Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Zelle
РаньшеclearXchange
Промышленностьплатежный сервис
платежная сеть
мобильное приложение
Основан2017 г.
Услугиэлектронный перевод денежных средств

Zelle ( / z ɛ l / ) - это базирующаяся в США сеть цифровых платежей, принадлежащая Early Warning Services, частной компании финансовых услуг, принадлежащей банкам Bank of America , BB&T , Capital One , JPMorgan Chase , PNC Bank , US Bank и Уэллс Фарго . [1] [2] [3] Сервис Zelle позволяет физическим лицам переводить деньги со своего банковского счета в электронном виде.на банковский счет другого зарегистрированного пользователя (в США) с помощью мобильного устройства или веб-сайта участвующего банковского учреждения. [1] [3]

Сервис мгновенных платежей Zelle был запущен в июне 2017 года. [1] Ранее сервис Zelle был известен как clearXchange , который предлагал платежные услуги через финансовые учреждения-участники и веб-сайт. Запущенная в апреле 2011 года, clearXchange изначально принадлежала Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo. После того, как Capital One и US Bank присоединились в качестве дополнительных партнеров, clearXchange был продан компании Early Warning Services в январе 2016 года. [4] В декабре 2017 года все учетные записи clearXchange для услуг личных платежей были переименованы в «Zelle», а пользователи clearXchange от них потребовали воссоздать свои профили в Zelle, чтобы продолжить использование сервиса.

История [ править ]

  • В апреле 2011 года был запущен сервис clearXchange. Первоначально он принадлежал и управлялся Bank of America , JPMorgan Chase и Wells Fargo . [5] [6] Услуга предлагает платежи между людьми (P2P), бизнес-потребителями (B2C) и государством-потребителем (G2C). [7]
  • Для платежей между людьми clearXchange позволил пользователям отправлять деньги другим зарегистрированным пользователям, имеющим счета в участвующих банках в США. Пользователи получали доступ к сети через веб-сайты и приложения финансовых организаций-членов [5], а также через веб-сайт clearXchange. Сеть связана с существующими банковскими счетами, поэтому потребителям не нужно будет финансировать отдельный счет для использования услуги. [6] Эта особенность и отсутствие платы за использование сервиса были выделены как преимущества для конкуренции с другими платежными сервисами между людьми , такими как PayPal , Popmoney и Square . [5] [6]Система связала каждый банковский счет пользователя с адресом электронной почты и номером мобильного телефона, поэтому для отправки денег непосредственно с банковского счета на банковский счет другого человека, который подписался на услугу, требовался только адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя. [8] [9] [10]
  • Со временем количество финансовых организаций, связанных с clearXchange, выросло и включило различные другие банки и кредитные союзы . Capital One и US Bank были добавлены в качестве дополнительных членов-владельцев. [9] [10]
  • В июне 2015 года clearXchange объявила о доступности платежной системы в реальном времени. [11] [12] Однако выполнение некоторых транзакций может занять до пяти дней или дольше. [13]
  • В январе 2016 года clearXchange был продан Службе раннего предупреждения. [14] Службы раннего предупреждения принадлежат Bank of America, BB&T , Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank , US Bank и Wells Fargo. [2]
  • В сентябре 2017 года служба раннего предупреждения выпустила платежную систему и мобильное приложение Zelle [15] и объявила, что все учетные записи платежных сервисов clearXchange «от человека к человеку» будут деактивированы в декабре 2017 года. платежи от физических лиц, но продолжал осуществлять платежи от компаний и государственных структур определенным клиентам. Компания призвала бывших пользователей clearXchange подписаться на новую услугу Zelle. [16] Как и в предыдущем сервисе clearXchange, получатели платежа идентифицируются в сервисе Zelle по связи между банковским счетом получателя и адресом электронной почты или номером мобильного телефона. [16]Деньги, отправленные зарегистрированному получателю, у которого есть счет в финансовом учреждении, которое является членом сети Zelle, обычно становятся доступны получателю «в течение нескольких минут». [17]
  • В марте 2019 года генеральный директор службы раннего предупреждения Пол Финч ушел в отставку, чтобы работать с Finch family Foundation, некоммерческой организацией в Фениксе, штат Аризона, которая обслуживает малообеспеченные семьи и детей. Финч назвал свой долгий срок пребывания в должности, завершение запуска сети Zelle и планы компании по запуску новых проектов в качестве причин своего ухода. [18]
  • В мае 2019 года Служба раннего предупреждения назначила своего нового генерального директора Альберта Ко. До того, как г-н Ко стал новым генеральным директором, он изначально был главным директором по трансформации Intuit . Будучи сотрудником Intuit, Альберт Ко был генеральным менеджером Mint, а также курировал QuickBooks . [19]

