Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 г. ( FACT Act или FACTA , Pub.L. 108–159 (текст) (pdf) ) - это федеральный закон США , принятый Конгрессом США 22 ноября 2003 г. [1 ] и подписан президентом Джорджем Бушем 4 декабря 2003 г. [2] в качестве поправки к Закону о справедливой кредитной отчетности . Закон позволяет потребителям запрашивать и получать бесплатный кредитный отчет один раз в 12 месяцев от каждой из трех общенациональных компаний, предоставляющих отчеты о потребительских кредитах ( Equifax , Experian, и TransUnion ). В сотрудничестве с Федеральной торговой комиссией три основных агентства кредитной информации создали веб-сайт AnnualCreditReport.com, чтобы обеспечить бесплатный доступ к годовым кредитным отчетам. [3]
Другие короткие названия | Закон о финансовой грамотности и улучшении образования |
---|---|
Длинное название | Закон о внесении поправок в Закон о справедливой кредитной отчетности с целью предотвращения кражи личных данных, улучшения разрешения потребительских споров, повышения точности записей клиентов, улучшения использования и доступа потребителей к кредитной информации и для других целей. |
Акронимы (разговорный) | FACTA, FLEIA |
Никнеймы | Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года |
Принят | сто восьмой Конгресс Соединенных Штатов Америки |
Эффективный | 4 декабря 2003 г. |
Цитаты | |
Публичное право | 108-159 |
Устав в целом | 117 Стат. 1952 г. |
Кодификация | |
Заголовки изменены | 15 USC: коммерция и торговля |
В разделы USC внесены поправки |
|
Законодательная история | |
|
Закон также содержит положения, помогающие уменьшить количество случаев кражи личных данных , например, возможность для физических лиц размещать предупреждения в своих кредитных историях, если подозревается кража личных данных, или при размещении за границей в вооруженных силах, что затрудняет мошеннические заявки на получение кредита. Кроме того, это требует безопасного удаления информации о потребителях .
Положения
Закон FACT содержит семь основных заголовков: Предотвращение кражи личных данных и восстановление кредитной истории , Улучшение использования и доступа потребителей к кредитной информации , Повышение точности информации в отчетах потребителей , Ограничение использования и обмена медицинской информацией в финансовой системе , Финансовая грамотность. и улучшение образования , защита расследований неправомерных действий сотрудников и соответствие государственным законам . [4]
Предотвращение кражи личных данных и восстановление кредитной истории
Это название закона содержит положения, которые касаются в основном предотвращения кражи личных данных. В частности, он устанавливает новые правила, касающиеся «предупреждений о мошенничестве» и «предупреждений об активных действиях», устанавливает новые ограничения на печать номеров кредитных карт клиентов на квитанциях и предписывает, чтобы определенные государственные органы установили новые правила в отношении обнаружения личности. воровство финансовыми учреждениями и кредиторами .
Предупреждения о мошенничестве
Заголовок требует, чтобы агентства по информированию потребителей по запросу потребителя, который считает, что он является или собирается стать жертвой мошенничества или любого другого связанного с ним преступления, должны помещать предупреждение о мошенничестве в файл этого потребителя на срок не менее 90 дней и уведомлять всех другие агентства по сообщениям потребителей о мошенничестве. [5]
Потребители могут запросить расширенное оповещение о мошенничестве, и в этом случае от отчетного агентства требуется раскрыть это оповещение о мошенничестве в любом кредитном рейтинге, который оно присваивает потребителю в течение семилетнего периода. Расширенное предупреждение также требует, чтобы агентство, составляющее отчеты, исключило потребителя из любого списка, распространяемого третьим сторонам с целью предоставления кредита или предложения страхования этому потребителю. [5]
Заголовок также предусматривает, что любой действующий член может запросить оповещение о действующем дежурстве, которое требует от сообщающего агентства раскрывать такое оповещение в любом кредитном отчете, выпущенном в течение 12 месяцев с момента запроса, и исключать активного члена из любого списка, рассылаемого третьим сторонам с целью предоставления кредита или страхования на два года с момента запроса. [5]
Усечение номеров кредитных и дебетовых карт
Закон также запрещает предприятиям печатать более пяти цифр номера карты любого клиента или даты истечения срока действия карты на любом чеке, предоставляемом держателю карты в точке продажи или транзакции. Это положение обеспечивается установленными законом убытками в размере от 100 до 1000 долларов за нарушение, а когда претензии объединяются в групповой иск (предъявляемый всеми клиентами розничного продавца, который не смог сократить номера кредитных карт), сумма ущерба может быть огромной. [6] Это положение не распространяется на рукописные или отпечатанные квитанции, когда единственный метод записи номера кредитной карты - это такие средства. Закон не вступал в силу в течение трех лет после его вступления в силу для любых кассовых аппаратов, изготовленных до 1 января 2005 г., и не вступал в силу в течение одного года после его вступления в силу для любых кассовых аппаратов, изготовленных после 1 января 2005 г. [7]
