| Финансы |
|---|
 |
Финансовые технологии (сокращенно финтех или FinTech ) - это технология и инновации, цель которых - конкурировать с традиционными финансовыми методами при предоставлении финансовых услуг . [1] [2] : 234 Это развивающаяся отрасль, которая использует технологии для улучшения финансовой деятельности. [3] Использование смартфонов для мобильного банкинга , инвестирования , предоставления займов , [4] и криптовалюты.являются примерами технологий, направленных на повышение доступности финансовых услуг для широкой публики. Компании, занимающиеся финансовыми технологиями, состоят как из стартапов, так и из устоявшихся финансовых институтов и технологических компаний, пытающихся заменить или расширить использование финансовых услуг, предоставляемых существующими финансовыми компаниями.
Определение [ править ]
Изучив более 200 научных работ, в которых упоминается термин «финтех», исследование определения финтех пришло к выводу, что «финтех - это новая финансовая индустрия, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности». [5] Финтех - это новые приложения, процессы, продукты или бизнес-модели в индустрии финансовых услуг, состоящие из одной или нескольких дополнительных финансовых услуг и предоставляемые как сквозной процесс через Интернет. [4] Финтех можно также рассматривать как «любые инновационные идеи, которые улучшают процессы финансового обслуживания, предлагая технологические решения в соответствии с различными бизнес-ситуациями, в то время как идеи могут также привести к новым бизнес-моделям или даже новому бизнесу» [6].
Ключевые области [ править ]
Финансовые технологии используются для автоматизации инвестиций , страхования , торговли , банковских услуг и управления рисками . [7]
Услуги могут исходить от различных независимых поставщиков услуг, включая как минимум один лицензированный банк или страховщик. Взаимосвязь обеспечивается через открытые API-интерфейсы и открытый банкинг и поддерживается такими нормативными актами, как Европейская директива о платежных услугах .
При торговле на рынках капитала инновационные электронные торговые платформы упрощают торги в режиме онлайн и в режиме реального времени . Социальные торговые сети позволяют инвесторам наблюдать за торговым поведением своих коллег и опытных трейдеров и следовать их инвестиционным стратегиям на валютных биржах и рынках капитала. Платформы практически не требуют знаний о финансовых рынках, и были описаны как разрушители , которые обеспечивают «недорогие, утонченной альтернативу традиционных менеджеров богатства» со стороны Всемирного экономическом форума . [8]
Робо-консультанты - это класс автоматизированных финансовых консультантов, которые предоставляют финансовые консультации или управление инвестициями онлайн с умеренным или минимальным вмешательством человека. [9] Они предоставляют цифровые финансовые консультации, основанные на математических правилах или алгоритмах, и, таким образом, могут предоставить недорогую альтернативу консультантам-людям.
Мировые инвестиции в финансовые технологии увеличились более чем на 2200% с 930 миллионов долларов в 2008 году до более чем 22 миллиардов долларов в 2015 году. [10] По данным мэра города, зарождающаяся отрасль финансовых технологий в Лондоне за последние несколько лет быстро росла. Лондона . Сорок процентов рабочей силы лондонского Сити занято в сфере финансовых и технологических услуг. [11]
В Европе в 2014 году в компании, занимающиеся финансовыми технологиями, было инвестировано 1,5 миллиарда долларов, при этом компании из Лондона получили 539 миллионов долларов, компании из Амстердама - 306 миллионов долларов, а компании из Стокгольма - 266 миллионов долларов инвестиций. После Лондона Стокгольм является вторым по величине финансируемым городом в Европе за последние 10 лет. Европейские финансовые технологии достигли пика за пять кварталов, увеличившись с 37 в четвертом квартале 2015 года до 47 в первом квартале 2016 года. [12] [13] Литва начинает становиться североевропейским центром для компаний финансовых технологий с тех пор, как в 2016 году появились новости о возможном выходе. Британии из Европейского Союза . Литва выдала 51 лицензию в сфере финансовых технологий с 2016 года, 32 из которых - в 2017 году [14].
