Кредиты до зарплаты в Канаде

Ссуды до зарплаты в Канаде разрешены в соответствии с разделом 347.1 Уголовного кодекса , если провинция заемщика приняла достаточное провинциальное законодательство, касающееся предоставления ссуд до зарплаты. В случае отсутствия такого провинциального законодательства (как в случае с Ньюфаундлендом и Лабрадором) ссуды до зарплаты ограничиваются законами о ростовщичестве , при этом любая эффективная (сложная) процентная ставка, взимаемая выше 60% годовых, считается преступной. Однако до сих пор Ньюфаундленд и Лабрадор не добивались этого.

14 августа 2006 года Верховный суд Британской Колумбии вынес решение по коллективному иску против A OK Payday Loans. ^[1] OK взимает со своих клиентов 21% годовых, а также комиссию за «обработку» в размере 9,50 канадских долларов за каждые взятые 50,00 долларов. ^[1] Кроме того, если клиент хотел отсрочить платеж, взималась плата за отсрочку платежа в размере 25 долларов США за каждые 100 долларов США. Судья постановил, что плата за обработку и отсрочку платежа была процентной, и что A OK взимала со своих клиентов криминальную процентную ставку. Ожидается, что выплата в результате этого решения составит несколько миллионов долларов. ^[2] Британская Колумбия Апелляционный суд единогласно подтвердил это решение. ^[3]

Провинциальные правила [ править ]

В 2006 году парламент внес поправки в Уголовный кодекс, чтобы позволить провинциям регулировать ссуду до зарплаты. ^[4]

Во всех провинциях, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, с 2006 года были приняты некоторые законы, касающиеся ограничений по ссудам до зарплаты.

Британская Колумбия [ править ]

С 1 ноября 2009 г. в Британской Колумбии действует Положение о ссуде до зарплаты (в соответствии с Законом о деловой практике и защите потребителей) ^[5].. Максимальные сборы за краткосрочные ссуды ограничены 23% от основной суммы (включая проценты и комиссии), заемщик может аннулировать ссуду до конца следующего дня после подписания соглашения без уплаты каких-либо комиссий, только один заем на заемщика единовременно разрешено, и возможность кредитора получить доступ к банку заемщика или работодателю была ограничена. Кроме того, кредиторам запрещается давать ссуду более 50 процентов получаемой заемщиком заработной платы или требовать выплаты до следующей зарплаты заемщика. Все кредиторы обязаны зарегистрироваться, и их деятельность регулируется Управлением по деловой практике и защите прав потребителей (также известное как BC Consumer Protection). ^[6]В сентябре 2016 года правительство Британской Колумбии предложило новую максимально допустимую плату в размере 15 долларов США на каждые 100 долларов США заемных средств - это изменение вступило в силу 1 января 2017 года. ^[7]

Альберта [ править ]

Ставки Альберты стали самыми низкими в Канаде для провинций, где разрешены ссуды до зарплаты, начиная с августа 2016 года, с максимальной ставкой ссуд до зарплаты в размере 15 долларов США на 100 долларов США, а эффективная процентная ставка составляет 3724%. ^[8]

Канадская ассоциация займов до зарплаты отреагировала публикацией «Правительство Альберты предлагает безрассудные ограничения на ссуду, которые подтолкнут потребителей к нелегальным кредиторам». ^[9]

Альберта внесла законопроект о снижении максимальной ставки по ссудам до зарплаты до 15 долларов за 100 долларов, предоставленных в качестве ссуды, что является самой низкой максимальной ставкой для провинций, где разрешены ссуды до зарплаты. ^[10] Это снизит эффективную ставку с 21 978% до 3 724%.

