Страхование жилья

Эта статья может быть слишком технической, чтобы ее могло понять большинство читателей . Пожалуйста, помогите улучшить его, чтобы он был понятен неспециалистам , не удаляя технические детали. ( Май 2016 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )

Страхование жилья , также обычно называемое страхованием домовладельца (часто сокращенно в индустрии недвижимости США как HOI ), представляет собой вид страхования имущества , охватывающего частные дома . Это страховой полис, который сочетает в себе различные виды личной страховой защиты, которые могут включать в себя убытки, причиненные дому, его содержимому , утрату возможности использования (дополнительные расходы на проживание) или потерю другого личного имущества домовладельца, а также страхование ответственности за несчастные случаи. это может произойти дома или в руках домовладельца в пределах территории полиса.

Кроме того, страхование домовладельца обеспечивает финансовую защиту от стихийных бедствий. Стандартный полис страхования жилья страхует сам дом вместе с находящимися в нем вещами.

Обзор [ править ]

Политика домовладельца является страховой полис многострочный, а это означает , что она включает в себя как страхование имущества и ответственности покрытия, с неделимой премии, а это означает , что единовременная премия выплачивается за все риски. Это означает, что он покрывает как ущерб собственному имуществу, так и ответственность за любые травмы и имущественный ущерб, причиненный владельцем или членами его / ее семьи другим людям. Это также может включать ущерб, причиненный домашними животными. В США используются стандартные формы полиса, в которых страховое покрытие делится на несколько категорий. Пределы покрытия обычно указываются в процентах от основного покрытия A, которое представляет собой покрытие для основного жилища. ^[1]

Стоимость страховки домовладельца часто зависит от того, сколько будет стоить замена дома и какие дополнительные подтверждения или наездники прилагаются к полису. Страховой полис - это юридический договор между страховой компанией ( страховой компанией ) и указанными застрахованными лицами. Это договор о возмещении ущерба, который вернет застрахованного в то состояние, в котором он находился до потери. Как правило, претензии, связанные с наводнениями или войной (определение которых обычно включает ядерный взрыв из любого источника), исключаются из охвата, среди других стандартных исключений (например, термитов). Для этих возможностей можно приобрести специальную страховку, включая страхование от наводнения.. Страхование корректируется, чтобы отразить стоимость замены, обычно после применения коэффициента инфляции или индекса стоимости.

Цены [ править ]

Основными факторами оценки цены являются местоположение, страховое покрытие и сумма страховки, которая основана на оценочной стоимости восстановления дома («восстановительная стоимость»). ^[2]

Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, на выплату страхового возмещения может быть наложен штраф по совместному страхованию . В этом случае с застрахованного будет взиматься оплата из кармана в качестве штрафа. Страховщики используют поставщиков для оценки затрат, включая Marshall Swift-Boeckh, дочернюю компанию CoreLogic, Verisk PropertyProfile и E2Value, но оставляют ответственность в конечном итоге на потребителя. В 2013 году опрос показал, что около 60% домов недооценены примерно на 17%. ^[3] В некоторых случаях оценки могут быть заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы. ^[2]В качестве защиты от неправильной оценки некоторые страховщики предлагают надстройки «расширенной стоимости замещения» («подтверждения»), которые обеспечивают дополнительное покрытие, если предел достигнут. ^[2]

Цены могут быть ниже, если дом находится рядом с пожарным депо или оборудован пожарными спринклерами и пожарной сигнализацией; если в доме есть меры по смягчению ветра, например, ставни от урагана ; или если в доме есть система безопасности и установлены одобренные страховщиком замки .

Обычно оплата производится ежегодно. Бессрочная страховка, действующая бессрочно, также может быть получена в определенных областях.

Покрытые опасности [ править ]

Страхование жилья предлагает покрытие на основе «названных опасностей» и «открытых опасностей». Политика «названных опасностей» - это политика, которая обеспечивает покрытие убытков, конкретно указанных в полисе; если его нет в списке, значит, он не покрывается. Политика «открытых опасностей» шире в том смысле, что она обеспечивает покрытие всех убытков, кроме тех, которые специально исключены в вашем полисе.

