Данные о транзакциях по картам - это финансовые данные, обычно собираемые при переводе средств между счетом держателя карты и счетом компании. [1] Он заключается в использовании дебетовой или кредитной карты для создания данных о переводе для покупки товаров или услуг. Данные транзакции описывают действие, состоящее из событий, в которых участвуют основные данные . Сделка ориентирована на цену, скидку и способ оплаты взаимодействия между клиентом и организацией. [2]Они основаны на волатильности, поскольку данные каждой транзакции меняются каждый раз, когда совершается покупка, один раз это может быть 10 долларов, следующий - 55 долларов. Поскольку дебетовые и кредитные карты обычно используются для оплаты товаров и услуг, они составляют значительную долю потребительских расходов в стране. [3]
Обзор
При совершении транзакции держателю карты предлагается бумажная или электронная запись транзакции, содержащая информацию о покупке. Это включает в себя: сумму транзакции, номер транзакции, дату и время транзакции, тип транзакции (депозиты, снятие, покупка или возврат), тип дебетуемого или кредитного счета, номер карты, а также личность получателя карты (адрес организации / магазина). в качестве идентификатора терминала (название компании, от которой работает машина). [4] Использование дебетовых карт в 2014 году увеличилось на 18% от общего объема Канадских способов оплаты за 2011 год. [5] Что касается кредитных карт, он увеличился на 26% от общего объема Канадских способов оплаты за 2011 год. [5] Эти два типа платежных методов вместе составляют больше транзакций, чем наличные. Объем данных о транзакциях по картам увеличился за счет расширения доступных для клиентов платежных каналов. Кроме того, программы поощрений и вознаграждений увеличили использование электронных карт в своих интересах. [5] Использование бесконтактных платежей и платежей через электронную торговлю также позволило увеличить объем данных о транзакциях по картам за счет простоты транзакции. Согласно статистике Interact Debit, использование дебетовых транзакций Interact быстро увеличилось за последние 6 лет . [6] Тем не менее, у жителей Канады более низкие ставки по операциям с использованием дебета по сравнению с США , Швецией , Нидерландами , Австралией и Великобританией .
Кредитные карты
Терминальные процессы операций с кредитными картами:
- Покупка
- Покупка недействительна
- Возврат
- Возврат-недействителен
- Предварительная авторизация
- Оплата частной торговой марки
- Оплата частной торговой марки - недействительна
- Примечание. Терминалы обрабатывают предоплаченные кредитные карты так же, как стандартные кредитные карты.
Тип кредитной карты:
- Стандартный ( MasterCard , Visa , Discover, AMEX )
- Предоплата (MasterCard, Visa, Discover, AMEX)
- Корпоративные (покупные) карты (если это стандартная карта, то есть стандартная Visa означает, что корпоративные карты Visa обрабатываются)
- Карты частной марки (в зависимости от условий соглашения между генератором данных финансового терминала компании [7]
Дебетовые карты
Терминальные процессы операций по дебетовым картам:
- Покупка
- Покупка недействительна
- Возврат
- Возврат-аннулирование
- Некоторые дебетовые чипы также позволяют:
- Предварительная авторизация
- Оплата частной торговой марки
- Оплата частной торговой марки - недействительна
- Примечание. Владелец дебетовой карты должен ввести свой собственный PIN-код для завершения транзакции [8]
Терминалы точек продаж дадут доступ к информации
Использует
Данные о транзакциях, особенно при использовании кредитных карт, превращаются в поток доходов и продаются для цифровой рекламы и других маркетинговых мероприятий многими компаниями, выпускающими кредитные карты. [9] Это не всегда ясно или разделяется между компаниями и их потребителями. Когда его спрашивают, Google отказывается раскрывать, кто и как анализирует эти данные. Информация показывает, что их нераскрытые партнерские компании имели доступ к 70 процентам транзакций по кредитным и дебетовым картам в Соединенных Штатах. [10] Собранные данные часто хранятся анонимно и являются агрегированными, но при этом могут определять пользователей в пределах определенного региона с почтовым индексом для определенных типов покупок. [9] Эта информация позволяет проанализировать тип потребителей, обнаруженных в конкретном регионе, и выявить какие-либо сходства. Эта информация затем полезна для компаний или магазинов, поскольку она предоставляет данные о типе потребителей, на которых они ориентируются, и о том, как добиться успеха в увеличении их доходов от продаж. Возможность сбора статистики и более широкого маркетингового таргетинга, а не на основе личных транзакций потребителей. Из соображений конфиденциальности такие компании, как MasterCard , воздерживаются от предоставления более подробных данных на более индивидуальной основе. [9] Некоторые компании, такие как MasterCard, планируют объединить данные своих карточных транзакций с историей покупок и картами лояльности. [9] Благодаря более точному сбору статистических данных о покупательских привычках и расходах, эти данные собираются по реальным покупкам, что делает их надежными.
