Кредитные союзы – это некоммерческие финансовые кооперативы. На ранних стадиях развития финансовой системы страны необслуживаемое и недостаточно обслуживаемое население было вынуждено полагаться на рискованные и дорогие неформальные финансовые услуги из таких источников, как ростовщики , ROSCA и сбережения дома. Кредитные союзы доказали, что они могут удовлетворить спрос на финансовые услуги, чего не могли банки: со стороны профессионалов, среднего класса и бедных слоев населения. Те из них, которые обслуживали беднейшие городские и сельские общины, стали важным источником микрофинансирования .
Первые модели действующих кредитных союзов возникли в Германии в 1850-х и 1860-х годах, а к концу XIX века укоренились в большей части Европы. Они черпали вдохновение из успехов кооперативов в других секторах, таких как розничная торговля и сельскохозяйственный маркетинг (см. историю кооперативного движения ). Подобные институты были независимо разработаны несколько раньше в Японии, в начале XIX века, аграрным реформатором и экономистом Ниномия Сонтоку . В этих деревенских союзах, известных как годзёко (五常講) , каждый член деревенского союза мог брать займы без процентов на 100 дней, в то время как все члены разделяли расходы в случае неисполнения обязательств. Язык, связанный с кредитными союзами, может сбивать с толку. Несмотря на слово «кредит» в своем названии, даже самые ранние кредитные союзы обычно предлагали как сберегательные, так и кредитные услуги, а часто также платежные и страховые услуги. И они были известны (и до сих пор известны) под разными названиями, например: «народные банки», «кооперативные банки» и «кредитные ассоциации».
Кредитные союзы лучше всего отличаются своей приверженностью принципам сотрудничества, особенно в отношении членства и контроля. Например, после Второй мировой войны многие организации были созданы и/или контролировались правительствами развивающихся стран, а их организаторы описывали их как «кредитные союзы» или «кооперативы». Однако государственный контроль, будь то в капиталистическом или коммунистическом политическом контексте, представляет собой фундаментальное отрицание принципов сотрудничества.
«Сполок Газдовский» ( Ассоциация администраторов или Ассоциация фермеров ), основанная в 1845 году Самуилом Юрковичем, была первым кооперативом в Европе ( кредитным союзом ). Кооператив предоставил дешевый кредит из средств, полученных за счет регулярных сбережений членов кооператива. Члены кооператива должны были вести нравственную жизнь и каждый год сажать два дерева в общественном месте. Несмотря на непродолжительность своего существования, до 1851 года, оно, таким образом, составило основу кооперативного движения в Словакии. [1] [2] Словацкий национальный мыслитель Людовит Штур сказал об ассоциации: «Нам очень хотелось бы, чтобы такие прекрасные конституции были созданы во всем нашем регионе. Они помогли бы спасти людей от зла и страданий. Красивая, великая идея, прекрасная отличная конституция!» [3]
Первые успешные кредитные союзы возникли в Германии под руководством пионера кооперативов Германа Шульце-Делича. Эти кредитные союзы были бы узнаваемы сегодня, поскольку они придерживались основных аспектов кооперативной идентичности : то есть они «основались на ценностях самопомощи, личной ответственности, демократии, равенства, справедливости и солидарности». Согласно традициям своих основателей, члены кооперативов верят в этические ценности честности, открытости, социальной ответственности и заботы о других». [4] Шульце-Делич приписывают разработку ассоциативных связей , которые до сих пор составляют правовую основу для кредитных союзов.
В отличие от многих своих современников, Шульце-Делич признавал, что функции розничного кредитования и закупки ресурсов для бизнеса лучше всего хранить отдельно в интересах эффективного кооперативного управления. В 1852 году Шульце-Делич объединил опыт двух пилотных проектов, одного в Эйленбурге , а другой в Деличе, в так называемые первые кредитные союзы в мире. [5]