Сервис Zelle [ править ]

Сервис Zelle предназначен для платежей тем, кого плательщик уже знает и кому доверяет, и не несет никакой ответственности за товары и услуги, продаваемые через систему. [20] [21]

Пользователи Zelle могут отправлять деньги другим зарегистрированным пользователям Zelle. (Они также могут попытаться отправить деньги незарегистрированным получателям, и в этом случае предполагаемый получатель получит приглашение подписаться на услугу, чтобы завершить транзакцию.) Пользователи получают доступ к сети через веб-сайты и приложения США, участвующих в Zelle. финансовые учреждения [5] и через мобильное приложение Zelle. Для регистрации с помощью мобильного приложения Целле, пользователи должны зарегистрироваться поддерживаемую MasterCard или Visa -Фирменные дебетовой карты , выданный в связи с банковским счетом в США. [22]

Сеть подключается к существующим банковским счетам, поэтому потребителям не нужно финансировать отдельный счет для использования услуги. [6] Только адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя необходим, чтобы пользователь мог отправлять деньги прямо со своего банковского счета на банковский счет получателя. [8]

Каждый адрес электронной почты или номер мобильного телефона можно активно зарегистрировать в Zelle только для получения платежей в одном финансовом учреждении. Чтобы зарегистрироваться в нескольких банках, пользователям необходимо указать разные адреса электронной почты или номера мобильных телефонов для каждого из них. [23]

Помимо возможности переводить деньги получателю, пользователи Zelle также могут отправлять запросы другим лицам, чтобы отправить им платеж или разделить с ними стоимость платежа. [24] [25]

Существуют ограничения на сумму в долларах и частоту транзакций, разрешенных в Zelle, которые налагаются банковским учреждением, связанным с используемым счетом. [20] Например, переводы с большинства финансовых счетов Wells Fargo ограничены до 2500 долларов США в день и 20 000 долларов США в течение 30-дневного периода, а для новых получателей или при использовании мобильного приложения Zelle, а не самостоятельного банка, могут применяться более низкие лимиты. Сервисы. [20] [26] Переводы с текущего счета Chase ограничены до 2 000 долларов в день и 16 000 долларов в календарный месяц. [20] [27]

Платежи, сделанные с помощью Zelle, не могут быть отменены (если не была предпринята попытка отправить платеж кому-то, кто не зарегистрировался в службе). [28]

На веб-сайте Zelle, который был запущен в июне 2017 года, говорится, что «транзакции между зарегистрированными пользователями Zelle обычно происходят в считанные минуты. Если ваш получатель еще не зарегистрирован в Zelle, это может занять от 1 до 3 рабочих дней после регистрации». [15]

Конкуренция с сервисом Venmo PayPal [ править ]

Конкуренты Zelle по онлайн-платежам

Основным конкурентом сервиса Zelle является PayPal и его платежный сервис Venmo . [1] [29] Venmo более популярен, основываясь на осведомленности общественности, опросах общественного мнения и активном взаимодействии с пользователями, но Zelle обрабатывает гораздо больший объем денежных переводов в долларах - по сообщениям, 75 миллиардов долларов США за первый год, 2017. [1 ] [3] [21] [25] [30] [31] [32]