Выявление возможной кражи личных данных (правило красных флажков)
Закон установил « Правило красных флажков» , которое требовало от федеральных банковских агентств, Национальной администрации кредитных союзов и Федеральной торговой комиссии совместно разработать правила, касающиеся предотвращения кражи личных данных, применимые к финансовым учреждениям и кредиторам. Правило красных флажков также определяет, как эмитенты карт должны реагировать на изменение адреса. [8] В результате были приняты следующие правила: [9]
- Тот, который требует, чтобы финансовые учреждения или кредиторы разработали и внедрили Программу предотвращения кражи личных данных в отношении как новых, так и существующих счетов. Программа должна включать разумные политики и процедуры для обнаружения, предотвращения и смягчения последствий кражи личных данных;
- Другой требует, чтобы пользователи отчетов потребителей отвечали на получаемые ими уведомления о несоответствиях в адресах; а также
- Третья, которая предъявляет особые требования к эмитентам дебетовых или кредитных карт для оценки действительности изменения адреса, если они получают уведомление об изменении адреса для счета дебетовой или кредитной карты потребителя и в течение короткого периода времени после этого получают запрос на дополнительную или замену карты для той же учетной записи.
Еще одним ключевым моментом было требование о том, чтобы ипотечные кредиторы предоставляли потребителям Уведомление о раскрытии кредитной информации, в котором указывались их кредитные рейтинги , диапазон баллов, кредитные бюро, скоринговые модели и факторы, влияющие на их баллы. Эту форму обычно можно получить в агентствах кредитной информации, и многие отправляют ее напрямую потребителю от имени кредиторов.
Путаница со сферой действия правила красных флажков
Финансовые учреждения столкнулись с обязательным крайним сроком - 1 ноября 2008 года - для соблюдения правила красных флажков [10], разделов 114 и 315 Закона о справедливых и точных кредитных операциях (FACT). Однако из-за широко распространенной путаницы в отношении покрытия в соответствии с законом, в частности, применим ли термин «кредитор» к конкретным предприятиям, члены Конгресса неоднократно просили Федеральную торговую комиссию перенести крайний срок для соблюдения Раздела 315 до 31 декабря 2010 г. [11]
Согласно Business Alert, выпущенному Федеральной торговой комиссией в июне 2008 года [12], «правило красных флажков» применяется к очень широкому списку предприятий, включая «финансовые учреждения» и «кредиторов» с «покрытыми счетами». «Кредитор» определяется как «кредиторы, такие как банки, финансовые компании, автомобильные дилеры, ипотечные брокеры, коммунальные предприятия и телекоммуникационные компании». Однако это не полный список.
Правила применяются ко всем предприятиям, у которых есть «покрытые счета». «Защищенная учетная запись» включает любую учетную запись, для которой существует предсказуемый риск кражи личных данных. Например, кредитные карты, счета с ежемесячным выставлением счетов, такие как счета за коммунальные услуги или сотовые телефоны, номера социального страхования, номера водительских прав, счета медицинского страхования и многие другие. Это значительно расширяет определение и включает все компании, независимо от размера, которые хранят или иным образом владеют информацией о потребителях для деловых целей. Из-за широких определений в этих правилах немногие предприятия смогут избежать этих требований. [13]
Защита и восстановление кредитной истории жертвы кражи личных данных
Краткое изложение прав жертв кражи личных данных
Положения этого заголовка требуют, чтобы Федеральная торговая комиссия в консультации с федеральными банковскими агентствами и Национальным агентством кредитных союзов «подготовила типовое резюме прав потребителей ... в отношении процедур по устранению последствий мошенничества или кража личных данных ... ". По истечении шестидесяти дней после того, как было установлено краткое изложение этих прав, все агентства, сообщающие информацию, должны предоставить копию этого резюме любому потребителю, который связывается с агентством и заявляет, что он считает себя жертвой мошенничества или кражи личных данных. [14]
Блокирование информации, полученной в результате кражи личных данных
Закон также требует, чтобы любое агентство, сообщающее информацию, блокировало передачу любой информации в файле потребителя, которую потребитель идентифицирует как информацию, полученную в результате предполагаемой кражи личных данных. Такое агентство должно заблокировать информацию в течение четырех дней с момента получения доказательств, копии отчета о краже личных данных, идентификации информации потребителем и заявления потребителя о том, что информация не является результатом какой-либо транзакции, в которой он участвовал.
