Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
"HMDA" перенаправляется сюда. Для использования в других целях, см HMDA (значения) .
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке
Большая печать Соединенных Штатов
Длинное названиеЗакон о расширении полномочий по гибкому регулированию процентных ставок по депозитам и паевым счетам в депозитных учреждениях, о расширении полномочий Национальной комиссии по электронным переводам средств и о раскрытии информации о жилищной ипотеке.
Принятдевяносто четвёртом Конгресс Соединенных Штатов
Эффективный31 декабря 1975 г.
Цитаты
Публичное право94-200
Устав в целом89  Стат.  1124
Кодификация
Заголовки изменены12 USC: Банки и банковское дело
Разделы ОСК созданы12 USC гл. 29 §§ 2801-2811
В разделы USC внесены поправки12 USC гл. 3 § 461 и след.
Законодательная история

Home Mortgage Disclosure Act (или HMDA , выраженный HUM -duh ) является США федеральный закон , который требует определенных финансовых институтов предоставлять ипотечные данные для общественности. Конгресс принял HMDA в 1975 году. [1]

Цели [ править ]

HMDA выросло из обеспокоенности общественности по поводу нехватки кредитов в некоторых городских кварталах. Конгресс полагал, что некоторые финансовые учреждения внесли свой вклад в упадок некоторых географических регионов из-за своей неспособности предоставить адекватное жилищное финансирование квалифицированным заявителям на разумных условиях. Таким образом, одной из целей HMDA и Положения C является предоставление общественности информации, которая поможет показать, удовлетворяют ли финансовые учреждения потребности в жилищных кредитах в районах и общинах, в которых они расположены. Вторая цель - помочь государственным чиновникам направить государственные инвестиции из частного сектора в те области, где они необходимы. Ну наконец то,поправки FIRREA 1989 г. требуют сбора и раскрытия данных о характеристиках заявителя и заемщика, чтобы помочь в выявлении возможных дискриминационных моделей кредитования и обеспечении соблюдения антидискриминационных законов.[2]

Как следует из названия, HMDA - это закон о раскрытии информации, эффективность которого зависит от общественного контроля. Он не запрещает какую-либо конкретную деятельность кредиторов и не устанавливает систему квот на ипотечные ссуды, которые должны быть предоставлены в каком-либо муниципальном статистическом районе (MSA) или другом географическом районе, как это определено Управлением управления и бюджета. [3]

Кто сообщает данные HMDA? [ редактировать ]

Финансовые учреждения США должны сообщать данные HMDA своему регулирующему органу, если они соответствуют определенным критериям, таким как наличие активов выше определенного порога. Критерии различны для депозитарных и недепозитарных организаций и доступны на сайте FFIEC. [4] Дополнительную информацию об институциональном и транзакционном покрытии для сбора данных HMDA с 2017 года и далее можно найти на странице внедрения регулирования CFPB. [5] Наборы данных, содержащие информацию о репортерах HMDA, - это HMDA Panel [6] и HMDA Transmittal Sheet.

В 2012 году 7 400 организаций сообщили о 18,7 млн ​​записей HMDA. [7]

Подробности закона [ править ]

Компании, подпадающие под действие HMDA, обязаны подавать Реестр заявок на получение ссуды (LAR) в FFIEC через CFPB, который действует как обработчик HMDA. LAR должен содержать данные, указанные в Руководстве по подаче заявок (FIG) для соответствующего года сбора для всех покрытых заявок или ссуд. [8] [9] [10] [11]

Сбор данных HMDA [ править ]

Что касается данных за годы до 2017 года, от отчитывающихся организаций требовалось представить свои LAR до 1 марта в Совет Федеральной резервной системы от имени экзаменационного совета Федеральных финансовых институтов (FFIEC), межведомственного органа, уполномоченного управлять HMDA. В соответствии с Законом Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей с 2018 года данные HMDA должны были передаваться в Бюро финансовой защиты потребителей через онлайн-портал под названием HMDA Platform. [12] Первый год данных, представленных в рамках этого процесса, был 2017.

