Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страховое право - это юридическая практика, связанная со страхованием , включая страховые полисы и претензии. В общих чертах его можно разделить на три категории: регулирование страховой деятельности; регулирование содержания страховых полисов, особенно в отношении потребительских полисов; и регулирование рассмотрения претензий.

История [ править ]

Основная статья: История страхования

Самой ранней формой страхования, вероятно, является морское страхование, хотя формы взаимного страхования (групповое самострахование) существовали и до этого. Морское страхование возникло у торговцев Ганзейского союза и финансистов Ломбардии.в XII и XIII веках, зарегистрированный от имени Ломбард-стрит в лондонском Сити, старейшего рынка страхования торговли. В те первые дни страхование было неразрывно связано с распространением меркантилизма и разведкой (и эксплуатацией) новых источников золота, серебра, специй, мехов и других драгоценных товаров, включая рабов, из Нового Света. Для этих купцов-авантюристов страхование было «средством, благодаря которому после потери или гибели какого-либо корабля не следовало гибели ни одного человека, но потеря легче легла на многих, чем на нескольких ... купцы, особенно молодые, склонны рисковать более охотно и более свободно ". [1]

Расширение английской морской торговли сделало Лондон центром страхового рынка, который к 18 веку стал крупнейшим в мире. Страховщики сидели в барах или недавно появившихся модных кофейнях, таких как кофейня Эдварда Ллойда на Ломбард-стрит, рассматривая детали предлагаемых меркантильных «приключений» и указывая степень, в которой они разделят риски, связанные с написанием своих «царапин». или подпись на предъявленных им документах.

В то же время судья восемнадцатого века Уильям Мюррей, лорд Мэнсфилд , разрабатывал материальное право страхования до такой степени, что оно в значительной степени осталось неизменным до наших дней - по крайней мере, в том, что касается коммерческого, непотребительского бизнеса - в юрисдикции общего права. Мэнсфилд черпал из «иностранных властей» и «умных торговцев»

"Те основные принципы, которые можно считать общим морским правом и общим правом торговцев, которые, как он обнаружил, преобладали во всем торговом мире и к которым можно было легко отнести любой вопрос страхования. Отсюда большая известность его суждений, и отсюда уважение, которым они пользуются в зарубежных странах ". [2]

К 19 веку членство Ллойда было урегулировано, и в 1871 году был принят Закон Ллойда, учредивший корпорацию Ллойда, которая действовала как рынок для членов, или «Имен». А в начале двадцатого века коллективный свод общих законов о страховании был кодифицирован в 1904 году в Законе о морском страховании 1906 года, в результате чего с тех пор законы о морском и неморском страховании разошлись, хотя и основывались на фундаментальных принципах. по тем же оригинальным принципам.

Принципы страхования [ править ]

Юрисдикции общего права в бывших членах Британской империи, включая Соединенные Штаты, Канаду, Индию, Южную Африку и Австралию, в конечном итоге берут свое начало на законах Англии и Уэльса. То, что отличает юрисдикции общего права от своих коллег по гражданскому праву, - это концепция закона, определяемого судьями, и принцип stare decisis - простейшая идея о том, что суды связаны предыдущими решениями судов того же или более высокого статуса. В контексте страхового права это означало, что решения первых судей по коммерческим делам, таких как Мэнсфилд, лорд Элдон и Буллер Байдер, или, за пределами Англии и Уэльса, были, по крайней мере, весьма убедительными, поскольку их преемники рассматривали аналогичные вопросы права.

В общем праве определяющей концепцией договора коммерческого страхования является передача риска, свободно согласованная между контрагентами с аналогичной переговорной силой, в равной степени заслуживающая (или не заслуживающая) защиты в судах. Преимущество андеррайтера в том, что он составляет условия полиса и определяет точные границы покрытия. Потенциальный застрахованный имеет равное и противоположное преимущество: он знает точный риск, который предлагается застраховать, более детально, чем андеррайтер может когда-либо достичь. Таким образом, центральное место в решениях по коммерческому страхованию в Англии занимают взаимосвязанные принципы, согласно которым страховщик обязан соблюдать условия своего полиса; и что риск такой, как он был описан, и что ничего существенного для его решения о страховании не было скрыто или искажено для него.

В странах гражданского права страхование обычно более тесно связано с защитой уязвимых, а не как средство поощрения предпринимательства путем распространения риска. Юрисдикции гражданского права - в очень общих чертах - имеют тенденцию более тщательно регулировать содержание договора страхования и больше в пользу застрахованного, чем в юрисдикциях общего права, где страховщик лучше защищен от возможности того, что риск премия, на которую он согласился, может быть больше той, на которую он рассчитывал. В результате в большинстве правовых систем мира к разрешению споров по коммерческому страхованию применяются принципы общего права, в соответствии с которыми считается, что страховщик и застрахованный являются более или менее равными партнерами в деле разделения экономического бремени риска.

