В страховании , то страховой полис является договор ( как правило, стандартная форма договора ) между страховщиком и страхователем, который определяет требования , которые страховщик по закону обязан платить. В обмен на первоначальный платеж, известный как премия, страховщик обещает оплатить убытки, вызванные опасностями, предусмотренными формулировкой полиса.
Договоры страхования разработаны с учетом конкретных потребностей и, следовательно, обладают многими особенностями, которых нет во многих других типах договоров. Поскольку страховые полисы являются стандартными формами, они используют шаблонный язык, который одинаков для самых разных типов страховых полисов. [1]
Страховой полис обычно представляет собой интегрированный договор, что означает, что он включает все формы, связанные с соглашением между страхователем и страховщиком. [2] : 10 Однако в некоторых случаях дополнительные записи, такие как письма, отправленные после окончательного соглашения, могут сделать страховой полис не интегрированным договором. [2] : 11 В одном учебнике по страхованию говорится, что, как правило, «суды рассматривают все предыдущие переговоры или соглашения ... каждое договорное условие в полисе во время доставки, а также те, которые написаны позже в качестве полисов и подтверждений ... согласие сторон является частью письменной политики ". [3] В учебнике также говорится, что политика должна относиться ко всем статьям, которые являются частью политики. [3] Устные соглашения подпадают под действие правила свидетельства о условно-досрочном освобождении и не могут считаться частью политики, если контракт является целостным. Рекламные материалы и проспекты обычно не являются частью политики. [3] Возможны устные контракты до выпуска письменного полиса. [3]
Общие особенности
Страховой договор или соглашение - это договор, в соответствии с которым страховщик обещает выплатить страховое возмещение застрахованному или от его имени третьей стороне в случае наступления определенных определенных событий. При соблюдении «принципа случайности» событие должно быть неопределенным. Неопределенность может заключаться либо в том, когда произойдет событие (например, в полисе страхования жизни, время смерти застрахованного не определено), либо в том, произойдет ли это вообще (например, в полисе страхования от пожара, независимо от того, возгорание произойдет вообще). [4]
- Договоры страхования обычно считаются договорами присоединения, поскольку страховщик составляет договор, а застрахованный практически не имеет возможности вносить в него существенные изменения. Это интерпретируется как означающее, что страховщик несет бремя, если есть какая-либо двусмысленность в любых условиях договора. Страховые полисы продаются без того, чтобы страхователь даже видел копию договора. [2] : 27 В 1970 году Роберт Китон предположил, что многие суды на самом деле применяют «разумные ожидания», а не интерпретируют двусмысленность, что он назвал «доктриной разумных ожиданий». Эта доктрина была спорной: одни суды приняли ее, а другие прямо отвергли. [5] В нескольких юрисдикциях, в том числе в Калифорнии, Вайоминге и Пенсильвании, застрахованный связан четкими и заметными условиями контракта, даже если доказательства показывают, что застрахованный не читал или не понимал их. [6] [7] [8]
- Договоры страхования являются выборочными, поскольку суммы, которыми обмениваются страхователь и страховщик, не равны и зависят от неопределенных будущих событий. [9] [10] Напротив, обычные договоры, не связанные со страхованием, являются коммутативными в том смысле, что обмениваемые суммы (или стоимости) обычно предполагаются сторонами примерно равными. [9] [10] Это различие особенно важно в контексте экзотических продуктов, таких как страхование конечных рисков, которые содержат положения о «замене».
- Договоры страхования являются односторонними , что означает, что только страховщик дает юридически закрепленные обещания в договоре. Страхователь не обязан платить страховые взносы, но страховщик обязан выплачивать страховые выплаты по договору, если застрахованный выплатил страховые взносы и выполнил некоторые другие основные положения. [11]
- Договоры страхования регулируются принципом предельной добросовестности ( uberrima fides ), который требует от обеих сторон договора страхования добросовестных действий и, в частности, возлагает на страхователя обязанность раскрывать все существенные факты, которые относятся к риску для быть покрытым. [12] Это контрастирует с правовой доктриной, которая охватывает большинство других типов контрактов, caveat emptor (пусть покупатель остерегается). В Соединенных Штатах застрахованный может предъявить иск страховщику о деликте за недобросовестные действия .
