Страхование

Рекламный плакат для голландской страховой компании от гр. 1900–1918 изображает рыцаря в доспехах.

Страхование - это средство защиты от финансовых потерь. Это форма управления рисками , в основном используемая для хеджирования риска условных или неопределенных убытков.

Организация, предоставляющая страхование, известна как страховщик , страховая компания , страховая компания или андеррайтер . Физическое или юридическое лицо, покупающее страховку, называется застрахованным или держателем полиса . Страховая сделка предполагает, что страхователь принимает на себя гарантированный и известный - относительно небольшой - убыток в виде выплаты страховщику в обмен на обещание страховщика компенсировать страхователю в случае покрытого убытка. Убыток может быть или не быть финансовым, но он должен быть сокращен до финансовых условий и обычно связан с чем-то, в чем застрахованный имеет страховой интерес. установленное владением, владением или ранее существовавшими отношениями.

Застрахованный получает договор , называемый страховым полисом , в котором подробно описываются условия и обстоятельства, при которых страховщик выплачивает компенсацию застрахованному. Сумма денег, взимаемая страховщиком с держателя полиса за покрытие, указанное в страховом полисе, называется премией . Если застрахованный несет убытки, которые потенциально покрываются страховым полисом, застрахованный подает претензию страховщику для рассмотрения специалистом по урегулированию убытков . Страховщик может хеджировать свой собственный риск путем перестрахования , в соответствии с которым другая страховая компания соглашается взять на себя часть рисков, особенно если первичный страховщик считает риск слишком большим для него.

История [ править ]

Ранние методы [ править ]

Методы передачи или распределения риска практиковались вавилонскими , китайскими и индийскими трейдерами еще в 3-м и 2-м тысячелетиях до нашей эры соответственно. ^{[1] [2]} Китайские торговцы, путешествующие по коварным речным порогам, перераспределяли свои товары по множеству судов, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания любого отдельного судна. Вавилоняне разработали систему, которая была записана в знаменитом Кодексе Хаммурапи , c. 1750 г. до н.э., практикуется ранними средиземноморскими торговцами- парусниками.. Если торговец получал ссуду для финансирования своей поставки, он должен был бы выплатить кредитору дополнительную сумму в обмен на гарантию кредитора отменить ссуду в случае кражи груза или утери в море. ^{[ необходима цитата ]}

Около 800 г. до н.э. жители Родоса создали « общее среднее ». Когда несколько торговцев имели груз на одном судне, если во время рейса груз одного торговца был выброшен за борт, чтобы спасти судно во время шторма, остальные торговцы должны были возместить купцу, чьи товары были выброшены за борт, из доходов от перевозки. их спасенный груз. ^[3] Концепции страхования также были обнаружены в индуистских писаниях 3-го века до нашей эры, таких как Дхармасастра , Арташастра и Манусмрити . ^[4]

У древних греков были морские займы. Деньги были авансированы за корабль или груз, которые должны были быть возвращены с большим процентом, если рейс будет успешным, но не возвращены вообще, если судно потеряно, так как процентная ставка была достаточно высокой, чтобы платить не только за использование капитала, но и за его использование. из-за риска его потери (полностью описано Демосфеном ). С тех пор ссуды такого характера стали обычным явлением в морских странах под названием дотационных и ответных облигаций. ^[5]

Прямое страхование морских рисков за премию, выплачиваемую независимо от ссуд, началось, насколько известно, в Бельгии около 1300 г. н.э. ^[5]

Отдельные договоры страхования (т.е. страховые полисы, не связанные с ссудами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в XIV веке, как и пулы страхования, подкрепленные залогами земельных владений. Первый известный договор страхования был заключен в Генуе в 1347 году, а в следующем столетии морское страхование получило широкое распространение, и премии интуитивно варьировались в зависимости от рисков. ^[6] Эти новые договоры страхования позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании .

Самый ранний из известных полисов страхования жизни был заключен на Королевской бирже в Лондоне 18 июня 1583 года за 383 фунта стерлингов 6 шилл. 8г. в течение двенадцати месяцев о жизни Уильяма Гиббонса. ^[5]

Современные методы [ править ]

Страхование стало гораздо более сложным в эпоху Просвещения в Европе , где появились специализированные виды страхования .

Страхование имущества в том виде , в каком мы его знаем сегодня, можно проследить до Великого лондонского пожара , который в 1666 году сожрал более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из удобства в дело срочности, - это изменение мнения нашло отражение в том, что сэр Кристофер Рен включил в свой новый план для Лондона место для« Страхового офиса ». 1667. " ^[7] Несколько попыток использования схем страхования от пожаров ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбони одиннадцать партнеров основали первую компанию по страхованию от пожара, «Страховой офис для домов», в задней части Королевской биржи, чтобы страховать кирпичные и каркасные дома. Первоначально его страховая служба застраховала 5 000 домов. ^[8]

В то же время, первые страховые схемы для андеррайтинга из коммерческих предприятий стали доступны. К концу семнадцатого века рост Лондона как торгового центра увеличивался из-за спроса на морское страхование . В конце 1680-х годов Эдвард Ллойд открыл кофейню , которая стала местом встречи участников судоходной отрасли, желающих застраховать грузы и корабли, в том числе тех, кто готов был гарантировать такие предприятия. Эти неформальные начинания привели к созданию страхового рынка Lloyd's of London и нескольких связанных с ним судоходных и страховых компаний. ^[9]

Первые полисы страхования жизни были заключены в начале 18 века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Дружественное общество по бессрочной гарантии , основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом . ^{[10] [11]} По тому же принципу Эдвард Роу Морс основал в 1762 году Общество справедливых гарантий жизни и выживания .

Это была первая в мире компания взаимного страхования, которая впервые ввела страховые взносы на основе возраста, основанные на уровне смертности, заложив «основу для научной практики и развития страхования» и «основу современного страхования жизни, на которой впоследствии были основаны все схемы страхования жизни». ^[12]

В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев». ^[13] Первой компанией, предложившей страхование от несчастных случаев, была Компания по страхованию железнодорожных пассажиров, созданная в 1848 году в Англии для страхования от растущего числа смертельных случаев в зарождающейся железнодорожной системе.

К концу 19 века правительства начали инициировать национальные программы страхования от болезней и старости. Германия опиралась на традицию программ социального обеспечения в Пруссии и Саксонии, которая началась еще в 1840-х годах. В 1880-х годах канцлер Отто фон Бисмарк ввел пенсии по старости, страхование от несчастных случаев и медицинское обслуживание, которые легли в основу социального государства Германии . ^{[14] [15]} В Великобритании либеральное правительство ввело более обширное законодательство в Закон о национальном страховании 1911 года . Это дало британским рабочим классам первую систему страхования от болезней и безработицы. ^[16]Эта система была значительно расширена после Второй мировой войны под влиянием доклада Бевериджа , чтобы сформировать первое современное государство всеобщего благосостояния . ^{[14] [17]}

Принципы [ править ]

Страхование включает в себя объединение средств многих застрахованных лиц (известных как подверженность рискам) для покрытия убытков, которые могут понести некоторые. Таким образом, застрахованные лица защищены от риска за плату, размер которой зависит от частоты и серьезности события. Для того , чтобы быть застрахованным риск , риск застрахованного против должны соответствовать определенным характеристикам. Страхование в качестве финансового посредника - это коммерческое предприятие и основная часть индустрии финансовых услуг, но отдельные организации также могут самостоятельно застраховаться, откладывая деньги на возможные потери в будущем. ^[18]

Страхование [ править ]

Риски, которые могут быть застрахованы частными компаниями, обычно имеют семь общих характеристик: ^[19]

1. Большое количество одинаковых единиц подверженности риску : поскольку страхование осуществляется за счет объединения ресурсов, большинство страховых полисов покрывают отдельных членов больших классов, что позволяет страховщикам пользоваться законом больших чисел, в котором прогнозируемые убытки аналогичны фактическим убыткам. Исключение составляют лондонский ресторан Lloyd's , известный тем, что обеспечивает жизнь и здоровье актеров, спортивных деятелей и других известных личностей. Однако все риски будут иметь определенные различия, что может привести к разным ставкам страховых взносов.
2. Определенная потеря : этот тип потери происходит в известное время и в известном месте и по известной причине. Классический пример - смерть застрахованного лица по полису страхования жизни. Пожары , автомобильные аварии и травмы рабочих могут легко соответствовать этому критерию. Остальные виды потерь могут быть определены только теоретически. Профессиональное заболевание , например, может включать длительное пребывание в опасных условиях, когда не удается установить конкретное время, место или причину. В идеале время, место и причина убытка должны быть достаточно ясными, чтобы разумный человек с достаточной информацией мог объективно проверить все три элемента.
3. Случайный ущерб : событие, которое является причиной возникновения претензии, должно быть случайным или, по крайней мере, не зависящим от бенефициара страховки. Убыток должен быть чистым, в том смысле, что он является результатом события, для которого существует только возможность понести убытки. События, содержащие спекулятивные элементы, такие как обычные коммерческие риски или даже покупка лотерейного билета, как правило, не подлежат страхованию.
4. Крупный убыток : размер убытка должен быть значимым с точки зрения застрахованного. Страховые взносы должны покрывать как ожидаемую стоимость убытков, так и затраты на оформление и администрирование полиса, корректировку убытков и предоставление капитала, необходимого для разумной гарантии того, что страховщик сможет выплатить страховые возмещения. Для небольших потерь эти последние затраты могут в несколько раз превышать размер ожидаемой стоимости потерь. Вряд ли есть смысл оплачивать такие расходы, если предлагаемая защита не имеет реальной ценности для покупателя.
5. Доступная премия : если вероятность страхового случая настолько высока или стоимость события настолько велика, что результирующая премия велика по сравнению с объемом предлагаемой защиты, то маловероятно, что страхование будет приобретено, даже если в продаже. Более того, как официально признают бухгалтеры в стандартах финансового учета, премия не может быть настолько большой, чтобы у страховщика не было разумной возможности понести значительный убыток. Если такой возможности убытков нет, то сделка может иметь форму страхования, но не суть (см. Заявление Совета по стандартам финансового учета США № 113: «Учет и отчетность для перестрахования краткосрочных и долгосрочных контрактов. ").
6. Подсчитываемый убыток : есть два элемента, которые должны быть, по крайней мере, поддающимися оценке, если не поддаются формальному расчету: вероятность убытков и сопутствующие затраты. Вероятность потери, как правило, является эмпирическим методом, в то время как стоимость больше связана со способностью разумного человека, имеющего копию страхового полиса и доказательство убытков, связанных с претензией, представленной в соответствии с этим полисом, сделать разумно определенное объективная оценка суммы возмещения убытков в результате претензии.
7. Ограниченный риск катастрофически больших убытков : страховые убытки в идеале независимы и не катастрофичны, что означает, что убытки не происходят сразу, а индивидуальные убытки не являются достаточно серьезными, чтобы обанкротить страховщика; страховщики могут предпочесть ограничить свою подверженность убыткам от одного события некоторой небольшой частью своей капитальной базы. Капитал ограничивает возможности страховщиков продавать страхование от землетрясений, а также страхование ветра в зонах ураганов . В США федеральное правительство страхует риск наводнения.. В коммерческом страховании от пожаров можно найти отдельные объекты недвижимости, общая выставленная стоимость которых значительно превышает ограничения капитала отдельной страховой компании. Такие свойства обычно делятся между несколькими страховщиками или застрахованы одним страховщиком, который объединяет риск на рынок перестрахования .