Эти две службы работают очень похоже с точки зрения пользователя - например, обе службы используют адреса электронной почты и номера мобильных телефонов для идентификации получателей, но Venmo не имеет прямой интеграции с банковскими учреждениями, которая есть у Zelle, а денежные переводы Zelle обычно обрабатываются быстрее. [25]

Начиная с января 2018 года Venmo также начал предлагать более быстрый вариант перевода, чем его типичная услуга перевода на 1-3 дня, но Venmo взимает плату за услугу, в то время как дочерние банки Zelle в настоящее время этого не делают. [33] [34]

Сама сеть Zelle не взимает с пользователей комиссию за денежные переводы. [35] Банкам разрешено взимать комиссию за переводы в Zelle с их счетов, но они обычно этого не делают. [20] [33]

Venmo требует от своих пользователей создать учетную запись в своей системе, которая отличается от обычного банковского счета и не застрахована FDIC или NCUA , какими являются банковские счета. [25]Счет Venmo можно привязать к банковскому счету, чтобы необходимые средства автоматически снимались с него. Однако средства могут быть сняты со счета Venmo, только сначала переведя их на банковский счет, а затем сняв деньги с банковского счета (процесс, который добавляет дополнительный шаг и включает некоторую дополнительную задержку и, возможно, комиссию). Напротив, Zelle переводит деньги напрямую между банковскими счетами, поэтому для получения доступа к средствам не требуется отдельный счет или дополнительные действия. Zelle также доступен через веб-сайты и приложения банковских учреждений, а также через отдельное мобильное приложение Zelle.

Невозможно отменить платеж существующей учетной записи Venmo, если получатель не дает своего явного разрешения. Как только вы отправите платеж, средства сразу станут доступны получателю. Единственное исключение - если платеж отправляется на номер телефона или адрес электронной почты, который не был зарегистрирован в учетной записи Venmo. [36] Как и Venmo, платежи Zelle зарегистрированному пользователю не могут быть отменены.

Партнеры [ править ]

Сеть Zelle включает более 100 участников, включая сетевых партнеров MasterCard и Visa ; партнеры по переработке - CO-OP Financial Services , FIS , Fiserv и Jack Henry & Associates ; и многочисленные финансовые учреждения. [37] Zelle в настоящее время находится в процессе создания новых банков и кредитных союзов в своей сети. Они официально сотрудничают с такими учреждениями, как Bank of Hawaii , Comerica Bank , Morgan Stanley и M&T Bank.. Однако, несмотря на то, что они являются партнерами Zelle Network, они официально не запустили эти учреждения для использования пользователями. [38]

Критика [ править ]

Служба Zelle получила негативную огласку из-за инцидентов мошенничества, в которых счета клиентов банка были скомпрометированы с помощью социальной инженерии, а Zelle затем была создана мошенниками и использовалась для перевода средств со счетов жертв, в результате чего жертвам практически не оставалось никаких юридических или юридических средств правовой защиты. В некоторых случаях клиенты банка получали компенсацию от вовлеченных банков, в зависимости от банка и его политики, а также от специфики инцидента. Банки могут использовать дополнительные методы подтверждения, такие как SMS, или иным образом устанавливать ограничения на вновь созданные учетные записи и переводы недавно добавленным получателям в качестве превентивной меры. [1] [39] [40] [3] [21] [41] [42] [26]

