Группа удержания рисков
 | Эта статья включает в себя список ссылок , связанную литературу или внешние ссылки , но ее источники остаются неясными , поскольку в ней отсутствуют встроенные цитаты . ( январь 2010 г. ) |
Группа удержания риска (RRG) в экономике бизнеса - это альтернативная организация по передаче риска, созданная в соответствии с федеральным Законом об удержании риска ответственности (LRRA). [ когда? ] RRG должны создаваться как компании по страхованию ответственности в соответствии с законами по крайней мере одного штата — его чартерного штата или постоянного места жительства. Страхователи RRG также являются ее владельцами, и членство должно быть ограничено организациями или лицами, занимающимися аналогичным бизнесом или деятельностью, таким образом подвергаясь таким же видам ответственности. Большинство RRG регулируются как кэптивные страховые компании. Однако RRG, зарегистрированные в штатах без кэптивного законодательства, регулируются как традиционные страховые компании.
Группа удержания риска — это корпорация или ассоциация с ограниченной ответственностью, созданная в соответствии с законодательством любого штата с основной целью принятия ответственности от имени своих членов. Члены группы должны заниматься аналогичной деятельностью или быть связанными в отношении ответственности в силу любого связанного или общего делового риска, торговли, продукта, услуги или помещения. Члены должны иметь долю собственности в группе, и только члены могут получать выгоду от группы. Группы удержания риска применяются только к рискам убытков по обязательствам.
RRG предоставляют своим членам следующие преимущества:
- Программное управление
- Долгосрочная стабильность курса
- Индивидуальные методы контроля убытков и управления рисками
- Дивиденды за хороший опыт убытков
- Доступ к рынкам перестрахования
- Стабильный источник покрытия ответственности по доступным ценам
- Операции с несколькими состояниями
История
В соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона большинство вопросов страхования регулируются на уровне штата, а не на федеральном уровне. Однако в конце 1970-х Конгресс столкнулся с беспрецедентным кризисом на страховых рынках , во время которого многие предприятия не смогли получить покрытие ответственности за качество продукции любой ценой.
Конгресс был вынужден принять меры и после нескольких лет исследований принял Закон об удержании риска ответственности за продукцию 1981 года, который разрешал отдельным лицам или предприятиям с аналогичной или связанной ответственностью создавать «группы удержания риска» с целью самострахования. . Закон применялся только к страхованию ответственности за качество продукции и завершенных операций.
Когда компании столкнулись с аналогичными проблемами при получении других видов страхования ответственности в 1980-х годах, Конгресс принял Закон об удержании риска ответственности (LRRA), который распространил действие закона на все виды страхования коммерческой ответственности. В соответствии с LRRA государство по месту жительства отвечает за регулирование формирования и функционирования группы удержания риска.
LRRA упреждает «любой закон, правило или приказ штата в той мере, в какой такой закон, правило, постановление или приказ делают незаконными или регулируют, прямо или косвенно, деятельность группы по удержанию риска». LRRA также запрещает штатам принимать правила, дискриминирующие группы риска.
Однако не всякое государственное регулирование RRG без места жительства запрещено в соответствии с LRRA. RRG должны платить налоги штата, соблюдать законы штата о несправедливой практике урегулирования претензий, а также регистрироваться и назначать комиссара штата по страхованию в качестве своего агента для обслуживания процесса. Уполномоченный по государственному страхованию может провести проверку RRG, если государство местонахождения RRG не провело или отказывается проводить такую проверку. Тем не менее, основная часть регулирования RRG остается за государством, которое лицензировало его.
В ответ на этот закон к концу 1987 года было сформировано 44 RRG. Многие из RRG, созданных за это время, проживали в Вермонте, одном из ведущих мест жительства невольников в мире. Вермонт уже имел полностью разработанную кэптивную программу к тому времени, когда был принят LRRA, и мог предложить помощь в создании RRG так, как другие штаты не были готовы это сделать.
В середине 1990-х годов страховой рынок смягчился, поэтому во многих случаях было дешевле приобрести страхование ответственности через традиционных страховых компаний. Хотя многие RRG были сформированы в течение десятилетия, многие другие прекратили свою деятельность. В 2000 году количество RRG выросло только до 65 за 14 лет, прошедших с момента принятия Закона.
После 11 сентября страховой рынок ожесточился. Это привело к периоду быстрого роста групп удержания риска. В период с 2000 по 2008 год количество RRG увеличилось в четыре раза и достигло 262. Помимо рынка жесткого страхования, столь быстрому росту в отрасли способствовал ряд других факторов. Кэптивное страхование действительно стало самостоятельным в начале 2000-х годов, когда все больше и больше штатов принимали кэптивные законы и искали альтернативные механизмы передачи рисков в качестве постоянного источника дохода. Многие штаты, в том числе округ Колумбия и Монтана, начали развивать свои программы захвата, создавая отделы захвата и ухаживая за потенциальными группами.
