Кредитная карта

Эта статья требует дополнительных ссылок для проверки . Пожалуйста, помогите улучшить эту статью , добавив цитаты из надежных источников . Материал, не полученный от источника, может быть оспорен и удален. Поиск источников:  «Кредитная карта»  -  новости  · газеты  · книги  · ученый  · JSTOR ( январь 2021 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить это сообщение-шаблон )

Кредитной карты является платежная карта выдается пользователям (держателей карт) для того, чтобы держателя карты заплатить торговцу за товары и услуги , основанные на обещание владельца карты к эмитенту карты платить им за суммы плюс другие согласованные расходы. ^[1] Эмитент карты (обычно банк) создает возобновляемый счет и предоставляет держателю карты кредитную линию, из которой владелец карты может занимать деньги для оплаты торговцу или в качестве аванса наличными .

Кредитная карта отличается от платежной карты , которая требует полного погашения баланса каждый месяц или в конце каждого цикла выписки. ^[2] Напротив, кредитные карты позволяют потребителям создавать постоянный остаток долга при условии начисления процентов . Кредитная карта также отличается от банковской карты , которую владелец карты может использовать как валюту. Кредитная карта отличается от платежной карты еще и тем, что кредитная карта обычно включает стороннюю организацию, которая платит продавцу и получает возмещение от покупателя, тогда как платежная карта просто откладывает платеж покупателем на более поздний срок. В 2018 году в США в обращении находилось 1,122 миллиарда кредитных карт ^[3].

Технические характеристики [ править ]

Размер большинства кредитных карт составляет 85,60 на 53,98 миллиметра ( 3 ³ ⁄ ₈  дюйма  ×  2 ¹ ⁄ ₈   дюйма) и закругленные углы с радиусом 2,88–3,48 миллиметра ( ⁹ ⁄ ₈₀ - ¹¹ ⁄ ₈₀ дюйма  ) ^{[4] в} соответствии с ИСО / МЭК 7810 ID-1 стандарт, тот же размер , как карты ATM и других платежных карт , таких как дебетовые карты . ^[5]

Кредитные карты имеют напечатанный ^[6] или тисненый номер банковской карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812 . Префикс номера карты , называемый идентификационным номером банка (известный в отрасли как BIN ^[7] ), представляет собой последовательность цифр в начале номера, определяющую банк, которому принадлежит номер кредитной карты. Это первые шесть цифр для карт MasterCard и Visa. Следующие девять цифр - это индивидуальный номер счета, а последняя цифра - это код проверки действительности. ^[8]

Оба эти стандарта поддерживаются и развиваются в ISO / IEC JTC 1 / SC 17 / WG 1 . Кредитные карты имеют магнитную полосу, соответствующую стандарту ISO / IEC 7813 . Большинство современных кредитных карт используют технологию смарт-карт : в них встроен компьютерный чип в качестве средства защиты. Кроме того, для кредитных карт все чаще используются сложные смарт-карты, включая периферийные устройства, такие как клавиатура, дисплей или датчик отпечатков пальцев.

Помимо основного номера кредитной карты, на кредитных картах также указаны даты выпуска и истечения срока действия (с указанием ближайшего месяца), а также дополнительные коды, такие как номера выпусков и коды безопасности . Сложные смарт-карты позволяют иметь переменный код безопасности, тем самым повышая безопасность онлайн-транзакций. Не все кредитные карты имеют одинаковые наборы дополнительных кодов и не используют одинаковое количество цифр.

Изначально номера кредитных карт были тиснеными, чтобы их можно было легко перенести на квитанции об оплате. С уменьшением количества бумажных квитанций некоторые кредитные карты больше не имеют тиснения, и фактически номер карты больше не отображается на лицевой стороне. ^[9] Кроме того, некоторые карты теперь имеют вертикальный дизайн, а не горизонтальный.

История [ править ]

Эдвард Беллами Взгляд назад [ править ]

Идея использования карты для покупок была описана в 1887 году Эдвардом Беллами в его утопическом романе « Оглядываясь назад» . Беллами использовал термин « кредитная карта» одиннадцать раз в этом романе, хотя это относилось к карте для расходования дивидендов граждан от государства, а не для заимствования ^[10], что делало ее более похожей на дебетовую карту .

Заряжайте монеты, медали и т. Д. [ Править ]

Зарядные монеты и другие подобные предметы использовались с конца 19 века до 1930-х годов. Они были разных форм и размеров; с материалами, сделанными из целлулоида (один из первых видов пластика), меди, алюминия, стали и других видов белых металлов. ^[11] У каждой заряженной монеты обычно было маленькое отверстие, чтобы ее можно было вставить в кольцо для ключей, как ключ. Эти монеты для оплаты обычно давались клиентам, у которых были счета для оплаты в универмагах, отелях и т. Д. Платежная монета обычно имела номер платежного счета, а также название и логотип продавца.

Монета начисления предлагала простой и быстрый способ скопировать номер счета к оплате в кассовый чек, отпечатав монету на квитанции. Это ускорило процесс копирования, ранее выполнявшегося почерком . Это также уменьшило количество ошибок за счет использования стандартизированной формы чисел на квитанции продаж вместо различных видов почерка. ^[12]

Поскольку имя покупателя не было на монете начисления, почти любой мог использовать его. Иногда это приводило к случаю ошибочной идентификации, случайно или намеренно, действуя от имени владельца платежного счета или со злым умыслом, чтобы обмануть как владельца платежного счета, так и продавца. Начиная с 1930-х годов, торговцы начали переходить от заряженных монет к более новой Charga-Plate. ^[13]

Карты раннего списания [ править ]

Charga-Plate [ править ]

Charga-Plate, разработанная в 1928 году, была ранним предшественником кредитной карты и использовалась в США с 1930-х до конца 1950-х годов. Это было 2 ¹ / ₂  матрица с размерностью 1 ¹ / ₄  - дюймовый (64 мм × 32 мм) прямоугольник из листового металла , связанный с Addressograph и военными тегами собак систем. На нем было выбито имя заказчика, город и штат. На спине у него была маленькая бумажная карточка для подписи. При регистрации покупки пластина закладывалась в углубление впечатывающего устройства, а поверх нее располагалась бумажная «квитанция об оплате». Запись о транзакции включала оттиск тисненой информации, сделанный впечатывающим устройством, нажимающим на красящую ленту.против проскальзывания заряда. ^[14] Charga-Plate была торговой маркой Farrington Manufacturing Co. ^[15] Charga-Plates выдавалась крупными торговцами своим постоянным клиентам, как и современные кредитные карты универмагов. В некоторых случаях номера хранились в магазине, выдавшем их, а не у покупателей. Когда авторизованный пользователь совершал покупку, клерк извлекал табличку из файлов магазина и затем обрабатывал покупку. Charga-Plates ускорила ведение бухгалтерии и уменьшила количество ошибок при копировании, которые делались вручную в бумажных журналах в каждом магазине.

Карта авиаперелета [ править ]

В 1934 году American Airlines и Ассоциация воздушного транспорта упростили этот процесс еще больше с появлением карты авиаперелета . ^[16] Они создали схему нумерации, которая идентифицировала эмитента карты, а также счет клиента. Это причина того, что современный UATPкарты по-прежнему начинаются с цифры 1. С картой авиаперелета пассажиры могли «купить сейчас, а заплатить позже» за билет в счет своего кредита и получить пятнадцатипроцентную скидку в любой из принимающих авиакомпаний. К 1940-м годам все основные авиалинии США предлагали карты для авиаперелетов, которые можно было использовать в 17 различных авиакомпаниях. К 1941 году около половины доходов авиакомпаний приходилось на карту Air Travel Card. Авиакомпании также начали предлагать рассрочку, чтобы заманить в воздух новых путешественников. В 1948 году карта авиаперелета стала первой действующей на международном уровне платежной картой для всех членов Международной ассоциации воздушного транспорта . ^[17]

Ранние универсальные платежные карты: Diners Club, Carte Blanche и American Express [ править ]

В 1950 году основатели Diners Club Ральф Шнайдер и Фрэнк Макнамара расширили концепцию того, что клиенты платят разным торговцам одной и той же картой , чтобы объединить несколько карт. Diners Club, который был создан частично в результате слияния с Dine and Sign, выпустил первую платежную карту «общего назначения» и требовал оплаты всего счета с каждой выпиской. За этим последовали Carte Blanche, а в 1958 году - American Express, которая создала всемирную сеть кредитных карт (хотя изначально это были платежные карты, которые позже приобрели функции кредитных карт).