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b c d e f "Zelle, ответ банка Venmo, доказывает уязвимость для мошенничества" , 22 апреля 2018 г., The New York Times , получено 10 февраля 2020 г.
  2. ^ a b «Корпоративный обзор раннего предупреждения» (PDF) . Официальный сайт службы раннего предупреждения . Проверено 12 января 2018 года .
  3. ^ a b c d Мангла, Исмат, «Вот что вам нужно знать о Zelle, мобильном платежном приложении, которое конкурирует с Venmo» , 5 марта 2018 г., Ask Experian , Experian Information Solutions, Inc., получено 10 февраля 2020 г.
  4. ^ Sidel, Робин (25 мая 2011). «Крупные банки вступают в битву за онлайн-платежи» . The Wall Street Journal . Проверено 1 августа 2015 года .
  5. ^ a b c d Смит, Аарон (25 мая 2011 г.). «Новый сервис денежных переводов, конкурирующий с PayPal» . CNN Деньги . Проверено 29 июля 2015 года .
  6. ^ a b c d Лосось, Феликс (25 мая 2011 г.). «Почему clearXchange отлично подходит для платежей» . Рейтер . Проверено 29 июля 2015 года .
  7. ^ Heun, Дэвид (15 июля 2015). «clearXchange: у нас есть ответ на платежи в реальном времени» . Источник выплат . Проверено 29 июля 2015 года .
  8. ^ a b Бернард, Тара Сигель (25 мая 2011 г.). «В крупных банках платежи между физическими лицами становятся проще» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 29 июля 2015 года .
  9. ^ a b «Последний владелец банка США-член clearXchange» . PYMNTS.com . 17 марта 2015 . Проверено 1 августа 2015 года .
  10. ^ a b «clearXchange развертывает платежи в реальном времени» . PYMNTS.com . 15 июня 2015 . Проверено 1 августа 2015 года .
  11. ↑ Баккер, Эван (21 июня 2015 г.). «Вот что произошло с платежами на этой неделе» . Business Insider . Проверено 29 июля 2015 года .
  12. ^ Heun, Давид (15 июня 2015). «Банковский консорциум clearXchange представил платежи в реальном времени» . Американский банкир . Проверено 29 июля 2015 года .
  13. ^ "FAQ" . clearXchange. Архивировано 6 июня 2017 года . Проверено 13 июня 2017 года .
  14. ^ «Раннее предупреждение завершает приобретение clearXchange» . clearXchange . Проверено 27 января 2017 .
  15. ^ a b «Официальный сайт Zelle» . Проверено 11 июня 2017 года .
  16. ^ a b "Приложение Zelle уже доступно!" . Официальный сайт службы раннего предупреждения (пресс-релиз). 12 сентября 2017 года . Проверено 13 ноября 2017 года .
  17. ^ "Сколько времени нужно, чтобы получить с Зелле?" . Zelle . Проверено 28 ноября 2017 года .
  18. ^ "Основатель Zelle Пол Финч уйти в отставку" . Американский банкир . 2018-05-17 . Проверено 16 ноября 2020 .
  19. ^ «Оператор Zelle Early Warning нанимает нового генерального директора» . Американский банкир . 2019-05-30 . Проверено 16 ноября 2020 .
  20. ^ a b c d e Бодин, Алисия (1 февраля 2018 г.). «Обзор Zelle: бесплатные и легкие денежные переводы» . Ставки на банковские услуги . Проверено 1 февраля 2018 года .
  21. ^ a b c Перес, Сара, "Пользователи Zelle на собственном опыте выясняют, что защиты от мошенничества нет" 16 февраля 2018 г., TechCrunch , получено 10 февраля 2020 г.
  22. ^ "Как мне начать?" . Zelle . Проверено 14 ноября 2017 года .
  23. ^ "При попытке зарегистрироваться в Zelle я получил сообщение о том, что я уже зарегистрирован. Почему?" . Zelle . Проверено 14 ноября 2017 года .
  24. ^ Chatzky, Жан (октябрь-ноябрь 2017). «Цифровые кошельки никуда не денутся» . AARP . Проверено 1 февраля 2017 года .