Правовой [ править ]

Когда компания страхует физическое лицо, существуют основные юридические требования и нормы. Несколько часто цитируемых правовых принципов страхования включают: ^[20]

1. Возмещение - страховая компания возмещает или возмещает застрахованному в случае определенных убытков только в пределах интересов застрахованного.
2. Страхование пособий - как указано в учебниках The Chartered Insurance Institute, страховая компания не имеет права на возмещение ущерба от стороны, причинившей травму, и должна возместить Застрахованному независимо от того, что Застрахованный уже подал в суд на нанесение ущерба по неосторожности (например, страхование от несчастных случаев)
3. Страховой интерес - как правило, застрахованный должен напрямую пострадать от убытка. Страховой интерес должен существовать независимо от того, идет ли речь о страховании имущества или страховании лица. Эта концепция требует, чтобы застрахованный был «заинтересован» в потере или повреждении застрахованного имущества или жизни. То, что представляет собой эта «доля», будет зависеть от вида страхования и характера собственности или отношений между лицами. Требование страхового интереса - вот что отличает страхование от азартных игр .
4. Предельная добросовестность - ( Uberrima fides ) застрахованный и страховщик связаны добросовестными узами честности и справедливости. Существенные факты должны быть раскрыты.
5. Взносы - страховщики, у которых есть аналогичные обязательства перед страхователем, вносят свой вклад в возмещение тем или иным способом.
6. Суброгация - страховая компания приобретает законные права требовать возмещения от имени застрахованного; например, страховщик может предъявить иск тем, кто несет ответственность за убытки страхователя. Страховщики могут отказаться от права суброгации, используя специальные условия.
7. Причина , или непосредственная причина - причина убытка (риск) должна быть покрыта в соответствии с соглашением о страховании полиса, и основная причина не должна быть исключена.
8. Смягчение - в случае каких-либо потерь или несчастных случаев владелец актива должен попытаться свести убытки к минимуму, как если бы актив не был застрахован.

Компенсация [ править ]

«Возместить ущерб» означает снова стать целым или быть восстановленным в том положении, в котором он находился, насколько это возможно, до наступления определенного события или опасности. Соответственно, страхование жизни обычно не рассматривается как страхование возмещения убытков, а скорее как «условное» страхование (т. Е. Претензия возникает при наступлении определенного события). Обычно существует три типа договоров страхования, направленных на возмещение застрахованного лица:

1. Политика «возмещения»
2. «Оплата от имени» или «от имени политики» ^[21]
3. Политика компенсации

С точки зрения страхователя результат обычно один: страховщик оплачивает убытки и возмещает расходы.

Если у Застрахованного есть полис «возмещения», от застрахованного могут потребовать возмещения убытков, а затем страховая компания «возместит» убытки и наличные расходы, включая, с разрешения страховщика, расходы по возмещению ущерба. ^{[21] [примечание 1]}

В соответствии с полисом «оплата от имени» страховая компания будет защищать и оплачивать претензию от имени застрахованного, который ни за что не будет выходить из собственного кармана. Большинство современных систем страхования гражданской ответственности строятся на языке «плати от имени», что позволяет страховой компании управлять претензиями и контролировать их.

В соответствии с полисом «возмещения убытков» страховая компания, как правило, может либо «возместить», либо «заплатить от имени», в зависимости от того, что более выгодно для нее и застрахованного лица в процессе рассмотрения претензий.

Организация, стремящаяся передать риск (физическое лицо, корпорация или ассоциация любого типа и т. Д.), Становится «застрахованной» стороной, как только риск принимает на себя «страховщик», страховая сторона, посредством договора , называемого страхованием. политика . Как правило, договор страхования включает, как минимум, следующие элементы: идентификацию участвующих сторон (страховщика, застрахованного, бенефициаров), премию, период страхового покрытия, конкретный страховой случай, размер страхового покрытия (т. Е. , сумма, подлежащая выплате застрахованному или выгодоприобретателю в случае убытка) и исключения (не покрываемые случаи). Таким образом, застрахованный получает « возмещение » убытков, покрываемых полисом.

Когда застрахованные стороны терпят убытки из-за определенного риска, страховое покрытие дает право страхователю подать иск против страховщика на покрываемую сумму убытка, как указано в полисе. Плата, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие риска, называется премией. Страховые взносы от многих страховщиков используются для финансирования счетов, зарезервированных для более поздней оплаты требований - теоретически для относительно небольшого числа заявителей - и для покрытия накладных расходов. Пока страховщик поддерживает адекватные средства, зарезервированные для ожидаемых убытков (называемые резервами), оставшаяся маржа является прибылью страховщика .

Исключения [ править ]

Политики обычно включают ряд исключений, в том числе обычно:

• Положение об исключении ядерной энергетики , за исключением ущерба, причиненного ядерными и радиационными авариями
• Положение об исключении войны , исключающее ущерб от военных действий или террористических актов. ^{[22] [23]}

Страховщики могут запретить определенные виды деятельности, которые считаются опасными и поэтому исключены из страхового покрытия. Одна система классификации видов деятельности в зависимости от того, разрешены ли они страховщиками, относится к деятельности и событиям, одобренным «зеленым светом», деятельности и событиям «желтого света», которые требуют консультации со страховщиком и / или отказа от ответственности, а также деятельности и событий «красного света». которые запрещены и выходят за рамки страховой защиты. ^[24]

Социальные эффекты [ править ]

Страхование может иметь различные последствия для общества, поскольку оно меняет тех, кто несет ответственность за убытки и ущерб. С одной стороны, это может увеличить мошенничество; с другой - может помочь обществу и отдельным людям подготовиться к катастрофам и смягчить последствия катастроф как для домашних хозяйств, так и для общества.

Страхование может повлиять на вероятность убытков из-за морального риска , страхового мошенничества и превентивных мер страховой компании. Специалисты по страхованию обычно использовали моральный риск для обозначения увеличения убытков из-за непреднамеренной небрежности и мошенничества со страховкой для обозначения повышенного риска из-за преднамеренной небрежности или безразличия. ^[25]Страховщики пытаются решить проблему неосторожности с помощью проверок, положений политики, требующих определенных видов обслуживания, и возможных скидок на усилия по уменьшению убытков. Хотя теоретически страховщики могут поощрять инвестиции в сокращение убытков, некоторые комментаторы утверждали, что на практике страховщики исторически не применяли агрессивных мер по контролю убытков - особенно для предотвращения убытков от стихийных бедствий, таких как ураганы, - из-за опасений по поводу снижения ставок и юридических баталий. Однако примерно с 1996 года страховщики начали играть более активную роль в уменьшении убытков, например, с помощью строительных норм . ^[26]

Способы страхования [ править ]

Согласно учебным пособиям The Chartered Insurance Institute, существуют следующие варианты страхования:

1. Совместное страхование - риски, разделенные между страховщиками
2. Двойное страхование - наличие двух или более полисов с перекрывающимся покрытием риска (оба отдельных полиса не будут оплачиваться отдельно - в рамках концепции названного взноса они будут вносить вместе взносы для покрытия убытков держателя полиса. Однако в случае страхования на случай непредвиденных обстоятельств, например страхование жизни, допускается двойная оплата)
3. Самострахование - ситуации, когда риск не передается страховым компаниям и остается за самими юридическими или физическими лицами.
4. Перестрахование - ситуации, когда страховщик передает часть или все риски другому страховщику, называемому перестраховщиком.

Бизнес-модель страховщиков [ править ]

Страховщики могут использовать бизнес - модель подписки , сбор страховых взносов периодически в обмен на текущих и / или компаундирования преимущества , предоставляемые страхователям.

Андеррайтинг и инвестирование [ править ]

Бизнес-модель страховщиков направлена ​​на получение большего объема страховых премий и инвестиционного дохода, чем выплачивается в убытках, а также предложение конкурентоспособной цены, приемлемой для потребителей. Прибыль можно свести к простому уравнению:

Прибыль = заработанная премия + инвестиционный доход - понесенный убыток - расходы на андеррайтинг.

