Личные финансы

Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны ) Эта статья требует дополнительных ссылок для проверки . Пожалуйста, помогите улучшить эту статью , добавив цитаты из надежных источников . Материал, не полученный от источника, может быть оспорен и удален. Поиск источников:  «Личные финансы»  -  новости  · газеты  · книги  · ученый  · JSTOR ( июль 2008 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) Примеры и перспективы в этой статье могут не отражать общий взгляд на предмет . Вы можете улучшить эту статью , обсудить проблему на странице обсуждения или, при необходимости, создать новую статью . ( Октябрь 2010 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )

Личные финансы
Кредит  · Долг
Ипотека Автокредит Платежная карточка Кредитная карта Необеспеченный личный заем Сдается в аренду Студенческий кредит Пешка Правовой заем Кредит до зарплаты Кредит с ожиданием возврата Рефинансирование Консолидация долгов Банкротство
Договор найма
Зарплата Заработная плата Упаковка зарплаты Владение акциями сотрудников Преимущества сотрудников
Отставка
Пенсия Установленная выгода Установленный взнос Социальная защита
Личный бюджет и инвестиции
Специалист по финансовому планированию Финансовый советник Биржевой маклер финансовая независимость Планирование недвижимости Целевой срок фонда
Смотрите также
банк Кооператив Кредитный союз
v т е

Личные финансы - это управление финансами, которое физическое лицо или семейная единица осуществляет для составления бюджета , сбережений и расходования денежных ресурсов с течением времени с учетом различных финансовых рисков и будущих жизненных событий. ^[1]

При планировании личных финансов человек должен учитывать соответствие его или ее потребностям ряда банковских продуктов ( чековые , сберегательные счета , кредитные карты и потребительские ссуды ) или инвестиций в частный капитал ( фондовый рынок , облигации , паевые инвестиционные фонды ) и страхование (страхование жизни , медицинское страхование , страхование на случай инвалидности ) или участие и мониторинг пенсионных планов , спонсируемых работодателем или работодателем , пособий по социальному обеспечению и управления подоходным налогом .

История [ править ]

Перед тем, как специальность в личных финансов была разработана, различные дисциплины, тесно связанные с ним, такие как семейные экономики и потребительской экономики преподавали в различных колледжах в рамках домашнего хозяйства в течение более 100 лет.

Самое раннее известное исследование личных финансов было проведено в 1920 году Хейзел Кирк . Ее диссертация в Университете Чикаго заложила основу потребительской экономики и семейной экономики . ^[2] Маргарет Рид , профессор экономики дома в том же университете, признана одним из пионеров в изучении поведения потребителей и поведения домашних хозяйств. ^{[2] [3]}

В 1947 году Нобелевский лауреат Герберт А. Саймон предположил, что лицо, принимающее решения, не всегда принимает наилучшее финансовое решение из-за ограниченных образовательных ресурсов и личных наклонностей. ^[2] В 2009 году Дэн Ариели предположил, что финансовый кризис 2008 года показал, что люди не всегда принимают рациональные финансовые решения, и рынок не обязательно саморегулируется и корректирует любые дисбалансы в экономике. ^{[2] [4]}

Следовательно, образование в области личных финансов необходимо, чтобы помочь человеку или семье принимать рациональные финансовые решения на протяжении всей своей жизни. До 1990 года основные экономисты и преподаватели бизнеса уделяли мало внимания личным финансам. Тем не менее, несколько американских университетов , таких как Университет имени Бригама Янга , Университет штата Айова , и университет Сан - Франциско начали предлагать финансовые образовательные программы в обоих студентов и выпускников программ в течение последних 30 лет. Эти учреждения опубликовали несколько работ в таких журналах, как The Journal of Financial Consulting and Planning и Journal of Personal Finance . Исследования личных финансов основаны на нескольких теориях, таких кактеория социального обмена и андрагогика (теория обучения взрослых). Профессиональные организации, такие как Американская ассоциация семейных и потребительских наук и Американский совет по защите интересов потребителей, начали играть важную роль в развитии этой области с 1950-х по 1970-е годы. Основание Ассоциации финансового консультирования и образования по планированию (AFCPE) в 1984 году в Университете штата Айова.и Академия финансовых услуг (AFS) в 1985 году ознаменовала важную веху в истории личных финансов. Оба общества посещают в основном преподаватели и выпускники бизнес-колледжей и колледжей домоводства. С тех пор AFCPE предложило несколько сертификатов для профессионалов в этой области, таких как аккредитованный финансовый консультант (AFC) и сертифицированный консультант по жилищным вопросам (CHC). Между тем, AFS сотрудничает с сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP Board). ^[2]

