Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страхование от наводнения означает конкретное страхование от потери имущества в результате наводнения . Чтобы определить факторы риска для конкретной собственности, страховщики часто обращаются к топографическим картам , на которых обозначены низины , поймы и паводки, подверженные наводнениям. [1]

В Соединенных Штатах [ править ]

Наводнение в результате урагана Катрина

По всей стране только 20% американских домов, подверженных риску наводнений, застрахованы от наводнений. [2] Большинство частных страховщиков не страхуются от опасности наводнения из-за преобладания неблагоприятного отбора , то есть покупки страховки лицами, наиболее пострадавшими от конкретной опасности наводнения. В традиционном страховании страховщики используют экономический закон больших чисел, чтобы взимать относительно небольшую плату с большого числа людей для выплаты требований небольшого числа заявителей, понесших убытки.

К сожалению, в страховании от наводнений количество заявителей превышает имеющееся количество лиц, заинтересованных в защите своей собственности от опасности, а это означает, что большинство частных страховщиков считают вероятность получения прибыли от страхования от наводнений маловероятной. [ необходима цитата ] Тем не менее, существуют страховые компании, такие как PURE, Chubb, AIG / Chartis и Fireman's Fund, которые предоставляют частное первичное страхование от наводнений для дорогостоящих домов [3], а также Программа страхования от стихийных бедствий, подписанная некоторыми страховщиками Lloyd's, которые предоставляет частное первичное страхование от наводнений как малоценных, так и дорогостоящих зданий. [4]

В некоторых подверженных наводнениям районах федеральное правительство требует страхования от наводнений для обеспечения ипотечных кредитов, поддерживаемых федеральными агентствами, такими как FHA и VA. Однако программа никогда не работала как страховка из-за неблагоприятного отбора. Он никогда не исключает людей из жизни в очень рискованных районах, взимая соответствующую премию, вместо этого слишком мало мест включено в категорию обязательного страхования, а премии искусственно занижены ». [5] Отсутствие страхования от наводнений может иметь пагубные последствия. многим домовладельцам, которые могут обнаружить только после того, как ущерб был нанесен, что их стандартные страховые полисы не покрывают наводнения. [6]

Наводнение определяется Национальной программой страхования от наводнений (NFIP) как общее и временное состояние частичного или полного затопления двух или более акров обычно засушливой территории или двух или более объектов (по крайней мере, одно из которых является вашей собственностью) из-за: Перелив внутренних вод, необычное и быстрое накопление или сток поверхностных вод из любого источника и сели. [7] Это может быть вызвано оползнями, ураганами , землетрясениями или другими стихийными бедствиями, которые влияют на наводнения, но хотя домовладелец может, например, иметь защиту от землетрясений, это покрытие может не покрывать наводнения в результате землетрясений.

Очень немногие страховщики в США предоставляют страхование от наводнений на частном рынке, поскольку опасность наводнения обычно ограничивается несколькими районами. В результате это неприемлемый риск из-за невозможности распространить риск на достаточно широкую популяцию, чтобы поглотить потенциальный катастрофический характер опасности. В ответ на это федеральное правительство создало Национальную программу страхования от наводнений в 1968 году [8].

Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) обнаружила, что 33 процента глав семей в США по-прежнему придерживаются ложного убеждения, что ущерб от наводнения покрывается стандартной политикой домовладельцев. FEMA заявляет, что примерно 50% заемщиков с низким риском затопления считают, что они не соответствуют критериям и не могут приобрести страховку от наводнения. Любой, кто проживает в сообществе, участвующем в NFIP, может приобрести страховку от наводнения [9], даже арендаторы. Однако, если человек не живет в обозначенной зоне затопления и по условиям ипотеки не требуется для приобретения страховки от наводнения, страхование от наводнения вступает в силу только через 30 дней после первой покупки полиса. [10]

Наводнение в результате урагана Харви в 2017 году.

Лица, которые имеют на это право и имеют ипотечные кредиты на свои дома, по закону обязаны приобрести отдельный полис страхования от наводнений через частную компанию первичного страхования от наводнений или через страховую компанию, которая выступает в качестве дистрибьютора Национальной программы страхования от наводнений (NFIP). Страхование от наводнения может быть доступно для жителей примерно 19 000 общин по всей стране через NFIP. Страхование от наводнений может быть доступно через частных страховых компаний по первичному страхованию от наводнений в любом из 19 000 сообществ, участвующих в NFIP, а также в других сообществах, которые не участвуют в NFIP. В марте 2016 года, TypTap страхование стало первым частным рынком, признал перевозчик в штате Флорида , чтобы предложить ноны покрытия NFIP наводнения страхователей. [11]

После урагана Харви в 2017 году оценки домов, охваченных страхованием от наводнений в Техасе, привели к имущественным потерям на сумму более 30 миллиардов долларов, и только 40% домов были покрыты страховкой от наводнений. [12]

В Соединенном Королевстве [ править ]

Обычно британские страховщики требуют от клиентов, живущих в зонах риска наводнений, защищать свои дома от наводнения, иначе они столкнутся с гораздо более высокими страховыми взносами и излишками ( американский английский : франшиза). [13]

В Канаде [ править ]

Взгляд в сторону центра Калгари с Риверфронт-авеню во время наводнения в Альберте в 2013 г. (21 июня 2013 г.)

Исторически сложилось так, что из-за редкости наводнений в Канаде это была единственная страна- член Группы восьми, которая не предлагала ту или иную форму страхования от наводнений. [14] Частично в ответ на наводнение в Альберте в 2013 году [14] были введены предложения по защите от наводнений в виде защиты наземных вод [15] или страхования от наводнений на суше. [16]

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Карты ставок страхования от наводнений» . Проверено 8 ноября 2011 года .
  2. ^ "Смит А.Б. и Дж. Мэтьюз, 2015: Количественная оценка неопределенности и переменной чувствительности в рамках оценок стоимости климатических и погодных бедствий на миллиард долларов США. Природные опасности, DOI: 10.1007 / s11069-015-1678-x" (PDF) .
  3. ^ «С началом сезона ураганов страхование становится труднее найти» . The Wall Street Journal . Проверено 9 июля 2012 года .
  4. ^ «В то время как Федеральная программа страхования от наводнений истекает, у потребителей есть дополнительный и жизнеспособный вариант для защиты от наводнений, когда американцы паникуют, поскольку время истекает из-за налоговых льгот в размере 8000 и 6500 долларов, не могут закрыть покупку дома без страхования от наводнения» . Проверено 9 июля 2012 года .
  5. ^ Наводнения, торнадо, ураганы, лесные пожары, землетрясения ... Почему мы не готовимся. Автор Аманда Рипли. Время. 28 августа 2006 г.
  6. ^ "Смит А.Б. и Р. Кац, 2013: Погода и климатические бедствия на миллиард долларов США: источники данных, тенденции, точность и систематические ошибки. Природные опасности, 67, 387–410, DOI: 10.1007 / s11069-013-0566-5" (PDF) .
  7. ^ http://www.fema.gov/pdf/nfip/manual200805/15pol.pdf
  8. ^ Страхование имущества и от несчастных случаев, 3-е издание, 1991 г.
  9. ^ «Покупка страховки от наводнения» . Adjusters International . Проверено 11 декабря 2009 года .
  10. ^ Соединенные Штаты. Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям (1999). Обязательная покупка Руководства по страхованию от наводнений . FEMA. С. 4–. GGKEY: AGNGHXS7L4Q.
  11. ^ «Нажмите на него || Business Observer | Тампа-Бэй, Брадентон, Сарасота, Форт-Майерс, Неаполь» . www.businessobserverfl.com . Проверено 9 февраля 2018 .
  12. ^ «Ураган Харви выявил неадекватность страхования от наводнений» . Экономист . Проверено 21 сентября 2017 .
  13. ^ "Гранты, чтобы помочь защищенным от наводнения домам" .
  14. ^ a b «Наводнение, наводнение повсюду - есть ли у канадцев страховка от этого?» . Проверено 14 февраля 2018 .
  15. ^ «Не думайте, что ваша страховка покроет ущерб от наводнения, - предупреждает ассоциация брокеров» . Проверено 14 февраля 2018 .
  16. ^ «Значительное наводнение обрушилось на Атлантический океан, Канада: IBC напоминает потребителям, что нужно быть готовыми - Markets Insider» . Проверено 14 февраля 2018 .