BankAmericard и Master Charge [ править ]

До 1958 года никому не удавалось успешно создать возобновляемую кредитную финансовую систему, в которой карта, выпущенная сторонним банком, обычно принималась большим количеством торговцев, в отличие от возобновляемых карт, выпущенных торговцем, которые принимались только одним банком. несколько торговцев. Небольшие американские банки предприняли десяток попыток, но ни одна из них не продлилась долго. В 1958 году Bank of America запустил BankAmericard во Фресно, штат Калифорния., которая станет первой успешной узнаваемой современной кредитной картой. Эта карта преуспела там, где другие потерпели неудачу, разорвав цикл курицы и яйца, в котором потребители не хотели использовать карту, которую приняли бы немногие продавцы, а продавцы не хотели принимать карту, которую использовали немногие потребители. Bank of America выбрал Фресно, потому что 45% его жителей использовали этот банк, и, отправив карту сразу 60 000 жителей Фресно, банк смог убедить торговцев принять карту. ^[18] В конечном итоге лицензия была выдана другим банкам в Соединенных Штатах, а затем и по всему миру, и в 1976 году все лицензиаты BankAmericard объединились под общим брендом Visa . В 1966 году предок MasterCardродился, когда группа банков учредила Master Charge, чтобы конкурировать с BankAmericard; он получил значительный импульс, когда Ситибанк объединил свою собственную карту Everything Card , выпущенную в 1967 году, с Master Charge в 1969 году.

Первые кредитные карты в США, из которых BankAmericard был наиболее ярким примером, производились массово и массово рассылались без запроса клиентам банка, считавшимся хорошим кредитным риском. Их отправляли по почте нетрудоспособным людям, пьяным, наркоманам и компульсивным должникам. Специальный помощник президента Джонсона Бетти Фернесс обнаружила , что процесс очень похож на «давать сахар диабетикам ». ^[19] Эти массовые рассылки были известны как «рассылки» в банковской терминологии и были запрещены в 1970 году из-за финансового хаоса, который они вызвали. Однако к тому времени, когда закон вступил в силу, населению США было выпущено около 100 миллионов кредитных карт. После 1970 года в массовых рассылках можно было рассылать только заявки на кредитные карты.

До компьютеризации систем кредитных карт в Америке использование кредитной карты для оплаты в магазине было значительно сложнее, чем сегодня. Каждый раз, когда потребитель хотел использовать кредитную карту, продавец должен был позвонить в свой банк, который, в свою очередь, должен был позвонить в компанию, выпускающую кредитную карту, которая затем должна была заставить сотрудника вручную найти имя клиента и кредитный баланс. Эта система была компьютеризирована в 1973 году под руководством Ди Хока , первого генерального директора Visa, что позволило существенно сократить время транзакции до менее одной минуты. ^[18] Однако до тех пор, пока не будут постоянно подключены платежные терминалыВ начале 21 века стало повсеместным явлением, продавцы обычно принимали платежи, особенно ниже порогового значения, или от известного и надежного покупателя, не подтверждая его по телефону. Книги со списками номеров украденных карт были розданы торговцам, которые должны были в любом случае сверить карты со списком перед тем, как принять их, а также сверить подпись на квитанции об оплате с подписями на карте. Продавцы, которые не уделили время соблюдению надлежащих процедур проверки, несут ответственность за мошеннические платежи, но из-за громоздкости процедур продавцы часто просто пропускают некоторые или все из них и принимают на себя риск небольших транзакций.

Развитие за пределами Северной Америки [ править ]

Раздробленность банковской системы США в соответствии с Законом Гласса – Стиголла означала, что кредитные карты стали эффективным способом для тех, кто путешествовал по стране, переводить свои кредиты в места, где они не могли напрямую использовать свои банковские услуги. В настоящее время существует бесчисленное множество вариантов базовой концепции возобновляемого кредита для физических лиц (выпущенных банками и признанных сетью финансовых учреждений), включая кредитные карты под брендом организаций, кредитные карты корпоративных пользователей, карты магазинов и так далее.

В 1966 году Barclaycard в Соединенном Королевстве запустила первую кредитную карту за пределами Соединенных Штатов.

Хотя кредитные карты достигли очень высокого уровня распространения в США, Канаде и Великобритании во второй половине 20-го века, многие культуры были более ориентированы на наличные деньги или разработали альтернативные формы безналичных платежей, такие как Carte bleue или Eurocard (Германия, Франция, Швейцария , и другие). В этих странах внедрение кредитных карт поначалу шло гораздо медленнее. Из-за строгих правил, касающихся банковских овердрафтов, некоторые страны, в частности Франция, намного быстрее разработали и внедрили кредитные карты на основе чипов, которые рассматриваются в качестве основных средств защиты от мошенничества. Дебетовые карты и онлайн-банкинг (с использованием банкоматов или компьютеров ^{[ требуется пояснение ]}) в некоторых странах используются более широко, чем кредитные карты. Потребовалось время до 1990-х годов, чтобы достичь чего-то вроде процентного уровня проникновения на рынок, достигнутого в США, Канаде и Великобритании. В некоторых странах приемлемость по-прежнему остается низкой, поскольку использование системы кредитных карт зависит от банковской системы каждой страны; в то время как в других странах , страна иногда приходилось развивать свою собственную сеть кредитной карты, например , Barclaycard Великобритании и Австралии «s BankCard . Япония остается очень ориентированным на наличные деньги обществом, при этом использование кредитных карт ограничивается в основном крупнейшими торговцами; хотя карты с сохраненной стоимостью (например, телефонные карты ) используются в качестве альтернативной валюты , наблюдается тенденция к использованию RFID.-системы внутри карт, мобильных телефонов и других объектов.

Винтажные, старые и уникальные кредитные карты как предметы коллекционирования [ править ]

Дизайн самой кредитной карты стал в последние годы основным преимуществом. ^[20] Ценность карты для эмитента часто связана с использованием карты клиентом или с финансовым состоянием клиента. Это привело к появлению ко-брендов и аффинити карт, где дизайн карты связан с «аффинитетом» (например, университет или профессиональное сообщество), что приводит к более широкому использованию карт. В большинстве случаев процент от стоимости карты возвращается аффинити-группе.

Растущая область нумизматики (изучение денег), или, более конкретно, экзонумии (изучение подобных денег объектам), коллекционеры кредитных карт стремятся собрать различные варианты кредита, от уже знакомых пластиковых карт до старых бумажных торговых карт и даже металлических жетонов. которые были приняты в качестве торговых кредитных карт. Ранние кредитные карты изготавливались из целлулоидного пластика, затем из металла и волокна , затем из бумаги, а теперь в основном из поливинилхлорида (ПВХ). Однако чиповая часть кредитных карт изготавливается не из пластика, а из металла.

Использование [ править ]

Компания, выпускающая кредитные карты, например банк или кредитный союз, заключает с продавцами соглашения о принятии ими своих кредитных карт. Продавцы часто рекламируют на вывесках или в других материалах компании, какие карты они принимают, показывая знаки принятия, которые обычно являются производными от логотипов. В качестве альтернативы это может быть передано, например, через меню ресторана или устно, или заявлено: «Мы не принимаем кредитные карты».

Эмитент кредитной карты выдает кредитную карту клиенту в то время или после того, как счет был одобрен поставщиком кредита, который не обязательно должен быть тем же лицом, что и эмитент карты. Затем держатели карты могут использовать ее для совершения покупок у продавцов, принимающих эту карту. Когда покупка совершается, держатель карты соглашается произвести оплату эмитенту карты. Владелец карты указывает свое согласие на оплату, подписывая квитанцию с записью реквизитов карты и указанием суммы, подлежащей оплате, или путем ввода личного идентификационного номера (PIN). Кроме того, многие продавцы теперь принимают устную авторизацию по телефону и электронную авторизацию через Интернет, известную как транзакция без предъявления карты (CNP).

Электронные системы проверки позволяют продавцам за несколько секунд проверить, что карта действительна и у держателя карты есть достаточный кредит для покрытия покупки, что позволяет осуществлять проверку во время покупки. Проверка выполняется с помощью платежного терминала по кредитной карте или торговой точки (POS) с каналом связи с банком-эквайером продавца. Данные с карты получаются с магнитной полосы или чипа на карте; последняя система называется Chip and PIN в Соединенном Королевстве и Ирландии и реализована как карта EMV .

Для транзакций без предъявления карты, когда карта не отображается (например, электронная торговля , почтовый перевод и продажа по телефону), продавцы дополнительно проверяют, что клиент физически владеет картой и является авторизованным пользователем, запрашивая дополнительную информацию, например в виде кода безопасности, напечатанного на обратной стороне карты, даты истечения срока действия и платежного адреса.

Каждый месяц держателю карты отправляется выписка с указанием покупок, совершенных с помощью карты, любых невыплаченных комиссий, общей суммы задолженности и минимальной суммы платежа. В США после получения выписки владелец карты может оспорить любые обвинения, которые он или она считает неправильными (см. 15 USC  § 1643 , который ограничивает ответственность держателя карты за несанкционированное использование кредитной карты до 50 долларов). Закон о справедливом выставлении счетов за кредит содержит подробную информацию о правилах США.

Многие банки теперь также предлагают возможность электронных выписок вместо или в дополнение к физическим выпискам, которые владелец карты может просмотреть в любое время через веб- сайт онлайн-банкинга эмитента . Уведомление о наличии новой выписки обычно отправляется на адрес электронной почты держателя карты. Если эмитент карты решил разрешить это, у держателя карты могут быть другие варианты оплаты помимо физического чека, такие как электронный перевод средств с текущего счета. В зависимости от эмитента, владелец карты может также иметь возможность совершать несколько платежей в течение одного периода выписки, что, возможно, позволяет ему или ей использовать кредитный лимит на карте несколько раз.