Страховщики зарабатывают деньги двумя способами:

• Посредством андеррайтинга - процесс, с помощью которого страховщики выбирают риски для страхования и решают, сколько премий взимать за принятие этих рисков и принятие на себя основной тяжести риска в случае его реализации.
• При инвестировании страховых взносов они собирают от страхователей

Самым сложным аспектом страхования является актуарная наука о расчете (ценообразовании) полисов, которая использует статистику и вероятность для приблизительной оценки будущих требований на основе заданного риска. После определения ставок страховщик по своему усмотрению отклоняет или принимает риски в процессе андеррайтинга.

На самом базовом уровне определение первоначальной ставки включает рассмотрение частоты и серьезности застрахованных рисков и ожидаемых средних выплат в результате этих рисков. После этого страховая компания будет собирать исторические данные об убытках, приводить данные об убытках до приведенной стоимости и сравнивать эти предыдущие убытки с собранной премией, чтобы оценить адекватность ставки. ^[27] Также используются коэффициенты потерь и нагрузки по расходам. Рейтинг по различным характеристикам риска включает - на самом базовом уровне - сравнение убытков с «относительностью убытков» - политика с удвоенным количеством убытков, следовательно, будет взиматься в два раза больше. Более сложный многомерный анализиногда используются, когда задействовано несколько характеристик, и одномерный анализ может дать неоднозначные результаты. Другие статистические методы могут использоваться для оценки вероятности будущих убытков.

После прекращения действия данного полиса сумма собранной премии за вычетом суммы, выплаченной по претензиям, является андеррайтинговой прибылью страховщика по этому полису. Эффективность андеррайтинга измеряется так называемым «комбинированным коэффициентом», который представляет собой отношение расходов / убытков к премиям. ^[28] Комбинированный коэффициент менее 100% указывает на прибыль от андеррайтинга, а значение выше 100 указывает на убыток от андеррайтинга. Тем не менее, компания с комбинированным коэффициентом более 100% может оставаться прибыльной благодаря инвестиционной прибыли.

Страховые компании получают инвестиционную прибыль «на плаву». Плавающий или доступный резерв - это сумма денег в наличии в любой момент времени, которую страховщик собрал в виде страховых премий, но не выплатил по требованиям. Страховщики начинают инвестировать страховые взносы, как только они собраны, и продолжают получать проценты или другой доход по ним до тех пор, пока не будут выплачены претензии. Ассоциация британских страховщиков (группируя 400 страховых компаний и 94% страховых услуг Великобритании) имеет почти 20% инвестиций в Лондонской фондовой бирже . ^[29] В 2007 году прибыль промышленности США от размещения акций в обращении составила 58 миллиардов долларов. В письме инвесторам 2009 года Уоррен Баффет писал: «Нам заплатили2,8 миллиарда долларов, чтобы удержать наше размещение в 2008 году ». ^[30]

В Соединенных Штатах андеррайтинговые компании по страхованию имущества и от несчастных случаев составили 142,3 миллиарда долларов за пять лет, закончившихся в 2003 году. Но общая прибыль за тот же период составила 68,4 миллиарда долларов в результате размещения в обращении. Некоторые инсайдеры страховой отрасли, в первую очередь Хэнк Гринберг , не верят, что можно постоянно получать прибыль от размещения акций без прибыли от андеррайтинга, но это мнение не единодушно. Использование плавающего предложения для получения прибыли привело к тому, что некоторые отраслевые эксперты называют страховые компании «инвестиционными компаниями, которые собирают деньги для своих инвестиций, продавая страхование». ^[31]

Естественно, что плавающий метод трудно применять в период экономического спада . Медвежьи рынки действительно заставляют страховщиков отходить от инвестиций и ужесточать свои стандарты андеррайтинга, поэтому плохая экономика обычно означает высокие страховые премии. Эта тенденция колебаться между прибыльными и убыточными периодами с течением времени широко известна ^{[ кем? ]} как цикл андеррайтинга или страхования . ^[32]

Претензии [ править ]

Урегулирование претензий и убытков - это материализованная полезность страхования; это фактически оплаченный "продукт". Претензии страхователи могут подавать непосредственно страховщику либо через брокеров или агентов . Страховщик может потребовать, чтобы претензия была подана на своих собственных бланках, или может принять претензии в стандартной отраслевой форме, например, созданной ACORD .

В отделах рассмотрения претензий страховых компаний работает большое количество специалистов по урегулированию претензий, которым помогают сотрудники отдела документации и ввода данных . Поступающие претензии классифицируются по степени серьезности и назначаются оценщикам, чьи полномочия на урегулирование зависят от их знаний и опыта. Аджастер проводит расследование каждой претензии, обычно в тесном сотрудничестве со страхователем, определяет, доступно ли покрытие в соответствии с условиями договора страхования, и если да, то разумную денежную стоимость претензии и санкционирует выплату.

Страхователь может нанять своего собственного государственного оценщика для ведения переговоров со страховой компанией от своего имени. Для сложных полисов, где требования могут быть сложными, застрахованный может оформить отдельную надстройку страхового полиса, называемую страховкой на случай возмещения убытков, которая покрывает расходы государственного аджастера в случае претензии.

Регулирование требований по страхованию ответственности особенно сложно, потому что в этом участвует третья сторона, истец , который не связан договорным обязательством сотрудничать со страховщиком и может фактически рассматривать страховщика как глубокий карман . Аджастер должен получить юридического совета для застрахованного (либо внутреннего консультанта, либо стороннего консультанта), контролировать судебный процесс, на завершение которого могут потребоваться годы, и лично или по телефону с представителями органа урегулирования споров на обязательной конференции по урегулированию споров, когда по просьбе судьи.

Если оценщик требований подозревает недостаточное страхование, условие средней может вступить в игру, чтобы ограничить риски страховой компании.

Управляя функцией обработки претензий, страховщики стремятся сбалансировать элементы удовлетворенности клиентов, административных расходов на обработку и утечки переплаты по претензиям. В рамках этого уравновешивающего действия мошеннические методы страхования представляют собой серьезный бизнес-риск, который необходимо контролировать и преодолевать. Споры между страховщиками и страховщиками по поводу действительности требований или методов обработки претензий иногда перерастают в судебные разбирательства (см. Недобросовестность страхования ).

Маркетинг [ править ]

Страховщики часто используют страховых агентов для первоначального маркетинга или гарантирования своих клиентов. Агенты могут быть зависимыми, то есть они пишут только для одной компании, или независимыми, что означает, что они могут выпускать полисы от нескольких компаний. Существование и успех компаний, использующих страховых агентов, вероятно, объясняется наличием улучшенных и персонализированных услуг. Компании также используют брокерские фирмы, банки и другие юридические лица (например, группы самопомощи, микрофинансовые организации, НПО и т. Д.) Для продвижения своих продуктов. ^[33]

Типы [ править ]

Любой риск, который поддается количественной оценке, потенциально может быть застрахован. Конкретные виды рисков, которые могут повлечь за собой претензии, известны как опасности. В страховом полисе будет подробно указано, какие опасности покрываются полисом, а какие нет. Ниже приведены неисчерпывающие списки множества различных существующих видов страхования. Одна политика может охватывать риски одной или нескольких категорий, указанных ниже. Например, страхование транспортных средств обычно покрывает как имущественный риск (кража или повреждение транспортного средства), так и риск ответственности (судебные иски, возникающие в результате аварии ). Страхование дома Политика в Соединенных Штатах обычно включает покрытие ущерба, нанесенного дому и имуществу владельца, определенные судебные иски к владельцу и даже небольшую сумму покрытия медицинских расходов гостей, получивших травмы на имуществе владельца.

Страхование бизнеса может принимать различные формы, такие как различные виды страхования профессиональной ответственности, также называемые профессиональным возмещением (PI), которые рассматриваются ниже под этим названием; и полис владельца бизнеса (BOP), который объединяет в один полис многие виды покрытия, в котором нуждается владелец бизнеса, аналогично тому, как страхование домовладельцев объединяет покрытия, необходимые домовладельцу. ^[34]

Автострахование [ править ]

Автострахование защищает страхователя от финансовых потерь в случае происшествия с транспортным средством, которым он владеет, например, в результате дорожно-транспортного происшествия .

Покрытие обычно включает:

• Страхование имущества в случае повреждения или кражи автомобиля
• Страхование ответственности за юридическую ответственность перед другими за телесные повреждения или материальный ущерб
• Медицинское страхование, покрывающее расходы на лечение травм, реабилитацию и иногда потерю заработной платы и расходы на похороны.

Страхование разрыва [ править ]

Страхование разрыва покрывает излишнюю сумму по автокредиту в том случае, если ваша страховая компания не покрывает всю ссуду. В зависимости от конкретной политики компании он может также покрывать или не покрывать франшизу. Это покрытие предназначено для тех, кто вносит низкие авансовые платежи , имеет высокие процентные ставки по своим кредитам, а также тем, кто имеет 60-месячный или более длительный срок. Страхование разрыва обычно предлагается финансовой компанией, когда владелец транспортного средства покупает свой автомобиль, но многие компании по автострахованию предлагают это покрытие и потребителям.

Страхование здоровья [ править ]

Полисы медицинского страхования покрывают стоимость лечения. Стоматологическая страховка, как и медицинская страховка, защищает страхователей от стоматологических расходов. В большинстве развитых стран все граждане получают определенную медицинскую страховку от своих правительств за счет налогов. В большинстве стран медицинское страхование часто является частью льгот работодателя.