Финтех-компании в США привлекли 12,4 млрд долларов в 2018 году, что на 43% больше, чем в 2017 году. [15]
В Азиатско-Тихоокеанском регионе ожидается рост нового центра финансовых технологий, который будет открыт в Сиднее в апреле 2015 года. [16] По данным KPMG , сектор финансовых услуг Сиднея в 2017 году создает 9 процентов национального ВВП и превышает его объем. сектор финансовых услуг в Гонконге или Сингапуре. [17] Лаборатория инноваций в финансовых технологиях была открыта в Гонконге в 2015 году. [18] В 2015 году Валютное управление Сингапура выступило с инициативой под названием Fintech and Information Group для привлечения стартапов со всего мира. Он пообещал потратить 225 миллионов долларов в финтех-секторе в течение следующих пяти лет. [19]
Хотя Сингапур был одним из центральных финтех-хабов в Азии, стартапы в этом секторе из Вьетнама и Индонезии в последние годы привлекают больше венчурных инвестиций. С 2014 года финтех-компании Юго-Восточной Азии увеличили финансирование венчурного капитала с 35 миллионов долларов до 679 миллионов долларов в 2018 году и 1,14 миллиарда долларов в 2019 году [7].
Стартапы в сфере финансовых технологий по всему миру известны своими новаторскими решениями, креативностью и передовыми стилями работы, и в результате эти аспекты проникли в культуру каждого рабочего места. Этот упор на сотрудничество и альянс привел к тому, что на рабочих местах каждую пятницу проходят счастливые часы после обеда, предлагаются уроки йоги в офисе, чтобы помочь снять стресс у сотрудников, а также проводятся другие интересные мероприятия. Эти условия не только доставляют удовольствие сотрудникам, но и создают более продуктивное и дружелюбное рабочее место, повышающее производительность компании. [20]Что делает культуру рабочего места в финтехе особенно уникальной, так это методы, используемые для сохранения этой особой среды, что достигается посредством процесса найма. Есть три основных способа, которыми финтех-стартапы поддерживают эту современную культуру посредством процесса найма: вовлечение всей команды, последовательность и разъяснение своей миссии. Позволяя нескольким отделам влиять на то, кто нанимается, и разъясняя свою миссию всем потенциальным сотрудникам, стартапы могут привлекать потенциальных клиентов, которые придерживаются тех же ценностей и целей, что и сама компания. [20] Уникальная культура рабочих мест, вокруг которой работают финтех-стартапы, дает финтеху преимущество перед традиционным банковским делом и объясняет, почему финтех - это будущее финансовой индустрии.
Технологии [ править ]
В индустрии финансовых услуг некоторые из используемых технологий включают искусственный интеллект (AI), большие данные , роботизированную автоматизацию процессов (RPA) и блокчейн .
Искусственный интеллект - это общий термин для множества различных технологий. Что касается финтех-индустрии, ИИ используется в различных формах. Алгоритмы искусственного интеллекта можно использовать для прогнозирования изменений на фондовом рынке и анализа экономики. Искусственный интеллект используется для получения информации о привычках клиентов в отношении расходов и позволяет финансовым учреждениям лучше понимать своих клиентов. Чат-боты - это еще один управляемый искусственным интеллектом инструмент, который банки начинают использовать для помощи в обслуживании клиентов. [21]
Большие данные - это еще одна «финтех-технология», которую используют финансовые учреждения. В финансовом секторе большие данные могут использоваться для прогнозирования инвестиций клиентов и изменений рынка, а также для создания новых стратегий и портфелей. [22] Большие данные можно использовать для анализа привычек клиентов в отношении расходов и, следовательно, для улучшения выявления мошенничества. Большие данные помогают банкам создавать сегментированные маркетинговые стратегии и могут использоваться для оптимизации операций компании. [ необходима цитата ]
Robotic Process Automation - это технология искусственного интеллекта, ориентированная на автоматизацию определенных повторяющихся задач. В терминах «финтех» RPA используется для выполнения ручных задач, которые часто повторяются и выполняются ежедневно. [23] Эти задачи просто включают ввод информации в систему и не требуют особых навыков, поэтому компании заменяют их на RPA, которые могут выполнять задачу быстрее и эффективнее. RPA помогает обрабатывать финансовую информацию, такую как кредиторская и дебиторская задолженность, более эффективно, чем ручной процесс, и часто более точно. RPA можно использовать для увеличения производительности финансовой компании. [24]
Блокчейн - еще одна финансовая технология, которую начинают использовать в отрасли. Из всех финтех-технологий блокчейн был разработан для финансовых целей и, таким образом, имеет прямые связи с финансовыми учреждениями. Основная особенность блокчейна в финансовых услугах - это децентрализация, при которой не нужно доверять третьей стороне для выполнения транзакций. [25] Хотя блокчейн все еще является новой технологией, многие компании осознают влияние, которое он окажет, и вкладывают соответствующие средства. [26]
Другие формы финтех-технологий дополняют и улучшают существующие финансовые услуги. К ним относятся такие услуги, как перевод средств между банками такими компаниями, как Plaid (компания), и дополнительные услуги по начислению заработной платы для потребителей такими компаниями, как Clair. [27]
Награды и признание [ править ]
Финансовый журнал Forbes составил список ведущих прорывов в финансовых технологиях для своего глобального рейтинга Fintech 50 от Forbes 2019 [28]. В Европе есть список под названием FinTech 50 [29], целью которого является признание самых инновационных компаний в сфере финансовых технологий . [30]
В отчете, опубликованном в феврале 2016 года EY по заказу Казначейства Великобритании, сравнивались семь ведущих финтех-хабов: Великобритания , Калифорния , Нью-Йорк , Сингапур , Германия , Австралия и Гонконг . Калифорния заняла первое место по «талантам» и «столице», Соединенное Королевство - по «государственной политике», а Нью-Йорк - по «спросу». [31]
В течение последних нескольких лет PwC публиковала отчет под названием «Глобальный отчет по финансовым технологиям». Отчет за 2019 год охватывает множество тем, связанных с сектором финансовых технологий. В отчете обсуждается ландшафт финтех-индустрии и некоторые новые технологии в этом секторе. В нем представлены стратегии для финансовых учреждений о том, как включить больше «финтех-технологий» в свой бизнес. [32]
Outlook [ править ]
Финансы считаются одной из отраслей, наиболее уязвимых для сбоев со стороны программного обеспечения, поскольку финансовые услуги, как и публикации, состоят из информации, а не из конкретных товаров. В частности, блокчейны могут снизить стоимость транзакций в финансовой системе . [33] Хотя до сих пор финансы были защищены регулированием и выдержали бум доткомов без серьезных потрясений, новая волна стартапов все больше «дезагрегирует» глобальные банки. [34] Тем не менее, агрессивное соблюдение Закона о банковской тайне и правил перевода денег представляет собой постоянную угрозу для финтех-компаний. [35] В ответМеждународный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк совместно представили Балийскую программу финансовых технологий 11 октября 2018 г. [36], которая состоит из 12 элементов политики, действующих в качестве руководящих указаний для различных правительств и центральных банковских учреждений по внедрению и внедрению «быстрых достижений финансовых технологий». ". [37]
Нью-Йоркская ассоциация венчурного капитала (NYVCA) ежегодно проводит саммиты для обучения тех, кто хочет больше узнать о финансовых технологиях. [38] Только в 2018 году финтех совершил более 1700 сделок на сумму более 40 миллиардов долларов. [39]
Проблемы и решения [ править ]
 | Примеры и перспективы в этом разделе касаются в первую очередь Соединенных Штатов и не отражают общемировой взгляд на предмет . ( Июнь 2018 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) |
Помимо устоявшихся конкурентов, финтех-компании часто сталкиваются с сомнениями со стороны финансовых регуляторов, таких как банки-эмитенты и федеральное правительство. [40] [41] В июле 2018 года администрация Трампа опубликовала политическое заявление, разрешающее финтех-компаниям подавать заявки на специальные уставы национальных банков в Федеральное управление валютного контролера . [42] Федеральное преимущественное право применяется к законам штата в отношении банков, учрежденных на федеральном уровне. [43]
Безопасность данных - это еще одна проблема, которую беспокоят регулирующие органы из-за угрозы взлома, а также из-за необходимости защищать конфиденциальные потребительские и корпоративные финансовые данные. [44] [45] Ведущие мировые финтех-компании активно обращаются к облачным технологиям, чтобы соответствовать все более строгим нормативным требованиям. [46]
Федеральная комиссия по торговле предоставляет бесплатные ресурсы для корпораций всех размеров , чтобы удовлетворить свои правовые обязательства по защите конфиденциальных данных. [47] Некоторые частные инициативы предполагают, что несколько уровней защиты могут помочь изолировать и защитить финансовые данные. [48]
В Европейском союзе финтех-компании должны соблюдать законы о защите данных, такие как GDPR . Компаниям необходимо активно защищать данные пользователей и компаний, иначе им грозит штраф в размере 20 миллионов евро или, в случае предприятия, до 4% от их общего глобального оборота. [49] Помимо GDPR, европейские финансовые учреждения, включая финтех-компании, должны обновить свои регулирующие отделы Директивой о платежных услугах (PSD2), что означает, что они должны организовать свою структуру доходов вокруг главной цели конфиденциальности. [50]
Любая утечка данных , даже самая незначительная, может привести к прямой ответственности перед компанией (см. Закон Грэмма – Лича – Блайли ) [51] и подорвать репутацию финтех-компании. [52]
Финансовый сектор в Интернете также становится все более частой целью распределенных атак с вымогательством типа отказа в обслуживании . [53] [54] С этой проблемой безопасности также сталкиваются исторические банковские компании, поскольку они предлагают клиентам услуги с подключением к Интернету. [55]
Многие технологии FinTech связаны с очень высокими начальными затратами, но с очень низкими предельными затратами на привлечение дополнительных клиентов, что фактически вынуждает многие компании FinTech действовать как естественные монополии. [56]
См. Также [ править ]
- Смарт-контракт
Ссылки и примечания [ править ]
- ^ Бесконечное финансовое посредничество , 50 Wake Forest Law Review 643 (2015)
- ↑ Ван Лоо, Рори (1 февраля 2018 г.). «Повышение конкурентоспособности инноваций: на примере финансовых технологий» . UCLA Law Review . 65 (1): 232.
- ^ Schüffel, Патрик (2016). Укрощение зверя: научное определение финтех . Журнал инновационного менеджмента. С. 32–54.
- ^ a b Саникола, Ленни (13 февраля 2017 г.). «Что такое финтех?» . Huffington Post . Проверено 20 августа 2017 года .
- ^ Schueffel, Патрик (9 марта 2017). «Укрощение зверя: научное определение финтех» . Журнал инновационного менеджмента . 4 (4): 32–54. DOI : 10.24840 / 2183-0606_004.004_0004 . ISSN 2183-0606 .
- ^ Леонг, Кельвин .; Сун, Анна (2018). «FinTech (финансовые технологии): что это такое и как использовать технологии для создания ценности для бизнеса в сфере финансовых технологий?» (PDF) . Международный журнал инноваций, менеджмента и технологий . 9 (2): 74–78. DOI : 10.18178 / ijimt.2018.9.2.791 . ЛВП : 10034/622459 . S2CID 67842383 .
- ^ a b «Вьетнам приближается к Сингапуру из-за бума финансирования финансовых технологий» . Обзор Nikkei Asian . Проверено 4 декабря 2019 года .
- ^ Р. Джесси Маквотерс (июнь 2015 г.). «Как расширение прав и возможностей людей с помощью автоматизированных систем и социальных сетей изменит бизнес по управлению инвестициями?» (PDF) . Будущее финансовых услуг: как революционные инновации меняют способ структурирования, предоставления и потребления финансовых услуг (Отчет). Всемирный экономический форум . п. 125 . Проверено 3 ноября 2018 года .
- ↑ Либер, Рон (11 апреля 2014 г.). «Финансовые консультации для небогатых людей» . Нью-Йорк Таймс .(требуется подписка)
- ^ «Глобальный рост инвестиций в финтех продолжится в 2016 году» (PDF) . Accenture. 2017 . Проверено 15 января 2018 года .
- ^ «Что такое FinTech и почему это важно для всех предпринимателей?» . Горячие темы. Июль 2014 . Проверено 9 декабря 2014 года .
- ^ «Stockholm FinTech: Обзор сектора FinTech в Большом Стокгольме» . Стокгольмский деловой регион. Июнь 2015 . Проверено 12 июля 2015 года .
- ^ "Стремительный рост финансовых технологий в 2016 году - Отчет" . redherring.com . Проверено 12 июля, 2016 .
- ↑ «Брексит - благо для« финтех-драйва »Литвы» . The Business Times . Проверено 3 марта 2018 года .
- ^ Кауфлин, Джефф. «11 крупнейших финтех-компаний Америки 2019» . Forbes . Проверено 15 февраля 2019 года .
- ^ "Сиднейский центр FinTech, основанный на лондонском Level39, выйдет в апреле следующего года" . BRW. Ноября 2014. Архивировано из оригинального 20 марта 2016 года . Проверено 26 ноября 2014 года .
- ^ "Подписаться | австралиец" . www.theaustralian.com.au . Архивировано из оригинала на 1 июля 2019 года . Проверено 29 сентября 2017 года .
- ^ «Лаборатория инноваций FinTech в Гонконге запускает восемь фирм» . Forbes . Февраль 2015 . Проверено 9 февраля 2015 года .
- ^ "Финтех - следующий рубеж битвы Гонконга с Сингапуром?" . Проверено 26 сентября 2016 года .
- ^ a b «Как финтех-фирмы получают максимальную отдачу от сотрудников» . Американский банкир .
- ^ «Чат-бот: умный банковский помощник» . PwC . Проверено 5 марта 2021 года .
- ^ Сюй, Лэй; Гао, Рунпэн; Се, Ю; Ду Пэн (январь 2019 г.). «Быть или не быть? Принятие инвестиционных решений в сфере больших данных в цепочке поставок» . Устойчивое развитие . 11 (8): 2298. DOI : 10,3390 / su11082298 .
- ^ Школа менеджмента FORE, Нью-Дели, Индия; Мадакам, Сомайя; Holmukhe, Rajesh M .; Университет Бхарати Видьяпита, Пуна, Индия; Кумар Джайсвал, Дургеш; Национальный институт промышленной инженерии (NITIE), Мумбаи, Индия (30 января 2019 г.). «Будущая цифровая рабочая сила: роботизированная автоматизация процессов (RPA)» . Журнал информационных систем и управления технологиями . 16 : 1–17. DOI : 10.4301 / S1807-1775201916001 .CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
- ^ «Интеллектуальная автоматизация процессов: двигатель в основе операционной модели следующего поколения | McKinsey» . www.mckinsey.com . Проверено 9 декабря 2019 года .
- ^ Treleaven, Филипп; Джендал Браун, Ричард; Ян, Дэнни (2017). «Технология блокчейн в финансах» . Компьютер . 50 (9): 14–17. DOI : 10,1109 / MC.2017.3571047 . ISSN 0018-9162 .
- ^ «Глобальный обзор блокчейнов Deloitte за 2019 год | Deloitte Insights» . www2.deloitte.com . Проверено 13 ноября 2019 года .
- ^ «Fintech Clair обеспечивает начальное финансирование в размере 4,5 млн долларов, чтобы предлагать услуги мгновенного расчета заработной платы» . Розничный банкир International . 12 октября 2020 года . Проверено 21 октября 2020 года .
- ^ «Самые инновационные финтех-компании в 2019 году» . Forbes . 4 февраля 2019 . Проверено 10 июля 2019 года .
- ^ "THE FINTECH50 2017" . Финтех 50 . Проверено 27 июня 2018 года .
- ^ «О FinTech50 I 50 самых популярных FinTech-компаний» . Финтех 50 . Проверено 27 июня 2018 года .
- ^ «Оценка международного сектора FinTech» (PDF) . EY. 24 февраля 2016 . Проверено 25 февраля, 2016 .
- ^ PricewaterhouseCoopers. «Глобальный отчет FinTech 2019» . PwC . Проверено 8 ноября 2019 года .
- ^ Таска, Паоло; Томазо Асте; Лориана Пелиццон; Николя Перони (2016). Банковское дело за пределами банков и денег: руководство по банковским услугам в двадцать первом веке . Springer. п. 215. ISBN 9783319424484. Проверено 16 ноября, 2016 .
- ^ «Как FutureAdvisor планирует встряхнуть управление капиталом» . Удача. Май 2014.
- ^ «Криминализация свободного предпринимательства: Закон о банковской тайне и криптовалютная революция» . Компьютерный и Интернет-журнал Вестлоу. 2 июля 2015 года.
- ^ "Программа Fintech Бали" . МВФ . Проверено 15 ноября 2018 года .
- ^ Global, IndraStra. «Расшифровка балийской программы Fintech» . IndraStra . ISSN 2381-3652 .
- ^ "NYVCA" . Нью-Йоркская ассоциация венчурного капитала . Архивировано из оригинала на 1 мая 2019 года . Проверено 16 декабря 2019 года .
- ^ Дэвис, Линдси. «Тенденции финтех-2019, за которыми стоит следить» . CBInsights .
- ^ «Старые законы, новые модели» . Тейлор Вессинг. Октябрь 2014 г.
- ^ «Революционные инновации FinTech: угроза для банков или возможность всей жизни?» . Business Insider. 3 января 2018 г.
- ^ «OCC начинает принимать заявки на устав национального банка от компаний финансовых технологий» (2018–74). Управление валютного контролера . 31 июля 2018 . Проверено 6 марта 2020 года .
- ^ Примечание, последнее заявление о политике: OCC позволяет финтех-компаниям подавать заявки на получение уставов национальных банков , 132 Harv. Л. Ред. 1361 (2019) .
- ^ «Обеспечение кибербезопасности в финтехе: ключевые тенденции и решения» . Forbes (журнал) . Март 2015 г.
- ^ «Защитите свои активы: кибербезопасность + FinTech» . Wharton Fintech. Март 2015 г. В архиве с оригинала на 10 января 2016 года . Проверено 4 августа 2015 года .
- ^ «Как лидеры FinTech используют облако для соответствия нормативным требованиям» . Solgari.com . Архивировано из оригинала на 30 декабря 2017 года . Проверено 9 февраля 2017 года .
- ^ «Безопасность данных» . Федеральная торговая комиссия .
- ^ «10 лучших способов защитить ваши данные» . Компьютерный мир . 3 августа 2006 г.
- ^ «Правила для бизнеса и организаций» . Европейская комиссия - Европейская комиссия . Проверено 1 ноября 2019 года .
- ^ «Платежные услуги (PSD 2) - Директива (ЕС) 2015/2366» . Европейская комиссия - Европейская комиссия . Проверено 1 ноября 2019 года .
- ^ «Соображения по безопасности данных для компаний FinTech» . Блумберг . 23 апреля 2013 г. Архивировано из оригинального 5 сентября 2017 года.
- ^ «Финансовые стартапы переосмысливают банковское дело, но безопасность по-прежнему превыше всего» . Cloudbric. 10 июля 2015 . Проверено 15 сентября 2015 года .
- ^ «Банки теряют до 100 тысяч долларов в час из-за более коротких и интенсивных DDoS-атак» . Американский банкир . 23 апреля 2015 года.
- ^ «Как хакеры зарабатывают на DDoS-атаках» . Удача. 23 апреля 2016 г.
- ^ "Кто стоит за последними кибератаками на JPMorgan Chase?" . Экономист. 28 августа 2014 г.
- ↑ Рабин, Константин (21 октября 2020 г.). «Финтех создает монополии или разрушает их?» . Проверено 21 октября 2020 года .
Дальнейшее чтение [ править ]
- Тейгланд, Р., Сири, С., Ларссон, А., Пуэртас, А.М., и Богуш, К.И. (ред.) (2018). Взлет и развитие FinTech (открытый доступ): отчеты о нарушениях в Швеции и за ее пределами . Рутледж. ISBN 9780815378501.CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка ) CS1 maint: дополнительный текст: список авторов ( ссылка )
- СМИ, связанные с финансовыми технологиями, на Викискладе?
{{Финансы}
