Гарантия верности - это форма страховой защиты, которая покрывает страхователей убытков, которые они несут в результате мошеннических действий определенных лиц. Обычно страхует бизнес от убытков, вызванных нечестными действиями своих сотрудников.
Хотя эти обязательства по защите работодателя от недобросовестных действий сотрудников называются облигациями , они на самом деле являются страховыми полисами. Эти страховые полисы защищают от потерь денежных средств, ценных бумаг и другого имущества компании сотрудников, которые имеют явное намерение: i) понести убытки компании и ii) получить ненадлежащую финансовую выгоду для себя или другой стороны. Есть также много других расширений покрытия, доступных при покупке дополнительных договоров страхования. Они являются общими для большинства полисов страхования от преступлений ( кража со взломом , пожар , кража общего характера, компьютерная кража, исчезновение, мошенничество, подделка документов и т. Д.) И предназначены для дополнительной защиты конкретной компании.активы .
Собственные Vs. Облигации верности третьих лиц
Есть два типа облигаций верности: первая сторона и сторонняя. Облигации верности первой стороны защищают предприятия от умышленно противоправных действий (мошенничества, кражи, подделки и т. Д.), Совершаемых сотрудниками этого предприятия. Сторонние облигации верности защищают предприятия от умышленно противоправных действий, совершаемых людьми, работающими на них на контрактной основе (например, консультантами или независимыми подрядчиками ).
В деловых партнерствах ответственность за обеспечение гарантийных обязательств третьей стороной несет компания, работающая в качестве подрядчика или субподрядчика, хотя обычно это другая сторона запрашивает или требует такого покрытия. Во многих случаях финансовые или банковские компании требуют от своих подрядчиков наличия гарантийных обязательств третьих сторон для предотвращения убытков от краж.
Коммерческое преступление Vs. Облигации финансовых учреждений
Рынок долговых обязательств, вообще говоря, делится на два основных типа политики; облигации финансовых учреждений (для защиты финансовых учреждений, таких как банки, биржевые маклеры, страховые компании и т. д.) и политики в отношении коммерческих преступлений (нефинансовые учреждения). Внутри каждой категории существуют различные формы политики, разработанные для определенных типов учреждений. Это включает:
- Облигации финансовых учреждений, Стандартная форма № 14 для брокеров / дилеров [1]
- Облигации финансовых учреждений, Стандартная форма № 15 для ипотечных банкиров и финансовых компаний [2]
- Бланкетная облигация кредитного союза, стандартная форма № 23 для кредитных союзов [3]
- Облигации финансовых учреждений, Стандартная форма № 24 для коммерческих банков, сберегательных банков и ссудо-сберегательных ассоциаций [4]
- Облигации финансовых учреждений, Стандартная форма № 25 для страховых компаний [5]
- Политика в отношении коммерческих преступлений
- Политика в отношении коммерческих преступлений для государственных структур
Новые тенденции
Страховщикам лояльности необходимо не только понимать угрозу, исходящую от традиционных элементов, таких как недобросовестность сотрудников, ограбление или подделка чеков, но и быть в курсе возникающих тенденций или развивающихся векторов угроз.
Мошенничество с социальной инженерией
Это мошенничество, также известное как компрометация деловой электронной почты или мошенничество с выдачей себя за другое лицо (и под множеством других названий), обычно предполагает выдачу себя за кого-то из близких к застрахованной компании (сотрудник, руководитель, поставщик или клиент) - часто довольно убедительно - и обманом компании для перевода денежных средств мошеннику. Эти средства часто затем быстро переводятся в офшор, что затрудняет их восстановление. Несмотря на повсеместность этой угрозы (по оценкам ФБР, с января 2015 года компании по всему миру потеряли из-за этой аферы более 3 миллиардов долларов) [6], большинство традиционных страховых полисов не покрывают этот тип убытков. Многие держатели полисов оспорили в суде утверждения страховых компаний о том, что это не покрываемый убыток, однако ряд недавних дел в Северной Америке подтверждает позицию страховщиков, в частности, American Tooling Center, Inc. против Travelers Casualty and Surety Company of America [7]. , The Brick Warehouse LP v. Chubb страховая компания Канады [8] , и Тейлор и Либерман v. Федеральная страховая компания. [9]
Отрасль отреагировала на эти события, предоставив расширение покрытия, но они, как правило, связаны с дополнительными страховыми премиями, надежными вопросами андеррайтинга и часто не ограничены.
По стране
Австралия
В Австралии этот вид защиты работодателя обычно называется страховкой от недобросовестности сотрудников. (Другие названия, такие как «Fidelity Cover», также могут использоваться конкретными страховыми агентствами или брокерами.)
Великобритания
В Соединенном Королевстве этот вид страхования сотрудников от недобросовестности называется страхованием гарантии верности.
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах Америки различные поставщики услуг для пенсионных планов, регулируемых Законом о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года (ERISA), обязаны получать и поддерживать покрытие гарантийных обязательств в установленных размерах. [10]
Рекомендации
- ^ «Стандартная форма № 14 (пересмотренная до мая 2011 г.) - Американская ассоциация поручителей и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 .
- ^ «Стандартная форма № 15 (с изменениями на май 2011 г.) - Американская ассоциация по гарантиям и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 .[ постоянная мертвая ссылка ]
- ^ «Стандартная форма № 23 (пересмотрена на май 1950 г.) - Американская ассоциация по гарантиям и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 .
- ^ «Стандартная форма № 24 (с изменениями на май 2011 г.) - Американская ассоциация по гарантиям и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 .
- ^ «Стандартная форма № 25 (с изменениями на май 2011 г.) - Американская ассоциация по гарантиям и верности (SFAA)» . www.surety.org . Проверено 18 сентября 2017 .
- ^ «Компромисс деловой электронной почты» . Федеральное бюро расследований . Проверено 6 октября 2017 .
- ^ «Американский инструментальный центр: Окружной суд США не находит покрытия убытков от мошенничества в рамках социальной инженерии в соответствии с Соглашением о страховании от компьютерного мошенничества Политики преступности» . БЛОГ FIDELITY FCL . 2017-08-10 . Проверено 6 октября 2017 .
- ^ «Кирпич: Королевский суд Альберты не находит покрытия убытков от мошенничества в рамках социальной инженерии в соответствии с соглашением о страховании от мошенничества при переводе средств» . БЛОГ FIDELITY FCL . 2017-07-13 . Проверено 6 октября 2017 .
- ^ «Тейлор и Либерман: Девятый округ не находит защиты в соответствии с политикой в отношении преступлений для средств клиентов, потерянных в результате мошенничества с социальной инженерией» . БЛОГ FIDELITY FCL . 2017-04-03 . Проверено 6 октября 2017 .
- ^ Лемке и Линс, ЭРИЗА для Управляющих §§2: 39 - 2:41 (Thomson West, 2013).