежной карты. Смарт-платежные карты были введены в банковский сектор в 1979 году [14] и стали широко использоваться в середине 1980-х годов. [15]

Карточные сети [ править ]

В некоторых банковских сетях две функции - карты банкомата и дебетовой карты - объединены в одну карту, называемую просто «дебетовой картой» или обычно «банковской картой». Они могут выполнять банковские операции в банкоматах, а также совершать транзакции в точках продаж, причем обе функции используют PIN-код.

Канадская компания Interac и европейская компания Maestro являются примерами сетей, которые связывают банковские счета с торговым оборудованием.

Некоторые сети дебетовых карт также начали свою жизнь как сети банкоматов, а затем превратились в полноценные сети дебетовых карт. Примеры таких сетей: Сеть электронных переводов (NETS) Банка развития Сингапура (DBS ) и Банк Центральной Азии (BCA). ) Debit BCA , оба они были позже приняты другими банками (при этом Prima Debit была межбанковской сетевой версией Prima Debit BCA).

Технические характеристики [ править ]

Платежные карты обычно представляют собой пластиковые карты размером 85,60 × 53,98 мм (3,370 × 2,125 дюйма) со скругленными углами с радиусом 2,88–3,48 мм в соответствии со стандартом ISO / IEC 7810 # ID-1 .

У них обычно также есть уникальный рельефный номер карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812 , имя держателя карты и дата истечения срока действия карты, а также другие функции безопасности.

Типы [ править ]

Платежные карты имеют как общие, так и отличительные особенности. Типы платежных карт можно выделить на основе характеристик каждого типа карты, в том числе:

Кредитная карта [ править ]

Кредитная карта связана с кредитной линией (обычно называемой кредитным лимитом ), созданной эмитентом кредитной карты для держателя карты, по которой владелец карты может получать средства (т. Е. Брать взаймы) либо для оплаты продавцу за покупку, либо как денежный аванс владельца карты. Большинство кредитных карт выпускается местными банками или кредитными союзами или через них , но некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают карты напрямую населению.

Владелец карты может либо полностью погасить непогашенный остаток, либо выплатить меньшую сумму к сроку платежа. Выплаченная сумма не может быть меньше «минимального платежа», либо фиксированной суммы в долларах, либо процента от непогашенного остатка. Проценты начисляются на часть остатка, не погашенную в установленный срок. Процентная ставка и метод расчета комиссии различаются для разных кредитных карт, даже для разных типов карт, выпущенных одной и той же компанией. Многие кредитные карты также можно использовать для получения наличных денег через банкоматы , которые также взимают проценты, обычно рассчитываемые с даты снятия наличных. Некоторые продавцы взимают комиссию за покупки с помощью кредитной карты, так как с них будет взиматься комиссия эмитентом карты.

Дебетовая карта [ править ]

Покупка дебетовой картой

При использовании дебетовой карты (также известной как банковская карта , чековая карта или другое описание), когда владелец карты совершает покупку, средства снимаются напрямую либо с банковского счета держателя карты , либо с остатка на карте, а не с держателя. возврат денег в более поздний срок. В некоторых случаях «карты» предназначены исключительно для использования в Интернете, поэтому физической карты нет. [16] [17]

Использование дебетовых карт стало широко распространенным во многих странах и обогнало по объему использование чеков, а в некоторых случаях и денежных операций. Как и кредитные карты, дебетовые карты широко используются для покупок по телефону и через Интернет.

Дебетовые карты также позволяют мгновенно снимать наличные, действуя как карта банкомата и как карта гарантии чека . Продавцы также могут предлагать клиентам услуги «кэшбэка» / «обналичивания», когда покупатель может снимать наличные вместе с покупкой. Продавцы обычно не взимают комиссию за покупки с помощью дебетовой карты.

Платежная карта [ править ]

При использовании платежных карт владелец карты должен оплатить полную сумму, указанную в выписке, которая обычно выдается ежемесячно, до установленного срока платежа. Это форма краткосрочной ссуды для покрытия покупок держателя карты с даты покупки и срока платежа, который обычно может составлять до 55 дней. С платежных карт проценты обычно не взимаются, и обычно нет ограничений на общую сумму, которая может быть снята. [ необходима цитата ] Если оплата не будет произведена полностью, это может привести к штрафу за просрочку платежа, возможному ограничению будущих транзакций и, возможно, к аннулированию карты.

Карта банкомата [ править ]

Карта ATM (известный по ряду имен) любая карта , которая может быть использована в банкоматах (ATM) для операций , таких как депозиты, снятие наличных денег, получение информации о счете и других видов сделок, часто через межбанковские сети . Карты могут быть выпущены исключительно для доступа к банкоматам, и большинство дебетовых или кредитных карт также можно использовать в банкоматах, но платежные и собственные карты не могут.

Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате обрабатывается иначе, чем транзакция POS, обычно влечет за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Использование дебетовой карты обычно не вызывает процентов. Сторонние владельцы банкоматов могут взимать плату за использование своих банкоматов.