Поскольку в последние годы возросла обеспокоенность по поводу финансовых возможностей потребителей, появились различные образовательные программы, предназначенные для широкой аудитории или для определенной группы людей, таких как молодежь и женщины. Образовательные программы часто называют « финансовой грамотностью ». Однако стандартизированной учебной программы по обучению личным финансам не существовало до финансового кризиса 2008 года. Консультативный совет по финансовым возможностям при президенте США был создан в 2008 году с целью поощрения финансовой грамотности среди американского народа. Он также подчеркнул важность разработки стандарта в области финансового образования. ^[2]

Процесс личного финансового планирования [ править ]

Ключевым компонентом личных финансов является финансовое планирование, которое представляет собой динамичный процесс, требующий регулярного мониторинга и переоценки. В общем, он состоит из пяти шагов: ^{[5] [6]}

1. Оценка : Финансовое положение человека оценивается путем составления упрощенных версий финансовой отчетности, включая балансы и отчеты о доходах . В личном балансе указывается стоимость личных активов (например, автомобиль, дом, одежда, акции, банковский счет) вместе с личными обязательствами (например, задолженность по кредитной карте, банковский заем, ипотека). В отчете о личных доходах перечислены личные доходы и расходы .
2. Постановка цели: часто бывает несколько целей, включая сочетание краткосрочных и долгосрочных целей. Например, долгосрочная цель - «выйти на пенсию в возрасте 65 лет с личным капиталом в 1 000 000 долларов», а краткосрочная цель - «накопить для нового компьютера в следующем месяце». Постановка финансовых целей помогает направить финансовое планирование. Постановка целей осуществляется с целью удовлетворения конкретных финансовых требований.
3. Создание плана : финансовый план подробно описывает, как достичь целей. Это может включать, например, сокращение ненужных расходов, увеличение дохода от занятости или инвестирование в фондовый рынок.
4. Исполнение : выполнение финансового плана часто требует дисциплины и настойчивости. Многие люди получают помощь от профессионалов, таких как бухгалтеры , специалисты по финансовому планированию , консультанты по инвестициям и юристы .
5. Мониторинг и переоценка : по прошествии времени финансовый план отслеживается на предмет возможных корректировок или переоценок.

Типичные цели, которые преследуют большинство взрослых и молодых людей, - это погашение задолженности по кредитной карте / студенческой ссуде / жильем / автокредитованию, инвестирование для выхода на пенсию, инвестирование на оплату колледжа для детей, оплату медицинских расходов. ^{[7] [8]}

Потребность в личных финансах

Людям необходимо понимать и контролировать свои личные финансы. Вот некоторые из основных причин этого;

1. Отсутствие формального образования в области личных финансов ^[9] : в большинстве стран есть формальное образование по большинству дисциплин или областей обучения.

• Люди стремятся учиться, чтобы заработать себе на жизнь.
• Их стремление выражается в получении ощутимых результатов в виде денег.
• Даже когда мы понимаем, что вышеизложенное является основной целью, в школах или колледжах нет формального образования на начальном уровне, чтобы научиться управлять деньгами или личными финансами.
• Следовательно, важно понимать этот пробел или разрыв в системе образования, где нет формального способа подготовить человека к управлению своими деньгами.

Это иллюстрирует необходимость изучения личных финансов с самого начала ^[10] , чтобы различать потребности и желания ^[11] и планировать соответственно.

2. Укороченный возраст трудоустройства : с годами, с появлением автоматизации ^[12] и меняющимися потребностями; во всем мире было свидетелем того, что некоторые работы, требующие ручного вмешательства или механические по своей природе, становятся все более излишними.

