В страховом полисе франшиза - это сумма, выплачиваемая держателем полиса из своего кармана до того, как страховая компания оплатит какие-либо расходы. [1] В общем случае термин франшиза может использоваться для описания одного из нескольких типов статей, которые используются страховыми компаниями в качестве порогового значения для выплат по полису.
Франшизы обычно используются для предотвращения большого количества требований, расходы по которым, как можно разумно ожидать, понесет потребитель. Ограничивая свое покрытие событиями, которые достаточно значительны, чтобы повлечь за собой большие расходы, страховая компания рассчитывает выплачивать немного меньшие суммы гораздо реже, что приводит к гораздо большей экономии. [ необходима цитата ] В результате страховые взносыобычно дешевле, если они предполагают более высокую франшизу. Например, медицинские страховые компании предлагают планы с высокими страховыми взносами и низкими франшизами или планы с низкими взносами и высокими франшизами. Один план может иметь премию в размере 1087 долларов в месяц с франшизой в 6000 долларов, в то время как конкурентный план может иметь премию в размере 877 долларов в месяц с франшизой в 12700 долларов. Потребитель с франшизой в размере 6000 долларов должен будет заплатить 6000 долларов за медицинское обслуживание, прежде чем план страхования выплатит что-либо. Потребитель с франшизой 12 700 долларов должен будет заплатить 12 700 долларов. [2]
Франшизы обычно предусмотрены в страховом полисе в виде пунктов, которые определяют, какую часть покрываемых страховкой расходов несет страхователь. Обычно они указываются как фиксированная сумма и являются частью большинства полисов, покрывающих убытки держателя полиса. В этом случае страховщик несет ответственность за подлежащие возмещению расходы, превышающие эту сумму (с учетом максимальной суммы требования, указанной в договоре). В зависимости от политики франшиза может применяться за покрываемый инцидент или за год. Для полисов, в которых трудно определить границы инцидентов (например, медицинское страхование), франшиза обычно применяется ежегодно.
Страховщик может установить несколько франшиз в зависимости от причины претензии. Например, один полис страхования жилья может содержать несколько вычитаемых сумм за убытки или ущерб, возникшие в результате кражи, пожара, стихийных бедствий, эвакуации и т. Д.
Существуют также программы возмещения франшизы, которые возмещают франшизу в случае требования о страховании автомобиля, дома, лодки / яхты или медицинского страхования.
Против. франшиза
Франшизу не следует путать с франшизой. Если франшиза представляет собой часть расходов, за которые страховщик не несет ответственности, франшиза представляет собой чистый порог, при превышении которого ответственность за все расходы переносится на страховщика. Например, при франшизе в 20 000 долларов требование в размере 19 900 долларов полностью покрывается страхователем, а требование в размере 20 100 долларов полностью покрывается страховщиком.
Против. избыток
Избыток может относиться к одному из двух очень разных условий страхования.
Первый - это избыточная пост-госпитализация, которая относится к дополнительным расходам, которые несет застрахованный сверх максимального покрытия, которое оплачивает страховая компания. Эта терминология особенно распространена в областях страхования, чувствительных к убыткам (например, страхование ответственности ), и рассматривается страховым рынком через страховые компании с избыточной линией с помощью таких механизмов, как дополнительное страхование , страхование разрывов и зонтичное страхование .
