Пересмотренная Оплата Директива Услуги ( PSD2 , Директива (ЕС) 2015/2366 , [1] , который заменил Оплату Directive услуги (PSD) , Директива 2007/64 / EC [2] ) является Директивой ЕС , в ведении Европейской комиссией ( Главное управление внутреннего рынка) для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на всей территории Европейского Союза (ЕС) и Европейской экономической зоны.(ЕЭЗ). Целью PSD было повышение общеевропейской конкуренции и участия в платежной индустрии также со стороны небанковских организаций, а также обеспечение равных условий игры за счет гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей. [3] Основными целями директивы PSD2 являются создание более интегрированного европейского платежного рынка, повышение безопасности платежей и защита потребителей. [4]
Обзор
SEPA (Single Euro Payments Area) является саморегулируемой инициатива европейского банковского сектора , представленного в Совете Европейского платёжного , который определяет согласование платежных продуктов, инфраструктуры и технических стандартов (сводов правил для переноса кредитов / прямой дебет , BIC , IBAN , Формат сообщения XML ISO 20022 , чип-карты / терминалы EMV ). PSD обеспечивает правовую основу, в которой должны работать все поставщики платежных услуг.
Целью PSD в отношении платежной индустрии было усиление общеевропейской конкуренции с участием также небанковских организаций и обеспечение равных условий игры за счет гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей. [3] Целью PSD в отношении потребителей было расширить права клиентов, гарантировать более быстрые платежи (не позднее следующего дня с 1 января 2012 г.), описать права на возмещение и предоставить более четкую информацию о платежах. [5] Хотя PSD являлся директивой о максимальной гармонизации , некоторые элементы допускали различные варианты для отдельных стран. [6]
Окончательно принятый текст PSD вступил в силу 25 декабря 2007 г. и был перенесен в национальное законодательство всеми странами-членами ЕС и ЕЭЗ к 1 ноября 2009 г. [2] [7]
Технический обзор
PSD содержал два основных раздела:
- «Правила рынка» описывают, какие типы организаций могут предоставлять платежные услуги. Помимо кредитных организаций (например, банков) и определенных органов власти (например, центральных банков, государственных органов), PSD упомянул учреждения электронных денег (EMI), созданные Директивой об электронных деньгах в 2000 году, и создал новую категорию «платежных учреждений». (PI) со своими собственными правилами пруденциального режима. Организации, которые не являются ни кредитными учреждениями, ни EMI, могут подать заявку на получение разрешения в качестве платежного учреждения, если они соответствуют определенным требованиям по управлению капиталом и рисками. Заявление может быть подано в любой стране ЕС, где они зарегистрированы, и они могут затем «паспортировать» свои платежные услуги во все другие государства-члены ЕС без дополнительных требований PI.
- В «правилах делового поведения» указывается, какая прозрачность информации, предоставляемой учреждениями платежных услуг, должна быть предоставлена, включая любые сборы, обменные курсы, ссылки на транзакции и максимальное время выполнения. В нем оговаривались права и обязанности как поставщиков платежных услуг, так и пользователей, порядок авторизации и выполнения транзакций, ответственность в случае несанкционированного использования платежных инструментов, возврат средств по платежам, отзыв платежных поручений и определение стоимости платежей.
Каждая страна должна была назначить «компетентный орган» для пруденциального надзора за ИП и контроля за соблюдением правил делового поведения, перенесенных в национальное законодательство. [8]
Обновления
PSD был обновлен в 2009 г. (Постановление ЕС 924/2009) и 2012 г. (Постановление ЕС 260/2012). Отчет о реализации за 2013 год показал, что PSD способствовал «предоставлению единообразных платежных услуг в ЕС» и снизил юридические и производственные издержки для многих поставщиков платежных услуг и что «ожидаемые выгоды еще не полностью реализованы». В том же отчете установлено, что обновление 2009 года «работает хорошо. Например, сборы за переводы в размере 100 евро продолжали снижаться до 0,50 евро в среднем в зоне евро для переводов, инициированных онлайн, и оставались низкими, на уровне 3,10 евро для переводов, инициированных в банке. прилавок". [9]
Остающиеся проблемы
- PSD применяется только к платежам в Европейской экономической зоне, но не к транзакциям в третьи страны или из третьих стран.
- Освобождения от PSD, связанные с платежной деятельностью, оставили пользователей незащищенными.
- Возможность PSD для продавцов взимать комиссию или предоставлять скидку в сочетании с возможностью для стран ограничивать это привело к «крайней неоднородности рынка».