Каковы основные принципы страхования?

Существует 7 основных принципов страхования, которые объясняются ниже: [3]

  1. Принцип предельной добросовестности
  2. Принцип страхового интереса
  3. Принцип возмещения
  4. Принцип вклада
  5. Принцип суброгации
  6. Принцип минимизации потерь
  7. Принцип Causa Proxima (ближайшая причина)

Страховой интерес и возмещение [ править ]

Большинство, а до 2005 года все юрисдикции общего права требуют, чтобы застрахованный имел страховой интерес в предмете страхования. Страховой интерес - это правовые или равноправные отношения между застрахованным лицом и предметом страхования, отличные от существования страховых отношений, в результате которых застрахованному будет нанесен ущерб наступлением страхового случая или, наоборот, наступит страховой случай. выиграть от его ненаступления. Долгое время считалось, что страховой интерес является морально необходимым в договорах страхования, чтобы отличать их, как подлежащие исполнению контракты, от не имеющих исковой силы соглашений об азартных играх (имеющих обязательную силу только «в знак уважения») и для пресечения практики в семнадцатом и восемнадцатом веках изъятия полисов жизни на жизни незнакомцев.Требование страхового интереса было снято в неморском английском праве, возможно, случайно, в соответствии с положениями Закона.Закон 2005 года азартные игры . [ необходима цитата ] Тем не менее, это остается требованием в законодательстве о морском страховании и других системах общего права; и лишь немногие системы права позволяют застрахованному возместить ущерб в отношении события, которое не причинило застрахованному лицу подлинных убытков, независимо от того, полагается ли доктрина страхового интереса или, как в системах общего права, суды полагаются на принцип возмещения, чтобы считать, что застрахованный не может взыскать больше, чем его истинный убыток.

Предельная добросовестность [4] [ править ]

Основная статья: Uberrimae fidei
Строгая обязанность раскрытия информации и добросовестности применяется к продаже большинства финансовых продуктов, поскольку Картер против Бёма [5], где лорд Мэнсфилд держал форт Ост-Индской компании, не предупредил страховщика о надвигающемся французском вторжении. Такое регулирование не распространялось на производные инструменты, которые способствовали мировому финансовому кризису .

Доктрина uberrimae fides- предельная добросовестность - присутствует в страховом праве всех систем общего права. Договор страхования - это договор максимально добросовестного характера. Наиболее важным выражением этого принципа в соответствии с доктриной, как она интерпретируется в Англии, является то, что потенциальный страхователь должен точно раскрыть страховщику все, что он знает и что является или будет иметь значение для разумного страховщика. Что-то является существенным, если это повлияет на разумного страховщика при принятии решения о том, записывать ли риск, и если да, то на каких условиях. Если страховщику не сообщается все существенное о риске, или если сделано существенное искажение фактов, страховщик может избежать (или «отменить») полис, то есть страховщик может рассматривать полис как недействительный с самого начала, возвращая премию. оплаченный. Перестрахованиеконтракты (между перестраховщиками и страховщиками / цедентами) требуют высочайшего уровня добросовестности, и такая предельная добросовестность считается основой перестрахования. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие расходы страховщика на андеррайтинг и рассмотрение претензий и должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. В свою очередь, перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возместить добросовестные выплаты страховщика по претензиям, следуя за состояниями цедента. [6]

Гарантии [ править ]

В коммерческих контрактах гарантия - это договорное условие, нарушение которого дает право только на возмещение ущерба; тогда как условие - это субъективность контракта, так что, если условие не выполняется, контракт не будет связывать себя обязательствами. Напротив, гарантия факта или положения дел в договоре страхования после нарушения освобождает страховщика от ответственности по договору с момента нарушения; в то время как нарушение простого условия приводит к иску только о возмещении ущерба.

Регулирование страховых компаний [ править ]

Основная статья: Закон о регулировании страхования

Регулирование страхования, регулирующее страховой бизнес, обычно направлено на обеспечение платежеспособности страховых компаний. Таким образом, этот тип регулирования регулирует капитализацию, политику резервирования, ставки и различные другие процессы «вспомогательного офиса».