Саскачеван [ править ]

В июне 2010 года правительство Саскачевана объявило о правилах выдачи ссуд до зарплаты, аналогичных тем, которые действуют в Британской Колумбии. Они включают ограничение процентной ставки в размере 23% от основной суммы, ограничение в размере 30% по невыплаченной ссуде и ограничение по займу в размере 50% от чистой суммы следующей выплаты физического лица. С компаний, предлагающих ссуды до зарплаты, будет взиматься лицензионный сбор в размере 2000 долларов за одно место. ^[11]

1 января 2012 года в Саскачеване вступил в силу Закон о ссуде до зарплаты 2012 года . ^[12]

Манитоба [ править ]

В Манитобе были самые ограничительные ставки среди всех провинций, которые разрешали ссуды до зарплаты в размере 17 долларов за 100 долларов за две недели. ^[13] Кроме того, любые последующие займы, взятые одним и тем же клиентом в течение определенного периода времени, ограничены 5%. ^[13]

Онтарио [ править ]

Этот раздел может потребовать очистки для соответствия стандартам качества Википедии . Конкретная проблема: временная шкала раздела не согласована. Пожалуйста, помогите улучшить этот раздел, если можете. ( Октябрь 2019 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )

Онтарио снизил максимальную ставку по ссудам до зарплаты до 15 долларов на 100 долларов ссуды с 1 января 2018 года с эффективной процентной ставкой 3724%. Остальные изменения вступят в силу 1 июля 2018 г. ^[14]

«Пора Онтарио запретить хищнических операторов ссуд до зарплаты: мнение» ^[15] включает обсуждение новых правил Гамильтона в сфере ссуд до зарплаты, впервые для Онтарио.

С 1 января 2017 года максимальная общая стоимость займа для кредита до зарплаты составила 18 долларов на 100 авансированных долларов (7 383%), по сравнению с предыдущей ставкой в ​​21 доллар на 100 авансированных долларов (14 299%). ^{[16] [17]}

29 августа 2016 года Министерство государственных и бытовых услуг предлагает внести изменения в максимальную общую стоимость заимствования с 21 доллара на 100 авансовых авансовых платежей (14 299%) до 18 долларов на 100 авансовых долларов (7 383%), начиная с 1 января 2017 года; а затем до 15 долларов за каждые 100 авансированных долларов (3 724%) с 1 января 2018 г. ^[18]

27 июня 2016 года Министерство государственного управления и бытовых услуг разослало электронное письмо, в котором говорилось, что «после второго чтения оно было передано в Постоянный комитет по социальной политике». По состоянию на 17 июля 2016 года заседания комитетов не запланированы.

20 апреля 2016 года правительство Онтарио выпустило пресс-релиз ^{[19], в котором предлагалось} внести предложения по более низким ставкам по ссудам до зарплаты. Правительство рассматривает возможность оставить максимальную ставку без изменений на уровне 14 299% (21 доллар за 100 долларов в течение двух недель) или снизить ее до 9 224% (19 долларов за 100 долларов в течение двух недель), снизив ее до 5 894% (17 долларов за 100 долларов в течение двух недель). или понизив его до 3 724% (15 долларов за 100 долларов в течение двух недель). В Онтарио более 800 кредиторов до зарплаты и кредитных брокеров. Средняя сумма ссуды до зарплаты в Онтарио составляет 435 долларов в течение 16 дней.

Правительство внесло новый законопроект 156, Закон о поправках к Закону об альтернативных финансовых услугах, 2015 г., 9 декабря 2015 г. ", который усилит защиту потребителей, пользующихся дорогостоящими альтернативными финансовыми услугами, такими как ссуды до зарплаты, аренда с выкупом. услуги, дорогостоящие ссуды в рассрочку и услуги по обналичиванию государственных чеков. Этот закон также лучше защитит тех, у кого есть взыскиваемые долги ». По состоянию на 13 марта 2016 г. он прошел первое чтение и еще не является законом. ^[20]

Онтарио принял Закон о ссуде до зарплаты от 2008 года ^[21], чтобы ограничить комиссию, взимаемую по ссудам в Онтарио, до 21 доллара за каждые 100 долларов, взятых в долг на срок в две недели. ^[22] Эффективная годовая процентная ставка составляет 14,299% ((1,21 ^ (365/14) -1) * 100), в то время как эквивалентная годовая простая процентная ставка составляет 548% ((0,21 * (365/14)) * 100) .