- Появились так называемые «сторонние поставщики платежных услуг», которые облегчили онлайн-покупки, предлагая недорогие платежи в Интернете, используя домашнее онлайн-приложение для банковского обслуживания клиентов с их согласия, и информируя продавцов о том, что деньги уже в пути. Другие «службы информации о счетах» предлагают консолидированную информацию о различных счетах пользователя платежных услуг. Были предложены гармонизация правил возмещения в отношении прямого дебетования, сокращение сферы действия «упрощенного режима» для так называемых «малых платежных организаций» и решение вопросов безопасности, доступа к информации о платежных счетах или конфиденциальности данных с возможным лицензированием и надзором. [9]
Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2)
8 октября 2015 года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366). Текущие правила нацелены на лучшую защиту потребителей, когда они платят онлайн, способствуют развитию и использованию инновационных онлайн-платежей и мобильных платежей, таких как открытый банкинг , и делают трансграничные европейские платежные услуги более безопасными. [10]
Тогдашний комиссар Джонатан Хилл , ответственный за профсоюзы финансовой стабильности, финансовых услуг и рынков капитала, сказал: «Этот закон является шагом к созданию единого цифрового рынка; он принесет пользу потребителям и предприятиям, а также поможет росту экономики». [10]
16 ноября 2015 года Совет Европейского Союза принял PSD2. Затем у государств-членов было два года на то, чтобы включить директиву в свои национальные законы и постановления. [11] 27 ноября 2017 года Комиссия делегировала Регламенту (ЕС) 2018/389, дополняющему PSD2, в отношении нормативных технических стандартов для надежной аутентификации клиентов и общих и безопасных открытых стандартов связи. [12]
ЕС и многие банки подтолкнули это развитие с новой Директивой о платежных услугах 2 (PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Затем банки адаптировались к этим изменениям, которые открыли много технических проблем, но также и много стратегических возможностей, таких как сотрудничество с Поставщики финансовых технологий на будущее. [13]
Важным элементом PSD2 является требование строгой аутентификации клиентов для большинства электронных платежей.
Еще один важный элемент директивы - требование общей и безопасной связи (CSC). Квалифицированные сертификаты, определенные eIDAS, требуются для аутентификации веб-сайтов и электронных печатей, используемых для связи между участниками финансовых услуг. Техническая спецификация ETSI TS 119 495 определяет стандарт для реализации этих требований.
PSD2 вступил в полную силу 14 сентября 2019 года, но из-за задержек с внедрением Европейское банковское управление разрешило продлить срок надежной аутентификации клиентов (SCA) до 31 декабря 2020 года. [14] [15]
Ключевые даты
- Март 2000 г .: Лиссабонская программа по превращению Европы к 2010 г. в «самую конкурентоспособную и динамичную экономику, основанную на знаниях».
- Декабрь 2001 г .: Постановление EC 2560/2001 о трансграничных платежах в евро.
- 2002: Европейский платежный совет, созданный банковским сектором, продвигает инициативу единой зоны платежей в евро по гармонизации основных безналичных платежных инструментов во всей зоне евро (к концу 2010 года).
- 2001–2004: период консультаций и подготовка PSD
- Декабрь 2005 г .: предложение по PSD от генерального директора по внутреннему рынку МакКриви.
- 25 декабря 2007 года: вступил в силу PSD
- 1 ноября 2009 г .: крайний срок для транспонирования в национальное законодательство.
- Обновление 2009 г .: устранены различия в сборах за международные и национальные платежи в евро (Регламент ЕС 924/2009)
- Обновление 2012 г .: Положение о трансграничных платежах, «многосторонние межбанковские сборы» (Регламент ЕС 260/2012)
- Июль 2013: отчет о реализации PSD и его двух обновлений [9]
- 16 ноября 2015: Совет Европейского Союза принимает PSD2, давая странам-членам два года на включение директивы в свои национальные законы и постановления. [11]
- 13 января 2018: Директива 2007/64 / EC отменяется и заменяется Директивой (ЕС) 2015/2366.
- 14 марта 2019 г .: Все финансовые учреждения, предлагающие решение API, должны иметь его для внешнего тестирования PISP и AISP. [16]
- 14 сентября 2019 г .: Крайний срок для всех компаний в ЕС, чтобы соответствовать нормативно-техническому стандарту PSD2 (RTS), относящемуся к директиве (ЕС) 2015/2366 (PSD2)
- 31 декабря 2020 г .: продлен крайний срок для всех компаний в ЕС для внедрения надежной аутентификации клиентов (SCA) PSD2.