Уровни данных по карточным транзакциям
Некоторые компании, такие как PayPal, предлагают программу поощрительных ставок для продавцов, которые предлагают более подробную информацию о своих торговых сделках. [11] Они подходят только для продавцов, которые соответствуют транзакциям Уровня 2 или Уровня 3, транзакции, подпадающие под Уровень 1, квалифицируются как обычная транзакция по карте. [11] Чтобы обеспечить точность передаваемых данных, компании-эмитенты карт проводят строгую проверку собираемых данных на уровне 2 или 3, поэтому только точная информация имеет право на поощрительные ставки, предлагаемые эмитентами карт. [11] Это еще одна форма сбора данных о транзакции по карте, которая может быть более индивидуализирована, поскольку она завершается продавцом после того, как транзакция была сделана. Уровни относятся к количеству данных транзакции, представленных для карты, чем выше уровень, тем больше данных необходимо сообщить. [11]
Требования к уровню обычно различаются между компаниями, но аналогичны следующим, предлагаемым PayPal:
1-й уровень
- Любой продавец, который принимает кредитные карты, соответствует этому уровню. Он функционирует как обычная кредитная карта, авторизован и связан с обычными данными транзакции. [11]
Уровень 2
- Дополнительные данные о фактических продажах, такие как налог, код клиента, номер покупки, номер счета-фактуры и т. Д., Фиксируются в точке продажи. В большинстве случаев он сочетается с информацией о продавцах, такой как идентификационный номер налогоплательщика, штат и почтовый индекс. [11]
Уровень 3
- Передается значительная дополнительная информация о фактическом продукте или услуге, такая как позиции, коды продуктов, описание позиции, цена за единицу и количество, а также данные почтового индекса отгрузки необходимы в дополнение к требованиям Уровня 2.
Преимущества для бизнеса
Маркетинговая индустрия утверждает, что совместное использование данных о транзакциях по картам может быть выгодным для потребителей, поскольку позволяет компаниям, выпускающим карты, и продавцам предоставлять более качественные продукты и услуги, специально предназначенные для них. [12] Это может привести к появлению благоприятных продуктов или услуг для потребителя, однако имеет тенденцию к увеличению привычки тратить. Также утверждается, что делается меньше массового маркетинга, и вместо этого будут нацелены только на определенные группы, восприимчивые к рекламе. [12] Компании получают огромную выгоду, часто за счет конфиденциальности потребителей, поскольку этот тип информации полезен для определения перспективных областей роста, повышения скорости реакции прямого маркетинга и улучшения удержания существующих клиентов. [12] Выявление тенденций в области платежей и расходов может предложить больше возможностей для роста доходов, а также для улучшения потребительского опыта в магазинах и в Интернете.
Проблемы конфиденциальности
Сохранение анонимности этого типа данных является проблемой для компаний, выпускающих дебетовые и кредитные карты, которые делятся информацией с третьими сторонами. Метаданные с определенными свойствами, особенно с указанием географического местоположения, трудно оставить без источника. [13] Другие модели поведения также достаточно уникальны сами по себе, чтобы идентифицировать людей, использующих метаданные, что указывает на невозможность полной анонимности. [13] По мере того, как становится доступным больше информации, которая будет отмечена потребительским поведением людей, это будет становиться все труднее. [13] Стандарты защиты и правоприменения от разглашения этих метаданных различаются в разных странах-членах ОЭСР . [13] В Соединенных Штатах не существует какого-либо национального закона об обнаружении утечки данных о потребителях. [13]
Рекомендации
- ^ «Финансовые операции» . www.moneris.com . Проверено 6 ноября 2016 .
- ^ «Основные данные VS данные транзакции» . www.intricity.com . Проверено 6 ноября 2016 .
- ^ Миниш, Генри (2007). Развитие статистики транзакций с электронными картами . Новая Зеландия: бизнес-показатели - Статистическое управление Новой Зеландии. п. 1.
- ^ Канада, Финансовое агентство потребителей. «Канадский свод правил обслуживания потребительских дебетовых карт - операции с дебетовыми картами» . www.fcac-acfc.gc.ca . Проверено 6 ноября 2016 .
- ^ а б в Томпкинс, Майкл. «Канадские способы оплаты и тенденции: 2015 г.» (PDF) . Документ для обсуждения Канадской платежной ассоциации . Канадская платежная ассоциация. № 4. ISSN 2369-3541 .
- ^ «Interac - Interac Debit» . www.interac.ca . Проверено 6 ноября 2016 .
- ^ «Операции по кредитной карте» . www.moneris.com . Проверено 6 ноября 2016 .
- ^ «Операции по дебетовым картам» . www.moneris.com . Проверено 6 ноября 2016 .
- ^ а б в г «Mastercard, AmEx незаметно передает данные рекламодателям» . Проверено 30 ноября 2016 .
- ^ «Шахта данных Google копается в конфиденциальности кредитных карт» . Южно-Китайская утренняя почта . 2017-05-30 . Проверено 10 октября 2020 .
- ^ а б в г д е «О карточках покупок» . www.paypalobjects.com . Проверено 30 ноября 2016 .
- ^ а б в Кэмерон, Молли; Николс, Ли (2008). «Понять« темп клиентов »для улучшения маркетинговых результатов» (PDF) . First Data Corporation .
- ^ а б в г д Дэн, Бур. «Людей можно идентифицировать с помощью транзакций по кредитным картам» . Природа . DOI : 10.1038 / nature.2015.16817 .