Додд-Франк расширил поля данных, собираемых в рамках HMDA, чтобы обеспечить лучшую регулятивную и общественную видимость ипотечных рынков. Некоторые изменения включают:

  • возможность для заявителей и заемщиков самостоятельно сообщать информацию о расе и этнической принадлежности в дезагрегированном формате. [13] [14] [15] Сбор данных о расе и этнической принадлежности требует конкретного исключения из Положения B, которое реализует Закон о равных возможностях кредита (ECOA).
  • другие расширенные демографические данные
  • расширенные данные по характеристикам и типам кредитов
  • использование идентификатора юридического лица (LEI) в качестве основного идентификатора для репортеров HMDA
  • использование Универсального идентификатора ссуды (ULI), если не требуется частичное освобождение, которое включает контрольную цифру [16] для точности
  • изменения единиц измерения или перечисления в ранее собранных полях

От имени FFIEC CFPB ведет общедоступное руководство по соблюдению HMDA, которое содержит информацию о том, как и о чем сообщать при сборе данных. [17] FFIEC предоставляет дополнительные инструменты для облегчения соблюдения Правил C. [18]

Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей разрешал небольшим банкам требовать частичного освобождения от отчетности по определенным полям данных, если их рейтинги в соответствии с Законом о реинвестициях в сообществах не были низкими и они были ниже определенных показателей для ипотечной деятельности. [19]

Данные, собранные в LAR [ править ]

Содержание сбора данных HMDA за 2017 год [20] и ранее:

  • Дата подачи заявки
  • Тип кредита (обычный кредит, FHA кредит , VA кредит или заем гарантирован Farmers Home администрация )
  • Тип задействованного имущества (одноквартирный, многоквартирный)
  • Цель кредита (покупка жилья, улучшение жилья, рефинансирование)
  • Занятость собственности собственником (занято владельцем или не занято владельцем)
  • Сумма кредита
  • Было ли приложение запросом на предварительное одобрение
  • Тип предпринятого действия (одобрено, отклонено, отозвано и т. Д.)
  • Дата предпринятого действия
  • Местоположение (штат, округ, MSA и переписной участок ) собственности
  • Этническая принадлежность (латиноамериканское или неиспаноязычное) заемщика (ов)
  • Раса заемщика (ов)
  • Пол заемщика (ов)
  • Валовой годовой доход заемщика (ей)
  • Если кредит был впоследствии продан на вторичном рынке , тип лица, которое его приобрело [ необходима цитата ]
  • Если в ссуде было отказано, то причина, по которой в ней было отказано (это поле является необязательным для организаций, не регулируемых Управлением финансового контролера )
  • Ставка спреда (процентная ставка - это разница между годовой процентной ставкой ссуды и годовой процентной ставкой за неделю, на которой процентная ставка была заблокирована [21] )
  • Если ссуда регулируется или не регулируется Законом о собственности и защите капитала от 1994 г.
  • Статус залога по ссуде (1-е или 2-е удержание)


Новое или измененное содержание сбора данных HMDA за 2018 [22] и последующие годы:

  • Кредитный рейтинг;
  • NMLS Идентификация кредитора ;
  • Канал приложения;
  • Возраст заявителя или созаявителя;
  • Комбинированное соотношение кредита к стоимости (CLTV);
  • Отношение долга к доходу (DTI) заемщика;
  • Сборы за оформление, оплачиваемые заемщиком;
  • Очки и сборы;
  • Дисконтные баллы;
  • Кредиты кредиторов;
  • Срок кредита;
  • Штрафы за предоплату;
  • Безамортизируемые кредитные характеристики;
  • Процентная ставка; а также
  • Разброс ставок по всем займам.

Публикация данных HMDA и связанных продуктов [ править ]

Информационные продукты HMDA размещаются от имени FFIEC Советом Федеральной резервной системы [23] для сбора данных HMDA за 2016 г. и ранее и CFPB для коллекций HMDA за 2017 г. и позже. [24] Кроме того, исторические файлы до 2014 года можно найти на веб-сайте Национального управления архивов и документации (NARA). Файлы NARA включают наборы данных Final и Ultimate. Окончательные наборы данных включают один год повторных представлений и поздних представлений репортерами HMDA, а окончательные файлы содержат два года запоздалых и повторно представленных данных. Файлы NARA включают статистические агрегаты, собранные до 1990 г., данные уровня транзакций, собранные в 1990 г. и позже, а также агрегированные [25] [26] и раскрытие [27][28] отчеты составлены на основе этих данных. Сводные отчеты и отчеты о раскрытии информации были изменены в 2018 году в связи с изменениями в Положении C. [29]

Чтобы определить, какие данные об уровне транзакций будут обнародованы в коллекциях HMDA 2018 и последующих годов, CFPB использовал метод балансирующего теста, который взвешивал общественную полезность данных с потенциалом причинения вреда потребителю. [30] В результате применения теста балансировки некоторые поля были отредактированы, а другие изменены в целях защиты конфиденциальности заявителя и заемщика.