• Некоторые возможности трудоустройства перемещаются из стран с более высокими затратами на рабочую силу в страны с более низкими затратами на рабочую силу ^[13], сохраняя при этом низкую маржу для компаний.
• В странах со значительно большей численностью молодого населения, вступающего в рабочую силу, более оснащенного новейшими технологиями, нескольких сотрудников среднего звена ^[14] , не обладающих высокой квалификацией, легко заменить новыми и свежими талантами, которые дешевле и более ценны для них. организации.
• Цикличность некоторых отраслей ^[15], таких как автомобилестроение, химическая промышленность, строительство; потребление и спрос определяются здоровьем экономики страны. Было замечено, что когда экономика находится в состоянии стагнации, спада или войны, одни отрасли страдают больше, чем другие. Это приводит к тому, что компании рационализируют свой персонал. Человек может легко потерять работу и оставаться безработным в течение значительного времени. Все эти причины приводят к осознанию того, что законный возраст для трудоустройства 60 медленно и постепенно становится короче.

Это некоторые из причин, по которым люди должны начать планировать свой выход на пенсию и систематически наращивать свой пенсионный корпус ^[16], отсюда и потребность в личных финансах.

3. Увеличение продолжительности жизни : ^[17] С развитием здравоохранения люди сегодня доживают до гораздо более старшего возраста, чем их предки. Средняя продолжительность жизни с годами изменилась, и люди даже в развивающихся странах живут намного дольше. Средняя продолжительность жизни постепенно сместилась с 60 до 81 ^[17] и выше. Увеличение продолжительности жизни в сочетании с более коротким трудоспособным возрастом усиливает потребность в достаточно большом пенсионном корпусе и важность личных финансов.

4. Рост медицинских расходов : ^[18] Медицинские расходы, включая стоимость лекарств, госпитализацию и плату за нее, медсестер, специализированную помощь, гериатрическую помощь, с годами росли в геометрической прогрессии. Многие из этих медицинских расходов не покрываются страховыми полисами, которые могут быть либо частным / индивидуальным страхованием, либо федеральным или национальным страхованием.

• На развитых рынках, таких как США ^[19], страховое покрытие предоставляется работодателями, частными страховщиками или через федеральное правительство ( Medicare , в первую очередь для пожилых людей, или Medicaid , в первую очередь для лиц с более низким уровнем дохода). Однако с ростом бюджетного дефицита США и значительной долей гериатрического населения необходимо увидеть степень устойчивости программы Medicare в долгосрочной перспективе, исключение лечения в покрытии, доплату, франшизы - есть несколько элементов затрат, которые должны нести физические лица на постоянной основе.
• На других развитых рынках, таких как ЕС, большая часть медицинских услуг возмещается на национальном уровне . Это приводит к очень жесткому контролю национальных бюджетов здравоохранения. Многие новейшие и дорогие методы лечения часто исключаются из национальных формул. Это означает, что пациенты могут не иметь доступа в соответствии с государственной политикой и должны будут платить из своего кармана, чтобы воспользоваться этими лекарствами.
• В развивающихся странах, таких как Индия и Китай, большая часть расходов оплачивается из собственного кармана ^[20], поскольку нет всеобъемлющей государственной системы социального обеспечения, покрывающей медицинские расходы.

Эти причины свидетельствуют о необходимости наличия медицинских , непреднамеренном , критическое заболевания , жизнь страхования для себя и те , семей, а также о необходимости экстренного корпуса; ^[21] переводя огромную потребность в личных финансах.

Принципы личных финансов [ править ]

Личные обстоятельства значительно различаются в зависимости от модели дохода, богатства и потребительских потребностей. Налоговое и финансовое законодательство также различаются от страны к стране, а рыночные условия меняются географически и с течением времени. Это означает, что совет, подходящий для одного человека, может не подходить для другого. Финансовый консультант может предложить персонализированные консультации в сложных ситуациях и высокого благосостояния людей, но Чикагский университет профессор Гарольд Поллака и личных финансов писатель Helaine Олен утверждают , что в Соединенных Штатах хороший совет личных финансов сводится к нескольким простым пунктам: ^{[22 ]}

• Выплачивайте остаток по кредитной карте каждый месяц в полном объеме
• Сэкономьте 20% вашего дохода
• Максимально увеличивайте отчисления в фонды с налоговыми льготами, такие как пенсионные фонды 401 (k) , индивидуальные пенсионные счета и 529 сберегательных планов на образование
• При инвестировании сбережений:
  • Не пытайтесь торговать отдельными ценными бумагами
  • Избегайте активно управляемых фондов с высокими комиссиями
  • Ищите недорогие диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, которые уравновешивают риск и вознаграждение в соответствии с вашим целевым годом выхода на пенсию.
• Если вы пользуетесь услугами финансового консультанта, потребуйте, чтобы он взял на себя фидуциарную обязанность действовать в ваших интересах.