Состав
Договоры страхования традиционно составлялись на основе каждого вида риска (где риски определялись чрезвычайно узко), и для каждого вида рассчитывалась и взималась отдельная премия. Были покрыты только те индивидуальные риски, которые явно описаны или «запланированы» в полисе; следовательно, эти политики теперь описаны как «индивидуальные» или «плановые». [13] Эта система покрытия «названных опасностей» [14] или «конкретных опасностей» [15] оказалась неустойчивой в контексте Второй промышленной революции , поскольку типичный крупный конгломерат мог иметь десятки типов рисков, которые необходимо страховать. против. Например, в 1926 году представитель страховой отрасли отметил, что пекарня должна будет приобрести отдельный полис для каждого из следующих рисков: производственные операции, лифты, возницы , ответственность за качество продукции, договорные обязательства (для ответвления, соединяющего пекарню с близлежащая железная дорога), ответственность помещения (для розничного магазина) и защитная ответственность владельцев (за халатность подрядчиков, нанятых для выполнения каких-либо изменений в здании). [13]
В 1941 году страховая отрасль начала переходить к нынешней системе, в которой покрываемые риски изначально широко определяются в соглашении о страховании «всех рисков» [16] или «всех сумм» [17] по общей форме полиса (например, «Мы будем выплачивать все суммы, которые застрахованный становится юридически обязан выплатить в качестве возмещения убытков ... "), а затем сужаются последующими исключительными положениями (например," Это страхование не распространяется на ... "). [18] Если застрахованный желает покрыть риск, связанный с исключением в стандартной форме, застрахованный иногда может заплатить дополнительную премию за одобрение полиса, который отменяет исключение.
В некоторых кругах страховщиков критиковали за разработку сложных полисов с уровнями взаимодействия между положениями о покрытии, условиями, исключениями и исключениями из исключений. В случае интерпретации одного предка современного «операции продуктов завершенной опасности» п, [19] Верховный суд Калифорнии жаловался:
Настоящее дело представляет собой еще одну иллюстрацию опасностей нынешнего сложного структурирования страховых полисов. К сожалению, страховая отрасль пристрастилась к практике встраивания в полисы одного условия или исключения в форме Вавилонской лингвистической башни . Мы присоединяемся к другим судам в осуждении тенденции, которая одновременно погружает застрахованных в состояние неопределенности и обременяет судебную власть задачей ее решения. Мы вновь призываем к ясности и простоте политик, которые выполняют столь важную общественную услугу. [20]
Части договора страхования
- Декларации - определяет, кто является застрахованным, адрес застрахованного, страховая компания, какие риски или имущество покрываются, лимиты полиса (сумма страховки), любые применимые франшизы, номер полиса, период полиса и размер страхового взноса. [21] [22] [23] Они обычно предоставляются в форме, которая заполняется страховщиком на основании заявления страхователя и прикрепляется поверх первых нескольких страниц полиса или вставляется в них.
- Определения - определяет важные термины, используемые в остальной части политики. [24]
- Соглашение о страховании - описывает покрываемые риски, или предполагаемые риски, или характер страхового покрытия. Здесь страховая компания дает одно или несколько явных обещаний возместить застрахованному. [25] [26]
- Исключения - снимает покрытие с соглашения о страховании, описывая имущество, опасности, опасности или убытки, возникающие по определенным причинам, которые не покрываются полисом.
- Условия - это особые положения, правила поведения, обязанности и обязательства, которые застрахованный должен соблюдать, чтобы страхование вступило в силу, или должно соблюдать их, чтобы сохранить действие страхового покрытия. Если условия полиса не выполняются, страховщик может отказать в иске. [27] [24]
- Форма полиса - определения, договор страхования, исключения и условия обычно объединяются в единый интегрированный документ, называемый формой полиса. [23] Некоторые страховщики называют это формой покрытия [23] или частью покрытия. Когда несколько форм покрытия упакованы в одну политику, в объявлениях будет указано это, а затем могут быть дополнительные объявления, специфичные для каждой формы покрытия. Традиционно бланки полисов были настолько жестко стандартизированы, что в них не было пустых мест для заполнения. Вместо этого они всегда прямо ссылаются на сроки или суммы, указанные в декларациях. Если политика должна быть изменена сверх того, что возможно с декларациями, то андеррайтер прикрепляет индоссаменты или гонщиков.
- Подтверждения - дополнительные формы, прикрепленные к политике, которые каким-либо образом изменяют ее, либо безоговорочно, либо при наличии какого-либо условия. [28] [29] Подтверждения могут затруднить чтение политики для неюристов; они могут пересматривать, расширять или удалять пункты, расположенные на много страниц ранее в одной или нескольких формах покрытия, или даже изменять друг друга. Поскольку очень рискованно разрешать андеррайтерам, не являющимся юристами, напрямую переписывать бланки полисов с помощью текстовых редакторов, страховщики обычно поручают андеррайтерам вносить в них изменения, прилагая предварительные одобрения, одобренные юристом для различных общих изменений.