Наборы данных HMDA публикуются ежегодно и включают Реестр заявок на получение ссуды (LAR), Transmittal Sheet (TS) и Panel. LAR содержит данные на уровне транзакций, которые были охвачены Правилом C в течение года сбора. LAR - один из немногих наборов данных, который содержит данные приложений, а также выданные ипотечные кредиты, который позволяет рассчитывать процент отказов и должен учитываться при анализе данных HMDA. Передаточный лист содержит информацию о репортерах HMDA. Панель представляет собой сборник нормативных данных, связанных с учреждением, который используется для профилирования репортеров HMDA по группам партнеров, например, по размеру активов или статусу депозитария, и предоставляет идентификаторы, которые связаны с другими наборами данных, такими как CRA и Национальная информация. Центр. Публикации исходных наборов данных называются Модифицированными LAR и доступны 3/31 каждого календарного года. [31] Позже в этом году публикуются дополнительные наборы данных, включая Snapshot [32], копию HMDA всех трех годовых наборов данных HMDA на определенный момент времени, а также файлы Dynamic, TS и LAR, которые обновляются еженедельно.

Браузер HMDA данных был запущен в качестве инструмента доступа к 2018 и дальнейшим коллекциям ГМДА. Браузер данных позволяет фильтровать по географическому положению, включая штат, MSA и округ, репортер HMDA, по LEI или имени и до двух дополнительных полей данных. [33] Браузер данных также обеспечивает доступ через API. [34]

Использование данных HMDA в анализе справедливого кредитования [ править ]

Данные HMDA могут быть использованы для определения индикаторов потенциальной ипотечной дискриминации, однако HMDA не содержит достаточных данных, чтобы сделать окончательные выводы относительно дискриминации. Важно понимать, что во всех случаях возможной дискриминации основное нормативное расследование вращается вокруг того, было ли защищенной группе лиц отказано в ссуде или предложены другие условия по причинам, отличным от объективно приемлемых характеристик (например, доход, залог).

  • Если учреждение отклоняет непропорционально большой процент заявлений от определенных рас (например, афроамериканцев), этнических групп (например, выходцев из Латинской Америки) или полов (обычно женщин), то есть основания подозревать, что учреждение может дискриминировать эти классы заемщиков со стороны несправедливо отказывают им в кредите. Такая дискриминация незаконна в Соединенных Штатах. Хотя это хорошо задокументировано в период доминирования местных банков в американской истории, рост массовых финансовых институтов с начала 1990-х годов привел к усилению внимания инвесторов к прибыли и, следовательно, к снижению вероятности того, что банк может позволить себе субсидировать такую ​​прямую дискриминацию путем отказ от предоставления ссуд. Тем не менее, несколько недавних исследований с использованием данных HMDA все еще выявляют расовые и этнические различия в кредитной активности,даже если такие факторы, как доход, учитываются статистически.[13] [35] [36]
  • Если в учреждении непропорционально низкий процент заявок от определенных рас (например, афроамериканцев), этнических групп (например, выходцев из Латинской Америки) или полов (обычно женщин), то есть основания подозревать, что учреждение может дискриминировать эти классы заемщиков, несправедливо препятствуя их распространению. им от обращения за ипотечным кредитом. Такая дискриминация незаконна в Соединенных Штатах. Однако на этой арене существует противоречие между попытками банков привлечь высококачественных заемщиков и степенью, в которой качество заемщиков соответствует защищенному статусу. Этот тип мониторинга, однако, оказался особенно эффективным в плане сокращения неявной дискриминации или дискриминации по направлениям, когда дискриминационный орган, например, местный спортивный клуб, который тихо выступает за то, чтобы все были белыми, рекомендовал кандидатов.В настоящее время банки опасаются вступать в такие отношения, поскольку они подвергают кредитора ответственности, связанной с дискриминационным поведением партнерской организации.
  • Если в учреждении непропорционально низкий процент заявок из определенных областей по сравнению с районами, непосредственно прилегающими к рассматриваемой области, тогда есть основания подозревать, что учреждение занимается красной линией. Тем не менее, обратите внимание, что немногие банки нарушают положения о красной линии, поскольку многие модели ценообразования или утверждения, которые считаются действительными с юридической точки зрения, обусловлены факторами, косвенно влияющими на географические районы с красной чертой, если в этих регионах непропорционально большое количество низкоквалифицированных заемщиков. . Скорее, красная линия должна быть совершенно открытой, чтобы привлечь внимание (например, использование почтовых индексов в качестве критерия кредитования).
  • Если существует непропорционально большое количество ссуд под высокие проценты для определенных классов заемщиков (например, выходцев из Латинской Америки или женщин) при равных других характеристиках, то есть основания подозревать, что учреждение применяет ценовую дискриминацию. Это наиболее активная область мониторинга соблюдения в отношении данных HMDA, поскольку политики управления рисками во многих финансовых учреждениях быстро выявляют явную дискриминацию со стороны кредитных сотрудников (т.е. отказы на основе защищенной категории).