Ограничения, установленные законодательством, могут быть разными в каждой стране; в любом случае личные финансы не должны игнорироваться правильными поведенческими принципами: люди не должны развивать привязанность к идее денег, что предосудительно с моральной точки зрения, и при инвестировании должны сохранять среднесрочный горизонт, избегая опасностей в отношении ожидаемой отдачи от инвестиций. ^{[ необходима цитата ]}

Области внимания [ править ]

Ключевыми областями личного финансового планирования, предложенными Советом по стандартам финансового планирования, являются: ^[23]

1. Финансовое положение: касается понимания доступных личных ресурсов путем изучения чистой стоимости активов и денежных потоков домохозяйств. Чистая стоимость - это баланс человека, рассчитываемый путем сложения всех активов, находящихся под его контролем, за вычетом всех обязательств домохозяйства в определенный момент времени. Денежный поток домашних хозяйств суммирует все ожидаемые источники дохода в течение года за вычетом всех ожидаемых расходов в течение того же года. На основе этого анализа специалист по финансовому планированию может определить, в какой степени и в какое время могут быть достигнуты личные цели.
2. Адекватная защита: или страховка , анализ того, как защитить домохозяйство от непредвиденных рисков. Эти риски можно разделить на риски, связанные с ответственностью, имуществом, смертью, инвалидностью, здоровьем и долгосрочным уходом. Некоторые из этих рисков могут быть застрахованы самостоятельно, в то время как для большинства потребуется покупка договора страхования. Чтобы определить размер страховки на наиболее эффективных с точки зрения затрат условиях, необходимо знать рынок личного страхования. Владельцам бизнеса, профессионалам, спортсменам и артистам требуются специализированные страховые специалисты для адекватной защиты. Поскольку страхование также имеет некоторые налоговые льготы, использование страховых инвестиционных продуктов может быть важной частью общего инвестиционного планирования.
3. Налоговое планирование: как правило, подоходный налог - самая крупная статья расходов в семье. Управление налогами - это вопрос не в том, будут ли уплачены налоги, а в том, когда и в каком размере . Правительство предоставляет множество стимулов в виде налоговых вычетов и кредитов, которые могут быть использованы для снижения налогового бремени на протяжении всей жизни. Большинство современных правительств используют прогрессивный налог. Обычно по мере роста дохода необходимо платить более высокую предельную ставку налога . Понимание того, как воспользоваться бесчисленными налоговыми льготами при планировании личных финансов, может оказать значительное влияние.
4. Цели инвестирования и накопления: планирование того, как накопить достаточно денег для крупных покупок и жизненных событий, - это то, что большинство людей считает финансовым планированием. Основные причины для накопления активов включают в себя покупку дома или автомобиля, открытие бизнеса, оплату расходов на образование и накопление средств на пенсию.

   Для достижения этих целей необходимо спрогнозировать, сколько они будут стоить и когда нужно выводить средства. Главный риск для домохозяйства в достижении цели накопления - это скорость роста цен с течением времени или инфляция . Используя калькуляторы чистой приведенной стоимости, специалист по финансовому планированию предложит сочетание целевого использования активов и регулярных сбережений, которые можно инвестировать в различные инвестиции. Чтобы преодолеть уровень инфляции, инвестиционный портфельдолжен получить более высокую норму прибыли, что обычно подвергает портфель ряду рисков. Управление этими портфельными рисками чаще всего осуществляется с помощью распределения активов, которое направлено на диверсификацию инвестиционного риска и возможностей. Это распределение активов будет предписывать процентное распределение, которое будет инвестировано в акции, облигации, денежные средства и альтернативные инвестиции. При распределении также следует учитывать профиль личного риска каждого инвестора, поскольку отношение к риску варьируется от человека к человеку.

   Амортизация активов - Одна вещь, которую следует учитывать при достижении целей в области личных финансов и чистой стоимости, - это амортизация активов. Обесценивающийся актив - это актив, который теряет стоимость со временем или по мере использования. Несколько примеров: автомобиль, которым владеет человек, лодка и капитализированные расходы. Они увеличивают ценность жизни человека, но, в отличие от других активов, не приносят прибыли и должны быть отдельным классом. В деловом мире для целей налогообложения и бухгалтерского учета они амортизируются с течением времени из-за того, что срок их полезного использования истекает. Это называется накопленной амортизацией, и в конечном итоге актив необходимо будет заменить.