Базовые «именованные опасности» ^[4] - это наименее исчерпывающий из трех вариантов покрытия. Он обеспечивает защиту от опасностей, которые, скорее всего, приведут к полной потере . Если с вашим домом случится что-то, чего нет в списке ниже, вы не застрахованы. Этот тип полиса наиболее распространен в странах с развивающимися рынками страхования и используется для защиты пустующих или незанятых зданий.

Опасности, покрываемые базовой формой:

• Огонь
• Молния
• Буря или град
• Взрыв
• Дым
• Вандализм
• Столкновение самолета или транспортного средства
• Беспорядки или гражданские волнения

Широкие «именованные опасности» ^[5] - эта форма расширяет «базовую форму», добавляя еще 6 охваченных опасностей. Опять же, это политика «названных опасностей». Чтобы получить покрытие, необходимо отдельно указать убыток. К счастью, «общая форма» предназначена для покрытия наиболее распространенных форм имущественного ущерба.

Широко распространенные покрываемые опасности:

• Все опасности базовой формы
• Кража со взломом, ущерб от взлома
• Падающие предметы (например, ветки деревьев)
• Вес льда и снега
• Замораживание сантехники
• Случайное повреждение водой
• Искусственно произведенное электричество

Особый «весь риск» ^[6] - страхование специальной формы является наиболее всеобъемлющим из трех вариантов. Отличие от полисов «особой формы» состоит в том, что они покрывают все убытки, если иное не оговорено особо. В отличие от предыдущих форм, все незарегистрированные опасности являются покрываемыми рисками. Однако, если что-то случится с вашим домом и это событие внесено в список исключений, страхование не распространяется.

Исключенные опасности особого вида:

• Постановление закона
• Землетрясение
• Наводнение
• Сбой питания
• Халатное отношение
• Война
• Ядерная опасность
• Преднамеренные действия

В Соединенных Штатах [ править ]

В Соединенных Штатах большинство покупателей жилья занимают деньги в форме ипотечной ссуды , и ипотечный кредитор часто требует, чтобы покупатель приобрел страховку домовладельца в качестве условия ссуды, чтобы защитить банк в случае разрушения дома. Любой, у кого есть страховой интерес в собственности, должен быть указан в полисе. В некоторых случаях залогодержатель откажется от необходимости для залогодателя иметь страховку домовладельца, если стоимость земли превышает сумму остатка по ипотеке. В таком случае даже полное разрушение каких-либо зданий не повлияет на способность кредитора иметь возможность лишить права выкупа и взыскать полную сумму ссуды.

Страхование жилья в США может отличаться от страхования жилья в других странах; например, в Великобритании проседание и последующее разрушение фундамента обычно покрывается страховым полисом. ^[7] Страховые компании Соединенных Штатов раньше предлагали страхование фонда, которое было сокращено до покрытия ущерба из-за утечек и, наконец, полностью ликвидировано. ^[8] Страхование часто неправильно понимается покупателями; например, многие считают, что плесень покрыта, когда это не стандартное покрытие. ^[9]

История [ править ]

Политика первого домовладельца как таковая в Соединенных Штатах была введена в сентябре 1950 года, но аналогичная политика уже существовала в Великобритании и некоторых районах Соединенных Штатов. В конце 1940-х годов закон о страховании в США был реформирован, и в ходе этого процесса были написаны многочисленные законодательные акты, которые позволили полисам домовладельцев стать законными. ^[10]

До 1950-х годов существовала отдельная политика в отношении различных опасностей, которые могли повлиять на дом. Домовладелец должен был бы приобрести отдельные полисы, покрывающие убытки от пожара, кражи, личное имущество и тому подобное. В течение 1950-х годов были разработаны формы полиса, позволяющие домовладельцу приобретать все необходимые страховки по одному полному полису. Однако эти полисы различались в зависимости от страховой компании, и их было трудно понять. ^[11]