Минимальный платеж [ править ]

Владелец карты должен заплатить определенную минимальную часть суммы задолженности до установленного срока или может выбрать более высокую сумму. Эмитент кредита взимает проценты с неоплаченного остатка, если выставленная сумма не оплачена полностью (обычно по гораздо более высокой ставке, чем при большинстве других форм долга). Кроме того, если владелец карты не может произвести хотя бы минимальную оплату в установленный срок, эмитент может наложить штраф за просрочку платежа или другие штрафы. Чтобы смягчить это, некоторые финансовые учреждения могут организовать автоматические платежи, которые будут списываться с банковского счета держателя карты, таким образом полностью избегая таких штрафов, пока у держателя карты есть достаточно средств.

В случаях, когда минимальный платеж меньше финансовых затрат и комиссий, оцененных в течение платежного цикла, непогашенный остаток увеличится в виде так называемой отрицательной амортизации . Эта практика имеет тенденцию увеличивать кредитный риск и маскировать качество портфеля кредитора, и, следовательно, была запрещена в США с 2003 года. ^{[21] [22]}

Реклама, ходатайство, заявки и одобрение [ править ]

Правила рекламы кредитных карт в США включают требования о раскрытии информации о ящике Шумера . Большая часть нежелательной почты состоит из предложений по кредитным картам, составленных из списков, предоставленных основными агентствами кредитной информации . В Соединенных Штатах три основных кредитных бюро США ( Equifax , TransUnion и Experian ) позволяют потребителям отказаться от соответствующих предложений по привлечению кредитных карт с помощью программы Opt Out Pre Screen .

Начисление процентов [ править ]

Эмитенты кредитных карт обычно отказываются от начисления процентов, если остаток выплачивается в полном объеме каждый месяц, но обычно взимают полную процентную ставку на весь непогашенный остаток с даты каждой покупки, если общий остаток не выплачен.

Например, если пользователь совершил транзакцию на 1000 долларов и полностью погасил ее в течение этого льготного периода, проценты не взимаются. Если, однако, даже 1,00 доллар от общей суммы останется невыплаченным, проценты будут начисляться на 1000 долларов с даты покупки до момента получения платежа. Точный способ начисления процентов обычно подробно описывается в соглашении с держателем карты, которое можно резюмировать на обратной стороне ежемесячного отчета. Общая формула расчета, используемая большинством финансовых учреждений для определения суммы начисленных процентов, следующая: (годовая процентная ставка / 100 x ADB) / 365 x количество оборотных дней. Возьмите годовую процентную ставку(APR) и разделите на 100, затем умножьте на сумму среднего дневного баланса (ADB). Разделите результат на 365, а затем возьмите эту сумму и умножьте на общее количество дней, в течение которых сумма была проверена до того, как платеж был произведен на счет. Финансовые учреждения ссылаются на проценты, начисленные до первоначального времени операции и до момента совершения платежа, если не полностью, как остаточную комиссию за розничное финансирование (RRFC). Таким образом, после того, как сумма была изменена и платеж был произведен, пользователь карты по-прежнему будет получать проценты в своей выписке после полной оплаты следующей выписки (фактически, выписка может содержать только проценты, которые были собраны до дата выплаты полного баланса, т.е. когда баланс перестал возобновляться).

Кредитная карта может просто служить формой возобновляемого кредита или может стать сложным финансовым инструментом с несколькими сегментами баланса, каждый с разной процентной ставкой, возможно, с одним зонтичным кредитным лимитом или с отдельными кредитными лимитами, применимыми к разному балансу. сегменты. Обычно такое разделение является результатом специальных стимулирующих предложений от банка-эмитента, чтобы стимулировать переводы баланса с карт других эмитентов. В случае, если к различным сегментам баланса применяется несколько процентных ставок, распределение платежей обычно осуществляется по усмотрению банка-эмитента, и поэтому платежи обычно распределяются по остаткам с самой низкой процентной ставкой, пока не будут выплачены полностью, прежде чем какие-либо деньги будут выплачены на сальдо с более высокими ставками . Процентные ставкиможет значительно отличаться от карты к карте, и процентная ставка по конкретной карте может резко подскочить, если пользователь карты опаздывает с оплатой по этой карте или любому другому кредитному инструменту , или даже если банк-эмитент решит увеличить свой доход. ^{[ необходима цитата ]}

Льготный период [ править ]

Льготный период кредитной карты - это время, в течение которого владелец карты должен выплатить остаток до начисления процентов на непогашенный остаток. Периоды отсрочки могут быть разными, но обычно составляют от 20 до 55 дней в зависимости от типа кредитной карты и банка-эмитента. Некоторые политики допускают восстановление после выполнения определенных условий.

Обычно, если владелец карты задерживает выплату остатка, рассчитываются финансовые расходы, и льготный период не применяется. Понесенные финансовые расходы зависят от льготного периода и баланса; для большинства кредитных карт льготный период отсутствует, если имеется непогашенный остаток из предыдущего платежного цикла или выписки (т.е. проценты начисляются как на предыдущий остаток, так и на новые транзакции). Однако есть некоторые кредитные карты, с которых будет взиматься плата только за предыдущий или старый баланс, за исключением новых транзакций.

Участвующие стороны [ править ]

• Держатель карты: владелец карты, с помощью которой была совершена покупка; потребитель .
• Банк-эмитент карты: финансовое учреждение или другая организация, выдавшая кредитную карту держателю карты. Этот банк выставляет счет потребителю для погашения и несет риск того, что карта используется обманным путем. Ранее American Express и Discover были единственными банками, выпускающими карты для своих брендов, но с 2007 года ситуация изменилась. Карты, выпущенные банками для держателей карт в другой стране, известны как оффшорные кредитные карты .
• Продавец: физическое или юридическое лицо, принимающее платежи по кредитной карте за продукты или услуги, проданные держателю карты.
• Банк-эквайер : финансовое учреждение, принимающее оплату за продукты или услуги от имени продавца.
• Независимая сбытовая организация : Перепродавцы (продавцам) услуг банка-эквайера.
• Счет продавца: это может относиться к банку-эквайеру или независимой торговой организации, но в целом это организация, с которой работает продавец.
• Ассоциация карт : ассоциация банков-эмитентов карт, таких как Discover , Visa , MasterCard , American Express и т. Д., Которые устанавливают условия транзакций для продавцов, банков-эмитентов карт и банков-эквайеров.
• Транзакционная сеть: система, реализующая механику электронных транзакций. Может управляться независимой компанией, и одна компания может управлять несколькими сетями.
• Партнер Affinity: некоторые учреждения предоставляют свое имя эмитенту для привлечения клиентов, которые имеют прочные отношения с этим учреждением, и получают комиссию или процент от баланса за каждую карту, выпущенную на их имя. Примеры типичных партнеров - спортивные команды, университеты, благотворительные организации, профессиональные организации и крупные розничные торговцы.
• Страховые компании: страховщики, обеспечивающие различные виды страховой защиты, предлагаемые в качестве льгот по кредитным картам, например, страхование аренды автомобиля, безопасность покупок, страхование от кражи в гостиницах, медицинское страхование путешествий и т.

Поток информации и денег между этими сторонами - всегда через ассоциации карт - известен как обмен, и он состоит из нескольких этапов.

Шаги транзакции [ править ]

• Авторизация : владелец карты представляет карту в качестве платежа продавцу, а продавец передает транзакцию эквайеру (банку-эквайеру). Эквайер проверяет номер кредитной карты, тип транзакции и сумму у эмитента (банка-эмитента карты) и резервирует эту сумму кредитного лимита держателя карты для продавца. При авторизации генерируется код подтверждения, который продавец сохраняет вместе с транзакцией.
• Пакетная обработка : авторизованные транзакции хранятся в «пакетах», которые отправляются эквайеру. Пакеты обычно отправляются один раз в день в конце рабочего дня. Если транзакция не отправляется в пакете, авторизация будет оставаться действительной в течение периода, определенного эмитентом, после чего удерживаемая сумма будет возвращена на доступный кредит держателя карты (см. Блокировку авторизации ). Некоторые транзакции могут быть отправлены пакетом без предварительного разрешения; это либо транзакции, не превышающие лимит торговой площадкиили те, в которых авторизация не удалась, но продавец все еще пытается принудительно провести транзакцию. (Это может быть в том случае, если владелец карты отсутствует, но должен продавцу дополнительные деньги, например, за продление проживания в отеле или аренду автомобиля.)
• Клиринг и расчеты : эквайер отправляет пакетные транзакции через ассоциацию кредитных карт, которая дебетует эмитентам для оплаты и кредитует эквайера. По сути, эмитент платит эквайеру за транзакцию.
• Финансирование : как только эквайер получил оплату, эквайер платит продавцу. Торговец получает общую сумму средств в пакете за вычетом «ставки дисконтирования», «средней ставки» или «неквалифицированной ставки», которые представляют собой уровни комиссий, которые продавец платит эквайеру за обработку транзакций.
• Возвратные платежи : возвратный платеж - это событие, при котором деньги удерживаются на счете продавца из-за спора, связанного с транзакцией. Возвратные платежи обычно инициируются держателем карты. В случае возвратного платежа эмитент возвращает транзакцию эквайеру для разрешения. Затем эквайер направляет возвратный платеж продавцу, который должен либо принять возвратный платеж, либо оспорить его.