- Гонщики - гонщик используется для передачи условий поправки к политике, и, таким образом, поправка становится частью политики. Пассажиры датированы и пронумерованы, чтобы и страховщик, и страхователь могли определять резервы и размер льгот. Обычные участники групповых медицинских планов включают изменение имени, изменение подходящих классов сотрудников, изменение уровня льгот или добавление механизма управляемого медицинского обслуживания, такого как Организация по поддержанию здоровья или Организация предпочтительного поставщика (PPO). [30]
- Куртки - этот термин имеет несколько разных и сбивающих с толку значений. В общем, это относится к некоторому набору стандартных шаблонных положений, которые сопровождают все политики на момент доставки. Некоторые страховщики называют пакет стандартных документов, используемых для всего семейства полисов, «оболочкой». Некоторые страховщики распространяют это на бланки полисов, так что единственными частями полиса, не являющимися частью куртки, являются декларации, подтверждения и пассажиры. Другие страховщики используют термин «обложка» ближе к его обычному значению: папка , конверт или презентационная папка с карманами, в которых может быть доставлен полис, или титульный лист, к которому прикреплены или скреплены бланки полиса. поверх политики. Стандартные стандартные положения печатаются на самой куртке.
Стандартные отраслевые формы
В Соединенных Штатах страховщики имущества и от несчастных случаев обычно используют аналогичные или даже идентичные формулировки в своих стандартных страховых полисах, которые разрабатываются консультативными организациями, такими как Управление страховых услуг и Американская ассоциация страховых услуг . [31] Это снижает нормативную нагрузку на страховщиков, поскольку формы полисов должны утверждаться штатами; это также позволяет потребителям более легко сравнивать политику, хотя и за счет выбора потребителя. [31] Кроме того, по мере того, как формы полиса рассматриваются судами, интерпретация становится более предсказуемой, поскольку суды разрабатывают толкование одних и тех же положений в одних и тех же формах полиса, а не различные полисы разных страховщиков. [32]
Однако в последние годы страховщики все чаще модифицируют стандартные формы в соответствии с особенностями компании или отказываются вносить изменения [33] в стандартные формы. Например, обзор полисов страхования жилья выявил существенные различия в различных положениях. [34] В некоторых областях, таких как страхование ответственности директоров и должностных лиц [35] и личное зонтичное страхование [36], отраслевая стандартизация невелика.
Политика и одобрение рукописей
Для подавляющего большинства страховых полисов единственной страницей, специально написанной для нужд застрахованного, является страница деклараций. Все остальные страницы представляют собой стандартные формы, которые при необходимости ссылаются на термины, определенные в декларациях. Однако некоторые виды страхования, такие как страхование средств массовой информации, оформляются в виде рукописных полисов , которые либо составляются с нуля, либо составляются из сочетания стандартных и нестандартных форм. [37] [38] По аналогии, подтверждения полиса, написанные не на стандартных формах или язык которых написан на заказ в соответствии с конкретными обстоятельствами застрахованного лица, известны как подтверждения рукописи.
Рекомендации
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. С. 48, 51, 71.Доступно через HeinOnline .
- ^ а б в Wollner KS. (1999). Как составлять и интерпретировать страховые полисы. ООО «Публикация риска несчастных случаев».
- ^ а б в г Портер К. (2007). Правовая среда страхования , §5.17. AICPCU.
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 54.Доступно через HeinOnline .
- ^ Rahdert MC. (1998). Возвращение к разумным ожиданиям . Conn. Ins. Юридический журнал .
- ^ Хэдланд против NN Investors Life Ins. Co. , 24 Cal. Приложение. 4-й 1578 г., 30 кал. Rptr. 2d 88 (1994). Однако то, что представляет собой бросающееся в глаза, простое и явное исключение из страхового покрытия, позже было истолковано узко в пользу страхователя в деле MacKinnon v. Truck Ins. Обмен , 31 Cal.4th 635, 3 Cal.Rptr.3d 228, 73 P.3d 1205, 1216 (2003).
- ↑ Компания St. Paul Fire & Marine Insurance Co. против Школьного округа № 1 округа Олбани , 763 P.2d 1255 (Вайо, 1988).
- ^ Standard Venetian Blind Co. против Американской империи Ins. Co. , 503 Па. 300, 469 A.2d 563 (1983).
- ^ а б Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 53.Доступно через HeinOnline .
- ^ а б Клор, Дункан Л. (1998). Облигации финансовых институтов (2-е изд.). Чикаго: Американская ассоциация адвокатов. п. 431. ISBN. 9781570736209.
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 69.Доступно через HeinOnline .
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 61.Доступно через HeinOnline .