Страхование защиты доходов [ править ]

• Полисы страхования по инвалидности обеспечивают финансовую поддержку в случае, если страхователь потеряет трудоспособность из-за инвалидизирующей болезни или травмы. Он предоставляет ежемесячную поддержку для оплаты таких обязательств, как ипотечные ссуды и кредитные карты . Краткосрочные и долгосрочные полисы нетрудоспособности доступны для физических лиц, но, учитывая расходы, долгосрочные полисы обычно получают только те, кто имеет как минимум шестизначный доход, такие как врачи, юристы и т. Д. Краткосрочное страхование инвалидности покрывает человека на период до шести месяцев, выплачивая ежемесячную стипендию для покрытия медицинских счетов и других предметов первой необходимости.
• Долгосрочное страхование по нетрудоспособности покрывает расходы человека на длительный срок, до тех пор, пока он не будет считаться инвалидом, и после этого страховые компании часто будут пытаться побудить человека вернуться к работе, а не объявить его вообще неспособным работать. и поэтому полностью отключен.
• Страхование накладных расходов по инвалидности позволяет владельцам бизнеса покрывать накладные расходы своего бизнеса, пока они не могут работать.
• Страхование полной постоянной нетрудоспособности предусматривает выплату пособий, когда человек является инвалидом и больше не может работать по своей профессии, что часто используется в качестве дополнения к страхованию жизни.
• Компенсационное страхование работников возмещает полностью или частично потерянную заработную плату работника и сопутствующие медицинские расходы, понесенные из-за производственной травмы.

Страхование от несчастных случаев [ править ]

Страхование от несчастных случаев страхует от несчастных случаев, не обязательно связанных с каким-либо конкретным имуществом. Это широкий спектр страхования, который можно классифицировать по ряду других видов страхования, например, страхование автомобилей, страхование компенсации работникам и некоторые виды страхования ответственности.

• Страхование от преступлений - это форма страхования от несчастных случаев, которая покрывает страхователя от убытков, понесенных в результате преступных действий третьих лиц. Например, компания может получить страховку от преступлений, чтобы покрыть убытки, возникшие в результате кражи или хищения .
• Страхование от терроризма обеспечивает защиту от любого ущерба или ущерба, причиненного террористической деятельностью. В Соединенных Штатах в результате 9/11 , то Закон о терроризме Страхование рисков 2002 (ТРИА) создать федеральную программу , обеспечивающую прозрачную систему общего государственного и частного компенсации за застрахованные убытки в результате террористических актов. Программа была продлена до конца 2014 года Законом о повторном разрешении программы страхования от терроризма 2007 года (TRIPRA).
• Страхование от похищения и выкупа предназначено для защиты отдельных лиц и корпораций, действующих в зонах повышенного риска по всему миру, от опасностей похищения, вымогательства, неправомерного задержания и угона.
• Страхование политических рисков - это форма страхования от несчастных случаев, которую могут оформить предприятия, ведущие операции в странах, где существует риск того, что революция или другие политические условия могут привести к убыткам.

Страхование жизни [ править ]

Страхование жизни обеспечивает денежное вознаграждение семье умершего или другому назначенному бенефициару и может, в частности, предусматривать доход для семьи застрахованного лица, погребение, похороны и другие окончательные расходы. Полисы страхования жизни часто допускают возможность выплаты выручки бенефициару либо единовременной денежной выплатой, либо аннуитетом . В большинстве штатов человек не может приобрести полис на другого человека без его ведома.

Аннуитеты обеспечивают поток платежей и обычно классифицируются как страхование, потому что они выдаются страховыми компаниями, регулируются как страхование и требуют тех же видов актуарной экспертизы и управления инвестициями, что и страхование жизни. Аннуитеты и пенсии, которые выплачивают пожизненное пособие, иногда рассматриваются как страхование от возможности того, что пенсионер переживет свои финансовые ресурсы. В этом смысле они являются дополнением к страхованию жизни и, с точки зрения андеррайтинга, являются зеркальным отражением страхования жизни.

В некоторых договорах страхования жизни накапливаются денежные суммы, которые могут быть приняты застрахованным, если полис сдан, или которые могут быть взяты в долг. Некоторые политики, такие как аннуитеты и пожертвования , являются финансовыми инструментами для накопления или ликвидации богатства, когда это необходимо.

Во многих странах, таких как США и Великобритания, налоговое законодательство предусматривает, что проценты на эту денежную стоимость не облагаются налогом при определенных обстоятельствах. Это приводит к широкому распространению страхования жизни как эффективного с точки зрения налогообложения метода сбережения, а также защиты в случае преждевременной смерти.

В Соединенных Штатах налог на процентный доход по полисам страхования жизни и аннуитетам обычно откладывается. Однако в некоторых случаях выгода от отсрочки налогообложения может быть компенсирована низкой доходностью. Это зависит от страховой компании, типа политики и других переменных (смертность, рыночная доходность и т. Д.). Более того, другие средства экономии налога на прибыль (например, IRA, планы 401 (k), IRA Roth) могут быть лучшими альтернативами для накопления стоимости.

Страхование похорон [ править ]

Страхование похорон - это очень старый вид страхования жизни, который выплачивается в случае смерти для покрытия окончательных расходов, таких как расходы на похороны . В греки и римляне введены погребальное страхование с. 600 г. н.э., когда они организовали гильдии, называемые «благотворительными обществами», которые заботились о выживших семьях и оплачивали похороны членов после смерти. Гильдии в средние века служили той же цели, как и дружественные общества в викторианские времена.

Свойство [ править ]

Страхование имущества обеспечивает защиту от рисков, связанных с имуществом, таких как пожар , кража или повреждение погодных условий . Это может включать в себя специализированные формы страхования , такие как страхование от огня, страхование от наводнения , страхование землетрясения , страхование дома , внутренний морского страхование или страхование котла . Термин имущественное страхование может, как и страхование от несчастных случаев, использоваться как широкая категория различных подтипов страхования, некоторые из которых перечислены ниже:

• Авиационное страхование защищает корпуса самолетов и запасные части, а также связанные с ними риски ответственности, такие как ответственность пассажиров и третьих лиц. Аэропорты также могут входить в эту подкатегорию, включая управление воздушным движением и операции по заправке топливом для международных аэропортов до небольших внутренних зон.
• Страхование котлов (также известное как страхование котлов и оборудования или страхование поломки оборудования) страхует от случайного физического повреждения котлов, оборудования или механизмов.
• Страхование рисков строителя страхует риск физической утраты или повреждения имущества во время строительства. Страхование рисков строителя обычно составляется на основе «всех рисков», покрывая ущерб, возникший по любой причине (включая халатность застрахованного), которая прямо не исключена иным образом. Страхование рисков строителя - это покрытие, которое защищает страховой интерес человека или организации в материалах, приспособлениях или оборудовании, используемых при строительстве или ремонте здания или сооружения, в случае физической утраты или повреждения этих предметов в результате застрахованного риска. ^[35]
• Страхование урожая может быть приобретено фермерами для снижения или управления различными рисками, связанными с выращиванием сельскохозяйственных культур. Такие риски включают потерю урожая или повреждение, вызванное погодой, градом, засухой, морозом, насекомыми или болезнями. ^[36] Страхование на основе индексов использует модели того, как экстремальные климатические явления влияют на производство сельскохозяйственных культур, для определения определенных климатических триггеров, превышение которых с высокой вероятностью приведет к значительным потерям урожая. Когда потери урожая связаны с превышением порогового значения климатического триггера, фермер с индексной страховкой имеет право на компенсацию. ^[37]
• Страхование от землетрясения - это форма страхования имущества, выплачиваемая держателю полиса в случае землетрясения , повлекшего за собой повреждение имущества. Большинство обычных полисов страхования жилья не покрывают ущерб от землетрясения. Полисы страхования от землетрясений обычно имеют высокую франшизу . Ставки зависят от местоположения и, следовательно, от вероятности землетрясения, а также от конструкции дома .
• Гарантия верности - это форма страхования от несчастных случаев, которая покрывает страхователей убытков, понесенных в результате мошеннических действий определенных лиц. Обычно страхует бизнес от убытков, вызванных нечестными действиями своих сотрудников.

• Страхование от наводнения защищает от потери имущества в результате наводнения. Многие страховщики США не предоставляют страхование от наводнений в некоторых частях страны. В ответ на это федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений, которая служит страховщиком последней инстанции.
• Страхование жилья, также обычно называемое страхованием от несчастных случаев или страхованием домовладельцев (часто сокращенно в отрасли недвижимости как HOI), обеспечивает покрытие ущерба или разрушения дома страхователя. В некоторых географических регионах политика может исключать определенные типы рисков, такие как наводнение или землетрясение, которые требуют дополнительного покрытия. За вопросы, связанные с техническим обслуживанием, обычно отвечает домовладелец. Полис может включать инвентарь, или его можно купить как отдельный полис, особенно для людей, которые снимают жилье. В некоторых странах страховщики предлагают пакет, который может включать ответственность и юридическую ответственность за травмы и материальный ущерб, причиненные членами семьи, включая домашних животных. ^[38]
• Страхование арендодателя распространяется на жилую или коммерческую недвижимость, сдаваемую в аренду арендаторам. Он также покрывает ответственность арендодателя за людей, находящихся в собственности. Между тем, страхование большинства домовладельцев покрывает только дома, занимаемые владельцами, а не ответственность или ущерб, связанный с арендаторами. ^[39]
• Морское страхование и страхование морских грузов покрывают потерю или повреждение судов в море или на внутренних водных путях , а также транзитных грузов, независимо от способа транзита. Когда владелец груза и перевозчик являются отдельными корпорациями, страхование морских грузов обычно компенсирует владельцу груза убытки, понесенные в результате пожара, кораблекрушения и т. Д., Но исключает убытки, которые могут быть возмещены перевозчиком или страховкой перевозчика. Многие страховщики морского страхования включают в такие полисы покрытие «временной элемент», которое расширяет возмещение для покрытия упущенной выгоды и других деловых расходов, связанных с задержкой, вызванной покрываемым убытком.
• Страхование арендаторов, часто называемое страхованием арендаторов, - это страховой полис, который предоставляет некоторые из преимуществ страхования домовладельцев, но не включает покрытие жилища или строения, за исключением небольших изменений, которые арендатор вносит в структуру. .
• Дополнительное страхование от стихийных бедствий покрывает указанные расходы после того, как стихийное бедствие сделало дом страхователя непригодным для проживания. Периодические выплаты производятся непосредственно застрахованному, пока дом не будет восстановлен или пока не истечет определенный период времени.
• Страхование поручителей - это трехстороннее страхование, гарантирующее выполнение основной суммы долга.