Карточка сохраненной стоимости [ править ]

При использовании карты с сохраненной стоимостью денежная стоимость хранится на карте, а не на внешнем счете. Это отличается от предоплаченных карт, где деньги находятся на депозите у эмитента, как дебетовая карта. Одно из основных различий между картами с сохраненной стоимостью и предоплаченными дебетовыми картами заключается в том, что предоплаченные дебетовые карты обычно выпускаются на имя владельцев индивидуальных счетов, в то время как карты с сохраненной стоимостью обычно анонимны.

Термин « карта с сохраненной стоимостью» означает, что денежные средства и / или данные физически хранятся на карте. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах, контролируемых эмитентом карты. Доступ к сумме, хранящейся на карте, можно получить с помощью встроенной в карту магнитной полосы, на которой закодирован номер карты; с использованием радиочастотной идентификации ( RFID ); или введя кодовый номер, напечатанный на карте, на телефонной или другой цифровой клавиатуре .

Карта флота [ править ]

Карта автопарка используется в качестве платежной карты, чаще всего для бензина, дизельного топлива и других видов топлива на заправочных станциях. Карточки автопарка также могут использоваться для оплаты технического обслуживания и расходов на обслуживание транспортных средств по усмотрению владельца автопарка или менеджера. Использование автопарковой карты снижает потребность в ношении наличных, что повышает безопасность водителей автопарка. Отсутствие наличных средств также помогает предотвратить мошеннические операции за счет владельца или менеджера автопарка.

Карты автопарка обеспечивают удобную и полную отчетность, позволяя владельцам / менеджерам автопарков получать отчеты в режиме реального времени и настраивать средства управления покупками с помощью своих карт, помогая держать их в курсе всех расходов, связанных с бизнесом. Они также могут сократить административную работу или иным образом иметь важное значение при организации возмещения налогов на топливо.

Другое [ править ]

К другим типам платежных карт относятся:

  • Подарочная карта
  • Цифровая валюта
  • Карта магазина

Технологии [ править ]

Ряд стандартов Международной организации по стандартизации, ISO / IEC 7810 , ISO / IEC 7811 , ISO / IEC 7812 , ISO / IEC 7813 , ISO 8583 и ISO / IEC 4909 , определяют физические свойства платежных карт, включая размер и гибкость. , расположение магнитной полосы, магнитные характеристики и форматы данных. Они также предоставляют стандарты для финансовых карт, включая распределение диапазонов номеров карт между различными учреждениями, выпускающими карты.

Тиснение [ править ]

Израильское ручное впечатывающее устройство для карт

Первоначально идентификация платежного счета проводилась на бумаге. В 1959 году American Express была первым оператором платежных карт, выпустившим пластиковые карты с тиснением, которые позволяли вручную печатать карты для обработки, ускоряя обработку и сокращая количество ошибок транскрипции. Другие эмитенты кредитных карт последовали их примеру. Обычно рельефной информацией является номер банковской карты., срок действия карты и имя держателя карты. Несмотря на то, что метод печати был в основном заменен магнитной полосой, а затем встроенным чипом, карты продолжают подвергаться тиснению на случай, если транзакция должна быть обработана вручную. При ручной обработке проверка держателя карты заключалась в том, что держатель карты подписывал платежный ваучер, после чего продавец сверял подпись с подписью держателя карты на обратной стороне карты. Карты соответствуют стандарту ISO / IEC 7810 ID-1, ISO / IEC 7811 по тиснению и стандарту нумерации карт ISO / IEC 7812 .

Магнитная полоса [ править ]

Пример обратной стороны типовой дебетовой карты :
  1. Магнитная полоса
  2. Полоса для подписи
  3. Защитный код карты

Магнитные полосы начали применяться на дебетовых картах в 1970-х годах с появлением банкоматов . На магнитной полосе хранятся данные карты, которые можно прочитать при физическом контакте и при прохождении мимо считывающей головки. Магнитная полоса содержит всю информацию, отображаемую на лицевой стороне карты, но обеспечивает более быструю обработку в точках продаж, чем тогдашняя ручная альтернатива, а также впоследствии для компании, обрабатывающей транзакции. Когда используется магнитная полоса, держателю карты будет выдан PIN-код, который используется для идентификации держателя карты в точке продажи, и подпись больше не требуется. Магнитная полоса находится в процессе дополнения встроенным чипом.

Смарт-карта [ править ]

Смарт-карта, чип-карта или карта с интегральной схемой (ICC) - это любая карта карманного размера со встроенными интегральными схемами, которые могут обрабатывать данные. Это означает, что он может получать входные данные, которые обрабатываются с помощью приложений ICC и доставляются в качестве выходных данных. Есть две широкие категории ICC. Карты памяти содержат только компоненты энергонезависимой памяти и, возможно, некоторую особую логику безопасности. Карты микропроцессора содержат энергозависимую память и компоненты микропроцессора. Карта сделана из пластика, обычно из ПВХ , но иногда из АБС . Карта может содержать голограмму, чтобы избежать подделки.. Использование смарт-карт также является формой надежной аутентификации безопасности для единого входа в крупных компаниях и организациях.