Есть несколько агентств, которые излагают права потребителей в Онтарио, в том числе «Защита прав потребителей Онтарио», «информационная программа Министерства государственного управления и обслуживания потребителей Онтарио и других общественных организаций, известных как административные органы, которые продвигают права потребителей и общественную безопасность». ^[23]

Жители Онтарио, которые брали ссуды до зарплаты в ныне несуществующих Cash Store или Instaloans, могут подать иски о возмещении комиссионных и процентов, если они подадут свои претензии до 31 октября 2016 года в рамках коллективного иска в размере 10 миллионов долларов. ^[24]

В феврале 2013 года провинция пытается отозвать лицензию Cash Store в Эдмонтоне на работу в провинции из-за нарушений Закона. ^[25]

Квебек [ править ]

Квебек решил ограничить эффективную годовую процентную ставку по всем займам до 35%, фактически запретив отрасль в провинции. ^[26]

Нью-Брансуик [ править ]

В 2018 году провинция Нью-Брансуик ввела в действие новые правила и нормативную базу для лицензирования кредиторов до зарплаты. Закон о раскрытии кредитной информации и ссудах до зарплаты, а также правила и положения этого Закона , вступившие в силу 1 января 2018 года, требуют, чтобы все кредиторы до зарплаты имели лицензию Комиссии по финансовым и потребительским услугам (FCNB) для работы в Нью-Брансуике; установить максимальную комиссию по кредиту в размере 15 долларов на каждые 100 долларов США; разрешить заемщикам аннулировать ссуду в течение 48 часов бесплатно; ограничить количество кредитов, которые кредитор может предоставить получателю за один раз; и ограничить сумму ссуды не более 30% от чистой заработной платы получателей, среди прочего. ^[27]

Новая Шотландия [ править ]

В Новой Шотландии раньше разрешались ссуды до зарплаты по 31 доллару за 100 долларов, но теперь максимальная ставка была снижена до 19 долларов за 100 долларов. ^[28]

Остров принца Эдуарда [ править ]

Остров Принца Эдуарда установил лимит комиссии за ссуды до 25 долларов за 100 долларов, взятых в долг сроком на две недели. ^[29] Эффективная годовая процентная ставка составляет 33 519% ((1,25 ^ (365/14) -1) * 100), а эквивалентная годовая простая процентная ставка составляет 652% ((0,25 * (365/14)) * 100) .

Ньюфаундленд и Лабрадор [ править ]

Закон был принят в 2016 году, но не мог стать законом без изъятия из федерального уголовного кодекса. Исключение было предоставлено федеральным правительством в среду, 12 декабря 2018 г. Ожидается, что ставка составит 21 доллар за ссуду в 100 долларов, в результате чего эффективная процентная ставка составит 14 299%. ^[30]

Ньюфаундленд и Лабрадор не приняли никаких законов по этому поводу, тем самым оставляя любые ограничения вплоть до установленного федеральным правительством ограничения в 60%. Это составит максимальную плату в размере 2,30 доллара за 100 долларов за 14-дневную ссуду. Поскольку эффективные годовые процентные ставки по ссудам до зарплаты превышают этот предел (Альберта и Онтарио с самой низкой ставкой 15 долларов на 100 взятых в долг, (1,15 ^ (365/14) -1) * 100)), это делает ссуды до зарплаты фактически незаконными в провинции. Тем не менее, похоже, что в Ньюфаундленде и Лабрадоре существует индустрия ссуд до зарплаты, и провинциальные прокуроры установили, что «судебное преследование за эти преступления не отвечало общественным интересам». ^[31]

Ссылки [ править ]