Потребность в стандартизации настолько возросла, что в 1971 году была создана частная компания, базирующаяся в Джерси-Сити , штат Нью-Джерси , Служба страховых услуг , также известная как ISO, для предоставления информации о рисках и выпуск упрощенных форм полиса домовладельцев для перепродажи страховым компаниям. В эту политику с годами вносились поправки. ^{[ необходима цитата ]}

Современные разработки изменили условия, доступность и расценки страхового покрытия. ^[2] Страхование домовладельцев было относительно убыточным, отчасти из-за катастроф, таких как ураганы, а также из-за нежелания регулирующих органов санкционировать повышение цен. ^[2] Покрытие было сокращено, и компании отошли от прежних стандартизированных форм ISO. ^[2] Ущерб, причиненный водой из-за прорыва труб, в частности, был ограничен, а в некоторых случаях полностью устранен. ^[2] Другие ограничения включали ограничения по времени, сложные расчеты стоимости замены (которые могут не отражать истинную стоимость замены) и сокращение покрытия ущерба от ветра. ^[2]

Типы страховых полисов домовладельцев [ править ]

Согласно отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) за 2018 год по данным за 2016 год ^[12] 73,8% домов были охвачены полисами домовладельцев, занимаемых владельцами. Из них 79,52% имели полис HO-3 Special, а 13,35% имели более дорогой полис HO-5 Comprehensive. Обе эти политики представляют собой «все риски» или «открытые опасности», что означает, что они охватывают все опасности, кроме специально исключенных. На дома, охваченные полисом HO-2 Broad, приходилось 5,15%, что касается только определенных названных рисков. Остальные 2% включают полисы HO-1 Basic и HO-8 Modified, которые являются наиболее ограниченными в предлагаемом покрытии. HO-8, также известная как старое страхование жилья, скорее всего, будет выплачивать только фактическую денежную сумму за ущерб, а не замену. ^[13]

Остальные 21,3% полисов страхования жилья были покрыты страхованием арендатора или кондоминиума. 14,8% из них имели форму HO-4 Contents Wide, также известную как страхование съемщиков, которая покрывает содержимое квартиры, не охваченной конкретно полисом одеял, написанным для комплекса. ^[13]Эта политика также может покрывать ответственность, возникшую в результате травм гостей, а также халатности арендатора на территории покрытия. Обычными зонами охвата являются такие события, как молния, беспорядки, самолет, взрыв, вандализм, дым, кража, ураган или град, падающие объекты, извержение вулкана, снег, мокрый снег и вес льда. Остальные имели полис HO-6 для владельцев квартир, также известный как страхование кондоминиумов, которое предназначено для владельцев кондоминиумов и включает покрытие части здания, принадлежащей застрахованному, и размещенного в нем имущества. Предназначен для покрытия промежутка между охватом, предусмотренным политикой в ​​отношении одеял, написанной для всего района или здания, и личной собственностью внутри дома. Устав ассоциации кондоминиумов может определять общую сумму необходимого страхования. Например, вФлорида , объем покрытия прописан статутом - 718.111 (11) (f). ^[14]

Причины потери [ править ]

Согласно справочнику Института страховой информации за 2008 год , на каждые 100 долларов страховых взносов в 2005 году в среднем 16 долларов пошли на пожар и молнию, 30 долларов на ветер и град, 11 долларов на повреждение водой и замерзание, 4 доллара на другие причины и 2 доллара на кражу. Еще 3 доллара пошли на выплату ответственности и медицинских выплат и 9 долларов на расходы по урегулированию претензий, а оставшиеся 25 долларов были выделены на расходы страховщика. ^[15] Одно исследование пожаров показало, что большинство из них было вызвано инцидентами с отоплением, хотя курение было фактором риска возникновения пожаров со смертельным исходом. ^[16]

Обработка претензий [ править ]

Ожидается, что после убытка застрахованный примет меры для его уменьшения. Страховые полисы обычно требуют, чтобы страховщик был уведомлен в разумные сроки. После этого оценщик требований расследует претензию, и от страхователя может потребоваться предоставить различную информацию.