Во - вторых, избыток предварительно госпитализация , которая относится к страховой исключение, которое (часто взаимозаменяемы , но ошибочно) называют также как избыток или франшизы . Это «первая сумма претензии, которую должен нести страхователь. Если у застрахованного есть превышение в 500 долларов, а общая стоимость ремонта составляет 3000 долларов, то застрахованный должен заплатить 500 долларов, а страховщик выплачивает оставшиеся 2500 долларов». [3]
Страхование автомобилей и имущества
В типичном полисе автомобильного страхования франшиза будет применяться к претензиям, возникающим в связи с повреждением или потерей собственного транспортного средства страхователя, независимо от того, вызваны ли эти повреждения / убытки несчастными случаями, за которые он несет ответственность, или вандализмом и кражей . В зависимости от полиса франшиза может отличаться в зависимости от типа понесенных расходов, по которым возникает страховое возмещение. [3]
Страхование ответственности перед третьими сторонами, включая автомобильную ответственность, общую ответственность, ответственность за гараж, внутреннее морское плавание, профессиональную ответственность и компенсацию работникам, также выписывается с франшизой. Эти вычеты по полисам коммерческой ответственности известны как франшизы третьих сторон или вычеты по обязательствам. Поскольку застрахованный и истец не являются одним и тем же лицом, страховщики не могут оплатить требование за вычетом франшизы. Это создает дебиторскую задолженность страхователя перед страховщиком. Из-за сложности идентификации этой дебиторской задолженности третьих сторон, многие из них часто упускаются страховщиком, что приводит к тому, что миллионы долларов остаются непогашенными. [4]
Застрахованный имеет возможность принять пособие по внешнему виду, которое может быть использовано для покрытия его собственной ответственности. Надбавка за внешний вид помогает управлять затратами на ремонт, позволяя застрахованному отказаться от ремонта дорогих деталей, которые имеют незначительные повреждения, и использовать деньги для покрытия своей франшизы. [5]
Страхование здоровья и путешествий
Большинство полисов медицинского страхования и некоторые полисы страхования путешествий также имеют франшизу. Типы отчислений по страхованию здоровья также могут варьироваться в зависимости от индивидуальных и семейных сумм.
Учитывая характер лечения, застрахованный часто сталкивается с несколькими медицинскими расходами в течение нескольких дней в связи с одним заболеванием или травмой. По этой причине отчисления по медицинскому страхованию часто взимаются на временной основе (например, ежегодно), а не на пороговой основе за посещение. [6] Несмотря на это, основные полисы медицинского страхования могут иметь превышение за посещение, которое часто не покрывает расходы на обычные посещения терапевта, если только он не сертифицирован как часть непрерывного лечения (а счета могут быть сопоставлены в одном иске).
Промышленное и коммерческое страхование
В случае промышленных рисков франшиза также обычно выражается в процентах от убытка, часто, хотя и не всегда, с минимальной и максимальной суммой. Это похоже на совместное страхование , когда компания оплачивает определенный процент убытков в сочетании с минимальным и максимальным порогами выплат. Например, с франшизой 10% при минимальной сумме 1500 долларов и максимальной 5000 долларов, требование на 25000 долларов повлечет за собой вычет в размере 2500 долларов (то есть 10% убытка), а итоговый платеж составит 22 500 долларов. Требование меньше 15 000 долларов повлечет за собой минимальную франшизу в размере 1500 долларов, а требование выше 50 000 долларов повлечет за собой максимальную франшизу в размере 5000 долларов.
Смотрите также
Рекомендации
- ^ О'Салливан, Артур ; Шеффрин, Стивен М. (2003). Экономика: принципы в действии . Река Аппер Сэдл, Нью-Джерси: Пирсон Прентис Холл. п. 524 . ISBN 0-13-063085-3.
- ^ Насколько «доступны» планы Obamacare? Тами Луби, CNN, 21 ноября 2013 г.
- ^ a b Из FAQ владельцев транспортных средств по автострахованию в Сингапуре: http://www.vehicleowners.com/FAQExcessFreeInfo.php Архивировано 4 мая 2013 г. на Wayback Machine
- ^ Варнагирис, Джозеф (февраль 2009 г.). «Сбор сторонних франшиз» . Журнал претензий.
- ^ Ли, Шэрон М .; Эдмонстон, Барри (2010). « » Canadian « в качестве национального этнического происхождения: тенденции и последствия». Канадские этнические исследования . 41 (3): 77–108. DOI : 10.1353 / ces.2010.0040 . ISSN 1913-8253 .
- ^ В чем разница между доплатой, совместным страхованием и франшизой?
Внешние ссылки
- Коннелли, Джозеф (3 марта 2008 г.). «Страхование домовладельцев и процесс рассмотрения претензий - радиоинтервью 3 марта 2008 г.» . WPBR - Час справедливости с Лизой Макчи . Проверено 27 июня 2008 .
- Варнагирис, Джозеф (февраль 2009 г.). «Сбор сторонних франшиз» . Журнал претензий.