Страховой интерес существует, когда застрахованное лицо получает финансовую или иную выгоду от непрерывного существования без ремонта или повреждения застрахованного объекта (или, в случае лица, от его продолжительного выживания). У человека есть страховой интерес в чем-либо, когда потеря или повреждение этого предмета может стать причиной финансовых или иных потерь. Обычно страховой интерес определяется правом собственности, владением или прямыми отношениями. Например, люди имеют страховые интересы в своих собственных домах и транспортных средствах, но не в домах и транспортных средствах своих соседей, и почти наверняка не в чужих.
«Проверка фактического ожидания» и «проверка законного интереса» - это две основные концепции страхового интереса. [1]
Историческое прошлое
Концепция страхового интереса как предварительного условия для покупки страховки отделяла страховой бизнес от азартных игр, тем самым повышая репутацию отрасли и приводя к большему признанию страховой отрасли. Соединенное Королевство является лидером в этой тенденции путем принятия законов, запрещающих договоров страхования , если не страховой интерес не может быть доказана. В частности, Закон о морском страховании 1745 года (который ввел понятие страхового интереса, хотя в нем явно не использовался этот термин), Закон о страховании жизни 1774 года, который делает такие договоры страхования жизни незаконными, и Закон 1906 года о морском страховании , раздел 4, который делает такие контракты недействительными .
В 1806 году лорд Элдон LC, заседавший в английской палате лордов по делу Лусена против Крауфурда (1806) 2, Bos & PNR 269 попытался определить страховой интерес, и хотя это определение часто используется, современные комментаторы считают его неудовлетворительным. [2] Лорд Элдон определил это как «право собственности или право, вытекающее из какого-либо договора об этой собственности, которое в любом случае может быть потеряно в результате некоторого непредвиденного обстоятельства, влияющего на владение или пользование стороной». [3]
Страхование жизни
Страховой интерес относится к праву собственности на страхование. [4] [5] Это также может означать заинтересованность бенефициара по полису страхования жизни доказать необходимость получения доходов, что называется «доктриной страхового интереса». [5] В частности, страховой интерес:
- Проценты, основанные на разумном ожидании материальной выгоды за счет продолжения жизни, здоровья и физической безопасности другого лица, и, следовательно, убытков по причине их смерти или инвалидности; или же
- Существенный интерес, порожденный любовью и привязанностью, если они связаны кровью или законом.
- Общество актуариев [6]
Страховой интерес больше не является строго элементом договоров страхования жизни в соответствии с современным законодательством. Исключения включают соглашения о нарушении и благотворительные пожертвования . [6]
Принцип страхового интереса по страхованию жизни заключается в том, что физическое или юридическое лицо может получить полис страхования жизни другого лица, если лицо или организация, получающие страхование, оценивают жизнь застрахованного больше, чем сумму полиса. Таким образом, страхование может компенсировать убытки. Компания может иметь страховой интерес в президенте / генеральном директоре или другом сотруднике со специальными знаниями и навыками. Кредитор имеет страховой интерес в жизни должника в пределах суммы ссуды. Лицо, которое находится в финансовой зависимости от второго лица, имеет страховой интерес в жизни этого второго лица.
Во многих юрисдикциях были установлены правовые нормы, определяющие виды семейных отношений, в отношении которых существует страховой интерес. Страховой интерес членов семьи считается не только финансовым, но и эмоциональным. Закон допускает страховой интерес при условии, что личная связь делает члена семьи более ценным живым, чем мертвым. Таким образом, мужья / жены имеют страховой интерес в своем супруге, а дети имеют страховой интерес в своих родителях (и наоборот). Предполагается, что братья / сестры и внуки / бабушки и дедушки также имеют страховой интерес в жизни этих родственников. Но двоюродные братья и сестры, племянницы / племянники, тети / дяди, приемные дети / приемные родители и родственники не могут купить страховку на жизни других людей, связанных этими связями. [7] Однако в отношениях по страхованию жизни изучаются больше, чем денежная ценность, которую один имеет по отношению к другому, потому что без ближайших родственников или отношений, признанных законом, нет страхового интереса.