Европейский Союз [ править ]

В каждом государстве-члене Европейского Союза есть свои регулирующие органы в сфере страхования. Однако постановление ЕС устанавливает согласованный пруденциальный режим во всем Союзе. Поскольку они подчиняются гармонизированному пруденциальному регулированию и в соответствии с Европейским соглашением (в соответствии с которым любое юридическое или физическое лицо, которое является гражданином государства-члена Союза, может свободно учреждать себя, себя или себя или предоставлять услуги в любой точке Европейского Союза), страховщик, лицензированный и регулируемый, например, регулирующими органами Великобритании в области финансовых услуг, Управлением пруденциального регулирования и Управлением финансового поведения., может создать филиал и / или обеспечить трансграничное страховое покрытие (посредством процесса, известного как «бесплатное предоставление услуг») в любом другом государстве-члене без регулирования со стороны регулирующих органов этих государств. Оказание таких трансграничных услуг известно как «паспортизация».

Индия [ править ]

См. Также: Управление по регулированию и развитию страхования Индии

Сектор страхования прошел полный цикл фаз от нерегулируемого до полностью регулируемого, а затем в настоящее время частично дерегулируется. Он регулируется рядом законов. Первым законодательным актом в Индии, регулирующим деятельность по страхованию жизни, был Закон об индийских компаниях по страхованию жизни от 1912 года. Закон о страховании 1938 года [7] был первым законодательным актом, регулирующим все формы страхования и предусматривавшим строгий государственный контроль над страховым бизнесом. Страхование жизни в Индии было полностью национализировано 19 января 1956 года в соответствии с Законом о корпорациях по страхованию жизни. Все 245 страховых компаний, действовавших тогда в стране, были объединены в одну организацию - Корпорацию по страхованию жизни Индии .

В 1972 году был принят Закон об общем страховании бизнеса, предусматривавший национализацию около 100 компаний общего страхования с последующим их объединением в четыре компании. Все компании были объединены в National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance и United India Insurance, штаб-квартиры которых находились в каждом из четырех мегаполисов.

До 1999 года в Индии не было частных страховых компаний. Затем в 1999 году правительство ввело в действие Закон о регулировании и развитии страхования, отменив регулирование страхового сектора и разрешив частным компаниям. Кроме того, иностранные инвестиции также были разрешены и ограничены 26% долей в индийских страховых компаниях. В 2015 году лимит прямых иностранных инвестиций в страховой сектор был повышен до 49% при определенных условиях.

В 2006 году парламент принял Закон об актуариях, чтобы дать профессии статутный статус наравне с дипломированными бухгалтерами, нотариусами, бухгалтерами по затратам и работам, адвокатами, архитекторами и секретарями компаний. Минимальный капитал US $ 80 миллиона долларов ( ₹ 400 Crore) требуется законодательство о создании страхового бизнеса.

Соединенное Королевство [ править ]

См. Также: Страхование в Великобритании
  • Закон о финансовых услугах и рынках 2000 года

Соединенные Штаты [ править ]

Основная статья: Страхование в США

В предварительном порядке от страховых компаний, как правило, требуется соблюдать все те же законы и правила, что и в случае любого другого вида бизнеса. Это будет включать в себя зонирование и землепользование, законы о заработной плате и часах, налоговые законы и правила о ценных бумагах. Существуют также другие правила, которым должны следовать страховщики. Регулирование страховых компаний обычно применяется на государственном уровне, и степень регулирования заметно различается между государствами.

Регулирование страховой отрасли началось в Соединенных Штатах в 1940-х годах на основании нескольких постановлений Верховного суда Соединенных Штатов . Первое постановление по страхованию было принято в 1868 году (в решении по делу Пол против Вирджинии [8] ), когда Верховный суд постановил, что договоры страхования сами по себе не являются коммерческими договорами и что страхование не подлежит федеральному регулированию. Эта, как ее называли, «судебная авария» повлияла на развитие страхового регулирования на государственном уровне. [9] Эта позиция не менялась до 1944 г. (в решении по делу United States v. South-Eastern Underwriters Association [10]), когда Верховный суд оставил в силе постановление о том, что политика является коммерческой и, следовательно, подлежит регулированию, как и другие аналогичные контракты.

В Соединенных Штатах в каждом штате обычно есть статут об административном учреждении. Эти государственные агентства обычно называются Департаментом страхования или другим подобным названием, а главным должностным лицом является Комиссар по страхованию или должностное лицо с аналогичным титулом. Затем агентство создает группу административных правил для управления страховыми компаниями, которые находятся в штате или ведут бизнес в этом штате. В Соединенных Штатах регулирование деятельности страховых компаний почти исключительно осуществляется несколькими штатами и их страховыми департаментами. В большинстве случаев федеральное правительство прямо освобождает страхование от федерального регулирования.

В случае, если страховщик объявляет о банкротстве , во многих странах действуют независимые службы и регулируются правила, чтобы минимизировать финансовые трудности, насколько это возможно ( Национальная ассоциация комиссаров по страхованию управляет такой службой в Соединенных Штатах [11] ).