EMV - это стандарт, принятый всеми основными эмитентами смарт-платежных карт. [ необходима цитата ]

Карта близости [ править ]

Бесконтактная карта

Proximity card (или prox card) - это общее название для бесконтактных устройств на интегральных схемах, используемых для безопасного доступа или платежных систем. Это может относиться к более старым устройствам на 125 кГц или новым бесконтактным RFID- картам 13,56 МГц , наиболее известным как бесконтактные смарт-карты .

Современные бесконтактные карты соответствуют стандарту ISO / IEC 14443 (бесконтактные карты). Также существует соответствующий стандарт ISO / IEC 15693 (карта близости). Бесконтактные карты работают за счет резонансной передачи энергии и в большинстве случаев имеют диапазон 0–3 дюйма. Пользователь обычно может оставить карту в кошельке или кошельке. Цена на карты также невысока, обычно 2–5 долларов США, что позволяет использовать их в таких приложениях, как идентификационные карты, карты- ключи , платежные карты и карты проезда в общественном транспорте .

Перепрограммируемая карта с магнитной полосой [ править ]

Перепрограммируемые / динамические карты с магнитной полосой - это карты транзакций стандартного размера, которые включают в себя аккумулятор, процессор и средство (индуктивную связь или иное) для отправки переменного сигнала на считыватель магнитных полос. Карты с перепрограммируемой полосой часто более безопасны, чем стандартные карты с магнитной полосой, и могут передавать информацию для нескольких учетных записей держателей карт. [18]

Неправильное использование [ править ]

Из-за увеличения количества нелегальных копий карт с магнитной полосой Европейский платежный совет учредил в 2003 году Целевую группу по предотвращению мошенничества с картами, которая породила обязательство до конца 2010 года перевести все банкоматы и POS-приложения на использование чипов и PIN-кодов . [19] « SEPA для карт» [20] полностью удалил требование магнитной полосы от прежних дебетовых карт Maestro .

См. Также [ править ]

  • Индустрия платежных карт
  • Номер платежной карты
  • Платежный шлюз
  • Система оплаты
  • Директива о платежных услугах
  • Платежный терминал
  • Платежи как платформа
  • Мошенничество с кредитными картами
  • Предоплата за услугу

Ссылки [ править ]

  1. ^ About-Payments.com - Карточные платежи
  2. ^ Wonglimpiyara, Jarunee (1 марта 2005). Стратегии конкуренции в бизнесе банковских карт . Sussex Academic Press. п. vi. ISBN 978-1903900550.
  3. ^ " " Мини-банкомат Permata " " . Архивировано из оригинала на 2012-04-14 . Проверено 30 января 2018 .
  4. ^ "Мини-банкомат BRI" . Архивировано из оригинального 30 декабря 2011 года.
  5. ^ thdabby (05.02.2009). Безналичные банкоматы . Проверено 30 января 2018 ..
  6. ^ http://www.nilsonreport.com/upload/issues/1140_0321.pdf .
  7. ^ http://www.prnewswire.com/news-releases/payment-card-fraud-losses-reach-27-85-billion-300963232.html .
  8. ^ Джаруни Вонглимпияра, Стратегии конкуренции в бизнесе банковских карт (2005), стр. 1-3.
  9. ^ Wonglimpiyara 2007 , стр. 1-3.
  10. ^ Wonglimpiyara 2007 , стр. 5.
  11. ^ а б Лэнгфорд, Сьюзен (2013). «Атаки с обналичиванием банкоматов» (PDF) . Hewlett Packard Enterprise . Hewlett-Packard . Проверено 21 августа 2019 .
  12. ^ «Представлены четыре продукта для онлайн-транзакций» . Компьютерный мир . IDG Enterprise. 10 (4): 3. 26 января 1976 г.
  13. ^ Turajski, Натан (17 января 2018). «Вместе сильнее - Voltage SecureData с защитой Atalla HSM» . Микро Фокус . Дата обращения 13 октября 2019 .
  14. ^ «Краткий обзор смарт-карт (обновление 2019)» . Gemalto . 7 октября 2019 . Проверено 27 октября 2019 года .
  15. Соренсен, Эмили (26 июля 2019 г.). «Подробная история машин для кредитных карт» . Мобильная транзакция . Проверено 27 октября 2019 года .
  16. ^ "Kortläsare" . www.nordea.se . Проверено 20 июня 2017 года .
  17. ^ "e-kort - betala med bankkortet på nätet utan att visa ditt vanliga kortnummer - Swedbank" . www.swedbank.se . Архивировано из оригинального 13 апреля 2010 года . Проверено 20 июня 2017 года .
  18. ^ «Вложение денег в мобильный кошелек» . AdMonsters . Проверено 13 октября 2013 .
  19. ^ «Форум по предотвращению мошенничества с картами EPC - Соглашение о новых мерах по борьбе с мошенничеством с картами» Архивировано 22 июля 2011 г.в Wayback Machine , 19 июля 2010 г., Седрик Саразин.
  20. ^ «SEPA for Cards». Архивировано 9 июня 2009 г.в Wayback Machine , SEPA Cards Framework и EPC Cards Standardization Program, по состоянию на 06 августа 2010 г.