  25. ^ a b c d Лайонс Коул, Лорен (1 января 2018 г.). «Apple Pay Cash не станет смертью Venmo, но я нашел малоизвестную альтернативу, которая сделает это» . Business Insider . Проверено 1 февраля 2018 года .
  26. ^ a b «Дополнение Zelle Transfer Service к соглашению об онлайн-доступе к Wells Fargo» . Официальный сайт Wells Fargo . 25 августа 2020 . Проверено 5 января 2020 года .
  27. ^ «Chase QuickPay с соглашением об обслуживании Zelle и примечанием о конфиденциальности» . Официальный сайт Chase Bank . 12 ноября 2017 года . Проверено 2 февраля 2018 года .
  28. ^ "Могу ли я отменить платеж?" . Официальный сайт Zelle . Проверено 1 февраля 2018 года .
  29. ^ Сидел, Робин, «Крупнейшие банки Америки получили новое имя для своего Venmo-Killer: Zelle; банки планируют запустить обновленную услугу личных платежей в октябре», Обновлено 24 августа 2016 г., Wall Street Journal , получено в феврале 11, 2020
  30. ↑ Ното, Грейс (1 февраля 2018 г.). «С ростом объема продаж Zelle PayPal по-прежнему является королем P2P? (Да)» . Банковские инновации . Проверено 1 февраля 2018 года .
  31. Рианна Уайли, Мелисса (1 февраля 2018 г.). «Банки тратят большие средства на продвижение Zelle среди миллениалов» . Нью-Йоркский деловой журнал . Проверено 1 февраля 2018 года .
  32. ↑ Стюарт, Джон (31 января 2018 г.). «Принадлежащая банку Zelle ставит энтузиастов-миллениалов Venmo прямо напротив себя» . Цифровые транзакции . Проверено 1 февраля 2018 года .
  33. ^ a b Кулькарни, Татьяна (1 февраля 2018 г.). «Venmo вводит плату за переводы в реальном времени» . Банковские инновации . Проверено 1 февраля 2018 года .
  34. ↑ Лефевр, Роб (26 января 2018 г.). «Мгновенные переводы Venmo за 25 центов теперь доступны каждому» . Engadget . Проверено 1 февраля 2018 года .
  35. ^ "Есть ли комиссия за отправку денег с помощью Zelle?" . Официальный сайт Zelle . Проверено 1 февраля 2018 года .
  36. ^ «Отменить платеж» . Venmo . Проверено 15 ноября 2020 .
  37. ^ «Финансовые учреждения-участники» . Официальный сайт Zelle .
  38. ^ "Банки-участники и кредитные союзы | Zelle" . www.zellepay.com . Проверено 16 ноября 2020 .
  39. ^ «Мгновенное мошенничество: потребители видят, что средства исчезают из-за мошенничества со счетами Zelle; служба цифровых платежей, встроенная в банковские приложения, упростила для воров доступ к средствам на личных текущих и сберегательных счетах, - говорят эксперты», 11 июня 2019 г., NBC News , получено 15 февраля, 2020
  40. ^ Салливан, Боб (исследователь мошенничества), «Мошенники Zelle находят новый пул жертв: потребители, которые даже не используют Zelle», 23 апреля 2019 г., Yahoo! Финансы , (который отмечает: «Преступники [видимообнаружили] способ открыть Zelle счета [которые] прилагается к [клиентам банки] существующим банковские счета ... [чтобы] отправить деньги на себя») получены 15 февраля, 2020 г.
  41. ^ «Раннее предупреждение: жалобы: профиль Better Business Bureau®» (222 жалобы, несколько с корпоративными ответами Zelle, последняя датирована 11 сентября 2019 г.), Better Business Bureau , получено 11 февраля 2020 г.
  42. ^ «Как мошенники используют Zelle для слива с вашего банковского счета; Два специалиста из Цинциннати попались на ловкую аферу», 18 октября 2019 г., WCPO ( Цинциннати, Огайо ), Scripps Media, Inc., (также по адресу: «Страшная банковская афера использует Zelle для истощите ваш счет; новое приложение для денежных переводов позволяет мошенникам вытаскивать деньги ", 30 октября 2019 г., The Denver Channel), получено 15 февраля 2020 г.

Внешние ссылки [ править ]

  • Официальный веб-сайт