Другим фактором, способствовавшим росту RRG, стала возрастающая проблема для врачей и больниц на Северо-Востоке в получении страховки от врачебной ошибки, особенно в таких штатах, как Пенсильвания и Нью-Йорк. Число RRG в секторе здравоохранения за десятилетие увеличилось почти в шесть раз. Количество групп в этом секторе, который всегда является ведущим сектором для групп удержания риска, выросло с 26 до 159 в период с 2000 г. по декабрь 2012 г.
По состоянию на 2014 год RRG предлагают страхование ответственности широкому кругу застрахованных / страхователей. Помимо больниц и врачей, сектор здравоохранения обеспечивает страхование ответственности домов престарелых, стоматологических кабинетов и больничных касс. Существуют RRG для образовательных учреждений, церквей и некоммерческих групп . Существуют RRG для сельскохозяйственных концернов, национальных ассоциаций и государственных лоббистов. Каждый год RRG появляются в новых бизнес-нишах, отвечая на потребность в доступном и доступном страховании ответственности.
Государственное регулирование
Несколько штатов активно стремятся лицензировать RRG. Вермонт занимает первое место среди них, поскольку к моменту принятия LRRA уже создал свой невольничий департамент. Вначале многие штаты лицензировали RRG, но лишь немногие штаты продолжают это делать. В последние несколько лет округ Колумбия лицензировал все больше и больше RRG. Также стремятся получить лицензию RRG Монтана , Аризона , Южная Каролина , Гавайи и Невада .
В то время как многие штаты активно формируют свой список RRG, некоторые штаты относятся к RRG с подозрением. Как правило, это более крупные штаты, такие как Нью-Йорк и Калифорния , в которых мало лицензированных RRG, если они вообще есть, и они выражают недоверие к RRG, действующим в их штатах. Это недоверие проистекает из положения о преимущественном праве покупки в LRRA, которое не позволяет департаментам государственного страхования регулировать RRG без постоянного места жительства, которые ведут бизнес в своем штате.
В основе LRRA лежит единое государственное регулирование групп удержания риска. В соответствии с этой уникальной особенностью Закона страховой департамент одного штата, выбранный RRG, лицензирует RRG в соответствии со своим законодательством и осуществляет первичный регулирующий надзор за группой. Получив лицензию в одном штате, RRG может работать во всех штатах без необходимости быть «допущенным» или «квалифицированным в качестве перевозчика дополнительных линий» в других штатах, как это требуется от других типов страховщиков ответственности.
В своем Оперативном отчете Конгрессу за 1989 год Министерство торговли (DOC) обнаружило, что, хотя RRG считают единой регулирующей структурой необходимой, страховые регуляторы штатов задаются вопросом, не отнимает ли она слишком много полномочий, оставляя штатам недостаточно полномочий для адекватного регулирования RRG. Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию (NAIC) выразила обеспокоенность тем, что LRRA привела к «опасной нормативной пустоте». Этому вторит озабоченность Департамента страхования Нью-Йорка по поводу того, что Конгресс «оставил после себя неадекватную схему государственного регулирования».
DOC отметил, что «главная проблема регулирующих органов заключается в их нежелании принимать и полагаться на лицензионные требования и регулирующие действия государств, отличных от их собственных». В отчете DOC отмечается, что обсуждения с регулирующими органами действия Закона «обычно вызывают обеспокоенность по поводу того, что есть определенные штаты, которые они считают слабыми, т.е. где компании легко получить лицензию, а регулирующий надзор является слабым».
Этот страх перед «слабым звеном» сохраняется и по сей день, когда Счетная палата правительства (GAO) от 2005 г. в отчете о RRG заявила, что: «Некоторые (не проживающие в стране) регулирующие органы... привлекать RRG к месту жительства в своих штатах в целях экономического развития. Они иногда называли эту практику «регуляторной гонкой на выживание».
В отчете DOC от 1989 г. указывалось, что «Неравномерные государственные стандарты регулирования и надзора не были созданы LRRA, но Закон — из-за его акцента на регулировании в одном штате и необходимости для регулирующих органов полагаться на внимательность друг друга в отношении регулирования — имеет обозначил ситуацию».
Примерно в то же время, когда DOC опубликовало свой отчет, был выпущен отчет Dingell Report, результат 18-месячного расследования Конгресса и слушаний, проведенных в 1988 и 1989 годах по причинам неплатежеспособности страховых компаний. В отчете сделан вывод о том, что проблемы неплатежеспособности в первую очередь были вызваны мошенничеством, бесхозяйственностью и слабым государственным регулированием. Общий рецепт отчета заключался в более всеобъемлющем и компетентном регулировании с предупреждением о том, что, если штаты не будут осуществлять такой надзор, федеральное правительство будет вынуждено заполнить образовавшуюся пустоту.
После этих отчетов в конце 1980-х годов NAIC, столкнувшись с угрозой того, что федеральная система регулирования заменит систему регулирования штата, объявила о принятии единых стандартов финансового регулирования для удовлетворения потребности в более сильной системе регулирования.
