Из Википедии, бесплатной энциклопедии
  (Перенаправлен из Кредитного рейтинга (США) )
Перейти к навигации Перейти к поиску

Кредитные рейтинги в Соединенных Штатах - это числа, которые представляют кредитоспособность человека, вероятность того, что человек выплатит свои долги.

Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют кредитные рейтинги для оценки риска предоставления денег в долг потребителям. Кредиторы утверждают, что широкое использование кредитных рейтингов сделало кредиты более доступными и менее дорогими для многих потребителей. [1] [2] Согласно законопроекту о реформе Уолл-стрит, принятому в 2010 году, потребитель имеет право на получение бесплатного отчета о кредитном рейтинге, если ему отказано в ссуде , кредитной карте или страховке из-за его кредитного рейтинга. [3]

Модели кредитного скоринга [ править ]

Хотя различные методы оценки кредитоспособности существовали и раньше, современные модели кредитного скоринга относятся к 1956 году, когда Билл Фэйр и Эрл Айзек создали свою первую систему кредитного скоринга. [4]

Оценка FICO [ править ]

Рейтинг FICO был впервые введен в 1989 году компанией FICO , затем называвшейся Fair, Isaac and Company. [5] Модель FICO используется подавляющим большинством банков и кредитных организаций и основана на файлах потребительских кредитов трех национальных кредитных бюро : Experian , Equifax и TransUnion . Поскольку кредитный файл потребителя может содержать разную информацию в каждом из бюро, баллы FICO могут варьироваться в зависимости от того, какое бюро предоставляет информацию FICO для расчета баллов.

Макияж [ править ]

Кредитные рейтинги предназначены для измерения риска дефолта с учетом различных факторов финансовой истории человека. Хотя точные формулы для расчета кредитных рейтингов являются секретными, FICO раскрыла следующие компоненты: [6] [7]

  • История платежей (35%): лучше всего описывается как наличие или отсутствие уничижительной информации. Банкротство, залоговое удержание, судебные решения, урегулирования, списание, возврат права выкупа и просроченные платежи могут привести к снижению оценки FICO.
  • Долговая нагрузка (30%): в этой категории учитывается ряд показателей, специфичных для долга. Согласно FICO, существует шесть различных показателей в категории долга, включая отношение долга к лимиту, количество счетов с остатками, сумму задолженности по различным типам счетов и сумму, выплаченную по ссудам в рассрочку. [8]
  • Продолжительность кредитной истории или «время нахождения в файле» (15%). С возрастом кредитной истории это может положительно повлиять на ее рейтинг FICO. В этой категории есть два показателя: средний возраст аккаунтов в отчете и возраст самого старого аккаунта.
  • Типы используемых кредитов (10%): потребители могут получить выгоду, имея опыт управления различными типами кредитов. Примеры типов кредитов включают рассрочку , возобновляемый кредит , потребительское финансирование и ипотеку . [9]
  • Недавние поиски кредита (10%): жесткие запросы на получение кредита или "жесткие запросы", которые возникают, когда потребители подают заявку на получение кредитной карты или ссуды (возобновляемой или иной), могут ухудшить оценки, особенно если они выполняются в большом количестве. Лица, которые «делают покупки» по ипотеке, автокредиту или студенческой ссуде в течение короткого периода (две недели или 45 дней, в зависимости от используемой оценки FICO), скорее всего, в результате не испытают значимого снижения своих оценок. Из этих типов запросов, поскольку скоринговая модель FICO рассматривает все те типы жестких запросов, которые происходят в пределах 14 или 45 дней друг от друга, как только один. Кроме того, запросы на ипотеку, автомобиль и студенческую ссуду вообще не учитываются в рейтинге FICO, если они сделаны менее 30 дней назад. Хотя все кредитные запросы регистрируются и отображаются в личных кредитных отчетах в течение двух лет,они не действуют после первого года, потому что система подсчета очков FICO игнорирует их через 12 месяцев.[ необходима цитата ] Кредитные запросы, которые были сделаны потребителем (например, получение кредитного отчета для личного использования), работодателем (для проверки сотрудников) или компаниями, инициирующими предварительно проверенные предложения кредита или страхования, не имеют никакого влияния на кредитном рейтинге: они называются «мягкими запросами» или «мягкими запросами» и не отображаются в кредитных отчетах, используемых кредиторами, только в личных отчетах. Мягкие запросы не рассматриваются системами кредитного рейтинга. [10]