В то же время, эта область является наиболее опасной для разногласий в отношении дискриминационных требований, поскольку существуют рыночные причины для взимания более высокой ставки, которые могут демонстрировать дискриминационные модели. Например, кредитный специалист может запросить у заявителей, подали ли они заявку и получили ли они разрешение на получение ссуды в каких-либо других банках. Ставка для тех, кто может подготовить предложение другого учреждения, затем может быть соответственно скорректирована, чтобы оставаться конкурентоспособной. Однако, если определенная этническая группа с меньшей вероятностью будет «делать покупки» в поисках лучшей цены, то простое применение этого принципа, которое в противном случае является недискриминационным по своим намерениям, может привести к дискриминационным последствиям. Многие споры между кредиторами и регулирующими органами в контексте ценовой дискриминации связаны с такими сценариями. Очередной раз,ключевой лакмусовой бумажкой является то, является ли объективная характеристика, используемая для понижения или повышения ипотечной ставки для данной группы, существенной сама по себе в отношении риска или прибыльности потенциальной ссуды, а не просто косвенным показателем расовой дискриминации.

Ссылки [ править ]

  1. ^ Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 г.
  2. ^ Руководство по надзору и экзаменам Бюро финансовой защиты потребителей
  3. ^ Руководство по надзору и экзаменам Бюро финансовой защиты потребителей
  4. ^ Критерии отчетности
  5. ^ «Требования к раскрытию информации о жилищной ипотеке» .
  6. ^ «Схема публичной панели 2020» .
  7. ^ Пресс-релиз FFIEC
  8. ^ «Отчетные данные HMDA: справочная таблица с обзором нормативных требований и отчетности для данных HMDA, собранных в 2021 году» (PDF) .
  9. ^ «Охват транзакций HMDA Protection Bureau» (PDF) .
  10. ^ «Транзакционное покрытие HMDA» (PDF) .
  11. ^ «Транзакционное покрытие HMDA» (PDF) .
  12. ^ «Платформа HMDA» .
  13. ^ a b Qestsoft. «Часто задаваемые вопросы HMDA» . Проверено 3 марта 2018 года .
  14. ^ «Сбор и сообщение информации HMDA об этнической и расовой принадлежности» (PDF) .
  15. ^ «Сбор и сообщение информации HMDA об этнической и расовой принадлежности» (PDF) .
  16. ^ "Контрольная цифра" .
  17. ^ "Руководство по соблюдению требований для малых предприятий" (PDF) .
  18. ^ «Инструменты HMDA» .
  19. ^ «Краткое изложение Интерпретативного и процедурного правила HMDA 2018» (PDF) .
  20. ^ «Руководство по хранению данных HMDA, собранных в 2017 году» (PDF) .
  21. ^ «HMDA - Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке» . ffiec.cfpb.gov . Источник 2021-01-20 .
  22. ^ «Инструкция по хранению данных HMDA, собранных в 2018 году» (PDF) .
  23. ^ «Продукты HMDA» .
  24. ^ «Публикация данных HMDA» .
  25. ^ «Сводные отчеты» .
  26. ^ «Сводные отчеты» .
  27. ^ «Отчеты о раскрытии» .
  28. ^ «Отчеты о раскрытии» .
  29. ^ «Изменения в отчете A&D между 2017 и 2018 гг.» .
  30. ^ "Краткое изложение Руководства по политике раскрытия данных HMDA" (PDF) .
  31. ^ «Модифицированный реестр займов / заявок (LAR)» .
  32. ^ "Снимок набора данных национального уровня ссуды" .
  33. ^ «Фильтры обозревателя данных» .
  34. ^ "API браузера данных" .
  35. ^ Национальная коалиция реинвестирования сообществ (ноябрь 2015 г.). «Домашняя ипотека и кредитование малого бизнеса в Балтиморе и окрестностях» (PDF) . Проверено 3 марта 2018 года .
  36. ^ Совет управляющих Федеральной резервной системы (ноябрь 2017 г.). «Жилищное ипотечное кредитование в 2016 году: данные Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке» (PDF) . Проверено 3 марта 2018 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • FFIEC о HMDA
  • Карты и диаграммы от Бюро финансовой защиты прав потребителей
  • Ресурсный центр HMDA
  • Публичный закон 94-200, 94-й Конгресс, S. 1281: Закон о расширении полномочий по гибкому регулированию процентных ставок по депозитам и паевым счетам в депозитных учреждениях, о расширении Национальной комиссии по электронным переводам денежных средств и о предоставлении жилья раскрытие информации об ипотеке. [Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке]