Открытый банкинг - это термин финансовых услуг как часть финансовых технологий, который относится к: [1]
- Использование открытых API-интерфейсов, которые позволяют сторонним разработчикам создавать приложения и сервисы для финансового учреждения. [2] [3]
- Более широкие возможности финансовой прозрачности для владельцев счетов - от открытых до частных.
- Использование технологий с открытым исходным кодом для достижения вышеуказанного. [4]
Открытый банкинг, как концепцию, можно рассматривать как подвид концепции открытых инноваций , термин, продвигаемый Генри Чесбро . [5] [6] Это связано с изменением отношения к проблеме владения данными, что подтверждается такими нормативными актами, как GDPR, и такими концепциями, как движение открытых данных . Банки превращаются в платформы финансовых услуг, технически реализуемые через концепцию « Банковское дело как услуга». [7]
История [ править ]
В октябре 2015 года Европейский парламент принял пересмотренную Директиву о платежных услугах , известную как PSD2. Новые правила направлены на содействие развитию и использованию инновационных онлайн- и мобильных платежей через открытый банкинг. [8]
Поддержка концепции неоднозначна. Мик Макэтир из Центра финансовой интеграции Великобритании считает, что только технически подкованные люди выиграют. [9] Он говорит, что открытое банковское дело - это «глупая идея», которая приведет к большей изоляции людей с низкими доходами. [9] Он говорит, что со стороны регулирующих органов наивно ожидать, что потребители будут владеть их данными и смогут заключать более выгодные сделки с банками, и указывает на опасность того, что потребители будут эксплуатироваться либо предприятиями, предлагающими новые виды дорогих ссуд до зарплаты, либо злоупотреблять данных и личной информации, которые люди раскрыли в таких местах, как социальные сети. [9]
Соединенное Королевство [ править ]
Вмешательство в конкуренцию [ править ]
В августе 2016 года Управление по конкуренции и рынкам Соединенного Королевства (CMA) издало постановление, требующее от девяти крупнейших банков Великобритании - HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds и Nationwide - разрешить лицензированным стартапам прямой доступ к своим данным вплоть до уровня транзакций со счетами . [10]
Директива вступила в силу 13 января 2018 года и использует стандарты и системы, созданные Open Banking Limited, некоммерческой организацией, созданной специально для этой задачи. Однако обеспечение соблюдения находится в ведении Управления по конкуренции и рынкам . За защиту потребителей отвечает Управление финансового надзора (FCA) (в отношении информации о счетах и услугах инициирования платежей в соответствии с директивой PSD2) или Управление комиссара по информации (для данных). [11]
Направление CMA применяется только к девяти крупнейшим банкам и работает вместе с более широкими правилами PSD2, которые применяются ко всем поставщикам платежных счетов.
Принятие [ править ]
По состоянию на январь 2020 года в Open Banking зарегистрировано 202 провайдера, регулируемых FCA. [12] Многие из них предоставляют финансовые приложения, которые помогают управлять финансами, а также фирмы, занимающиеся потребительским кредитованием, которые используют Open Banking для доступа к информации о счетах для проверки доступности и проверки. [ необходима цитата ]
Усыновление в остальном мире [ править ]
Ряд других стран выступили с инициативами открытого банкинга, основанными на европейской и британской моделях. Это произошло либо в результате сотрудничества в отрасли, либо в результате законодательных изменений. 1 июля 2019 года в Австралии был запущен проект открытого банковского обслуживания в рамках проекта по защите прав потребителей на данные Министерства финансов Австралии и Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей . [13] Закон о CDR был принят австралийским парламентом в августе 2019 года. [14]
1 июня 2017 года группа банкиров и экспертов по финансовым технологиям из Нигерии собралась для участия в инициативе Open Banking Nigeria, направленной на принятие общих стандартов API в стране. [15]
Угрозы безопасности [ править ]
Открытый банкинг заставил банки открывать свои программные интерфейсы приложений (API) для сторонних финтех-компаний, что сопряжено с риском для безопасности. Клиенты, использующие открытые банковские приложения, теперь будут в совершенно новых доверительных отношениях. Хакеры могут нацеливаться на сторонние приложения, и сотрудникам могут быть предоставлены чрезмерные права доступа. Злоумышленники получат новые возможности обманывать банковских клиентов, а также сторонние компании с помощью фишинговых атак. [16] [17]
См. Также [ править ]
- Агрегация счетов
- Open Banking Нигерия
Ссылки [ править ]
- ^ Открытая банковская рабочая группа. «Открытый банковский стандарт» (PDF) . Казначейство Его Величества. Архивировано 18 апреля 2017 года (PDF) из оригинала . Проверено 18 апреля 2017 года .
- ^ Премчанд, А .; Чоудри, А. (февраль 2018 г.). «Открытые банковские API для трансформации в банковском деле» . Международная конференция по коммуникациям, вычислениям и Интернету вещей 2018 г. (IC3IoT) : 25–29. DOI : 10.1109 / IC3IoT.2018.8668107 .
- ^ «Обмен данными и открытое банковское дело | McKinsey» . www.mckinsey.com . Проверено 29 октября 2020 .
- ^ Бродский, Лаура; Оукс, Лиз (сентябрь 2017 г.). «Обмен данными и открытый банкинг» . McKinsey & Company. Архивировано 8 ноября 2017 года . Проверено 7 ноября 2017 года .
- ^ «Когда открытые инновации приходят в банковское дело - BNP Paribas» . BNP Paribas . Проверено 29 октября 2020 .
- ^ «Открытый банкинг: новое лицо цифровой трансформации» . Блог об инновациях IBM RegTech . 2018-04-03 . Проверено 29 октября 2020 .
- ^ Scholten, Ульрих. «Банковское дело как услуга - что вам нужно знать» . VentureSkies . Проверено 28 мая 2020 .
- ^ «Европейский парламент принимает предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей» . Комиссия ЕС. Архивировано 22 июля 2016 года . Проверено 4 мая 2016 .
- ^ a b c Кевин Пичи; и другие. (21 ноября 2017 г.). «Разрушители - Деньги» . BBC News . Архивировано 21 ноября 2017 года . Проверено 21 ноября 2017 года .
- ^ Манторп, Rowland (16 октября 2017). «Чтобы изменить то, как вы используете деньги, Open Banking должен сломать банки» . Проводная Великобритания . Condé Nast. Архивировано 22 декабря 2017 года . Проверено 29 декабря 2017 года .
- ^ Манторп, Rowland (17 апреля 2018). «Что такое Open Banking и PSD2? Wired объясняет» . Проводная Великобритания . Condé Nast .
- ^ «Познакомьтесь с регулируемыми поставщиками» . Открытая организация по внедрению банковских услуг.
- ^ "Открытая банковская эра рассвета в Австралии" . SBS News. 29 июня 2019.
- ^ О'Брайен, Кейт. «Акции ASX, которые могут выиграть от Open Banking» . Yahoo! Финансы . Yahoo . Проверено 31 октября 2019 года .
- ^ Фонд открытых технологий (июнь 2017 г.). «Цели» . Открытое банковское дело Нигерии.
- ^ «Риски открытого банковского дела: готовы ли банки и их клиенты к PSD2? - Новости безопасности - Trend Micro USA» .
- ^ «Открытый банкинг порождает риски кибербезопасности - Fintech News» .