Проблемы конфиденциальности
Privacy First, организация по обеспечению конфиденциальности, раскритиковала открытые банковские элементы нового законодательства, заявив, что в нем слишком много внимания уделяется улучшению конкуренции и инноваций, в то время как интересы владельцев счетов не учитываются. [17]
Смотрите также
- Директива о просроченных платежах
- Открытый банкинг
Рекомендации
- ^ Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 2002/65 / EC, 2009/110 / EC и 2013/36 / EU и Регламент ( ЕС) № 1093/2010 и отменяющую Директиву 2007/64 / EC (текст, имеющий отношение к ЕЭЗ) , OJ L , 23 декабря 2015 г. , получено 12 июля 2020 г.
- ^ а б Директива 2007/64 / EC Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 97/7 / EC, 2002/65 / EC, 2005/60 / EC и 2006/48 / ЕС и отменяющую Директиву 97/5 / ЕС " . Официальный журнал Европейского Союза . 5 декабря 2007 . Проверено 2 августа 2014 .
- ^ а б «Платежные услуги (PSD 1) - Директива 2007/64 / EC» . Европейская комиссия . Проверено 13 февраля +2017 .
- ^ «Уполномоченное платежное учреждение | Платежи | Лицензирование и соответствие требованиям» . BCC UK . Проверено 26 мая 2020 .
- ^ «Директива о платежных услугах - что это значит для потребителей» (PDF) . Европейская комиссия . Архивировано из оригинального (PDF) 30 мая 2013 года . Проверено 20 марта 2014 года .
- ^ «Директива о платежных услугах (PSD) - варианты государств-членов» . EC.Europa.eu . Европейская комиссия . Архивировано из оригинального 27 февраля 2015 года . Проверено 27 февраля 2015 года .
- ^ «Платежные услуги» . EC.Europa.eu . Европейская комиссия . Проверено 13 февраля +2017 .
- ^ «Компетентные органы по авторизации и надзору за платежными учреждениями (статья 20)» (PDF) . EC.Europa.eu . Архивировано из оригинального (PDF) 27 февраля 2015 года . Проверено 27 февраля 2015 года .
- ^ а б в «Отчет Комиссии Европейскому парламенту и Совету о применении Директивы 2007/64 / EC о платежных услугах на внутреннем рынке и Регламенте (ЕС) № 924/2009 о трансграничных платежах в Сообществе» . Eur-lex.europa.eu. 24 июля 2013 . Проверено 27 февраля 2015 года .
- ^ а б «Европейский парламент принимает предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 8 октября 2015 . Дата обращения 4 мая 2016 .
- ^ а б «Электронные платежные услуги: Совет принимает обновленные правила» (пресс-релиз). Совет ЕС . 16 ноября 2015 . Проверено 16 ноября 2015 года .
- ^ «ПОСТАНОВЛЕНИЕ КОМИССИИ (ЕС) 2018/389» . 27 ноября 2017.
- ^ «Использование потенциальных преимуществ открытого банковского дела» . McKinsey . Проверено 21 сентября 2019 года .
- ^ «Дата вступления в силу строгой аутентификации клиентов (SCA): Stripe: Help & Support» . Проверено 21 сентября 2019 года .
- ^ «EBA публикует Заключение об элементах надежной аутентификации клиентов в рамках PSD2» (пресс-релиз). Европейское банковское управление . Проверено 21 сентября 2019 года .
- ^ Джонс, Брендан (23 октября 2018 г.). «Последствия и требования открытого банковского обслуживания PSD2 для менеджеров программ» . Finextra .
- ^ «Европейское законодательство PSD2 ставит под угрозу конфиденциальность. Конфиденциальность прежде всего требует регистрации отказа PSD2» . www.privacyfirst.eu . Проверено 26 мая 2020 .
дальнейшее чтение
- Димитриос Линардатос: "Das Haftungssystem im bargeldlosen Zahlungsverkehr nach Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie", Nomos-Verlag, 2013, ISBN 978-3-8487-0709-6 . (Немецкий)
Внешние ссылки
- Текст Директивы о платежных услугах
- Официальный сайт Европейского Союза PSD
- Европейский платежный совет
- Платежные услуги (PSD 2) - Директива (ЕС) 2015/2366
- Заключение по элементам надежной аутентификации клиентов согласно PSD2 European Banking Authority, июнь 2019