От агентств не требуется блокировать какую-либо информацию (и они могут отменить любые существующие блоки) в случае, если обнаружено, что блокировка была сделана по ошибке или на основании ошибочной информации, предоставленной потребителем, или что потребитель «получил владение товарами, услуги или деньги в результате заблокированной транзакции или транзакций. [15]
Координация расследований жалоб на кражу личных данных
Этот раздел требует, чтобы все агентства по информированию потребителей разработали средства передачи друг другу жалоб потребителей на мошенничество или кражу личных данных, а также запросы на оповещения или блокировки о мошенничестве. Кроме того, раздел требует, чтобы каждое агентство по информированию потребителей ежегодно представляло в Федеральную торговую комиссию отчет о запросах предупреждения о мошенничестве и жалобах, связанных с мошенничеством или кражей личных данных, полученных агентством, сообщающим информацию. Наконец, раздел требует, чтобы Федеральная торговая комиссия установила средства, с помощью которых потребители могут связаться с отчетными агентствами и кредиторами с жалобой, связанной с кражей личных данных или мошенничеством. [16]
Критика
После его принятия некоторые группы защиты прав потребителей раскритиковали Закон FACT, утверждая, что он вытесняет некоторые более строгие и уже существующие государственные нормативные акты и предоставляет слишком щедрые исключения из новых нормативных положений, касающихся раскрытия личной информации банками, как указано в законе. . [17] Кроме того, в статье в Washington Post критиковалась сложность получения кредитных отчетов в некоторых штатах, которые первыми подпадали под действие закона. [18]
Преимущество государственных законов
В Вермонте, Колорадо, Джорджии, Мэне, Мэриленде, Массачусетсе, Нью-Джерси и Калифорнии к 1994 г. были установлены законы, требующие от кредитных бюро предоставлять бесплатный кредитный отчет по требованию. Однако, согласно US Pirg, «[с] принятием Закона FACT финансовая индустрия добилась своей главной цели: постоянного упреждения более строгих государственных законов о кредите и конфиденциальности». [19] В частности, законы штата отменяются в определенных областях, таких как содержание отчета потребителя, обязанности «поставщиков», ответы агентств по предоставлению информации о потребителях на споры по поводу неточной информации (хотя есть исключение для законодательных актов, действовавших ранее. 1996), а также обязанности тех, кто предпринимает неблагоприятные действия на основании сообщения. [20]
Сложность получения кредитных отчетов
В статье от 13 марта 2005 г., опубликованной в «Вашингтон пост», говорится, что «жители шести штатов Восточного побережья - Мэриленд, Джорджия, Мэн, Массачусетс, Нью-Джерси и Вермонт - уже имеют право на получение бесплатных отчетов от всех трех агентств». в соответствии с законами штата », номера телефонов, предоставленные для запроса этих отчетов, связанных с автоматизированными системами, которые в статье описываются как« сводящие с ума своей сложностью и неумолимые, если ваши обстоятельства отличаются от программирования системы ». Кроме того, в статье критиковались автоматизированные системы за то, что они заставляли потребителей «ориентироваться в чащах записанной информации, включая коммерческие предложения их продуктов, такие как кредитный« балл »(оценка вашей кредитоспособности) или услуга« мониторинга »для защиты против кражи личных данных ". [18] С 2012 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) публикует список агентств по отчетности потребителей (CRA). Он позволяет потребителям видеть, какие CRA могут быть для них важны, и дает им контактную информацию о каждом CRA в списке, чтобы потребителям было легче заказывать свои личные потребительские отчеты. Многие CRA в списке предоставляют потребителям персональные отчеты бесплатно. Версия списка 2016 г. доступна на веб-сайте CFPB здесь .
Правило красного флага как причина кражи личных данных
Поскольку правило «красного флага» широко определяет кредиторов, многие предприятия (например, коммунальные предприятия) [21] теперь обязаны собирать личную информацию (такую как SSN и номера водительских прав), в которой они не нуждаются и не могут быть использованы. Эта политика прямо противоречит рекомендациям FTC для потребителей о том, что они должны раскрывать свой номер социального страхования компаниям только в случае крайней необходимости. [22] Этот аспект правила красного флага имеет непреднамеренные последствия увеличения числа предприятий, которые имеют номера социального страхования потребителей, тем самым подвергая потребителей большему риску кражи личных данных посредством кражи данных.
