Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страхование может означать, можно ли застраховать определенный тип убытков (риска) теоретически [1], либо конкретный клиент застрахован конкретной компанией в силу определенных обстоятельств и качества, присвоенного страховщиком в отношении риска. что был бы у данного клиента. [2]

Можно сказать, что лицо с очень низкой страховкой не подлежит страхованию , и страховая компания откажется выдать полис такому заявителю. [2] Например, человек с неизлечимой болезнью и ожидаемой продолжительностью жизни 6 месяцев не подлежит страхованию по срочному страхованию жизни . Это связано с тем, что вероятность смерти человека в течение срока действия страховки настолько высока, что он / она будет представлять слишком высокую ответственность для страховой компании. Похожим и стереотипным примером может служить страхование от землетрясения в Калифорнии .

Страхуемости иногда проблема в прецедентном праве на деликты и договоров . Это также касается вопросов, связанных с тонтинами и схемами страхового мошенничества . В законодательстве о недвижимости и недвижимости страхование правового титула означает, что недвижимость является рыночной .

Характеристики страхуемых рисков [ править ]

Риски, которые могут быть застрахованы частными компаниями, обычно имеют семь общих характеристик. [3]

  1. Большое количество однотипных экспозиционных единиц . Поскольку страхование осуществляется за счет объединения ресурсов, большинство страховых полисов предоставляется отдельным членам больших классов, что позволяет страховщикам воспользоваться законом больших чисел, согласно которому прогнозируемые убытки аналогичны фактическим убыткам. Исключение составляют Lloyd's of London , известная тем, что страхует жизнь или здоровье актеров, актрис и спортсменов. Однако все риски будут иметь определенные различия, что может привести к разным ставкам.
  2. Безусловный убыток . Убыток произошел в известное время, в известном месте и по известной причине. Классический пример - смерть застрахованного по полису страхования жизни. Пожары, автомобильные аварии и травмы рабочих могут легко соответствовать этому критерию. Остальные виды потерь могут быть определены только теоретически. Например, профессиональное заболевание может включать длительное пребывание в опасных условиях, когда не удается установить конкретное время, место или причину. В идеале время, место и причина убытка должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек, располагающий достаточной информацией, мог объективно проверить все три элемента.
  3. Случайная потеря . Событие, которое является причиной требования, должно быть случайным или, по крайней мере, не зависящим от бенефициара страховки. Убыток должен быть «чистым» в том смысле, что он является результатом события, для которого существует только возможность понести убытки. События, которые содержат спекулятивные элементы, такие как обычные коммерческие риски, обычно не считаются подлежащими страхованию.
  4. Большая потеря . Размер ущерба должен быть значимым с точки зрения застрахованного. Страховые взносы должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, так и затраты на оформление и администрирование полиса, корректировку убытков и предоставление капитала, необходимого для разумной гарантии того, что страховщик сможет выплатить страховые возмещения. Для небольших потерь эти последние затраты могут в несколько раз превышать размер ожидаемой стоимости убытков. Нет смысла оплачивать такие расходы, если предлагаемая защита не имеет реальной ценности для покупателя.
  5. Доступный премиум . Если вероятность страхового случая настолько высока или стоимость события настолько велика, что итоговая премия велика по сравнению с объемом предлагаемой защиты, маловероятно, что кто-либо купит страховку, даже если она предлагается. Кроме того, как официально признают бухгалтеры в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько большой, чтобы у страховщика не было разумной возможности понести значительный убыток. Если такой возможности убытка нет, сделка может иметь форму страхования, но не суть. (См. Стандарт № 113 Совета по стандартам финансового учета США )
  6. Расчетный убыток . Есть два элемента, которые должны быть по крайней мере поддающимися оценке, если не формально вычисляемыми: вероятность потерь и сопутствующие затраты. Вероятность потери, как правило, является эмпирическим анализом, в то время как стоимость больше связана со способностью разумного человека, располагающего копией страхового полиса и доказательством убытков, связанных с претензией, представленной в соответствии с этим полисом, сделать разумно определенное и обоснованное. объективная оценка суммы возмещения убытков в результате претензии.
  7. Ограниченный риск катастрофически больших потерь . Застрахованные убытки идеально независимые и не- катастрофический , а это означает , что одни убытки не бывают все сразу и отдельные потери не являются достаточно серьезными , чтобы обанкротить страховщик; страховщики могут предпочесть ограничить свою подверженность убыткам от одного события некоторой небольшой частью своей капитальной базы, порядка 5 процентов . Капитал ограничивает возможности страховщиков продавать страхование от землетрясений, а также страхование ветра в зонах ураганов. В США риск наводнения застрахован федеральным правительством. Примером, когда оспаривается вопрос о существовании страховки, является случай нанотехнологий . [4]В коммерческом страховании от пожара можно найти отдельные объекты недвижимости, общая выставленная стоимость которых значительно превышает ограничения капитала отдельной страховой компании. Такое имущество обычно делится между несколькими страховщиками или застраховано одним страховщиком, который объединяет риск на рынок перестрахования .

