Страхование защиты платежей ( PPI ), также известное как страхование кредита , страхование кредитной защиты или страхование погашения кредита , представляет собой страховой продукт, который позволяет потребителям гарантировать погашение кредита, если заемщик умрет, заболеет или станет инвалидом, потеряет работу или столкнется с угрозой иные обстоятельства, которые могут помешать им получать доход для обслуживания долга. Его не следует путать со страхованием защиты доходов , которое не относится только к долгу, но покрывает любой доход. PPI широко продавался банками и другими поставщиками кредитов в качестве дополнения к кредиту или овердрафту. [1]
PPI обычно покрывает выплаты в течение ограниченного периода, обычно 12 месяцев, и в этом случае они могут продаваться как страхование краткосрочной защиты доходов ( STIP ). [2] Для кредитов или ипотечных кредитов это может быть весь ежемесячный платеж, для кредитных карт это обычно минимальный ежемесячный платеж. После этого момента заемщик должен найти другие способы погашения долга, хотя некоторые полисы погашают долг полностью, если он не может вернуться на работу или у него диагностировано критическое заболевание. Период, покрываемый страховкой, обычно достаточен для того, чтобы большинство людей могли снова начать работать и зарабатывать достаточно, чтобы погасить свой долг. [3] PPI отличается от других видов страхования, таких как страхование жилья , тем, что может быть довольно сложно определить, подходит оно человеку или нет. Необходимо тщательно оценить, что произойдет, если человек станет безработным, поскольку выплаты вместо уведомления (например) могут сделать требование неприемлемым, несмотря на то, что застрахованное лицо действительно является безработным. В этом случае подход страховщиков PPI соответствует подходу Агентства по пособиям в отношении пособий по безработице . [4]
Большинство политик PPI не востребованы потребителями. В некоторых случаях потребители утверждают, что даже не подозревают, что у них есть страховка. В продажах, связанных с кредитами, продукты часто продвигались комиссионными отделами продаж по телефону. Страх потерять кредит был использован, поскольку продукт фактически использовался как элемент андеррайтинга. Любое внимание к пригодности, вероятно, было бы минимальным, если бы оно вообще существовало. Во всех видах страхования некоторые претензии принимаются, а некоторые отклоняются. Примечательно, что в случае PPI количество отклоненных претензий велико по сравнению с другими видами страхования. Те редкие клиенты, которые намеренно обращаются за помощью к полису, могут не иметь возможности обратиться за помощью, когда обнаружат, что он бесполезен. [5]
Поскольку PPI предназначен для покрытия выплат по кредитам и кредитным картам, большинство компаний, занимающихся кредитованием и кредитными картами, продают этот продукт одновременно с продажей кредитного продукта. К маю 2008 года в Великобритании существовало 20 миллионов полисов PPI, а в дальнейшем приобреталось еще 7 миллионов полисов в год. [ нужна цитация ] Опросы показывают, что 40% держателей полисов утверждают, что не знают, что у них есть полис. [ нужна цитата ]
«PPI продавался не по назначению, а жалобы на него неправомерно рассматривались в промышленных масштабах на протяжении более десяти лет» [6] , при этом неправильные продажи осуществлялись не только банками или поставщиками, но и сторонними брокерами. Продажа таких полисов обычно поощрялась большими комиссионными, [7] поскольку страхование обычно приносило банку/провайдеру больше денег, чем проценты по первоначальному кредиту, так что многие основные поставщики персональных кредитов получали небольшую прибыль или вообще не получали прибыли от кредитов. сами себя; вся или почти вся прибыль была получена за счет комиссии PPI и доли прибыли. Некоторые компании разработали сценарии продаж, которые побуждали продавцов говорить только о том, что кредит «защищен», не упоминая о характере или стоимости страховки. Когда клиент возражал, они иногда неправильно заявляли, что эта страховка повышает шансы заемщика на получение кредита или что она является обязательной. [8] Потребитель, испытывающий финансовые затруднения, вряд ли будет в дальнейшем подвергать сомнению политику и рисковать отказом в кредите.