Реестр кредитных карт [ править ]

Реестр кредитных карт - это реестр транзакций, используемый для обеспечения того, чтобы увеличивающийся остаток, причитающийся от использования кредитной карты, был ниже кредитного лимита, чтобы иметь дело с блокировками авторизации и платежами, которые еще не получены банком, а также для легкого поиска прошлых транзакций для сверки и составления бюджета .

Реестр - это личная запись банковских транзакций, используемых для покупок по кредитной карте, поскольку они влияют на средства на банковском счете или доступный кредит. Помимо номера чека и т. Д., В столбце кода указывается кредитная карта. Колонка баланса показывает свободные средства после покупок. На момент оплаты кредитной картой баланс уже отражает потраченные средства. В записи кредитной карты столбец депозита показывает доступный кредит, а столбец платежей показывает общую задолженность, причем их сумма равна кредитному лимиту.

Каждый выписанный чек, транзакция по дебетовой карте, снятие наличных и платеж по кредитной карте вводятся вручную в бумажный регистр ежедневно или несколько раз в неделю. ^[23] Реестр кредитных карт также относится к одной записи транзакции для каждой кредитной карты. В этом случае буклеты легко позволяют определить текущий доступный кредит карты, когда используются десять или более карт. ^{[ необходима цитата ]}

Особенности [ править ]

Помимо удобного кредита, кредитные карты предлагают потребителям простой способ отслеживать расходы , что необходимо как для отслеживания личных расходов, так и для отслеживания рабочих расходов для целей налогообложения и возмещения расходов . Кредитные карты принимаются в крупных учреждениях почти во всех странах и доступны с различными кредитными лимитами и схемами погашения. Некоторые из них добавили льготы (такие как страховая защита, схемы вознаграждений, в которых баллы, заработанные при покупке товаров с помощью карты, могут быть обменены на дополнительные товары и услуги или кэшбэк ).

Ограниченная ответственность потребителей [ править ]

Некоторые страны, такие как США , Великобритания и Франция , ограничивают сумму, которую потребитель может нести ответственность в случае мошеннических транзакций с утерянной или украденной кредитной картой.

Специализированные типы [ править ]

Кредитные карты для бизнеса [ править ]

Деловые кредитные карты - это специализированные кредитные карты, выпущенные на имя зарегистрированного предприятия, и обычно они могут использоваться только в деловых целях. Их использование увеличилось в последние десятилетия. В 1998 году, например, 37% малых предприятий сообщили об использовании бизнес-кредитной карты; к 2009 году это число выросло до 64%. ^[24]

Кредитные карты для бизнеса предлагают ряд функций, характерных для бизнеса. Они часто предлагают специальные награды в таких областях, как доставка, канцелярские товары, путешествия и бизнес-технологии. Большинство эмитентов используют личный кредитный рейтинг заявителя при оценке этих заявок. Кроме того, для получения квалификации может использоваться доход из различных источников, что означает, что эти карты могут быть доступны для вновь созданных предприятий. ^[25] Кроме того, большинство крупных эмитентов этих карт не сообщают об активности по счету в личный кредит владельца, за исключением случаев дефолта. ^{[ необходима цитата ]} Это может иметь эффект защиты личного кредита владельца от деятельности бизнеса.

Кредитные карты для бизнеса предлагают почти все основные эмитенты карт, такие как American Express, Visa и MasterCard, а также местные банки и кредитные союзы. Однако платежные карты для предприятий в настоящее время предлагает только American Express.

Защищенные кредитные карты [ править ]

Обеспеченная кредитная карта - это вид кредитной карты, обеспеченной депозитным счетом, принадлежащим держателю карты. Обычно владелец карты должен внести от 100% до 200% от общей суммы желаемого кредита. Таким образом, если владелец карты выложит 1000 долларов, ему будет предоставлен кредит в размере от 500 до 1000 долларов. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт будут предлагать стимулы даже для своих портфелей обеспеченных карт. В этих случаях требуемый депозит может быть значительно меньше требуемого кредитного лимита и может составлять всего 10% от желаемого кредитного лимита. Этот депозит хранится на специальном сберегательном счете . Эмитенты кредитных карт предлагают это, потому что они заметили, что просрочки значительно сократились, когда клиент почувствовал, что что-то потеряет, если баланс не будет возвращен.

Ожидается, что владелец обеспеченной кредитной карты будет производить регулярные платежи, как и в случае с обычной кредитной картой, но в случае невыполнения платежа эмитент карты имеет возможность возместить стоимость покупок, уплаченных продавцам, из депозит. Преимущество защищенной карты для человека с отрицательной кредитной историей или без нее заключается в том, что большинство компаний регулярно отчитываются перед основными кредитными бюро. Это позволяет построить положительную кредитную историю.

Хотя залог находится в руках эмитента кредитной карты в качестве обеспечения на случай неисполнения обязательств со стороны потребителя, депозит не будет списан просто за пропуск одного или двух платежей. Обычно депозит используется только в качестве компенсации, когда счет закрыт либо по просьбе клиента, либо из-за серьезной просрочки (от 150 до 180 дней). Это означает, что по счету, просрочка которого составляет менее 150 дней, будут по-прежнему начисляться проценты и сборы, что может привести к тому, что баланс будет намного выше, чем фактический кредитный лимит на карте. В этих случаях общая задолженность может намного превышать первоначальный депозит, и владелец карты не только лишается своего депозита, но и остается с дополнительной задолженностью.

Большинство из этих условий обычно описываются в соглашении с держателем карты, которое держатель карты подписывает при открытии счета.

Защищенные кредитные карты - это вариант, позволяющий человеку с плохой кредитной историей или без кредитной истории иметь кредитную карту, которая в противном случае могла бы быть недоступна. Их часто предлагают как средство восстановления кредита. Комиссии и плата за обслуживание для обеспеченных кредитных карт часто превышает таковые, взимаемые с обычных необеспеченных кредитных карт. Для людей в определенных ситуациях (например, после списания средств с других кредитных карт или людей с длительной историей просрочки по различным формам долгов) обеспеченные карты почти всегда дороже, чем необеспеченные кредитные карты.

Иногда кредитная карта может быть обеспечена собственным капиталом в доме заемщика .

Карты предоплаты [ править ]

«Предоплаченная кредитная карта» не является настоящей кредитной картой ^[26], поскольку эмитент карты не предлагает кредит: владелец карты тратит деньги, которые были «сохранены» посредством предварительного депозита держателем карты или кем-либо еще, например родитель или работодатель. Однако он имеет марку кредитной карты (например, Discover , Visa , MasterCard , American Express или JCB ) и может использоваться аналогичным образом, как если бы это была кредитная карта. ^[26] В отличие от дебетовых карт, предоплаченные кредитные карты обычно не требуют ввода PIN-кода. Исключение составляют предоплаченные кредитные карты с чипом EMV . Для этих карт требуется PIN-код, если платеж обрабатывается с помощью чипа и PIN-кода. технологии.

После покупки карты владелец карты загружает на счет любую сумму денег, вплоть до предопределенного лимита карты, а затем использует карту для совершения покупок так же, как обычную кредитную карту. Карты предоплаты могут быть выданы несовершеннолетним (старше 13 лет), так как для этого нет кредитной линии. Основное преимущество перед защищенными кредитными картами (см. Раздел выше) заключается в том, что от держателя карты не требуется вносить 500 долларов и более для открытия счета. С предоплаченных кредитных карт с покупателей не взимаются проценты, но часто взимается плата за покупку плюс ежемесячная плата по истечении произвольного периода времени. Многие другие комиссии также обычно применяются к предоплаченной карте. ^[26]

Предоплаченные кредитные карты иногда продаются подросткам ^[26] для совершения покупок в Интернете без того, чтобы их родители завершили транзакцию. ^[27] Подростки могут использовать только те средства, которые доступны на карте, что помогает продвигать управление финансами для снижения риска возникновения долговых проблем в дальнейшей жизни. ^{[ необходима цитата ]}

Карты предоплаты можно использовать по всему миру. Предоплаченная карта удобна для получателей в развивающихся странах, таких как Бразилия, Россия, Индия и Китай, где международные банковские переводы и банковские чеки отнимают много времени, сложны и дороги. ^{[ необходима цитата ]}

Из-за множества комиссий, которые взимаются за получение и использование предоплаченных карт с маркой кредитных карт, Управление потребителей финансовых услуг Канады описывает их как «дорогостоящий способ потратить собственные деньги». ^[28] Агентство издает брошюру под названием предоплаченных карт , которая объясняет преимущества и недостатки этого типа предоплаченной карты. ^{см. # Дальнейшее чтение}

Цифровые карты [ править ]

Цифровая карта является цифровым облако организовано виртуальное представление любого вида идентификационной карточки или платежной карточки, такие как кредитные карты. ^{[ необходима цитата ]}

Преимущества и недостатки [ править ]

Преимущества для держателя карты [ править ]

Главное преимущество для держателя карты - удобство. По сравнению с дебетовыми картами и чеками, кредитная карта позволяет быстро выдавать небольшие краткосрочные ссуды держателю карты, которому не нужно вычислять остаток, оставшийся перед каждой транзакцией, при условии, что общие расходы не превышают максимальную кредитную линию для карты.