Страховой интерес [ править ]

Основная статья: Страховой интерес

Страховой интерес относится к праву собственности на страхование. [5] [6] Это также может означать заинтересованность бенефициара по полису страхования жизни доказать необходимость получения доходов, что называется «доктриной страхового интереса». [6] В частности, страховой интерес:

Проценты, основанные на разумном ожидании материальной выгоды за счет продолжения жизни, здоровья и физической безопасности другого лица, и, следовательно, убытков по причине их смерти или инвалидности; или Существенный интерес, порожденный любовью и привязанностью, если они связаны кровью или законом.

-  Общество актуариев [7]

Таким образом, мужья / жены имеют страховой интерес в своем супруге, а дети имеют страховой интерес в своих родителях (и наоборот). Предполагается, что близкие родственники имеют страховой интерес в жизни этих родственников, но более дальние родственники, такие как двоюродные братья и сестры, не могут покупать страховку жизни других людей, связанных этими связями. [8]

Предполагается, что человек имеет страховой интерес в своей жизни [9], предпочитая быть живым и здоровым, а не больным, раненым или мертвым. Если человек оформляет страховой полис на свою жизнь, предполагается, что он назовет только бенефициара, который хочет, чтобы застрахованный был жив и здоров. [8]

Считается, что лицо имеет неограниченный интерес в жизни своего супруга, что по закону в целом эквивалентно наличию страхуемого интереса в его собственной жизни. Даже если он не зависит от другого в финансовом отношении, вполне законно застраховаться от смерти супруга. [10] Хотя многие страховщики принимают полисы совместно проживающих пар, они потенциально могут быть признаны недействительными. В последние годы были предприняты шаги по принятию четких законодательных положений в этом отношении, которые пока не принесли результатов. [11] Подобный режим был недавно распространен на гражданских партнеров в соответствии с разделом 253 Закона о гражданском партнерстве 2004 года и законодательством некоторых штатов . [цитата необходима ]

Страховой интерес больше не является строго элементом договоров страхования жизни в соответствии с современным законодательством, например, с соглашениями о нарушении и благотворительными пожертвованиями . [7] Часто сегодня не требуется, чтобы бенефициар имел доказанный страховой интерес в жизни застрахованного, когда застрахованный приобрел страховку. [8]

См. Также [ править ]

  • Страховое право

Ссылки [ править ]

  1. ^ Wiening EA. (2002). Основы управления рисками и страхования , 6.3. 1-е издание. AICPCU.
  2. ^ a b См . определение «Страхование» в «Бесплатном словаре» . По состоянию на 18 июня 2009 г.
  3. ↑ Это обсуждение адаптировано из «Принципов страхования» Мера и Камака, 6-е издание, 1976 г., стр. 34–37.
  4. ↑ Энциклопедия нанонауки и общества, под редакцией Дэвида Х. Гастона, Sage Publications, 2010; см. Статьи о страховании и перестраховании.
  5. ^ Определение страхового интереса в бесплатном словаре со ссылкой на случаи в 1 Burr. 489. См. 20 Pick. 259; 1 питомец. 163. Доступ 18 июня 2009 г.
  6. ^ a b Энтони Стойер, Вопросы и ответы по страхованию жизни: Справочник по страхованию жизни , стр. 310 (Энтони Стейер, 2007) ISBN  978-1-58348-470-8 найдено в Google Книгах . По состоянию на 18 июня 2009 г.
  7. ^ a b Кевин Олдани, Вы ставите на карту свою жизнь: страховой интерес в страховании жизни , найдено на веб-сайте Общества актуариев. Архивировано 21 августа 2010 г. в Wayback Machine , со ссылкой на Закон о страховании жизни (Англия, 1774 г.). По состоянию на 18 июня 2009 г.
  8. ^ a b c «Страховой интерес в полисе страхования жизни» . Закон о страховании жизни . Бесплатная консультация. 1995–2009 гг . Проверено 11 февраля 2009 .
  9. ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 KB 805 ; М'Фарлейн против Королевского лондонского дружественного общества (1886) 2 TLR 755
  10. ^ Гриффитс против Флеминга [1909] 1 KB 805 ; Закон 1882 года о собственности замужних женщин , раздел 11.
  11. ^ Отчет по семейному праву ; Совместное проживание, с. XVI. Архивировано 27сентября2007 г. в Wayback Machine , Шотландская юридическая комиссия .