• Страхование от вулканов - это специализированная страховка, защищающая от повреждений, вызванных именно извержениями вулканов .
• Страхование от урагана - это страхование, покрывающее ущерб, который может быть вызван ветровыми явлениями, такими как ураганы .

Ответственность [ править ]

Страхование ответственности - это очень широкая надстройка, охватывающая судебные иски против застрахованных. Многие виды страхования включают в себя покрытие ответственности. Например, страховой полис домовладельца обычно включает покрытие ответственности, которое защищает застрахованного в случае претензии, поданной кем-то, кто поскользнулся и упал на имущество; Автомобильное страхование также включает в себя аспект страхования ответственности, который возмещает ущерб, который разбившийся автомобиль может нанести жизни, здоровью или имуществу других людей. Защита, предлагаемая полисом страхования ответственности, является двоякой: юридическая защита в случае судебного процесса, возбужденного против страхователя, и компенсация (выплата от имени застрахованного) в связи с мировым соглашением или приговором суда. Полисы ответственности обычно покрывают только халатность застрахованного,и не будет применяться к результатам умышленных или преднамеренных действий застрахованного лица.

• Страхование гражданской ответственности или страхование общей ответственности покрывает бизнес или организацию от претензий, если их деятельность причиняет вред представителю общественности или каким-либо образом наносит ущерб их собственности.
• Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) защищает организацию (обычно корпорацию) от затрат, связанных с судебными разбирательствами, возникшими в результате ошибок, допущенных директорами и должностными лицами, за которые они несут ответственность.
• Страхование экологической ответственности или ущерба окружающей среде защищает застрахованного от телесных повреждений, материального ущерба и затрат на очистку в результате рассеивания, выброса или утечки загрязняющих веществ.
• Страхование от ошибок и упущений (E&O) - это страхование деловой ответственности для профессионалов, таких как страховые агенты, агенты по недвижимости и брокеры, архитекторы, сторонние администраторы (TPA) и другие бизнес-профессионалы.
• Страхование призового возмещения защищает застрахованного от раздачи крупного приза на определенном мероприятии. Примеры включают предложение призов участникам, которые могут пробить половину корта в баскетбольном матче или лунку на турнире по гольфу .
• Страхование профессиональной ответственности , также называемое страхованием профессиональной ответственности (PI), защищает застрахованных профессионалов, таких как архитектурные корпорации и практикующих врачей, от потенциальных претензий по небрежности со стороны их пациентов / клиентов. Страхование профессиональной ответственности может иметь разные названия в зависимости от профессии. Например, страхование профессиональной ответственности в отношении медицинских работников может называться страхованием от врачебной ошибки .

Часто программа страхования ответственности коммерческого застрахованного состоит из нескольких уровней. Первый уровень страхования обычно состоит из первичного страхования, которое обеспечивает возмещение в размере первого доллара по судебным решениям и расчетам до пределов ответственности первичного полиса. Как правило, первичное страхование подлежит франшизе и обязывает застрахованного защищать застрахованного от судебных исков, что обычно достигается путем назначения адвоката для защиты застрахованного. Во многих случаях коммерческий застрахованный может выбрать самостоятельное страхование. Помимо первичного страхования или удержания самострахования, застрахованный может иметь один или несколько уровней дополнительного страхования, чтобы обеспечить покрытие дополнительных лимитов защиты возмещения. Существует множество видов дополнительного страхования, в том числе «отдельное».дополнительные полисы (полисы, которые содержат свои собственные условия и исключения), дополнительное страхование «следуя форме» (полисы, которые следуют условиям основного полиса, за исключением специально оговоренных случаев) и «зонтичные» страховые полисы (дополнительное страхование, которое в некоторых обстоятельства могут обеспечить более широкое покрытие, чем основное страхование).^[40]

Кредит [ править ]

Страхование кредита полностью или частично погашает ссуду в случае неплатежеспособности заемщика.

• Страхование ипотеки страхует кредитора от дефолта заемщика. Ипотечное страхование - это форма кредитного страхования, хотя название «кредитное страхование» чаще используется для обозначения полисов, покрывающих другие виды долгов.
• Многие кредитные карты предлагают планы защиты платежей, которые являются формой страхования кредита.
• Страхование торговых кредитов - это страхование бизнеса по дебиторской задолженности застрахованных. По полису страхователю оплачивается покрытая дебиторская задолженность, если должник не выполняет свои обязательства по оплате.
• Страхование защиты залога (CPI) страхует имущество (в основном транспортные средства), находящееся в залоге по кредитам, предоставленным кредитными организациями.

Другие типы [ править ]

• Страхование от всех рисков - это страхование, которое покрывает широкий спектр происшествий и опасностей, кроме тех, которые указаны в полисе. Страхование от всех рисков отличается от страхования от конкретных рисков, которое покрывает убытки только от рисков, перечисленных в полисе. ^[41] В автостраховании полис полного риска включает также ущерб, причиненный собственным водителем.

• Страхование поголовья распространяется на отдельных лошадей или несколько лошадей, находящихся в общей собственности. Страхование обычно распространяется на смертность в результате несчастного случая, болезни или заболевания, но может распространяться на бесплодие, потерю при транспортировке, ветеринарные сборы и предполагаемого жеребенка.
• Страхование от перерыва в работе покрывает потерю дохода и понесенные расходы после того, как покрываемая опасность прерывает нормальную хозяйственную деятельность.
• Страхование в соответствии с Законом об оборонной базе (DBA) обеспечивает страхование гражданских работников, нанятых государством для выполнения контрактов за пределами США и Канады. DBA требуется для всех граждан США, резидентов США, держателей грин-карт США, а также всех сотрудников или субподрядчиков, нанятых по зарубежным государственным контрактам. В зависимости от страны, иностранные граждане также должны подпадать под действие DBA. Это покрытие обычно включает расходы, связанные с лечением и потерей заработной платы, а также пособия по инвалидности и смерти.
• Страхование экспатриантов обеспечивает физическим лицам и организациям, работающим за пределами своей страны, защиту автомобилей, имущества, здоровья, ответственности и ведения бизнеса.
• Страхование арендованного оборудования покрывает ответственность, когда по договору аренды заказчик обязан оплатить стоимость арендованного оборудования и любые арендные расходы, причитающиеся фирме по аренде оборудования, такой как строительное оборудование и техника. ^[42]
• Страхование судебных издержек покрывает страхователей от возможных судебных издержек против учреждения или физического лица. Когда происходит что-то, что вызывает необходимость в судебном разбирательстве, это называется «событием». Есть два основных вида юридического страхования расходов: до наступления страхового случая и после наступления страхового случая .
• Страхование домашнего скота - это специальный полис, предоставляемый, например, для коммерческих или любительских ферм, аквариумов, рыбных хозяйств или любых других животноводческих хозяйств. Покрытие доступно для случаев смерти или экономического убоя в результате несчастного случая, болезни или болезни, но может распространяться и на уничтожение по правительственному распоряжению.
• Страхование ответственности СМИ предназначено для защиты профессионалов, занимающихся производством фильмов, телепрограмм и печатью, от таких рисков, как клевета .
• Страхование от ядерных инцидентов покрывает ущерб, причиненный в результате инцидента с радиоактивными материалами, и обычно осуществляется на национальном уровне. (См. Пункт об исключении использования ядерной энергии и, для США, Закон Прайса – Андерсона о возмещении ущерба ядерной промышленности .)
• Страхование домашних животных страхует домашних животных от несчастных случаев и болезней; некоторые компании также оплачивают повседневный / оздоровительный уход и похороны.
• Страхование от загрязнения обычно принимает форму страхового покрытия первой стороны в случае загрязнения застрахованного имущества из внешних или внутренних источников. Страхование также распространяется на ответственность перед третьими сторонами, возникшую в результате загрязнения воздуха, воды или земли из-за внезапного и случайного выброса опасных материалов с застрахованного объекта. Полис обычно покрывает расходы на очистку и может включать покрытие выбросов из подземных резервуаров. Особо исключаются умышленные действия.
• Страхование покупок направлено на обеспечение защиты продуктов, которые люди покупают. Страхование Покупка может покрыть индивидуальную защиту покупки, гарантии , гарантии , планы по уходу и даже мобильный телефон страхования. Такое страхование обычно очень ограничено в плане проблем, которые покрываются полисом.
• Налоговое страхование все чаще используется в корпоративных сделках для защиты налогоплательщиков в случае, если принятая налоговая позиция оспаривается Налоговым управлением США или налоговым органом штата, местного или иностранного государства ^[43]
• Страхование правового титула обеспечивает гарантию того, что право собственности на недвижимое имущество переходит к покупателю или ипотекодержателю , свободным от залогов или обременений. Обычно он выдается вместе с поиском в публичных записях, проводимым во время сделки с недвижимостью .
• Страхование путешествий - это страховое покрытие для тех, кто путешествует за границу, которое покрывает определенные убытки, такие как медицинские расходы, потеря личных вещей, задержка поездки и личные обязательства.
• Страхование оплаты за обучение страхует студентов от принудительного ухода из дорогостоящих учебных заведений.
• Страхование процентных ставок защищает держателя от неблагоприятных изменений процентных ставок, например, для тех, кто имеет ссуду с переменной процентной ставкой или ипотеку.
• Страхование при разводе - это форма страхования ответственности по договору, при которой застрахованному выплачивается денежное пособие, если их брак заканчивается разводом.