Финансовая выгода заключается в том, что проценты не взимаются в случае, если полная сумма баланса выплачивается в течение льготного периода .

В разных странах есть разные уровни защиты. В Великобритании, например, банк несет солидарную ответственность с продавцом за покупку дефектных продуктов на сумму более 100 фунтов стерлингов. ^[29]

Многие кредитные карты предлагают пакеты вознаграждений и льгот, такие как расширенные гарантии на продукт бесплатно, туристические вознаграждения, бесплатное покрытие убытков / повреждений при новых покупках, различные виды страховой защиты, например, страхование арендованного автомобиля, защита от несчастных случаев с обычным перевозчиком и медицинское страхование путешествий. . ^{[ необходима цитата ]}

Кредитные карты также могут предлагать программу лояльности , где каждая покупка награждается баллами, которые можно обменять на наличные деньги или продукты. Исследование изучило, может ли конкуренция между сетями карт потенциально сделать платежные вознаграждения слишком щедрыми, вызывая более высокие цены среди торговцев, тем самым фактически влияя на социальное благосостояние и его распределение, что потенциально требует вмешательства государственной политики. ^[30]

Сравнение преимуществ кредитной карты в США [ править ]

В таблице ниже представлен список преимуществ, предлагаемых в США для потребительских кредитных карт. Льготы могут отличаться в зависимости от страны или кредитной карты предприятия.

	MasterCard [31]	Виза [32]	American Express [33]	Откройте для себя [34]
Продление возврата	60 дней до 250 долларов	90 дней до 250 долларов США [35]	90 дней до 300 долларов США	Недоступно [36]
Расширенная гарантия	2 × оригинал до 1 года	Зависит от	1 дополнительный год 6 лет макс.	Недоступно [37]
Защита цен	60 дней	Варьируется		Недоступно [38]
Страхование убытков / ущерба	90 дней	Зависит от	90 дней до 1000 долларов США	Нет в наличии
Страхование арендованного автомобиля Основная статья: отказ от возмещения ущерба	15 дней: столкновение, кража, вандализм	15 дней: столкновение, кража	30 дней: столкновение, кража, вандализм [39]	Нет в наличии

Ущерб владельцам карт [ править ]

Высокие проценты и банкротство [ править ]

Низкие начальные ставки по кредитным картам ограничены фиксированным сроком, обычно от 6 до 12 месяцев, после чего взимается более высокая ставка. Поскольку все кредитные карты взимают комиссию и проценты, некоторые клиенты становятся настолько в долгу перед поставщиком своей кредитной карты, что их приводят к банкротству . Некоторые кредитные карты часто взимают ставку от 20 до 30 процентов после пропуска платежа. ^[40] В других случаях взимается фиксированная комиссия без изменения процентной ставки. В некоторых случаях универсальный дефолтможет применяться: высокая ставка по умолчанию применяется к карте с хорошей репутацией из-за пропуска платежа на несвязанный счет от того же поставщика. Это может привести к эффекту снежного кома, когда покупатель утонет из-за неожиданно высоких процентных ставок. Кроме того, большинство соглашений с держателями карт позволяют эмитенту произвольно повышать процентную ставку по любой причине, которую они считают нужной. Первый Премьер Банк однажды предложил кредитную карту с процентной ставкой 79,9%; ^[41] однако они прекратили выпуск этой карты в феврале 2011 года из-за постоянных дефолтов. ^[42]

Исследования показывают, что значительная часть потребителей (около 40 процентов) выбирают неоптимальный договор по кредитной карте, при этом некоторые несут сотни долларов США, которых можно избежать. ^[43]

Ослабляет саморегуляцию [ править ]

Несколько исследований показали, что потребители могут потратить больше денег при оплате кредитной картой. Исследователи предполагают, что, когда люди платят с помощью кредитных карт, они не испытывают абстрактной боли при оплате. ^[44] Кроме того, исследователи обнаружили, что использование кредитных карт может увеличить потребление нездоровой пищи. ^[45]

Ущерб обществу [ править ]

Завышенные цены для всех потребителей [ править ]

Продавцы, которые принимают кредитные карты, должны оплачивать межбанковские и дисконтные комиссии по всем операциям с кредитными картами. ^{[46] [47]} В некоторых случаях кредитные соглашения запрещают продавцам передавать эти сборы напрямую клиентам по кредитным картам или устанавливать минимальную сумму транзакции (больше не запрещено в США, Великобритании и Австралии). ^[48] В результате торговцы вынуждены взимать со всех клиентов (включая тех, кто не пользуется кредитными картами) более высокие цены, чтобы покрыть комиссию за транзакции по кредитным картам. ^[47]Стимулирование может быть сильным, потому что комиссия продавца представляет собой процент от продажной цены, что оказывает непропорциональное влияние на прибыльность предприятий, которые осуществляют преимущественно операции с кредитными картами, если только не компенсируется повышением цен в целом. В Соединенных Штатах в 2008 году компании, выпускающие кредитные карты, собрали в общей сложности 48 миллиардов долларов в качестве комиссии за обмен, или в среднем 427 долларов на семью при средней ставке комиссии около 2% за транзакцию. ^[47]

Вознаграждения по кредитным картам приводят к общему переводу 1282 долларов США от среднего плательщика наличными среднему плательщику карты в год. ^[49]

Преимущества для торговцев [ править ]

Для продавцов транзакция по кредитной карте часто более безопасна, чем другие формы оплаты, такие как чеки , потому что банк-эмитент обязуется произвести оплату продавцу в момент авторизации транзакции, независимо от того, выполнил ли потребитель платеж по кредитной карте по умолчанию (кроме для законных споров, которые обсуждаются ниже и могут привести к возврату средств продавцу). В большинстве случаев карты даже более безопасны, чем наличные, поскольку они препятствуют воровству сотрудников продавца и уменьшают количество наличных денег в помещениях. Наконец, кредитные карты сокращают расходы бэк-офиса на обработку чеков / наличных и их транспортировку в банк.

До появления кредитных карт каждый продавец должен был оценить кредитную историю каждого покупателя перед предоставлением кредита. Эту задачу сейчас выполняют банки, берущие на себя кредитный риск . Кредитные карты также могут помочь в обеспечении продажи, особенно если у клиента недостаточно наличных денег на руках или на текущем счете. Дополнительный оборот возникает благодаря тому факту, что клиент может приобретать товары и услуги немедленно, и меньше сдерживается суммой наличных денег в кармане и непосредственным состоянием банковского баланса клиента. Большая часть коммерческого маркетинга основана на этой непосредственности.

За каждую покупку банк взимает с продавца комиссию (дисконтную плату) за эту услугу, и может быть определенная задержка до получения продавцом согласованного платежа. Комиссия часто представляет собой процент от суммы транзакции плюс фиксированная комиссия (обменный курс).

Затраты торговцев [ править ]

С продавцов взимается комиссия за прием кредитных карт. С продавца обычно взимается комиссия в размере от 1 до 4 процентов от стоимости каждой транзакции, оплаченной кредитной картой. ^[50] Продавец может также платить переменную плату, называемую ставкой дисконтирования, за каждую транзакцию. ^[46] В некоторых случаях очень мелких транзакций использование кредитных карт значительно снижает маржу прибыли.или заставить продавца потерять деньги при транзакции. Продавцы с очень низкой средней ценой транзакции или очень высокой средней ценой транзакции более не любят принимать кредитные карты. В некоторых случаях продавцы могут взимать с пользователей «доплату по кредитной карте» (или дополнительную плату), фиксированную сумму или процент, за оплату кредитной картой. ^[51] Эта практика была запрещена большинством договоров кредитных карт в Соединенных Штатах до 2013 года, когда крупное соглашение между продавцами и компаниями, выпускающими кредитные карты, позволило продавцам взимать дополнительные сборы. Однако большинство розничных торговцев не начали использовать доплаты по кредитным картам, опасаясь потерять клиентов. ^[52]

Торговцы в Соединенных Штатах борются с тем, что они считают неоправданно высокими сборами, взимаемыми компаниями, выпускающими кредитные карты, в серии судебных процессов, начавшихся в 2005 году. Продавцы обвиняли две основные компании по обработке кредитных карт, MasterCard и Visa, использовали свою монопольную власть. взимать чрезмерные сборы в коллективном иске с участием Национальной федерации розничной торговли и крупных предприятий розничной торговли, таких как Wal-Mart . В декабре 2013 года федеральный судья утвердил урегулирование в размере 5,7 миллиарда долларов по делу, в котором предлагались выплаты продавцам, уплатившим комиссию по кредитным картам, что является крупнейшим антимонопольным соглашением в истории США. Некоторые крупные розничные торговцы, такие как Wal-Mart и Amazon, однако, решили не участвовать в этом урегулировании и продолжили судебную борьбу против компаний, выпускающих кредитные карты. ^[52]

Торговцы также должны арендовать или покупать технологическое оборудование, в некоторых случаях это оборудование предоставляется переработчиком бесплатно . Продавцы также должны соответствовать высокотехнологичным и сложным стандартам безопасности данных. Во многих случаях перед зачислением средств на банковский счет продавца происходит задержка в несколько дней. Поскольку структура комиссионных сборов по кредитной карте очень сложна, более мелкие продавцы не могут анализировать и прогнозировать комиссии.

Наконец, продавцы принимают на себя риск возвратных платежей со стороны потребителей.

Безопасность [ править ]

Безопасность кредитной карты зависит от физической безопасности пластиковой карты, а также от конфиденциальности номера кредитной карты. Следовательно, всякий раз, когда к карте или ее номеру имеет доступ лицо, не являющееся владельцем карты, безопасность может быть нарушена. Когда-то продавцы часто принимали номера кредитных карт без дополнительной проверки для покупок по почте. В настоящее время обычной практикой является отправка только на подтвержденные адреса в качестве меры безопасности, чтобы минимизировать мошеннические покупки. Некоторые продавцы принимают номер кредитной карты для покупок в магазине, после чего доступ к номеру позволяет легко мошенничать, но многие требуют наличия самой карты и требуют подписи (для карт с магнитной полосой). Утерянную или украденную карту можно аннулировать, и, если это будет сделано быстро, это значительно ограничит мошенничество, которое может иметь место таким образом.Европейские банки могут потребовать ввести защитный PIN-код держателя карты для личных покупок с помощью карты.

Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) является стандартом безопасности , выданная Payment Card Industry Security Standards Совета (PCI SSC). Этот стандарт безопасности данных используется банками-эквайерами, чтобы наложить на своих продавцов меры безопасности данных держателей карт.

Целью компаний, выпускающих кредитные карты, является не устранение мошенничества, а «снижение его до приемлемого уровня». ^[53] Это означает, что меры по предотвращению мошенничества будут использоваться только в том случае, если их стоимость ниже, чем потенциальная выгода от сокращения мошенничества, тогда как дорогостоящие меры с низким доходом не будут использоваться - как можно было бы ожидать от организаций, целью которых является максимизация прибыли. .

Интернет-мошенничество может заключаться в необоснованном требовании возврата платежа (« дружеское мошенничество ») или в результате использования информации кредитной карты, которая может быть украдена разными способами, самым простым из которых является копирование информации у розничных продавцов, онлайн или офлайн . Несмотря на усилия по повышению безопасности удаленных покупок с использованием кредитных карт, нарушения безопасности обычно являются результатом плохой практики со стороны продавцов. Например, веб-сайт, который безопасно использует TLS.для шифрования данных карты клиент может затем отправить данные по электронной почте в незашифрованном виде с веб-сервера продавцу; или продавец может хранить незашифрованные данные таким образом, чтобы к ним мог получить доступ через Интернет или мошенник; Незашифрованные данные карты всегда представляют угрозу безопасности. Даже зашифрованные данные могут быть взломаны.

Номера контролируемых платежей (также известные как виртуальные кредитные карты или одноразовые кредитные карты) - еще один вариант защиты от мошенничества с кредитными картами, когда предъявление физической карты не требуется, как при совершении покупок по телефону или через Интернет. Это одноразовые номера, которые функционируют как платежная карта и связаны с реальной учетной записью пользователя, но не раскрывают подробностей и не могут быть использованы для последующих несанкционированных транзакций. Они могут быть действительны в течение относительно короткого времени и ограничиваться фактической суммой покупки или лимитом, установленным пользователем. Их использование может быть ограничено одним продавцом. Если номер, присвоенный продавцу, скомпрометирован, он будет отклонен, если будет предпринята попытка использовать его во второй раз.

Аналогичную систему контроля можно использовать и на физических картах. Технология предоставляет банкам возможность поддерживать множество других элементов управления, которые могут быть включены и выключены и изменены владельцем кредитной карты в реальном времени по мере изменения обстоятельств (т. Е. Они могут изменять временные, числовые, географические и многие другие параметры на своих основных и дополнительные карты). Помимо очевидных преимуществ такого контроля: с точки зрения безопасности это означает, что клиент может иметь чип и PIN-карту, защищенную для реального мира и ограниченную для использования в своей стране. В этом случае вор, крадущий детали, не сможет использовать их за границей в нечиповых и контактных EMV.страны. Аналогичным образом можно запретить использование реальной карты в Интернете, чтобы украденные данные не принимались в случае попытки. Затем, когда пользователи карт делают покупки в Интернете, они могут использовать виртуальные номера счетов. В обоих случаях может быть встроена система оповещения, уведомляющая пользователя о попытке мошенничества, нарушающей их параметры, и может предоставлять данные об этом в режиме реального времени.

Кроме того, на самой физической карте есть защитные элементы, чтобы предотвратить подделку . Например, на большинстве современных кредитных карт есть водяной знак , который флуоресцирует в ультрафиолетовом свете . ^[54] Большинство основных кредитных карт имеют голограмму . На карте Visa буква V накладывается на обычный логотип Visa, а на лицевой стороне карты MasterCard буквы MC. На старых картах Visa спереди изображен белоголовый орлан или голубь. В вышеупомянутых случаях защитные элементы видны только в ультрафиолетовом свете и невидимы при обычном освещении.

Министерство юстиции США , Секретная служба США , Федеральное бюро расследований , США иммиграции и таможенный контроль , а также почтовая инспекция служба США несут ответственность за преследование преступников , которые совершают мошенничества с кредитными картами в Соединенных Штатах. ^[55] Однако у них нет ресурсов для преследования всех преступников, и, как правило, они ведут только дела на сумму, превышающую 5000 долларов.

В наиболее распространенные сети кредитных карт были внесены три улучшения в защиту карт, но пока ни одно из них не помогло снизить уровень мошенничества с кредитными картами. Во-первых, сами карты заменяются аналогичными смарт-картами с защитой от несанкционированного доступа, которые призваны усложнить подделку . Большинство кредитных карт на основе смарт-карт (IC-карт) соответствуют стандарту EMV (Europay MasterCard Visa). Во-вторых, дополнительный 3- или 4-значный код безопасности карты (CSC) или значение проверки карты (CVV) теперь присутствует на обратной стороне большинства карт для использования в транзакциях без предъявления карты.. Заинтересованные стороны на всех уровнях электронных платежей признали необходимость разработки последовательных глобальных стандартов безопасности, которые учитывают и интегрируют как существующие, так и новые технологии безопасности. Они начали удовлетворять эти потребности через такие организации, как PCI DSS и Secure POS Vendor Alliance . ^[56]

Код 10 [ править ]

Звонки с кодом 10 выполняются, когда продавцы с подозрением относятся к принятию кредитной карты.

Затем оператор задает продавцу серию вопросов ДА или НЕТ, чтобы выяснить, подозревает ли продавец карту или держателя карты. Продавца могут попросить сохранить карту, если это безопасно. Продавец может получить вознаграждение за возврат конфискованной карты в банк-эмитент, особенно если произведен арест. ^{[57] [58] [59] [60]}

Затраты и доходы эмитентов кредитных карт [ править ]

Затраты [ править ]

Списание [ править ]

Когда владелец карты становится серьезно просроченным по долгу (часто по истечении шести месяцев без выплаты), кредитор может объявить долг списанным . Затем он будет указан как таковой в отчетах кредитного бюро должника. ( Equifax , например, указывает «R9» в столбце «статус» для обозначения списания.)

Списание считается «списанным безнадежно». Для банков безнадежные долги и мошенничество являются частью затрат на ведение бизнеса.

Однако долг по-прежнему имеет юридическую силу, и кредитор может попытаться получить полную сумму в течение периодов времени, разрешенных законодательством штата, которые обычно составляют от трех до семи лет. Сюда входят контакты с внутренним коллекторским персоналом или, что более вероятно, с внешним коллекторским агентством . Если сумма велика (обычно более 1500–2000 долларов), существует возможность судебного процесса или арбитража .

Мошенничество [ править ]

В относительных цифрах стоимость, потерянная в результате мошенничества с банковскими картами, незначительна: в 2006 г. она составляла 7 центов на 100 долларов транзакций (7 базисных пунктов ). ^[61] В 2004 году в Великобритании стоимость мошенничества превысила 500 миллионов фунтов стерлингов. ^[62]В случае кражи карты или изготовления несанкционированного дубликата большинство эмитентов карт возмещают часть или все расходы, полученные клиентом за то, что он не покупал. Эти возмещения в некоторых случаях будут производиться за счет продавца, особенно в случаях почтового перевода, когда продавец не может требовать видимости карты. В некоторых странах продавцы потеряют деньги, если не запрашивать удостоверение личности, поэтому в этих странах продавцам обычно требуется удостоверение личности. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно гарантируют, что продавец получит оплату по законным транзакциям, независимо от того, оплачивает ли потребитель счет по кредитной карте.

Большинство банковских служб имеют свои собственные службы кредитных карт, которые занимаются случаями мошенничества и отслеживают любые возможные попытки мошенничества. Сотрудники, специализирующиеся на мониторинге и расследовании случаев мошенничества, часто помещаются в службы управления рисками, мошенничества и авторизации или карт и незащищенного бизнеса . Мониторинг мошенничества делает упор на минимизацию потерь от мошенничества, пытаясь найти виновных и сдержать ситуацию. Мошенничество с кредитными картами - это серьезное преступление среди белых воротничков, которое существует уже много десятилетий, даже с появлением чиповых карт (EMV), которые были введены в практику в некоторых странах для предотвращения подобных случаев. Даже после принятия таких мер мошенничество с кредитными картами продолжает оставаться проблемой.

Процентные расходы [ править ]

Банки обычно занимают деньги, которые затем ссужают своим клиентам. Поскольку они получают ссуды под очень низкие проценты от других фирм, они могут занимать столько, сколько требуется их клиентам, при этом ссужая свой капитал другим заемщикам по более высоким ставкам. Если эмитент карты взимает 15% с денег, предоставленных пользователям, и стоит 5%, чтобы занять деньги для ссуды, а баланс остается у держателя карты в течение года, то эмитент зарабатывает 10% по ссуде. Эта 10% разница представляет собой «чистый процентный спред», а 5% - это «процентные расходы».

Операционные расходы [ править ]

Это затраты на управление портфелем кредитных карт, включая все: от оплаты руководителям, управляющим компанией, до печати пластмасс, отправки отчетов по почте, работы компьютеров, которые отслеживают баланс каждого держателя карты, до принятия множества телефонных звонков, которые держатели карт обращаются к их эмитенту, чтобы защитить клиентов от мошенников. В зависимости от эмитента маркетинговые программы также составляют значительную часть расходов.

Награды [ править ]

Многие клиенты кредитных карт получают вознаграждения, такие как баллы для часто летающих пассажиров , подарочные сертификаты или возврат наличных денег в качестве стимула к использованию карты. Вознаграждения, как правило, связаны с покупкой товара или услуги по карте, которые могут включать или не включать переводы остатка , авансы наличными или другие специальные виды использования. В зависимости от типа карты вознаграждение будет стоить эмитенту от 0,25% до 2,0% от спреда. Такие сети, как Visa или MasterCard, увеличили свои сборы, чтобы эмитенты могли финансировать свою систему вознаграждений. Некоторые эмитенты препятствуют погашению, вынуждая держателя карты звонить в службу поддержки клиентов для получения вознаграждения. На их веб-сайтах обслуживания получение вознаграждений обычно является функцией, которая очень хорошо скрыта эмитентами. ^[63]В условиях разрозненной и конкурентной среды бонусные баллы резко сокращают прибыль эмитента, и для обеспечения прибыльного портфеля необходимо тщательно управлять бонусными баллами и соответствующими стимулами . ^{[ необходима цитата ]} В отличие от неиспользованных подарочных карт, в случае которых в некоторых штатах США поломка идет в казну штата, ^[64] невыкупленные баллы по кредитной карте остаются у эмитента. ^[65]

Доходы [ править ]

Комиссия за обмен [ править ]

Помимо комиссий, уплачиваемых держателем карты, продавцы также должны платить комиссию за обмен в банк-эмитент карты и карточную ассоциацию. ^{[66] [67]} Для типичного эмитента кредитной карты доходы от комиссионных сборов могут составлять около четверти общих доходов. ^[68]

Эти комиссии обычно составляют от 1 до 6 процентов от каждой продажи, но будут варьироваться не только от продавца к продавцу (крупные торговцы могут договориться о более низких ставках ^[68]).), но также и от карты к карте, с визитками и бонусными картами, обработка которых обычно обходится торговцам дороже. На комиссию за обмен, которая применяется к конкретной транзакции, также влияют многие другие переменные, включая: тип продавца, общий объем продаж карт продавцом, среднюю сумму транзакции продавца, наличие карт физически, как информация, необходимая для транзакции был получен, конкретный тип карты, время расчета по транзакции, а также авторизованные и рассчитанные суммы транзакции. В некоторых случаях продавцы добавляют надбавку к кредитным картам для покрытия комиссии за обмен, поощряя своих клиентов вместо этого использовать наличные , дебетовые карты или даже чеки .

Проценты на непогашенный остаток [ править ]

Процентные сборы сильно различаются от эмитента карты к эмитенту карты. Часто существуют «дразнящие» ставки или рекламная годовая процентная ставка, действующая в течение начальных периодов времени (вплоть до нуля процентов, скажем, в течение шести месяцев), тогда как обычные ставки могут достигать 40 процентов. ^[69] В США нет федерального ограничения на проценты или штрафы за просрочку платежа, которые могут взимать эмитенты кредитных карт; процентные ставки устанавливаются штатами, при этом в некоторых штатах, таких как Южная Дакота , нет потолка процентных ставок и сборов, и некоторым банкам предлагается открыть там свои операции с кредитными картами. В других штатах, например в Делавэре , законы о ростовщичестве очень слабы . Ставка тизер больше не применяется, если клиент не оплачивает свои счета вовремя, и заменяется штрафной процентной ставкой (например, 23,99%), которая применяется задним числом.

Комиссии, взимаемые с клиентов [ править ]

Основные комиссии по кредитной карте :

• Членские взносы (годовые или ежемесячные), иногда в процентах от кредитного лимита.
• Авансы наличными и удобные чеки (часто 3% от суммы)
• Комиссионные, которые приводят к превышению кредитного лимита по карте (намеренно или по ошибке), называемые комиссией за превышение лимита.
• Плата за загрузку обменного курса (иногда они могут не указываться в выписке клиента, даже если они применяются). ^[70] Согласно отчету Lonely Planet за 2009 год, разница в обменных курсах, применяемых для разных кредитных карт, может быть очень значительной, до 10% . ^[71]
• Просроченные или просроченные платежи
• Комиссия за возвращенный чек или за обработку платежа (например, плата за телефонный платеж)
• Операции в иностранной валюте (до 3% от суммы). Некоторые финансовые учреждения не взимают за это плату.
• Финансовые сборы - это любые сборы, включенные в стоимость заимствования денег. ^[72]

В США Закон о кредитных картах от 2009 года определяет, что компании, выпускающие кредитные карты, должны направить держателям карт уведомление за 45 дней до того, как они смогут увеличить или изменить определенные комиссии. Сюда входят ежегодные сборы, предоплата наличными и штрафы за просрочку платежа. ^[73]

Противоречие [ править ]

Один из спорных вопросов - это вопрос непрерывного процента . Под скользящим процентом понимаются проценты, которые начисляются на баланс после составления ежемесячного отчета, но до его погашения. Эти дополнительные проценты обычно добавляются к следующему ежемесячному отчету. Сенатор США Карл Левин поднял вопрос о миллионах американцев, пострадавших от скрытых платежей, сложных процентов и загадочных условий. Их беды были услышаны на слушаниях в Постоянном подкомитете Сената по расследованиям, которые проходили под председательством сенатора Левина, который сказал, что намерен уделять особое внимание компаниям, выпускающим кредитные карты, и что для очистки отрасли могут потребоваться законодательные меры. ^[74] В 2009 году был подписан Закон о картах, обеспечивающий защиту многих проблем, поднятых Левином.

Скрытые затраты [ править ]

В Соединенном Королевстве торговцы получили право на основании Указа 1990 г. «О кредитных картах (ценовая дискриминация)» ^[75] взимать с покупателей разные цены в зависимости от способа оплаты; Позже это было удалено второй Директивой ЕС о платежных услугах . По данным UK Payments Administration Ltd. , по состоянию на 2007 год Великобритания была одной из стран с наибольшим объемом использования кредитных карт: на одного потребителя приходилось 2,4 кредитных карты . ^[76]

В Соединенных Штатах до 1984 года федеральный закон запрещал наценки за операции по картам. Хотя в том же году истек срок действия федерального Закона о правде в кредитовании , запрещающего доплаты, ряд штатов с тех пор приняли законы, которые продолжают запрещать эту практику; В Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Флориде, Канзасе, Массачусетсе, Мэне, Нью-Йорке, Оклахоме и Техасе действуют законы против дополнительных сборов. По состоянию на 2006 год в Соединенных Штатах, вероятно, было одно из самых высоких, если не самое высокое соотношение кредитных карт на душу населения в мире, с 984 миллионами банковских счетов Visa и MasterCard только для кредитных карт и дебетовых карт для взрослого населения, составляющего примерно 220 миллионов человек. . ^[77] Соотношение количества кредитных карт на душу населения в США составляло почти 4: 1 по состоянию на 2003 год ^[78]и достигает 5: 1 по состоянию на 2006 г. ^[79]

Сверхлимитные сборы [ править ]

Соединенное Королевство [ править ]

Потребители, которые поддерживают свой счет в хорошем состоянии, всегда остаются в пределах своего кредитного лимита и всегда производят хотя бы минимальный ежемесячный платеж, будут видеть проценты как самые большие расходы со стороны своего поставщика карты. Те, кто не столь осторожны и регулярно превышают свой кредитный лимит или опаздывают с оплатой, подвергались многократным обвинениям, пока Управление добросовестной торговли не вынесло постановления ^{[80] о} том, что они будут считать несправедливыми обвинения в размере более 12 фунтов стерлингов, что привело большинству поставщиков карт снизить комиссию до 12 фунтов стерлингов.