Закон Соединенного Королевства
Предполагается, что человек имеет страховой интерес в своей жизни [8], предпочитая быть живым и здоровым, а не больным, раненым или мертвым. Неограниченный интерес распространяется на жизнь супругов (а с 2004 года и гражданских партнеров ), даже если нет финансовой зависимости. [9]
Однако закон Соединенного Королевства не признает другие классы так называемой «естественной привязанности», таким образом:
- Родители не интересуются жизнью своих детей
- Братьев и сестер не интересует жизнь своих братьев и сестер
- Детей не интересует жизнь своих родителей ( только Шотландия ) [10]
Страховой интерес не признается для супружеских пар. Хотя многие страховщики примут такие полисы, они потенциально могут быть признаны недействительными, поскольку не были проверены в суде. В последние годы были предприняты шаги по принятию четких законодательных положений в этом отношении, которые пока не принесли результатов. [11]
На практике эти проблемы решаются людьми, которые передают свои полисы в доверительное управление названным бенефициарам. Если человек оформляет страховой полис на свою жизнь, предполагается, что он назовет только бенефициара, который хочет, чтобы застрахованный был жив и здоров. Не требуется, чтобы у выгодоприобретателя был доказанный страховой интерес в жизни застрахованного, когда застрахованный приобрел страховку. [7]
В 2008 году Комиссия по законодательству Шотландии и Комиссия по законодательству Англии и Уэльса в предварительном порядке предложили некоторые реформы существующего закона, надеясь прояснить сложные правила. Их предварительные рекомендации включали увеличение категории «естественной привязанности», чтобы включить в нее детей и родителей, а также сожителей. Официально это все еще рассматривается. [12]
Свопы кредитного дефолта
В eConned Ив Смит утверждает, что свопы на дефолт по кредиту использовались / используются для заключения договоров, подобных страхованию, по финансовым продуктам, в которых покупатели не имели страхового интереса. Это было связано с финансовым кризисом 2008 года, потому что хедж-фонды и другие якобы помогали производить плохие субстандартные ипотечные кредиты, чтобы они могли купить на них страховку, а затем получить прибыль, когда покупатели жилья не производили платежи. [13]
Смотрите также
Рекомендации
- Перейти ↑ Kimball-Stanley A. (2008). Свопы по страхованию и кредитному дефолту: следует, чтобы все относились одинаково. Архивировано 30 июля 2014 г. в Wayback Machine . КОННЕКТИКУТ СТРАХОВОЙ ЖУРНАЛ .
- ^ Законодательство о морском страховании . Информационный закон. п. 321. ISBN. 9781315816678. Проверено 22 июня 2015 года .
- ^ «Страховой интерес и доктрина тайны договора» . Исследователь права. 23 апреля 2016 . Проверено 29 июня 2018 .
- ^ Определение страхового интереса в бесплатном словаре со ссылкой на случаи в 1 Burr. 489. См. 20 Pick. 259; 1 питомец. 163. Доступ 18 июня 2009 г.
- ^ a b Энтони Стойер, Вопросы и ответы по страхованию жизни: Справочник по страхованию жизни , стр. 310 (Энтони Стойер, 2007) ISBN 978-1-58348-470-8 можно найти в Google Книгах . По состоянию на 18 июня 2009 г.
- ^ a b Кевин Олдани, Вы ставите на карту свою жизнь: страховой интерес в страховании жизни , найдено на веб-сайте Общества актуариев. Архивировано 21 августа 2010 г. в Wayback Machine , со ссылкой на Закон о страховании жизни (Англия, 1774 г.). По состоянию на 18 июня 2009 г.
- ^ а б «Страховой интерес в полисе страхования жизни» . Закон о страховании жизни . Бесплатная консультация. 1995–2009 гг . Проверено 11 февраля 2009 .
- ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 KB 805 ; М'Фарлейн против Лондонского королевского дружественного общества (1886) 2 TLR 755
- ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 KB 805 ; Закон 1882 года о собственности замужних женщин , раздел 11.
- ^ "Закон о страховых договорах о комиссии" (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 25 июля 2008 года . Проверено 26 ноября 2010 .
- ^ Отчет по семейному праву ; Совместное проживание, с. XVI. Архивировано 27сентября2007 г. в Wayback Machine , Шотландская юридическая комиссия .
- ^ « Правовая основа страхования: страховой интерес ». Общее руководство по страхованию . HM Revenue and Customs . 16 августа 2016 г.
- ^ EConned , Ив Смит, 2010, Palgrave Macmillan, стр 243, и всей главе Сердце тьмы