Групповое страхование

Групповое страхование - это страхование группы людей, например, членов общества или профессиональных ассоциаций или сотрудников конкретного работодателя с целью страхования. Групповое страхование может помочь уменьшить проблему неблагоприятного отбора путем создания пула людей, имеющих право на приобретение страховки, которые принадлежат к группе по причинам, отличным от желания купить страховку. Объединение физических лиц в группы позволяет страховым компаниям предлагать компаниям более низкие ставки: «Предоставление страховым компаниям большого объема бизнеса дает нам большую переговорную позицию для клиентов, что приводит к более низким групповым тарифам». ^[1]

Групповое страхование может предлагать страхование жизни, медицинское страхование и / или некоторые другие виды личного страхования.

Характеристики группового страхования [ править ]

Investopedia ^[2] определяет групповое страхование жизни как «страхование жизни, предлагаемое работодателем или крупной организацией (т. Е. Ассоциацией или профсоюзной организацией) своим работникам или членам». Групповое страхование жизни обычно предлагается как часть более крупного работодателя или членов пакет льгот. При покупке покрытия через поставщика на «оптовой» основе для его участников, покрытие обходится каждому отдельному работнику / участнику намного меньше, чем покупка отдельного полиса. Люди, которые выбирают страховое покрытие через групповой полис, получают «сертификат надежного покрытия», который можно использовать для получения последующего покрытия, при необходимости, от другого страхования.

Таким образом, мы можем вывести следующие характеристики группового страхования жизни, которые также применимы к другим групповым видам страхования:

• Должна быть группа людей, которые должны быть застрахованы, у которых есть что-то общее, кроме цели получения страховки.

• Часто есть главный держатель полиса, который будет хранить документацию от имени участников и может иметь дело с участниками от имени страховщика.

• Групповые тарифы дешевле индивидуальных, так как административные расходы и ожидаемые претензии ниже.

Страховые группы можно в целом разделить на два основных типа - группы «работодатель - сотрудник», где все члены работают на работодателя, предлагая их страховать, или группы «сходства», члены которых имеют не только занятость, но и другие группы, - говорят держатели вкладов в банке.

Основным держателем полиса группового плана страхования жизни в случае «Группы работодателей и сотрудников» является в основном работодатель, а для других групп - это лицо, которое имеет страховой интерес в жизни своих членов. Можно сказать, что банк имеет страховой интерес в жизни своих членов, которые держат депозит или взяли ссуду. Главный держатель полиса также гарантирует, что каждый участник получит сертификат о покрытии, в котором указаны сведения о выплаченных страховых взносах, доступном покрытии, сроке действия покрытия и процессе рассмотрения претензий.

Характерной чертой группового страхования является то, что стоимость страховых премий на индивидуальной основе не зависит от индивидуального риска. Вместо этого это одинаковая сумма для всех застрахованных лиц в группе. Так, например, в Соединенных Штатах и ​​в других странах часто все сотрудники работодателя, получающего медицинское страхование или страхование жизни, платят одинаковую сумму страховых взносов за одинаковое страховое покрытие независимо от возраста или других факторов, даже если будет рассчитана общая групповая премия. со ссылкой на фактическое (или предполагаемое) возрастное распределение и т. д. группы. Напротив, при страховании здоровья или жизни частных лиц в США и других странах разные застрахованные лица будут платить разные суммы страховых взносов за одно и то же покрытие в зависимости от их возраста, местоположения, ранее существовавших условий и т. Д.

Групповые полисы могут быть привлекательными для потребителей, потому что средняя цена за полис часто ниже. Перевозчики заинтересованы в привлечении клиентов и немного снизят цены, чтобы учесть более низкие затраты.

Участники, принимающие участие в страховании, обычно имеют право продлить покрытие, пока они продолжают оставаться членами группы, при соблюдении определенных условий. Опять же, используя в качестве примера медицинское страхование в США, при групповом страховании человек обычно остается застрахованным, пока он или она продолжает работать на определенного работодателя и платит необходимые страховые взносы, тогда как при индивидуальном страховании страховая компания часто имеет право не продлевать индивидуальный полис медицинского страхования, если профиль риска лица изменится. Однако некоторые штаты ограничивают право страховой компании не продлевать действие после того, как лицо находилось под индивидуальным страхованием данной компании в течение определенного количества лет.

В Канаде групповое страхование обычно приобретается через более крупные брокерские фирмы, потому что брокеры получают более выгодные ставки, чем отдельные компании или союзы. Во всем мире могут быть небольшие различия в плане администрирования и рыночной практики, даже если концепция может быть одинаковой. Например, в Индии групповое срочное страхование, приобретаемое брокером, не обязательно должно иметь какое-либо ценовое преимущество для покупателя, т. Е. Основного держателя полиса.

Групповое страхование жизни может быть обязательным (в этом случае ни один участник не может отказаться от страховки) или добровольным, когда каждый имеющий право участник может решить в течение определенного периода времени, включаться в групповое страхование или нет. Это независимо от того, кто платит премию.

Поскольку обязательное покрытие предлагает гораздо меньше возможностей для неблагоприятного отбора , оно подчиняется гораздо более мягким требованиям андеррайтинга, чем добровольное покрытие. Требования к андеррайтингу даже для добровольного группового страхования жизни гораздо менее обременительны, чем для аналогичного страхования жизни отдельных лиц. Однако критерии оценки группового страхования жизни более строгие по сравнению с индивидуальным страхованием. Легче претендовать на получение пособий по индивидуальному страхованию, чем по групповому страхованию на этапе подачи заявления. Это связано с тем, что групповое пособие распространяется на более широкий круг людей без медицинского осмотра, а групповое страхование дает меньше возможностей для неблагоприятного отбора.

Планы группового медицинского страхования, предоставляемые в Индии, обычно являются единообразными по своему характеру, предлагая одинаковые льготы для всех сотрудников или членов группы. Однако их можно настроить так, чтобы они предлагали преимущества в зависимости от назначения и профиля сотрудников. Большинство профессионально управляемых компаний сегодня предоставляют групповое медицинское страхование как часть своих программ социального обеспечения сотрудников. Однако каждая компания подбирает индивидуальный план на основе демографических данных сотрудников. Обычно в Индии компании используют брокерские услуги для разработки своего плана и ведения переговоров со страховыми компаниями.

Ссылки [ править ]

См. Также [ править ]

• Групповое страхование жизни