Подача претензии может привести к увеличению ставок либо к непродлению или отмене. Кроме того, страховщики могут делиться данными о претензиях в отраслевой базе данных (два основных из них - CLUE и A-PLUS ^[17] ), при этом Choicepoint получает данные от 98% страховщиков в США. ^[18]

В Соединенном Королевстве [ править ]

Как и в США, ипотечные кредиторы в Соединенном Королевстве (Великобритания) требуют, чтобы стоимость восстановления (фактическая стоимость восстановления собственности до ее текущего состояния в случае ее повреждения или уничтожения) покрывалась в качестве условия ссуды. Однако стоимость восстановления часто ниже рыночной стоимости собственности, поскольку рыночная стоимость часто отражает имущество как непрерывно действующее предприятие, а не только стоимость кирпичей и строительного раствора.

Ряд факторов, таких как рост мошенничества и все более непредсказуемая погода, привели к тому, что премии по страхованию жилья в Великобритании продолжают расти. ^[19] По этой причине произошел сдвиг в способах приобретения страховки жилья в Великобритании - поскольку клиенты стали намного более чувствительны к цене, значительно увеличилось количество полисов, продаваемых через сайты сравнения цен.

В дополнение к стандартному страхованию жилья около 8 миллионов домашних хозяйств в Великобритании относятся к категории «нестандартных» рисков. Этим домашним хозяйствам требуется специализированный или нестандартный страховщик, который покроет потребности в страховании жилья для людей, имеющих судимость и / или тех, у кого имущество страдает проседанием или ранее было подкреплено.

По всему миру [ править ]

Объем премий по странам (2013 г.)

Охват здания и содержания

Такие страны, как Китай , Австралия и Великобритания, используют более простой подход к страхованию жилья, который называется «страхование здания и содержимого», обычно называемое «страхованием жилья и имущества». По сравнению со страховыми полисами Соединенных Штатов, страхование зданий и их содержимого предлагает самый базовый уровень защиты. Большинство стандартных политик покрывают только самые основные опасности, перечисленные ниже:

• Буря или наводнение
• Огонь
• Молния или взрыв
• Падающие деревья или ветки
• Просадка, волочение или оползень
• Разрушение стекла или сантехники
• Повреждения из-за вытекшей воды или масла
• Удар, нанесенный дому животными, транспортными средствами или самолетами.

Покрытие здания

Под зданием понимается как основная структура, так и отдельно стоящие постройки, такие как гаражи, навесы и подсобные помещения, находящиеся в собственности. Однако разные страховщики могут не покрывать такие вещи, как ограждающие стены, заборы, ворота, дорожки, проезды или бассейны, поэтому важно проверить конкретный язык полиса. ^[21] Это эквивалент покрытия A и B в страховых полисах домовладельцев в США.

Содержание покрытия

Страхование содержимого покрывает личные вещи, такие как мебель, одежда, электроника, ювелирные изделия и т. Д. Большинство полисов ограничивают индивидуальную сумму денег, выплачиваемую для каждой категории предметов. ^[22] Индивидуальные полисы могут различаться по объему предоставляемого покрытия. Возможность запланировать вашу личную собственность легко доступна.

Страхование ответственности

Ответственность обычно связана с покрытием здания и содержимого. Травмы и повреждение помещений будут покрываться за счет страхового покрытия здания, в то время как любые внешние происшествия будут покрываться за счет покрытия содержимого. ^[21]

Общие исключения

Как и в случае с большинством страховых полисов, всегда есть исключения. Наиболее распространены: ^[21]

• Техническое обслуживание общего износа
• Неисправное качество изготовления
• Механический или электрический отказ
• Любая сумма сверх лимитов, указанных в расписании полиса или в полисе.
• Ограниченное покрытие, когда дом пуст или сдается жильцам

См. Также [ править ]

• Страхование ипотеки
• Защита собственного капитала
• Программа страхования, контролируемая собственником
• Страховка имущества
• Страхование арендаторов

Ссылки [ править ]

Внешние ссылки [ править ]