Термин восстановительная стоимость или восстановительная стоимость относится к сумме, которую организация должна была бы заплатить, чтобы заменить актив в настоящее время, в соответствии с его текущей стоимостью.
В страховой отрасли «восстановительная стоимость» или «восстановительная стоимость» является одним из нескольких методов определения стоимости застрахованного объекта. Стоимость замены - это фактическая стоимость замены элемента или конструкции в их состоянии до потери. Это может не быть «рыночной стоимостью» предмета и обычно отличается от платежа «фактическая денежная стоимость», который включает вычет на амортизацию. Для страховых полисов по страхованию имущества обычным явлением является договорное положение о том, что утраченный актив должен быть фактически отремонтирован или заменен до того, как может быть выплачена восстановительная стоимость. Это предотвращает чрезмерное страхование, которое способствует поджогам и мошенничеству со страховкой . [1]Политика возмещения затрат возникла в середине 20 века; до этого опасения по поводу чрезмерного страхования ограничивали их доступность. [1]
Если страховые компании честно определяют стоимость замещения, это становится «беспроигрышным» как для перевозчиков, так и для клиентов. Однако, когда перевозчик (и, возможно, его сторонний эксперт) определяет стоимость замены, которая превышает фактическую стоимость замены, клиент, вероятно, будет платить за дополнительную страховку, чем необходимо. Если перевозчик сознательно или по неосторожности продал чрезмерную (т. Е. Ненужную) страховку, такая практика может представлять собой обман потребителей.
Покрытие затрат на замену разработано таким образом, чтобы держателю полиса не приходилось тратить больше денег на получение аналогичного нового предмета, и чтобы страховая компания не платила за нематериальные активы. [2] Например: когда на телевизор распространяется политика восстановительной стоимости, стоимость аналогичного телевизора, который можно купить сегодня, определяет размер компенсации за этот товар. [3] Этот вид полиса дороже, чем полис «Фактическая денежная стоимость», когда страхователь не получит компенсацию за амортизацию предмета, который был уничтожен. Общая сумма, уплаченная страховой компанией по претензии, может также включать другие факторы, такие как совместное страхование или франшизы . Одним из поборников метода восстановительной стоимости был голландский профессор экономики бизнеса Теодор Лимперг .
Продавцы
Страховщики приобретают сметы по восстановительной стоимости. Основные оценочные компании включают CoreLogic субсидиарную Marshall Swift-Boeckh, Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International и E2Value. Инструменты, ориентированные на потребителя, включают AccuCoverage и Home Smart Reports.
Страхование жилья в США
Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, застрахованному, возможно, придется оплатить существенные незастрахованные расходы из своего собственного кармана. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов имеют оценки затрат на замену, которые, по оценкам, занижены примерно на 17%. [4] В некоторых случаях оценки могут быть заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы. [5]
Исторически сложилось так, что потребители могли приобрести покрытие «гарантированной восстановительной стоимости», которое обеспечивало бы достаточные ограничения, если оценка была слишком заниженной, но они «практически исчезли» после нескольких бедствий в Калифорнии, включая пожар в Окленде в 1991 году, пожары в Лагуна-Бич и землетрясение в Нортридже в 1994 . [6]
Ответственность по недостаточному страхованию
Хотя страхование решается на уровне штата, большинство штатов придерживаются аналогичной практики. В Калифорнии [7] [8] и Техасе [9] застрахованный несет ответственность за определение надлежащей суммы страховки. Однако одно исследование показало, что около половины потребителей считают, что это ответственность страховщика, и потребители могут прийти к такому выводу через процессы страховщика, которые, по мнению одного ученого-юриста, создают «разумные ожидания» от страхового покрытия [10], что является спорным страхованием. правовая доктрина, принятая в некоторых государствах.
В Калифорнии дело 2007 года по этому вопросу, Everett vs. State Farm General Insurance Company , спровоцировало безуспешный запрос Департамента страхования Калифорнии и страховой некоммерческой организации United Policyholder отменить публикацию дела. [7]
Смотрите также
Рекомендации
- ^ a b Томас Дж. Э., Уилсон Б. (2005). Принцип возмещения убытков: эволюция от финансовой к функциональной парадигме. Журнал управления рисками и страхования . Бесплатный полнотекстовый .
- ^ «Требование о возмещении стоимости: это точно так же, как и любое другое, или это так?» . Регулировка сегодня . Adjusters International.
- ^ «Сохраняя крышу над головой: Потребительский справочник по страхованию домовладельцев» . Расширение Университета Миссури . Расширение семейного финансового образования.
- ^ «Страховщики продолжают улучшать оценку своего жилья, - заявляет MSB» . www.insurancejournal.com . Проверено 17 января 2016 .
- ^ Покрывается страховкой домовладельцев? Не будь таким уверенным . CNN Деньги. Архив WebCite .
- ^ Сан Николас, Сильвия (2006). «Риск стоимости замены обеспечения: что необходимо знать каждому кредитору и инвестору» (PDF) . Bluebook International . Проверено 17 января 2016 .
- ^ а б "Эверетт против государственной страховой компании" . Объединенные страхователи . Проверено 17 января 2016 .
- ^ Gibson v. Geico (1984) 162 Cal.App.3d 441, 447., цит Сильвия СанНиколас.
- ^ «Кто несет ответственность, если вы оказались недостаточно застрахованными в Техасе?: Блог закона о страховании имущества» . www.propertyinsurancecoveragelaw.com . Проверено 17 января 2016 .
- ^ Фокс, Джошуа (2011). « » Смягчение в расправляется: Регулирование Домовладельцы страхования Лимиты , как «Джошуа Фокс» . California Western Law Review . Проверено 17 января 2016 .