- ^ а б Андерсон, Юджин Р .; Stanzler, Jordan S .; Мастерс, Лорели С. (2013). Судебное разбирательство по страховому покрытию (2-е изд.). Нью-Йорк: Вольтерс Клувер. п. 1–31. ISBN 9780735511736. Проверено 10 апреля +2016 .
- ^ Корбан против United Services Auto. Ass'n , 20 So.3d 601 (Miss. 2009) (анализ освещения «именованных опасностей»).
- ^ Видение One v. Philadelphia ИНДЕМ. Ins. Co. , 174 Wash. 2d 501, 276 P.3d 300 (2012) (анализ покрытия «названных опасностей» и «конкретных опасностей»).
- ^ Intermetal Mexicana против страховой компании в Северной Америке , 866 F.2d 71 (3d Cir. 1989) (анализирующие "все риски" охват).
- ^ JH France Refractories Co. против Allstate Ins. Co. , 626 A.2d 502, 534 Pa. 29 (1993) (анализ покрытия "всех сумм").
- ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Stempel по договорам страхования (3-е изд.). Нью-Йорк: Aspen Publishers. С. 2–113–2–116. ISBN 978-0735554368.
- Перейти ↑ Baker v. National Interstate Ins. Co. 180 Cal. Приложение. 4-й 1319, 103 Cal. Rptr. 3d 565 (2009). Этот случай объясняет, как современная статья более четко исключает опасности как «продукции», так и «завершенных операций» как отдельные вещи (т. Е. Каждая опасность исключается отдельно), в отличие от предыдущей версии, которая считалась применимой только тогда, когда обе опасности были настоящее время.
- ^ Страховая компания Северной Америки против Electronic Purification Co. , 67 Cal. 2d 679, 63 Cal. Rptr. 382, 433 P.2d 174 (1967).
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 73.Доступно через HeinOnline .
- ^ Матиас младший, Джон Х .; Shugrue, Джон Д .; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Удар (2006). «§ 1.01, Составляющие страхового полиса» . Споры о страховании . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–2. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 года .
- ^ а б в Келлехер младший, Томас Дж .; Мастин, Джон М .; Роби, Рональд Г. (2015). Строительный закон о здравом смысле Смита, Карри и Хэнкока: Практическое руководство для строительного профессионала (5-е изд.). Хобокен: John Wiley & Sons, Inc., стр. 628–629. ISBN 9781118858158. Дата обращения 1 сентября 2020 .
- ^ а б Матиас младший, Джон Х .; Shugrue, Джон Д .; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Удар (2006). «§ 1.01, Составляющие страхового полиса» . Споры о страховании . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–6. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 года .
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 72.Доступно через HeinOnline .
- ^ Матиас младший, Джон Х .; Shugrue, Джон Д .; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Удар (2006). «§ 1.01, Составляющие страхового полиса» . Споры о страховании . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–5. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 года .
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. С. 73–74.Доступно через HeinOnline .
- ^ Моубрей, Альберт Х .; Бланшар, Ральф Х. (1961). Страхование: теория и практика в США (5-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. п. 65.Доступно через HeinOnline .
- ^ Матиас младший, Джон Х .; Shugrue, Джон Д .; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Удар (2006). «§ 1.01, Составляющие страхового полиса» . Споры о страховании . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–7. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 года .
- ^ «Цены на страхование медицинских расходов», в «Страхование медицинских расходов» (Вашингтон: Американская ассоциация медицинского страхования, 1997), 89.
- ^ a b Влияние отмены антимонопольного освобождения Маккаррана-Фергюсона для «страхового бизнеса». Архивировано 14 июля 2014 г. в Wayback Machine . CRS.
- ^ Бордман М. (2006). Contra Proferentem: Очарование неоднозначного шаблона . Обзор закона штата Мичиган .
- ^ Вопросы политики: редакции программы ISO . PropertyCasualty360 .
- ^ Шварц Д. (2011). Переоценка стандартизированных страховых полисов . Обзор права Чикагского университета . См. Также: Не все политики домовладельцев одинаковы . Нью-Йорк Таймс .
- ^ E&O Insights: ответственность директоров и должностных лиц - не ваш обычный страховой продукт . Страховой журнал .
- ^ Время стандартизировать политику личного зонтичного страхования . IRMI.
- ^ Dart Industries, Inc. против Commercial Union Insurance Co. , 28 Cal. 4-й 1059 г., 124 кал. Rptr. 2д 142, 52 С. 3д 79 (2002).
- ^ Матиас младший, Джон Х .; Shugrue, Джон Д .; Томас А., Марринсон; Дэниел Дж., Удар (2006). «§ 1.03, Виды страховых полисов» . Споры о страховании . Нью-Йорк: Law Journal Press. п. 1–16. ISBN 1588520757. Проверено 8 марта 2017 года .