Эти проценты основаны на важности пяти категорий для населения в целом. Для определенных групп - например, людей, которые давно не пользовались кредитом - относительная важность этих категорий может быть разной. [6]

Факторы макияжа ограничиваются прошлым (и продолжающимся) поведением человека в кредит. Вопреки распространенному заблуждению [11] другие финансовые факторы, такие как возраст, статус занятости, активы или доход, не учитываются. Тем не менее, кредиторам не запрещается задавать вопросы и учитывать эти факторы для конкретных целей кредитования.

Повышение кредитного лимита может улучшить кредитный рейтинг. Чем выше кредитный лимит по кредитной карте, тем ниже средний коэффициент использования для всех счетов кредитной карты заемщика. Коэффициент использования - это сумма долга, деленная на сумму, предоставленную кредитором, и чем она ниже, тем лучше рейтинг FICO в целом. Таким образом, если у человека есть одна кредитная карта с использованным балансом в 500 долларов и лимитом в 1000 долларов, а также другая с использованным балансом в 700 долларов и лимитом в 2000 долларов, среднее соотношение составляет 40 процентов (общая сумма использованных 1200 долларов, разделенная на общие лимиты в 3000 долларов). Если первая компания, выпускающая кредитную карту, поднимет лимит до 2000 долларов, коэффициент снизится до 30 процентов, что может повысить рейтинг FICO.

Есть и другие особые факторы, которые могут повлиять на оценку FICO.

  • Любые деньги, причитающиеся из-за судебного решения, налогового залога и т. Д., Влекут за собой дополнительный отрицательный штраф, особенно в недавнем прошлом.
  • Наличие одного или нескольких вновь открытых счетов потребительского кредитования также может быть отрицательным. [12]

Диапазоны [ править ]

Существует несколько типов кредитного рейтинга FICO: классический, общий или общий балл, отраслевые баллы (балл по банковской карте, автоматический балл, балл по ипотеке, балл личных финансов и балл по ссуде в рассрочку), балл XD, балл риска NextGen и Оценка UltraFICO. Классический кредитный рейтинг FICO (называемый кредитным рейтингом FICO) составляет от 300 до 850, причем 59% людей имели от 700 до 850, 45% имели от 740 до 850, а 1,2% американцев имели идеальный балл FICO (850) в 2019. [13] [14] По данным FICO, средний кредитный рейтинг FICO в 2006 году составлял 723 и 711 в 2011 году. [15] Средний балл FICO 8 в США был 710 в 2020 году. [16]Оценка по банковской карте FICO, оценка FICO auto, оценка FICO по личным финансам и оценка ссуды в рассрочку FICO составляют от 250 до 900. Оценка по ипотеке FICO и оценка FICO XD 2 находятся между 300 и 850. Более высокие баллы указывают на более низкий кредитный риск. [17] Experian классифицирует кредитные рейтинги FICO ниже 580 как очень плохие, 580–669 как удовлетворительные, 670–739 как хорошие, 740–799 как очень хорошие и 800–850 как исключительные. [18] Equifax считает, что показатели FICO ниже 580 как плохие, 580-669 как удовлетворительные, 670-739 как хорошие, 740-799 как очень хорошие и 800-850 как отличные. Лица с рейтингом FICO от 580 до 669 считаются субстандартными заемщиками. [19]

Фактически каждый человек имеет более 60 кредитных баллов для скоринговой модели FICO, поскольку каждое из трех национальных кредитных бюро ( Equifax , Experian и TransUnion ) имеет свою собственную базу данных. Данные об отдельном потребителе могут отличаться от бюро к бюро. [19] Оценки FICO имеют разные названия в разных агентствах кредитной отчетности: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) и Experian (Experian / FICO Risk Model). Существует несколько активных поколений кредитных рейтингов FICO: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 и FICO 10 T (2020). [20] [21] [22] В 2019 году был выпущен новый тип оценки FICO под названием UltraFICO score.[23] Кредитный рейтинг FICO 95, выпущенный в 1995 году, и баллы Equifax FICO 98 больше не используются. Оценка Experian FICO 98 называется FICO Score 2, Experian FICO 04 оценка FICO 3, TransUnion FICO 04 оценка FICO 4 и Equifax FICO 04 оценка FICO 5. Оценка FICO Score XD производится с альтернативными данными.людей, и был выпущен в 2016 году. Потребители могут купить свои FICO Score 8 для Equifax, TransUnion и Experian на веб-сайте FICO (myFICO), и в этот момент они получат несколько бесплатных оценок FICO: FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 и другие оценки FICO (версии 1998 и 2004). Потребители также могут приобрести свой рейтинг FICO Score 5 (классическая версия 2004 года) для Equifax на веб-сайте этого кредитного бюро, а свой рейтинг FICO Score 8 для Experian на его веб-сайте. Другие типы оценок FICO не могут быть получены физическими лицами, только кредиторами. [24] Некоторые кредитные карты предлагают владельцам карт бесплатный рейтинг FICO (классическая, банковская карта или NextGen) несколько раз в год. [ необходима цитата ]

Оценка рисков FICO NextGen [ править ]

FICO NextGen Risk Score - это скоринговая модель, разработанная компанией FICO для оценки риска потребительских кредитов . Эта оценка была представлена ​​в 2001 году (оценка FICO NG1), а в 2003 году (оценка FICO NG2) было выпущено второе поколение NextGen. [25] В 2004 году исследование FICO показало, что количество счетов, превышающих пороговое значение, увеличилось на 4,4%, при этом одновременно показав снижение количества плохих, списанных и банкротных счетов по сравнению с традиционными счетами FICO. [26] Оценка FICO NextGen составляет от 150 до 950.

Каждое из крупных кредитных агентств по-разному выставляет этот рейтинг на основе своих данных:

  • Experian: оценка рисков FICO Advanced Risk Score
  • Equifax: Pinnacle
  • TransUnion: оценка рисков FICO NextGen

FICO SBSS [ править ]

Оценка FICO Small Business Scoring Service (SBSS) используется для оценки соискателей кредита для малого бизнеса. [27] Этот балл позволяет оценить личный кредитный отчет владельца бизнеса вместе с кредитным отчетом самого предприятия. Также может быть оценена финансовая информация о бизнесе. Диапазон баллов по шкале FICO SBSS составляет 0–300. Более высокий балл указывает на меньший риск. Заявки на ссуду SBA 7 (a) на сумму 350 000 долларов или меньше будут предварительно проверены с использованием этого балла. Чтобы пройти предварительную проверку, необходимо набрать не менее 140 баллов, хотя большинству кредиторов требуется набрать 160 или более баллов. [ необходима цитата ]

VantageScore [ править ]

В 2006 году, чтобы попытаться выиграть бизнес у FICO, три основных агентства кредитной информации ввели кредитный рейтинг VantageScore , который отличается от FICO несколькими способами. [ необходима цитата ] Согласно судебным документам, поданным в федеральном иске FICO против VantageScore [28], доля рынка VantageScore составляла менее 6% в 2006 году. Методология VantageScore первоначально давала диапазон баллов от 501 до 990 (оценка VantageScore 1.0 и Оценка VantageScore 2.0), но в 2013 году оценка VantageScore 3.0 приняла диапазон 300–850 баллов. [29] Оценка VantageScore 4.0 была выпущена в середине 2017 года и также использует диапазон 300–850. Потребители могут получить бесплатные оценки VantageScores отбесплатные веб-сайты с кредитными отчетами , а также с некоторых кредитных карт, выпущенных Capital One , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank и USAA Bank. VantageScore 3.0 и 4.0 ниже 550 - очень плохо, 550–649 - плохо, 650–699 - удовлетворительно, 700–749 - хорошо и 750–850 - отлично. [30] [31]

Оценка CE [ править ]

Оценка CE публикуется CE Analytics. Эта оценка передается 6 500 кредиторам через сеть Credit Plus. Он имеет диапазон от 350 до 850. [32]

Образовательные кредитные баллы [ править ]

Был разработан ряд оценок, чтобы помочь потребителям понять и улучшить свои кредитные рейтинги. Большинство из них были представлены до того, как FICO начала делиться подробностями своей модели и поощрять кредиторов делиться оценками с потребителями. Хотя эти оценки могут помочь потребителям отслеживать и улучшать свои оценки, эти оценки не повторяют оценку FICO и могут быть значительно менее точными, если они используют менее полные данные. Они также присваивают потребителям разные диапазоны баллов и рейтинги, что создало путаницу среди потребителей, которые рассчитывают получить единый балл. В обсуждениях на форуме myFICO и в других местах оценки, не относящиеся к FICO, называются оценками FAKO . [33]

Experian имеет рейтинг Plus от 330 до 830, а рейтинг национальной эквивалентности Experian находится в диапазоне от 360 до 840. Equifax имеет кредитный рейтинг Equifax от 280 до 850. Оценка TransUnion New Account 3.0 (ранее оценка TransRisk) составляет от 150 до 950. CreditXpert предлагает оценку моделирования для оценки воздействия различных действий в диапазоне оценок от 350 до 850.

Другие кредитные рейтинги [ править ]

Кредиторы могут использовать кредитные баллы, не относящиеся к FICO, чтобы получить дополнительную информацию о потребителях, особенно о тех, у кого традиционная кредитная история ограничена, оценка которых может быть затруднена. Эти оценки могут быть добавлены к оценке FICO, если они предоставляют уникальные данные, или использоваться вместо оценки FICO, если они обеспечивают аналогичную предсказуемость. Большинство этих оценок основано в значительной степени на данных, недоступных через национальные кредитные бюро ( альтернативные данные ), таких как данные об аренде, коммунальных услугах и платежах за телекоммуникационные услуги или публично записанную информацию, такую ​​как имущественные документы и ипотеки, залоговые права, титулы личной собственности, налоговые записи. , и данные о лицензировании.

Оценка Credit Optics от SageStream объединяет традиционные и альтернативные кредитные данные с методами моделирования машинного обучения и варьируется от 1 до 999. Оценка LexisNexis RiskView, основанная на широкомасштабных публичных записях, варьируется от 501 до 900. CoreLogic Credco сообщает о публичных записях, связанных с недвижимостью и его кредитный рейтинг Anthem варьируется от 325 до 850. PRBC позволяет потребителям самостоятельно регистрироваться и сообщать о своей собственной истории платежей, не связанных с задолженностью. Альтернативный диапазон кредитных рейтингов PRBC составляет от 100 до 850. Существуют также оценки, такие как ChexSystems.Оценка потребителей, предназначенная для услуг проверки финансовых счетов, варьируется от 100 до 899. Оценка L2C (Link2Credit) L2C, Inc. варьируется от 300 до 850. Scorelogix LLC предлагает кредитную оценку JSS, которая оценивает кредитный риск на основе истории работы, дохода, и влияние экономики. Оценка поведенческого риска (от 0 до 999) используется Comenity Bank и Comenity Capital Bank .

Бесплатный годовой кредитный отчет [ править ]

Основная статья: Сравнение бесплатных сайтов с кредитными отчетами

В соответствии с Законом FACT (Закон о справедливых и точных кредитных операциях ) каждый законный резидент США имеет право получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого агентства кредитной информации один раз в двенадцать месяцев. [34] Закон требует, чтобы все три агентства, Equifax , Experian и Transunion , предоставляли отчеты. Эти кредитные отчеты не содержат кредитных рейтингов ни от одного из трех агентств. Три кредитных бюро используют Annualcreditreport.com , где пользователи могут бесплатно получать свои кредитные отчеты. Кредитные рейтинги, не относящиеся к FICO, доступны как дополнительная функция отчета за определенную плату. Этот сбор обычно составляет 7,95 долларов США, так как FTC регулирует этот сбор черезЗакон о справедливой кредитной отчетности . [35]

Нетрадиционное использование кредитных рейтингов [ править ]

Основная статья: Страховой рейтинг

Кредитные рейтинги часто используются при определении цен на страхование автомобилей и домовладельцев. Начиная с 1990-х годов национальные агентства кредитной информации, которые генерируют кредитные баллы, также генерируют более специализированные страховые баллы , которые затем страховые компании используют для оценки страхового риска потенциальных клиентов. [36] [37] Исследования показывают, что большинство тех, кто застрахован, платят меньше по страховке из-за использования баллов. [38] [39] Эти исследования показывают, что люди с более высокими баллами имеют меньше заявлений.

В 2009 году представители TransUnion свидетельствовали перед законодательным собранием Коннектикута о своей практике маркетинга отчетов о кредитных рейтингах работодателям для использования в процессе найма. Законодатели как минимум в двенадцати штатах представили законопроекты , а в трех штатах были приняты законы, ограничивающие использование проверки кредитоспособности в процессе приема на работу. [40]

Критика [ править ]

Дискриминационные эффекты [ править ]

Кредитные рейтинги широко используются в качестве основы для решений, позволяющих или запрещающих людям делать такие вещи, как брать ссуды, покупать дома и автомобили, а также открывать кредитные карты и другие виды счетов. Это подвергалось критике как практика, имеющая дискриминационные последствия. [41] Кредитные компании стремятся измерить кредитоспособность, рассматривая такую ​​информацию, как количество открытых счетов, срок кредита, история возврата заемных денег и пунктуальность платежей. Поскольку кредитные рейтинги стали необходимы для поддержания кредитоспособности и покупательной способности, эта система стала служить стеной между привилегированными и неблагополучными классами людей. [42] [43] [44] [45]

Легко играть [ править ]

Поскольку значительная часть оценки FICO определяется соотношением кредита, используемого для кредита, доступного на счетах кредитной карты, одним из способов повышения оценки является увеличение кредитных лимитов на счетах кредитной карты. [46]

Плохой предсказатель риска [ править ]

Кредитные рейтинги улучшаются за счет наличия нескольких кредитных карт, использования кредитных карт и наличия ссуд в рассрочку. Однако финансово обеспеченным лицам, которые не используют несколько кредитных карт или которые самостоятельно финансируют расходы, может быть неточно оценен более низкий кредитный рейтинг. [47]

Некоторые обвиняют кредиторов в ненадлежащем утверждении ссуд для заявителей на субстандартные кредиты , несмотря на признаки того, что люди с плохими оценками подвергались высокому риску из-за непогашения ссуды. Если не задумываться о том, сможет ли человек позволить себе выплаты, если они увеличатся в будущем, многие из этих ссуд могли подвергнуть заемщиков риску дефолта. [48]

Некоторые банки уменьшили свою зависимость от скоринга FICO. Например, Golden West Financial отказалась от оценок FICO для более дорогостоящего анализа активов и занятости потенциального заемщика перед предоставлением ссуды. [49]

Использование при принятии решений о приеме на работу [ править ]

Experian, Equifax, TransUnion и их торговая ассоциация Consumer Data Industry Association заявили, что работодатели не получают кредитные баллы по кредитным отчетам, проданным в целях проверки занятости. [ необходима цитата ] Кредитные отчеты разрешены для использования для проверки занятости во всех штатах, хотя некоторые из них приняли законодательство, ограничивающее практику только определенными должностями. Эрик Розенберг, директор TransUnion по связям с правительством штата, также заявил, что не существует исследований, показывающих какую-либо статистическую корреляцию между тем, что указано в чьем-либо кредитном отчете, и их работой или их вероятностью совершения мошенничества. [50]

Другие проблемы [ править ]

Использование кредитной информации в связи с подачей заявления на различные виды страхования или при проверке анкетных данных арендодателя вызвало схожую проверку и критику, поскольку получение и сохранение работы, жилье, транспорт и страхование являются одними из основных функций значимого участия в современной жизни. общества, а в некоторых случаях (например, автострахование ) предусмотрены законом. [51]

Кредитные рейтинги и мораль [ править ]

Кредитные рейтинги широко критиковались как систематический способ измерения нравственности. Они отслеживают выбор потребления с течением времени и поэтому используются для отражения способности человека управлять деньгами. Система классификации кредитных рейтингов «вознаграждает потребителей, принадлежащих к правильной категории», и исключает тех, кто находится на грани классификации; кредитные рейтинги, номинально предназначенные как показатель надежности, поскольку кредитор становится вместо этого показателем морали. Компании ведут учет покупательского поведения, которое предполагает определенные модели поведения, некоторые из которых вознаграждаются, а другие наказываются - обычно такими способами, которые расширяют экономический и (предполагаемый) моральный разрыв между более богатыми и более бедными людьми. Эти наказания могут включать более высокие страховые взносы, потерю привилегий, более низкое качество обслуживания или более высокие процентные ставки,что в конечном итоге влияет на кредитный рейтинг и покупательную способность.[45]

См. Также [ править ]

  • Сравнение бесплатных сайтов с кредитными отчетами
  • Оценка риска банкротства
  • Кредитные карты
  • Альтернативные данные
  • Опытная торговая линия
  • Система социального кредитования

Ссылки [ править ]

  1. ^ Отчет Конгрессу о кредитном скоринге и его влиянии на доступность и доступность кредита
  2. ^ Обзор данных о потребителях и кредитной отчетности
  3. ^ www.whitehouse.gov
  4. ^ Эндрю Tavin (11 января 2021). Краткая история кредитных рейтингов, OppLoans.
  5. ^ https://www.fico.com/25years/#:~:text=Introduced%20in%201989%2C%20the%20FICO.the%20lending%20landscape%20for%20good .
  6. ^ a b «Как рассчитываются кредитные рейтинги? Узнайте, что влияет на ваш кредитный рейтинг» . myFICO.com . Проверено 19 января 2010 .
  7. ^ Даяна Йохим. «Как кредиторы ведут счет» . TheMotleyFool. Архивировано из оригинала на 2008-03-15 . Проверено 29 февраля 2008 .
  8. ^ «Причитающиеся суммы - как это влияет на ваш счет» . Архивировано из оригинала на 2016-10-17 . Проверено 23 октября +2016 .
  9. ^ Насколько хороша выплата по ипотеке для нашего кредита? Вопросы и ответы по кредитным картам Джоан Голдвассер,журнал Kiplinger Personal Finance , октябрь 2008 г.
  10. ^ "Что такое запросы и как они влияют на мою оценку FICO?" . myFICO.
  11. ^ "Потребительские часы" . okcfox.com .
  12. ^ «Не откладывайте открытие новых кредитных карт» 12–09–07. Архивировано 29.06.2011 в Wayback Machine.
  13. ^ http://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/
  14. ^ Информация о кредитном рейтинге: о рейтингах FICO - myFICO.com
  15. ^ "Новые регуляторы ипотечных кредитов беспокоят" The Washington Post , 10 июня 2006 г.
  16. ^ http://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/ .
  17. ^ "Каков диапазон кредитных рейтингов?" NerdWallet , 28 октября 2016 г.
  18. ^ http://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/what-is-a-good-credit-score/ .
  19. ^ а б http://www.equifax.com/personal/education/credit/score/what-is-a-good-credit-score/
  20. ^ http://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/new-fico-scores .
  21. ^ http://www.fico.com/en/resource-download-file/13871 .
  22. ^ http://www.marketwatch.com/story/fico-just-updated-its-scores-heres-what-you-need-to-know-2020-01-24
  23. ^ http://www.fico.com/en/newsroom/experian-fico-and-finicity-launch-new-ultrafico-credit-score
  24. ^ http://www.fico.com/en/newsroom/fico-now-offers-consumers-access-to-19-versions-of-the-fico-score-used-most-frequent-by-lenders-for -Ипотека-автокредиты-кредитные карты-03-31-2015 .
  25. ^ «FICO® NextGen Risk Score» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 21 декабря 2016 года . Проверено 5 января 2016 .
  26. ^ «FICO NextGen Score» . ФИКО . Архивировано из оригинала на 2010-08-20.
  27. ^ «FICO® Small Business Scoring Service» . FICO® | Решения . Проверено 10 апреля 2017 .
  28. ↑ Fair Isaac Corporation против Experian Information Solutions (Апелляционный суд восьмого округа США, 17 августа 2011 г.). № 10-2409
  29. ^ "VantageScore" . VantageScore.com . Проверено 19 января 2010 .
  30. ^ http://experian.com/blogs/ask-experian/what-is-a-vantagescore-credit-score/
  31. ^ Harzog, Беверли (20 ноября 2019). «Что такое справедливая кредитная история?» . Новости США и мировой отчет . Архивировано 21 ноября 2019 года . Проверено 3 сентября 2020 года .
  32. ^ «Как получить бесплатный кредитный рейтинг» . Bankrate.com . Проверено 26 июня 2011 .
  33. ^ «Официальный кредитный рейтинг будет стоить вам, а фальшивый - нет» . Гранд Форкс Геральд . 6 апреля 2010 . Проверено 15 ноября 2020 года . ... вы можете получить бесплатную оценку «FAKO». Эти фальшивые оценки FICO поступают из симуляторов кредитного рейтинга или сторонних моделей скоринга.
  34. ^ "Домашняя страница" . Annual Credit Report.com . Проверено 23 октября +2016 .
  35. ^ "Закон о справедливой кредитной отчетности" .
  36. ^ Оценка кредитного страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования Архивировано 11 мая 2009 г. в Wayback Machine Отчет Федеральной торговой комиссии для Конгресса, июль 2007 г.
  37. ^ Нет доказательств разного влияния в Техасе из-за использования кредитной информации страховщиками личных линий доктором Робертом П. Хартвигом в январе 2005 года. Институт страховой информации
  38. ^ Дополнительное письменное свидетельство Allstate страховой компании 23 июля 2002 [ мертвая ссылка ]
  39. ^ Использование и влияние кредита на взносы по страхованию личных линий в соответствии с Ark. Code Ann. §23-67-415 Архивировано 21 мая 2009 г. в Wayback Machine (1 сентября 2006 г.) - Отчет для законодательного совета и комитетов Сената и Палаты представителей по страхованию и торговле Генеральной Ассамблеи Арканзаса (в соответствии с требованиями Закона 1452). 2003 г.)
  40. ^ "Как фильтр приема на работу, кредитные чеки выдвигают вопросы", The New York Times , 9 апреля 2010 г.
  41. ^ [Райс, Л. и Свесник, Д.: «Дискриминационные эффекты кредитного рейтинга на цветных сообществах» Обзор права Саффолкского университета 46: 935 (2013)]
  42. ^ Кредитные рейтинги в Америке увековечивают расовую несправедливость. Вот как
  43. ^ Кредитные рейтинги могут скоро стать еще более жуткими и предвзятыми
  44. ^ Как алгоритмы могут снизить кредитные рейтинги меньшинств
  45. ^ a b Фуркад, Хили, Марион, Киран (2013). «Классификация ситуаций: шансы на жизнь в неолиберальную эпоху». Бухгалтерский учет, организации и общество . 38 - через Elsevier.
  46. ^ Деловая неделя "Кредитные рейтинги: не очень волшебные числа" , 7 февраля 2008 г.
  47. ^ «Как история платежей влияет на ваш кредитный рейтинг - myFICO» . www.myfico.com .
  48. ^ Кредитные рейтинги не потерпели неудачу при отборе претендентов на субстандартные ссуды. Архивировано 23июля 2011 г.в Wayback Machine (7 апреля 2008 г.) ПАМЕЛА ЙИП / Dallas Morning News
  49. ^ Деловая неделя "Кредитные рейтинги: не очень волшебные числа" , 7 февраля 2008 г. Архивировано 23января 2009 г.в Wayback Machine
  50. ^ «Миллионы не нужно подавать» New York Times, 29 мая 2011 г.
  51. ^ Законодательные органы, Национальная конференция штата. «Использование кредитной информации в законодательстве 2011 года о страховании» . Проверено 23 октября +2016 .

Внешние ссылки [ править ]

  • «Кредитные рейтинги: что вы должны знать о своих собственных» , Малгожата Возняцка и Снигдха Сен (ноябрь 2004 г.). Линия фронта . PBS.