Несмотря на попытку NAIC стандартизировать регулирование государственного страхования, в каждом штате действуют свои собственные лицензионные требования для RRG и взимаются свои сборы и налоги.
Текущие проблемы
С момента принятия LRRA было несколько попыток внести поправки в закон, но ни одна из этих попыток так и не дала результатов. Последняя попытка была предпринята в марте 2011 года, когда в Конгресс был внесен Закон о модернизации системы удержания рисков (HR 2126) . Хотя законопроект так и не был представлен на рассмотрение Конгресса, его сторонники планируют повторно внести его на следующую сессию Конгресса. Закон о модернизации системы удержания рисков (RRMA) включает три конкретных элемента: добавление страхового покрытия имущества; улучшение стандартов корпоративного управления и учреждение федерального посредника.
Сторонники LRRA давно хотели, чтобы закон также распространялся на имущество, и если RRMA будет принят, RRG будет разрешено записывать страхование имущества вместе с ответственностью. Эта долгожданная поправка особенно важна для RRG, которые страхуют различные учреждения, такие как школы, церкви и больницы. В настоящее время страхователи RRG должны страховать свое имущество отдельно. Мало того, что было бы удобнее получить страховое покрытие их собственности через их RRG, это также могло бы сэкономить значительную сумму на страховых взносах.
Вторым элементом предлагаемого Закона является внедрение улучшенных требований к корпоративному управлению, которые впервые были предложены в 2005 году в отчете GAO о RRG, а затем приняты NAIC. Хотя многие из новых требований могут быть обременительны для RRG, многие в отрасли считают, что ужесточение правил может только помочь узаконить RRG.
Третий элемент RRMA может оказаться наиболее полезным для RRG. Закон учредит федерального посредника в рамках Федерального страхового управления (FIO), который будет отвечать за урегулирование споров между штатами и RRG. Прямо сейчас, когда государство, не имеющее постоянного места нахождения, запрещает RRG вести определенный вид бизнеса или пытается регулировать RRG как зарегистрированную RRG, единственным выходом RRG является обращение в суд, что может дорого обойтись компании. . С федеральным посредником для интерпретации LRRA и любых поправок RRG будет иметь гораздо более сильную позицию в штатах, где она ведет бизнес.
В конце июля 2010 года Подкомитет Палаты Конгресса США по надзору за финансовыми услугами и расследованиям направил письмо в GAO с просьбой провести исследование штатов, превышающих регулирование RRG. 9 января 2012 г. был выпущен отчет под названием «Группы удержания рисков: разъяснения могут облегчить выполнение государствами Закона об удержании рисков ответственности». В отчете Конгрессу рекомендуется принять закон, разъясняющий регистрационные, налоговые и сборовые требования, предъявляемые штатами к RRG, а также дающий конкретные определения типов страхового покрытия, которые должны быть разрешены в соответствии с LRRA.
Ассоциации и публикации
Рынок RRG обслуживается Национальной ассоциацией удержания рисков (NRRA). Ассоциация была сформирована в течение года после принятия LRRA и с 1987 года является голосом RRG. NRRA выступает в качестве защитника групп по удержанию риска и групп по закупкам и имеет долгую историю успешного юридического и нормативного представления интересов удержание рисков и приобретение программ страхования групповой ответственности. Осенью NRRA проводит ежегодное собрание с программами, специально ориентированными на участников отрасли.
RRG часто группируются с кэптивными и другими самозастрахованными организациями, и поэтому их интересы представляют кэптивные ассоциации штата, такие как Ассоциация кэптивного страхования Вермонта, и другие кэптивные ассоциации, такие как Ассоциация кэптивных страховых компаний.
Risk Retention Reporter (RRR) — это ежемесячный журнал, который отслеживает рынок RRG и PG. RRR, основанный в апреле 1987 года, является единственным источником информации, посвященным этому нишевому сектору страховой индустрии. RRR также выпускает ежегодную книгу «Справочник и руководство группы по удержанию рисков», в которой содержится подробная информация о каждой действующей RRG, а также аналитическая и финансовая информация о RRG.
Преимущества
- Избегание требований по подаче заявок и лицензированию в нескольких штатах
- Членский контроль над вопросами управления рисками и судебными разбирательствами
- Создание стабильного рынка покрытия и тарифов
- Устранение рыночных остатков
- Освобождение от законов о контраподписи для агентов и брокеров
- Нет затрат на авансовые сборы
- Разделение услуг
Недостатки
- Риски ограничиваются страхованием ответственности
- Не разрешается списывать риски вне своей однородной группы
- Нет покрытия гарантийного фонда для участников
- Может быть не в состоянии соблюдать законы о подтверждении финансовой ответственности
- Может быть без финансового рейтинга от рейтингового агентства
Смотрите также
использованная литература
внешняя ссылка
- Страховка в США