Механизмы финансирования страхования [ править ]

• Братское страхование предоставляется на основе сотрудничества братскими благотворительными обществами или другими общественными организациями. ^[44]
• Страхование без вины - это вид страхового полиса (обычно автострахование), при котором страхователи получают возмещение от своего страховщика независимо от вины в происшествии.
• Защищенное самострахование - это альтернативный механизм финансирования рисков, при котором организация сохраняет математически рассчитанную стоимость риска внутри организации и передает страховщику катастрофический риск с конкретными и совокупными лимитами, чтобы известна максимальная общая стоимость программы. Правильно разработанная и защищенная программа самострахования снижает и стабилизирует стоимость страхования и предоставляет ценную информацию по управлению рисками.
• Страхование с ретроспективным рейтингом - это метод установления премии по крупным коммерческим счетам. Окончательная страховая премия основана на фактическом опыте убытков застрахованного лица в течение срока действия полиса, иногда с учетом минимальной и максимальной премии, при этом окончательная премия определяется по формуле. Согласно этому плану премия текущего года частично (или полностью) основана на убытках текущего года, хотя корректировка премии может занять месяцы или годы после истечения срока действия текущего года. Формула рейтинга гарантирована в договоре страхования. Формула: ретроспективная премия = конвертированный убыток + базовая премия × налоговый множитель. Были разработаны и используются многочисленные вариации этой формулы.
• Формальное самострахование (активное удержание риска) - это осознанное решение оплатить страховые убытки за счет собственных средств. ^[45] Это может быть сделано на формальной основе путем создания отдельного фонда, в который средства переводятся на периодической основе, или путем простого отказа от покупки имеющейся страховки и оплаты наличными. Самострахование обычно используется для выплаты частых и незначительных убытков. ^[46]Такие убытки, если они покрываются обычным страхованием, означают необходимость уплаты страхового взноса, который включает нагрузку на общие расходы компании, затраты на внесение полиса в бухгалтерские книги, расходы на приобретение, налоги на страховые взносы и непредвиденные расходы. Хотя это верно для всех видов страхования, при небольших, частых убытках транзакционные издержки могут превышать выгоду от снижения волатильности, которую дает страхование в противном случае. ^[46]
• Перестрахование - это вид страхования, приобретаемый страховыми компаниями или самострахованными работодателями для защиты от непредвиденных убытков. Финансовое перестрахование - это форма перестрахования, которая в основном используется для управления капиталом, а не для передачи страхового риска.
• Социальное страхование может быть очень важным для многих людей во многих странах. Но вкратце его суть состоит в том, что это совокупность страховых покрытий (включая компоненты страхования жизни, страхования дохода по инвалидности, страхования от безработицы, медицинского страхования и др.), А также пенсионных сбережений, в которых требуется участие всех граждан. Вынуждая всех членов общества быть держателями полиса и платить страховые взносы, он гарантирует, что каждый может стать претендентом, когда и если ему это необходимо. Попутно это неизбежно связано с другими концепциями, такими как система правосудия и государство всеобщего благосостояния . Это большая и сложная тема, которая вызывает огромные споры, которые можно подробнее изучить в следующих статьях (и других):
  • государственное страхование
  • Сеть социальной защиты
  • Социальное обеспечение
  • Дискуссия о социальном обеспечении (США)
  • Социальное обеспечение (США)
  • Обеспечение социального обеспечения
• Страхование стоп-лосс обеспечивает защиту от катастрофических или непредсказуемых убытков. Его покупают организации, которые не хотят брать на себя 100% ответственности за убытки, возникшие в результате планов. В соответствии с политикой стоп-лосс страховая компания принимает на себя ответственность за убытки, превышающие определенные лимиты, называемые франшизой.

Закрытое сообщество и государственное самострахование [ править ]

Некоторые сообщества предпочитают создавать между собой виртуальную страховку другими способами, чем договорная передача риска, при которой риску присваиваются явные числовые значения. Ряд религиозных групп, включая амишей и некоторые мусульманские группы, зависят от поддержки, оказываемой их общинами во время стихийных бедствий.наносить удар. Риск, представляемый любым конкретным человеком, коллективно принимает на себя сообщество, которое все несет расходы по восстановлению утраченного имущества и поддержке людей, потребности которых внезапно увеличиваются после какой-либо потери. В поддерживающих сообществах, где другим можно доверить следовать за лидерами сообщества, эта негласная форма страхования может работать. Таким образом сообщество может уравновесить крайние различия в возможности страхования, существующие между его членами. Некоторое дополнительное оправдание также дает ссылка на моральный риск явных договоров страхования.

В Соединенном Королевстве , Корона (который, для практических целей, означал гражданскую службу ) не страхует имущество , такие как правительственные здания. В случае повреждения правительственного здания стоимость ремонта будет покрываться за счет государственных средств, потому что в конечном итоге это будет дешевле, чем уплата страховых взносов. Поскольку многие правительственные здания Великобритании были проданы компаниям, занимающимся недвижимостью, и сдали их обратно в аренду, такая договоренность сейчас менее распространена.

В Соединенных Штатах наиболее распространенной формой самострахования являются государственные пулы управления рисками. Они являются самофинансируемыми кооперативами, действующими в настоящее время в качестве носителей страхового покрытия для большинства государственных структур, таких как уездные правительства, муниципалитеты и школьные округа. Вместо того, чтобы эти организации самостоятельно страхуются и рискуют банкротством из-за крупного судебного решения или катастрофических убытков, такие государственные организации формируют пул рисков.. Такие пулы начинают свою деятельность с капитализации через депозиты участников или выпуск облигаций. Страхование (например, общая ответственность, автомобильная ответственность, профессиональная ответственность, компенсация работникам и имущество) предоставляется пулом своим членам, аналогично страхованию, предлагаемому страховыми компаниями. Однако пулы с самострахованием предлагают участникам более низкие ставки (из-за того, что они не нуждаются в страховых брокерах), повышенные льготы (например, услуги по предотвращению убытков) и опыт в предметной области. Из примерно 91 000 отдельных государственных организаций, действующих в Соединенных Штатах, 75 000 являются членами пулов самострахования с различными линиями покрытия, составляя примерно 500 пулов. Несмотря на то, что страховой рынок является относительно небольшим, ежегодные взносы (взносы самострахования) в такие пулы оцениваются до 17 миллиардов долларов в год.^[47]

Страховые компании [ править ]

Страховые компании могут продавать любую комбинацию видов страхования, но часто делятся на три группы: ^[48]

• Страхования жизни компания, которые продают по страхованию жизни, аннуитеты и пенсии продукты и имеет сходство с управлением активами бизнеса ^[48]
• Компании по страхованию , кроме страхования жизни или имущества / от несчастных случаев , которые продают другие виды страхования.
• Здоровье страховые компании, которые иногда продают страхование жизни или выплаты сотрудникам , а также

Компании общего страхования можно разделить на эти подкатегории.

• Стандартные линии
• Лишние строки

В большинстве стран страховщики жизни и страхования жизни подчиняются различным режимам регулирования и различным правилам налогообложения и бухгалтерского учета . Основная причина различия между этими двумя типами компаний заключается в том, что страхование жизни, аннуитет и пенсионный бизнес имеют очень долгосрочный характер - страхование жизни или пенсия могут покрывать риски в течение многих десятилетий . Напротив, страхование жизни, как правило, покрывает более короткий период, например, один год.

Взаимное против собственности [ править ]

Страховые компании обычно классифицируются как паевые или собственные. ^[49] Паевые компании принадлежат держателям полисов, в то время как акционеры (которые могут владеть или не владеть полисами) владеют собственными страховыми компаниями.

Демутуализация взаимных страховщиков с образованием акционерных компаний, а также формирование гибрида, известного как взаимная холдинговая компания, стали обычным явлением в некоторых странах, таких как США, в конце 20 века. Однако не во всех штатах разрешены паевые холдинговые компании.

Перестраховочные компании [ править ]

Компании перестрахования - это страховые компании, которые продают полисы другим страховым компаниям, что позволяет им снизить свои риски и защитить себя от значительных убытков. На рынке перестрахования доминируют несколько очень крупных компаний с огромными резервами. Перестраховщик также может быть прямым писателем страховых рисков.

Кэптивные страховые компании [ править ]

Кэптивное страхованиекомпании могут быть определены как страховые компании с ограниченной ответственностью, созданные с конкретной целью финансирования рисков, исходящих от их материнской группы или групп. Это определение иногда можно расширить, включив в него некоторые риски клиентов материнской компании. Короче говоря, это средство самострахования. Кэптивные компании могут иметь форму «чистого» предприятия, которое является 100% дочерней компанией самозастрахованной материнской компании; «взаимного» кэптива, страхующего коллективные риски участников индустрии); и кэптивной «ассоциации», которая самостоятельно страхует индивидуальные риски членов профессиональной, коммерческой или промышленной ассоциации. Пленники представляют коммерческие,экономические и налоговые преимущества для их спонсоров благодаря сокращению затрат, которые они помогают создать, а также простоте управления страховыми рисками и гибкости генерируемых ими денежных потоков. Кроме того, они могут обеспечить покрытие рисков, которое недоступно и не предлагается на традиционном страховом рынке по разумным ценам.

Типы рисков, которые пленник может гарантировать своим родителям, включают материальный ущерб, общественную ответственность и ответственность за качество продукции, профессиональную компенсацию, выплаты сотрудникам, ответственность работодателя, расходы на транспорт и медицинскую помощь. Подверженность кэптива таким рискам может быть ограничена использованием перестрахования.

Кэптивные компании становятся все более важным компонентом стратегии управления рисками и финансирования рисков их материнской компании. Это можно понять на следующем фоне:

• Высокие и растущие страховые премии почти по каждой линии покрытия
• Сложности при страховании определенных видов случайного риска
• Стандарты дифференцированного покрытия в разных частях мира
• Рейтинговые структуры, отражающие рыночные тенденции, а не индивидуальный опыт убытков
• Недостаточный кредит для отчислений или усилий по контролю за убытками

Другие формы [ править ]

Другие возможные формы для страховой компании включают взаимные обязательства , в которых страхователи разделяют риски, и организации Ллойда.