Было заявлено, что первоначально взимаемые более высокие комиссии были предназначены для возмещения общих затрат оператора карты и для того, чтобы попытаться гарантировать, что бизнес с кредитными картами в целом генерирует прибыль, а не просто возмещать провайдеру расходы за нарушение лимита, что обычно оценивается в 3–4 фунта стерлингов. Возможно, получение выгоды от ошибок клиента запрещено общим правом Великобритании, если обвинения представляют собой штрафы за нарушение контракта, или в соответствии с Правилами о недобросовестных условиях в Положениях о потребительских контрактах 1999 года .

Последующие постановления в отношении личных текущих счетов предполагают, что аргумент о том, что эти сборы являются штрафами за нарушение контракта, является слабым, и, учитывая постановление Управления добросовестной торговли , маловероятно, что будут иметь место какие-либо дальнейшие контрольные примеры.

Хотя закон остается в силе, многие потребители предъявили претензии к поставщикам кредитных карт в отношении понесенных ими расходов, а также процентов, которые они бы заработали, если бы деньги не были списаны с их счета. Вероятно, что претензии на суммы, превышающие 12 фунтов стерлингов, будут удовлетворены, но претензии на сборы на уровне порогового уровня OFT в 12 фунтов стерлингов являются более спорными.

Соединенные Штаты [ править ]

Закон о кредитных картах 2009 г.требует, чтобы потребители выбирали сверхлимитные платежи. Поэтому некоторые эмитенты карт начали ходатайства, предлагая клиентам отказаться от комиссии за превышение лимита, представляя это как преимущество, поскольку это может избежать возможности отклонения будущей транзакции. Другие эмитенты просто прекратили практику взимания сверхлимитных комиссий. Независимо от того, выбирает ли клиент комиссию за превышение лимита или нет, на практике банки будут иметь право решать, разрешать ли они транзакции сверх лимита кредита или нет. Конечно, любые одобренные сверхлимитные транзакции приведут только к сверхлимитной комиссии для тех клиентов, которые выбрали эту комиссию. Этот закон вступил в силу 22 февраля 2010 года. В соответствии с этим законом компании теперь обязаны по закону указывать на счетах клиентов, сколько времени им потребуется, чтобы погасить остаток.

Нейтральные потребительские ресурсы [ править ]

Канада [ править ]

Правительство Канады ведет базу данных о комиссиях, характеристиках, процентных ставках и программах вознаграждения почти 200 кредитных карт, доступных в Канаде. Эта база данных обновляется ежеквартально за счет информации, предоставляемой компаниями-эмитентами кредитных карт. Информация в базе данных публикуется каждый квартал на веб-сайте Управления потребителей финансовых услуг Канады (FCAC).

Информация в базе публикуется в двух форматах. Он доступен в сравнительных таблицах PDF, которые разбивают информацию по типу кредитной карты, что позволяет читателю сравнить характеристики, например, всех студенческих кредитных карт в базе данных.

База данных также используется в интерактивном инструменте на веб-сайте FCAC. ^[81] Интерактивный инструмент использует несколько вопросов типа интервью для построения профиля привычек и потребностей пользователя в использовании кредитных карт, устраняя неподходящие варианты выбора на основе профиля, так что пользователю предоставляется небольшое количество кредитных карт и возможность для проведения подробных сравнений функций, программ вознаграждения, процентных ставок и т. д.

Кредитные карты в банкоматах [ править ]

Многие кредитные карты можно использовать в банкоматах для снятия денег против кредитного лимита, предоставленного для карты, но многие эмитенты карт взимают проценты с авансов наличными до того, как они сделают это при покупках. Проценты по авансам наличными обычно взимаются с даты снятия средств, а не с даты ежемесячного выставления счета. Многие эмитенты карт взимают комиссию за снятие наличных, даже если банкомат принадлежит тому же банку, что и эмитент карты. Торговцы не предлагают кэшбэкпо операциям с кредитными картами, потому что они будут платить процентную комиссию от дополнительной суммы наличными своему банку или поставщику торговых услуг, что делает это неэкономичным. Discover - заметное исключение из вышесказанного. Покупатель с картой Discover может получить кэшбэк до 120 долларов, если продавец разрешит это. Эта сумма просто добавляется к стоимости транзакции держателя карты, и никакие дополнительные комиссии не взимаются, поскольку транзакция не считается авансом наличными.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, также, применяя платежи по карте, делают это, по существу, в конце цикла выставления счетов, и применяют эти платежи ко всему до получения денежных средств. По этой причине у многих потребителей есть большие остатки денежных средств, которые не имеют льготного периода и получают проценты по ставке, которая (обычно) выше, чем курс покупки, и будут хранить эти остатки в течение многих лет, даже если они выплачивают остаток по выписке каждый месяц.

Отметка о принятии [ править ]

Знак принятия является логотип или дизайн , который указывает на то, какие схемы карты через банкомат или торговец принимает. Распространенное использование включает переводные картинки и знаки в торговых точках или в их рекламе. Цель отметки - предоставить держателю карты информацию о том, где его карта может быть использована. Отметка о приеме отличается от названия продукта карты (например, American Express Black card , Eurocard ), поскольку показывает схему (группу карт) принимаемой карты. Отметка принятия, однако, соответствует отметке схемы карты, показанной на карте.

Отметка о приеме, однако, не является абсолютной гарантией того, что все карты, принадлежащие данной схеме, будут приняты. В некоторых случаях карты, выпущенные в другой стране, могут не приниматься продавцом или банкоматом из-за договорных или юридических ограничений.

Кредитные карты как финансирование для предпринимателей [ править ]

Кредитные карты - это рискованный способ для предпринимателей приобрести капитал для своих стартапов, когда более традиционное финансирование недоступно. Лен Босак и Сэнди Лернер использовали личные кредитные карты ^[82] для создания Cisco Systems . Ларри Пейдж и Сергей Брин запустили Google с помощью кредитных карт, чтобы купить необходимые компьютеры и оргтехнику, а точнее «терабайт жестких дисков ». ^[83] Точно так же режиссер Роберт Таунсенд профинансировал часть Голливудского перетасовки с помощью кредитных карт. ^[84] ДиректорКевин Смит частично финансировал служащих за счет использования нескольких кредитных карт. ^[85] Актер Ричард Хэтч также частично профинансировал производство « Звездного крейсера Галактика: Второе пришествие» через свои кредитные карты. Знаменитый менеджер хедж-фонда Брюс Ковнер начал свою карьеру (а позже и своей фирмы Caxton Associates ) на финансовых рынках с заимствования средств со своей кредитной карты. Британский предприниматель Джеймс Каан (как видно из « Логова драконов» ) профинансировал свой первый бизнес с помощью нескольких кредитных карт.

Проблемы [ править ]

Путешественники из США столкнулись с проблемами за границей, потому что многие страны ввели смарт-карты , а США - нет. По состоянию на 2010 ^[update]год банковская система США не обновляла карты и связанные с ними считыватели в США, заявив, что затраты были чрезмерно высокими. По состоянию на 2015 год смарт-карты были внедрены и начали использоваться в США. ^[86]

Альтернативы [ править ]

Современные альтернативы кредитным картам - это мобильные платежи , криптовалюты и ручная оплата .

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

Дальнейшее чтение [ править ]

• Кляйн, Ллойд. Все дело в картах: потребительский кредит и американский опыт (Greenwood Publishing Group, 1999);
• Ли, Джинкук и Кён-Нан Квон. «Использование кредитных карт потребителями: использование кредитной карты в магазине в качестве альтернативного средства оплаты и финансирования». Журнал по делам потребителей 36.2 (2002): 239-262.
• Манделл, Льюис. Индустрия кредитных карт: история (Twayne Publishers, 1990).
• Мэннинг, Роберт Д. Нация кредитной карты: последствия зависимости Америки от кредита (Basic Books, 2001).
• Маррон, Доннча. Потребительский кредит в США: социологическая перспектива с 19 века до наших дней (Palgrave Macmillan, 2009).
• Монтгомери, Джонна. «Финансирование американской индустрии кредитных карт». Конкуренция и перемены 10 # 3 (2006): 301-319.
• Скотт, Роберт Х. "Использование кредитных карт и злоупотребления: анализ Веблена". Журнал экономических проблем (2007): 567-574. онлайн

Внешние ссылки [ править ]

Викискладе есть медиафайлы по теме кредитных карт .

• Выбор кредитных карт - Деньги имеют значение - Консультации по потребительским кредитным картам от Федеральной торговой комиссии
• Как избежать мошенничества с кредитными и платежными картами - дополнительные советы Федеральной торговой комиссии