5. Пенсионное планирование - это процесс понимания того, сколько стоит жить на пенсии, и составления плана распределения активов для покрытия любого дефицита дохода. Методы пенсионного плана включают использование разрешенных государством структур для управления налоговыми обязательствами, включая: индивидуальные ( IRA ) структуры или пенсионные планы, спонсируемые работодателем.
6. Имущественное планирование включает в себя планирование отчуждения имущества после смерти. Как правило, после смерти человека взимается налог, уплачиваемый правительством штата или федеральным правительством. Избегание этих налогов означает, что большая часть активов будет передана их наследникам. Можно оставить свои активы семье, друзьям или благотворительным группам.
7. Отсроченное удовлетворение : отложенное удовлетворение или отложенное удовлетворение - это способность противостоять искушению получить немедленную награду и ждать более поздней награды. Считается, что это важный фактор в создании личного богатства.
8. Управление денежными средствами: это душа вашего финансового планирования, независимо от того, являетесь ли вы сотрудником или планируете выход на пенсию. Каждый специалист по финансовому планированию должен знать, сколько он / она тратит до выхода на пенсию, чтобы он / она мог сэкономить значительную сумму. Этот анализ является тревожным сигналом, поскольку многие из нас знают о своих доходах, но очень немногие действительно отслеживают свои расходы.
9. Регулярно пересматривайте письменный финансовый план: возьмите за привычку регулярно контролировать свой финансовый план. Ежегодный обзор вашего финансового планирования с участием профессионала позволит вам занять выгодное положение и получить информацию о необходимых изменениях, если таковые имеются, в ваших потребностях или жизненных обстоятельствах. Вы должны быть хорошо подготовлены к неожиданным поворотам, которые жизнь неизбежно подбрасывает на вашем пути.
10. Планирование образования: в связи с растущим интересом к студенческой ссуде, наличие надлежащего финансового плана имеет решающее значение. Родители часто хотят сэкономить для своих детей, но в конечном итоге принимают неправильные решения, что отрицательно сказывается на сбережениях. Мы часто наблюдаем, что многие родители дарят своим детям дорогие подарки или непреднамеренно ставят под угрозу возможность получить столь необходимый грант. Вместо этого нужно заставлять своих детей готовиться к будущему и поддерживать их финансово в их образовании.

Обучение и инструменты [ править ]

Согласно опросу, проведенному Harris Interactive , 99% взрослых согласились с тем, что личные финансы следует преподавать в школах. ^[24] Финансовые власти и американское федеральное правительство предложили общественности бесплатные образовательные материалы в Интернете. Однако, согласно опросу Bank of America , 42% взрослых были разочарованы, в то время как 28% взрослых считали личные финансы сложной темой из-за огромного количества информации, доступной в Интернете. По состоянию на 2015 год 17 из 50 штатов США требуют от старшеклассников изучать личные финансы до окончания учебы. ^{[25] [26]}Эффективность финансового образования для широкой аудитории вызывает споры. Например, исследование, проведенное Беллом, Горином и Хогартом (2009), показало, что те, кто получил финансовое образование, с большей вероятностью использовали официальный план расходов. Учащиеся старших классов с финансовым образованием с большей вероятностью будут иметь сберегательный счет с регулярными сбережениями, с меньшим количеством овердрафтов и с большей вероятностью выплатить остатки по кредитной карте. Однако другое исследование, проведенное Коулом и Шастри ( Harvard Business School , 2009), показало, что не было никаких различий в экономическом поведении людей в американских штатах с обязательным требованием финансовой грамотности и штатах без мандата на грамотность. ^[2]

Киплингер издает журналы по личным финансам. ^[27]

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

Дальнейшее чтение [ править ]

• Квок, Х., Милевский, М., и Робинсон, К. (1994) Распределение активов, ожидаемая продолжительность жизни и дефицит, Обзор финансовых услуг , 1994, том 3 (2), стр. 109–126.
• Опдайк, JD (2010). Журнал "Уолл Стрит. Полное руководство по личным финансам . Путеводители Wall Street Journal. Издательская группа «Корона». ISBN 978-0-307-49887-8. 256 страниц.

Внешние ссылки [ править ]

• СМИ, связанные с личными финансами на Викискладе?