Допущенные и запрещенные [ править ]

Признанные страховые компании - это те в Соединенных Штатах, которые были допущены или лицензированы государственным лицензирующим агентством. Страхование, которое они продают, называется признанным страхованием . Компании, не допущенные к регистрации, не были одобрены государственным лицензирующим агентством, но им разрешено продавать страховку при особых обстоятельствах, когда они удовлетворяют потребность в страховании, которую допущенные компании не могут или не будут выполнять. ^[50]

Консультанты по страхованию [ править ]

Есть также компании, известные как «консультанты по страхованию». Подобно ипотечному брокеру, этим компаниям клиент платит комиссию за поиск лучшего страхового полиса среди многих компаний. Подобно консультанту по страхованию, «страховой брокер» также выбирает лучший страховой полис среди многих компаний. Однако у страховых брокеров комиссия обычно выплачивается в виде комиссии от выбранного страховщика, а не напрямую от клиента.

Ни консультанты по страхованию, ни страховые брокеры не являются страховыми компаниями, и при совершении страховых сделок на них не передаются никакие риски. Сторонние администраторы - это компании, которые предоставляют страховым компаниям услуги по андеррайтингу, а иногда и по урегулированию убытков. Эти компании часто обладают специальными знаниями, которых нет у страховых компаний.

Финансовая устойчивость и рейтинг [ править ]

Финансовая стабильность и сила страховой компании должны быть основным соображением при покупке договора страхования. Выплаченная в настоящее время страховая премия обеспечивает покрытие убытков, которые могут возникнуть через много лет в будущем. По этой причине жизнеспособность страховой компании очень важна. В последние годы ряд страховых компаний стали неплатежеспособными, в результате чего держатели полисов остались без покрытия (или страхового покрытия только из государственного страхового пула или другого механизма с менее привлекательными выплатами за убытки). Ряд независимых рейтинговых агентств предоставляют информацию и оценивают финансовую жизнеспособность страховых компаний.

Страховые компании имеют рейтинги различных агентств, таких как A.M.Best . Рейтинги включают финансовую устойчивость компании, которая измеряет ее способность оплачивать претензии. Он также оценивает финансовые инструменты, выпущенные страховой компанией, такие как облигации, векселя и продукты секьюритизации.

По всему миру [ править ]

Мировые страховые премии выросли на 2,7% с поправкой на инфляцию в 2010 году до 4,3 трлн долларов США, превысив докризисный уровень. Возврат к росту и рекордные премии, полученные в течение года, последовали за двухлетним спадом в реальном выражении. Премии по страхованию жизни увеличились на 3,2% в 2010 году, а премии, не связанные с жизнью, - на 2,1%. В то время как в промышленно развитых странах страховые взносы выросли примерно на 1,4%, на страховых рынках в странах с развивающейся экономикой наблюдался быстрый рост доходов от страховых взносов на 11%. Мировая страховая отрасль была достаточно капитализирована, чтобы противостоять финансовому кризису 2008 и 2009 годов, и большинство страховых компаний восстановили свой капитал до докризисного уровня к концу 2010 года. С продолжением постепенного восстановления мировой экономики,вполне вероятно, что в 2011 году в страховой отрасли продолжится рост доходов от страховых взносов как в промышленно развитых странах, так и на развивающихся рынках.

На страны с развитой экономикой приходится основная часть мирового страхования. С доходом от премий в 1,62 триллиона долларов США самым важным регионом в 2010 году была Европа, за ней следовали Северная Америка, 1,41 триллиона долларов и Азия, 1,16 триллиона долларов. Однако в Европе в течение года наблюдалось снижение доходов от страховых премий, в отличие от роста, наблюдавшегося в Северной Америке и Азии. Четыре страны с наибольшим объемом премий собрали более половины премий. Только на Соединенные Штаты и Японию приходилось 40% мирового страхования, что намного превышает их долю в 7% мирового населения. На страны с развивающейся экономикой приходится более 85% населения мира, но только около 15% страховых взносов. Однако их рынки растут более быстрыми темпами. ^[51] Страна, которая, как ожидается, окажет наибольшее влияние на распределение доли страховых компаний в мире, - это Китай. В соответствии сСэм Радван из ENHANCE International LLC , низкое проникновение страховых премий (страховые премии в% от ВВП), старение населения и крупнейший автомобильный рынок с точки зрения новых продаж, рост премий в среднем составлял 15-20% за последние пять лет, а также Китай ожидается, что в ближайшее десятилетие или два станет крупнейшим страховым рынком. ^[52]

Нормативные различия [ править ]

В Соединенных Штатах страхование регулируется штатами в соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона с «периодическими предложениями о федеральном вмешательстве», а некоммерческая коалиция страховых агентств штата под названием Национальная ассоциация комиссаров по страхованию работает над гармонизацией различных законов страны и нормативно-правовые акты. ^[53] Национальная конференция законодателей страхования (NCOIL) также работает над гармонизацией законов различных штатов. ^[54]

В Европейском союзе Третья директива, не относящаяся к жизни, и Директива о третьей жизни, принятые в 1992 году и вступившие в силу в 1994 году, создали единый страховой рынок в Европе и позволили страховым компаниям предлагать страхование в любой точке ЕС (при условии разрешения властей в головной офис) и позволил потребителям страховых услуг приобретать страховку у любого страховщика в ЕС. ^[55] Что касается страхования в Соединенном Королевстве , Управление финансовых услуг переняло регулирование страхования от Совета по общим стандартам страхования в 2005 году; ^[56] принятые законы включают Закон о страховых компаниях 1973 года и другой Закон 1982 года, ^[57] и реформы гарантийи другие обсуждаемые аспекты по состоянию на 2012 год ^{[Обновить]}. ^[58]

Страховой отрасли в Китае была национализирована в 1949 году , а затем предложили только один госкомпании, то Народная страховая компания Китая , которая в конечном счете приостановлено , так как спрос снизился в коммунистической среде. В 1978 году рыночные реформы привели к увеличению рынка, и к 1995 году был принят всеобъемлющий Закон Китайской Народной Республики о страховании ^[59] , за которым в 1998 году была создана Комиссия по регулированию страхования Китая (CIRC), которая имеет широкие нормативные права. авторитет на страховом рынке Китая. ^[60]

В Индии IRDA является регулирующим органом в сфере страхования. В соответствии с разделом 4 Закона об IRDA 1999 г., Управление по регулированию и развитию в сфере страхования (IRDA) было учреждено актом парламента. Национальная академия страхования, Пуна, является ведущим институтом по наращиванию страхового потенциала, который поддерживается Министерством финансов и компаниями LIC, Life & General Insurance.

В 2017 году в рамках совместного проекта Банка России и Яндекса в поиске появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и текстовое поле Реестр ЦБ РФ). для системы Яндекс, информируя потребителя о том, что финансовые услуги компании предлагаются на отмеченном веб-сайте, имеющем статус страховой компании, брокера или ассоциации взаимного страхования. ^[61]

Споры [ править ]

Не снижает риск [ править ]

Страхование - это всего лишь механизм передачи риска, при котором финансовое бремя, которое может возникнуть из-за какого-то случайного события, передается более крупной организации, называемой страховой компанией, путем уплаты страховых взносов. Это только снижает финансовое бремя, а не реальные шансы на то, что событие может произойти. Страхование - это риск как для страховой компании, так и для застрахованного. Страховая компания понимает связанный с этим риск и выполнит оценку риска при написании полиса.

В результате страховые взносы могут возрасти, если они решат, что страхователь подаст иск. Однако премии могут уменьшиться, если страхователь примет участие в программе управления рисками в соответствии с рекомендациями страховщика. ^[62] Поэтому важно, чтобы страховщики рассматривали управление рисками как совместную инициативу между держателем полиса и страховщиком, поскольку надежный план управления рисками сводит к минимуму возможность возникновения крупного требования для страховщика при одновременном стабилизации или сокращении премий для держателя полиса.

Если человек финансово стабилен и планирует непредвиденные обстоятельства жизни, он может обойтись без страховки. Однако у них должно быть достаточно, чтобы покрыть полную и полную потерю работы и своего имущества. Некоторые штаты примут поручительство, государственную облигацию или даже внесут денежный депозит в штат. ^{[ необходима цитата ]}

Моральный риск [ править ]

Страховая компания может непреднамеренно обнаружить, что ее страхователи не могут быть столь же склонны к риску, как они могли бы быть в противном случае (поскольку, по определению, страхователь передал риск страховщику), концепция, известная как моральный риск . Это «изолирует» многих от истинной стоимости жизни с риском, сводя на нет меры, которые могут смягчить или приспособиться к риску, и побуждает некоторых описывать схемы страхования как потенциально неадаптивные . ^[63]

Сложность договоров страхования [ править ]

Страховые полисы могут быть сложными, и некоторые держатели полисов могут не понимать всех сборов и покрытий, включенных в полис. В результате люди могут покупать полисы на невыгодных условиях. В ответ на эти проблемы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие все аспекты страхового бизнеса, включая минимальные стандарты для полисов и способы их рекламы и продажи.

Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня тщательно составлено на простом английском языке ; отрасль на собственном горьком опыте усвоила, что многие суды не будут применять полисы к страхователям, если сами судьи не могут понять, о чем говорится в полисах. Как правило, суды допускают двусмысленность страховых полисов против страховой компании и в пользу покрытия по полису.

Многие институциональные покупатели страховки покупают страховку через страхового брокера. Хотя на первый взгляд кажется, что брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно консультирует покупателя по вопросам соответствующего покрытия и ограничений политики, в подавляющем большинстве случаев брокерское вознаграждение представляет собой комиссию в виде процента от страховая премия, создавая конфликт интересов, поскольку финансовый интерес брокера склоняется к тому, чтобы побудить застрахованного покупать больше страховки, чем может потребоваться, по более высокой цене. Брокер обычно заключает контракты со многими страховщиками, тем самым позволяя ему «покупать» на рынке лучшие ставки и возможное покрытие.