Смотрите также
- Закон о справедливой кредитной отчетности
- Совет по политическим и экономическим исследованиям - исследовательский центр, который провел большую часть исследований по FACTA.
- Регулирование ценных бумаг в США
- Комиссия по торговле товарными фьючерсами
- Комиссия по ценным бумагам
- Чикагская фондовая биржа
- Финансовое регулирование
- Список органов финансового регулирования по странам
- NASDAQ
- Нью-Йоркская фондовая биржа
- Фондовая биржа
- Положение D (SEC)
- Соответствующее законодательство
- 1933 г. - Закон о ценных бумагах 1933 г.
- 1934 г. - Закон о фондовых биржах 1934 г.
- 1938 - Временный народный экономический комитет (создание)
- 1939 г. - Закон о доверительном управлении 1939 г.
- 1940 - Закон об инвестиционных консультантах 1940 г.
- 1940 - Закон об инвестиционных компаниях 1940 года
- 1968 - Закон Вильямса (Закон о раскрытии ценных бумаг)
- 1975 - Закон о ценных бумагах и биржах
- 1982 - Гарн – Ст. Закон Жермена о депозитарных учреждениях
- 1999 - Закон Грэмма-Лича-Блайли
- 2000 г. - Закон о модернизации товарных фьючерсов 2000 г.
- 2002 - Закон Сарбейнса-Оксли
- 2006 г. - Закон о реформе рейтингового агентства 2006 г.
- 2010 - Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей
Рекомендации
- ^ Библиотека Конгресса Congress.gov , поиск HR 2622 (108-й Конгресс) Основные действия Конгресса 7 сентября 2008 г.
- ↑ Информационный бюллетень Белого дома , 4 декабря 2003 г.
- ^ Факты для потребителей , Федеральная торговая комиссия, март 2008 г.
- ^ ЯРМАРКА И ТОЧНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ Закон 2003 , Public Law 108-159, Конгресс сто восьмой , извлекаться 2009-02-02
- ^ а б в Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 г. , публичный закон 108-159, 108-й Конгресс, стр. 117 STAT. 1955–117 СТАТ. 1959 , получено 02.02.2009
- ^ Брей, Сэмюэл Л. (2012). «Объявление средств правовой защиты». Обзор закона Корнелла . 97 . SSRN 1967184 .
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 г. , публичный закон 108-159, 108-й Конгресс, стр. 117 STAT. 1959–117 СТАТ. 1960 , дата обращения 02.02.2009
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 г. , публичный закон 108-159, 108-й Конгресс, стр. 117 STAT. 1960–117 СТАТ. 1961 , получено 2 февраля 2009 г.
- ^ http://ftc.gov/opa/2007/10/redflag.shtm
- ^ Ресурсный центр Red Flags
- ^ http://ftc.gov/opa/2010/05/redflags.shtm
- ^ FTC Бизнес оповещения архивации 2008-08-13 в Wayback Machine , Федеральная комиссияторговле, июнь 2008
- ^ http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/redflagsrule/faqs.shtm#B
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 г. , Публичный закон 108-159, 108-й Конгресс, стр. 117 СТАТ. 1961 , получено 2 февраля 2009 г.
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 г. , публичный закон 108-159, 108-й Конгресс, стр. 117 STAT. 1964–1965 , получено 2 февраля 2009 г.
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 г. , Публичный закон 108-159, 108-й Конгресс, стр. 117 СТАТ. 1966 , извлечено 02.02.2009
- ^ Singletary, Мишель (2003-12-11). «Несколько более справедливый и более точный». Вашингтон Пост . п. Финансовые; E03.
- ^ а б «Это бесплатно, но не так просто. Еще одна попытка помочь вам получить кредитный отчет». Вашингтон Пост . 2005-03-15. п. Outlook; B04.
- ^ «Ошибки случаются: взгляд на ошибки в отчетах о потребительских кредитах» . Июнь 2004 Архивировано из оригинала на 2010-04-23 . Проверено 2 февраля 2009 .
- ^ Подробнее С. (2006). Закон о справедливых и точных кредитных операциях: дополнительная защита потребителей. Архивировано 28 октября 2015 г. на Wayback Machine . Журнал управления информацией.
- ^ «Запустить или установить службу» .
- ^ ftc.gov. «Сдерживайте минимизацию риска» . Архивировано из оригинала на 2011-10-13.
Внешние ссылки
- Пресс-релиз Белого дома
- Полный текст «Закона о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года»
- Федеральный регистр, Том 72. № 217, пятница, 9 ноября 2007 г., Правила и положения. pp 63718–63775.
- Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) Список компаний, сообщающих информацию о потребителях, по состоянию на январь 2016 г.