В Соединенных Штатах и ​​других юрисдикциях с относительно жестким регулированием сфера регулирования выходит за рамки пруденциального надзора за страховыми компаниями и их достаточностью капитала и включает такие вопросы, как обеспечение защиты страхователя от недобросовестных претензий со стороны страховщика, что премии не являются чрезмерно высокими (или фиксированными), а выданные контракты и полисы соответствуют минимальным стандартам. Недобросовестное действие может включать несколько возможностей; страховщик отклоняет требование, которое кажется действительным в договоре или полисе, страховщик отказывается производить выплату в течение необоснованного периода времени, страховщик возлагает бремя доказывания на страхователя - часто в случае, когда требование не доказано. При установлении цены могут возникнуть другие вопросы страхового права.происходит между страховщиками, создавая для потребителей несправедливую конкурентную среду. Ярким примером этого является ситуация, когда Zurich Financial Services [12] - вместе с несколькими другими страховщиками - завышала цены на полисы антиконкурентным образом. Если страховщик признан виновным в мошенничестве или обмане, он может быть оштрафован либо регулирующими органами, либо в судебном порядке застрахованным или окружающим его лицом. В более серьезных случаях или если сторона получила серию жалоб или постановлений, лицензия страховщика может быть отозвана или приостановлена. Недобросовестные действия чрезвычайно редки за пределами США. Даже в США полная строгость доктрины ограничена определенными штатами, такими как Калифорния.

Остальной мир [ править ]

Каждое развитое суверенное государство по-разному регулирует предоставление страхования. Некоторые регулируют всю страховую деятельность, имеющую место в пределах определенной юрисдикции, но позволяют своим гражданам приобретать страховку «за рубежом». Другие ограничивают степень, в которой их граждане могут заключать контракты со страховщиками, не регулируемыми на местном уровне. Как следствие, сложилась сложная путаница, в которой многие международные страховщики предоставляют страховое покрытие на нелицензированной или «недопустимой» основе, практически не зная, является ли конкретная юрисдикция, в которой или в которой предоставляется страховое покрытие, запрещает предоставление страхового покрытия. страховая защита или ведение страховой деятельности без лицензии. [ необходима цитата ]

См. Также [ править ]

  • Международная ассоциация страховых надзоров
  • Страховой брокер и страховой агент
  • Агент записи
  • Закон о страховании Австралии
  • Financial Conduct Authority - регулирующий орган Соединенного Королевства в области финансовых услуг (включая страхование)
  • Национальная ассоциация комиссаров по страхованию - организация Соединенных Штатов, координирующая регулирование страхования.

Заметки [ править ]

  1. ^ Акт парламента, 1601: 43, Элизабет, C 12
  2. ^ Сэмюэл Маршалл, Трактат о законе страхования (3-е издание, 1823 г.), Том 1, стр. 23
  3. ^ Админ1. «Закон о страховании - 7 основных принципов страхования: бесплатные заметки» . Prolawctor . Проверено 15 декабря 2020 .
  4. ^ Админ1. «Закон о страховании - 7 основных принципов страхования: бесплатные заметки» . Prolawctor . Проверено 15 декабря 2020 .
  5. ^ Картер против Бем (1766) 3 Бурр 190
  6. ^ Маркос Антонио Мендоса, «Перестрахование как управление: государственные пулы как пример роли управления, которую играют организации перестрахования», 21 Conn. Ins. LJ 53, 65-67, 102-107 (2014) https://ssrn.com/abstract=2573253
  7. ^ http://www.irdaindia.org/regulations/TheInsuranceAct1938er126042004.doc здесь
  8. ^ "Дело и мнения Верховного суда Соединенных Штатов FindLaw" . Финдлоу . Проверено 15 апреля 2018 года .
  9. ^ Мейер, Кеннет Дж. (1988). Политическая экономия регулирования: случай страхования . Олбани, штат Нью-Йорк: Государственный университет Нью-Йорка. п. 53 . ISBN 0-88706-731-X.
  10. ^ "Соединенные Штаты против Юго-Восточной ассоциации андеррайтеров, 322 США 533 (1944)" . vlex.us . Архивировано из оригинального 29 июля 2012 года . Проверено 15 апреля 2018 года .
  11. ^ "NCIGF - Национальная конференция фондов страховых гарантий" . www.ncigf.org . Проверено 15 апреля 2018 года .
  12. ^ "Цюрих, 9 штатов урегулировали дело о сговоре с торгами на 171 миллион долларов" . insurancejournal.com . 19 марта 2006 . Проверено 15 апреля 2018 года .

Ссылки [ править ]