Страхование также можно приобрести через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет страховую компанию, у которой страхователь покупает (в то время как свободный агент продает полисы различных страховых компаний). Подобно тому, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента возникает конфликт другого типа. Поскольку агенты работают непосредственно на страховую компанию, в случае претензии агент может посоветовать клиенту в пользу страховой компании. Как правило, агенты не могут предложить такой широкий выбор, как страховой брокер.

Независимый консультант по страхованию консультирует страхователей по поводу удержания гонорара за услуги, как и адвокат, и, таким образом, предлагает полностью независимые консультации, свободные от финансового конфликта интересов брокеров или агентов. Однако такой консультант должен по-прежнему работать через брокеров или агентов, чтобы обеспечить страхование своих клиентов.

Ограниченные потребительские преимущества [ править ]

В Соединенных Штатах экономисты и защитники прав потребителей обычно считают, что страхование целесообразно при маловероятных катастрофических убытках, но не при маловероятных убытках с высокой вероятностью. Из-за этого потребителям рекомендуется выбирать высокие франшизы и не страховать убытки, которые не нарушили бы их жизнь. Однако потребители продемонстрировали тенденцию отдавать предпочтение низкой франшизе и предпочитать страховать относительно высоковероятные небольшие убытки над маловероятными, возможно, из-за непонимания или игнорирования маловероятного риска. Это связано с сокращением покупок страховки от маловероятных убытков и может привести к увеличению неэффективности из-за морального риска . ^[64]

Redlining [ править ]

Redlining - это практика отказа в страховом покрытии в определенных географических регионах, предположительно из-за высокой вероятности убытков, в то время как предполагаемой мотивацией является незаконная дискриминация. Расовое профилирование или « красная линия» имеет долгую историю в сфере страхования имущества в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинговых и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований, проведенных государственными учреждениями, отраслевыми и общественными группами, а также учеными, становится ясно, что расовая принадлежность уже давно влияет и продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли. ^[65]

В июле 2007 года Федеральная торговая комиссия США (FTC) опубликовала отчет, в котором представлены результаты исследования оценок кредитного страхования в автомобильном страховании. Исследование показало, что эти баллы являются эффективными предикторами риска. Это также показало, что афроамериканцы и выходцы из Латинской Америки существенно перепредставлены в самых низких кредитных рейтингах и существенно недопредставлены в самых высоких, в то время как кавказцы и азиаты более равномерно распределены по рейтингам. Также было обнаружено, что кредитные рейтинги позволяют прогнозировать риск в каждой из этнических групп, что привело FTC к выводу, что скоринговые модели не являются единственным заменителем красной линии. FTC указала, что для оценки пользы от страховых баллов для потребителей имеется мало данных. ^[66]Отчет был оспорен представителями Федерации потребителей Америки , Национального альянса за справедливое жилищное строительство, Национального центра потребительского права и Центра экономической справедливости за то, что они полагались на данные, предоставленные страховой отраслью. ^[67]

Во всех штатах есть положения в своих законах о тарифном регулировании или в актах о справедливой торговле, которые запрещают несправедливую дискриминацию, часто называемую красной линией, при установлении ставок и предоставлении страховки. ^[68]

При определении премий и структур ставок страховых взносов страховщики учитывают поддающиеся количественной оценке факторы, включая местонахождение, кредитные рейтинги , пол , род занятий , семейное положение и уровень образования . Однако использование таких факторов часто считается несправедливым или незаконно дискриминационным , и реакция на эту практику в некоторых случаях привела к политическим спорам о том, как страховщики определяют размер премий и регулирующее вмешательство для ограничения используемых факторов.

Работа страхового андеррайтера заключается в оценке данного риска с точки зрения вероятности возникновения убытков. Любой фактор, который вызывает большую вероятность убытков, теоретически должен взиматься по более высокой ставке. Этот основной принцип страхования необходимо соблюдать, чтобы страховые компании оставались платежеспособными. ^{[ необходимая цитата ]} Таким образом, «дискриминация» (т.е. отрицательное дифференцированное отношение к) потенциальных страхователей в процессе оценки рисков и установления премий является необходимым побочным продуктом основ страхового андеррайтинга. ^{[ необходима цитата ]}Например, страховщики взимают с пожилых людей значительно более высокие взносы, чем они взимают с молодых людей за срочное страхование жизни. Таким образом, к пожилым людям относятся иначе, чем к более молодым (т. Е. Проводится различие, происходит дискриминация). Обоснование дифференцированного отношения кроется в самой сути риска, который принимает на себя страховщик жизни: пожилые люди, вероятно, умрут раньше, чем молодые, поэтому риск потери (смерти застрахованного) выше в любой данный период времени и, следовательно, Премия за риск должна быть выше, чтобы покрыть больший риск. ^{[ необходима цитата ]} Однако подход к страхователям по-разному, когда нет актуарной причины для этого, является незаконной дискриминацией.

Страховые патенты [ править ]

Эта статья нуждается в обновлении . Обновите эту статью, чтобы отразить недавние события или новую доступную информацию. ( Январь 2018 )

Новые продукты, обеспечивающие уверенность, теперь могут быть защищены от копирования с помощью патента на бизнес-метод в Соединенных Штатах .

Недавний пример нового запатентованного страхового продукта - автострахование на основе использования . Ранние версии были независимо изобретены и запатентованы крупной американской страховой компанией Progressive Auto Insurance ( патент США 5,797,134 ) и испанским независимым изобретателем Сальвадором Мингихон Перес ( EP 0700009 ). 

Многие независимые изобретатели выступают за патентование новых страховых продуктов, поскольку это дает им защиту от крупных компаний, когда они выводят на рынок свои новые страховые продукты. На независимых изобретателей приходится 70% новых патентных заявок США в этой области.

Многие руководители страховых компаний выступают против патентования страховых продуктов, потому что это создает для них новый риск. Страховая компания Hartford , например, недавно была вынуждена выплатить 80 миллионов долларов независимому изобретателю Bancorp Services, чтобы урегулировать судебный процесс о нарушении патентных прав и краже коммерческой тайны в отношении типа корпоративного продукта страхования жизни, изобретенного и запатентованного Bancorp.

В настоящее время в Соединенных Штатах ежегодно подается около 150 новых патентных заявок на изобретения в области страхования. Скорость выдачи патентов неуклонно росла с 15 в 2002 г. до 44 в 2006 г. ^[69]

Первым был выдан патент на страхование ^{[70], в} том числе другим примером размещенной заявки был US2009005522 «Компания по оценке рисков» . Он был опубликован 6 марта 2009 года. В этой заявке на патент описывается метод упрощения смены страховых компаний. ^[71]

Страхование по требованию [ править ]

Страхование по требованию (также IoD) - это страховая услуга, которая предоставляет клиентам страховую защиту, когда они в этом нуждаются, т.е. только эпизодически, а не круглосуточно, как обычно предоставляют традиционные страховщики (например, клиенты могут приобрести страховку на один рейс, а не на план долгосрочного страхования путешествий).

Страхование и получение ренты [ править ]

Некоторые страховые продукты и практики были охарактеризованы критиками как получение ренты . ^{[ необходима цитата ]} То есть, некоторые страховые продукты или практики полезны в первую очередь из-за юридических преимуществ, таких как снижение налогов, в отличие от обеспечения защиты от рисков неблагоприятных событий. Например, согласно налоговому законодательству США , большинство владельцев переменных аннуитетов и переменного страхования жизни могут инвестировать свои страховые взносы на фондовом рынке и откладывать или отменять уплату любых налогов на свои инвестиции до тех пор, пока не будут сняты средства. Иногда отсрочка от уплаты налогов - единственная причина, по которой люди используют эти продукты. ^{[ необходима цитата]} Другим примером является правовая инфраструктура, которая позволяет хранить страхование жизни в безотзывном трасте, который используется для уплаты налога на наследство, в то время как сами доходы не облагаются налогом на наследство.

Религиозные проблемы [ править ]

Мусульманские ученые по-разному относятся к страхованию жизни. Полисы страхования жизни, по которым начисляются проценты (или гарантированный бонус / чистая стоимость активов), обычно считаются формой риба ^[72] ( ростовщичество ), и некоторые считают даже полисы, не приносящие процентов, формой харара ( спекуляции ). Некоторые утверждают, что гарар отсутствует из-за актуарной науки, лежащей в основе андеррайтинга. ^[73] Еврейские раввинисты также высказывали сомнения относительно страховки как уклонения от воли Бога, но большинство считают ее приемлемой в умеренных количествах. ^[74]

Некоторые христиане считают, что страхование представляет собой недостаток веры ^{[75] [76],} и существует долгая история сопротивления коммерческому страхованию в анабаптистских общинах ( меннониты , амиши , гуттериты , братья во Христе ), но многие участвуют в самостраховании на уровне общин. программы, которые распространяют риск в их сообществах. ^{[77] [78] [79]}

См. Также [ править ]

Статьи для конкретных стран:

• Страхование в Австралии
• Страхование в Индии
• Страхование в США
• Страхование в Соединенном Королевстве
• Страховая отрасль в Китае

Заметки [ править ]

Ссылки [ править ]

Цитаты [ править ]

Источники [ править ]

Внешние ссылки [ править ]

• Отчеты Исследовательской службы Конгресса США о страховой отрасли США
• Федерация европейских ассоциаций по управлению рисками
• Страхование в Curlie
• Страховое бюро Канады
• Институт страховой информации
• Национальная ассоциация комиссаров по страхованию
• Британская библиотека - поиск информации о страховой отрасли (фокус на Великобритании)