Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Закон о справедливой кредитной отчетности
Great Seal of the United States
Другие короткие названия
  • Поправка к Закону о защите потребительских кредитов
  • Отчетность по потребительскому кредиту
  • Агентства кредитной отчетности
Длинное названиеЗакон о внесении поправок в Федеральный закон о страховании вкладов, обязывающий застрахованные банки вести определенные записи, требовать, чтобы определенные операции в валюте США сообщались Министерству финансов, а также для других целей.
НикнеймыПоправки к Федеральному закону о страховании вкладов
Принятдевяносто первого Конгресс США
Эффективный26 октября 1970 г.
Цитаты
Публичное право91-508
Устав в целом84  Стат.  1114-2 aka 84 Stat. 1127
Кодификация
Заголовки изменены
В разделы USC внесены поправки
Законодательная история
  • Представлен в доме как HR 15073
  • Сдал Дом 25 мая 1970 ( 302–0 )
  • Подписан закон президент Ричард Никсон на 26 октября 1970
Основные поправки
Закон о кредитных картах 2009 г.

Закон о добросовестной кредитной отчетности ( FCRA ), 15 USC § 1681, является законодательным актом федерального правительства США, принятым для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности информации о потребителях, содержащейся в файлах агентств по отчетности потребителей . Он был предназначен для защиты потребителей от преднамеренного и / или небрежного включения неточной информации в их кредитные отчеты . С этой целью FCRA регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, включая информацию о потребительских кредитах . [1] Вместе с Законом о справедливой практике взыскания долгов(FDCPA) FCRA составляет основу законодательства о правах потребителей в США. Первоначально он был принят в 1970 году [2] и соблюдается Федеральной торговой комиссией США , Бюро финансовой защиты потребителей и частными сторонами в судебном процессе.

История [ править ]

Закон о справедливой кредитной отчетности в том виде, в каком он был первоначально принят, был заголовком VI Pub.L.  91–508 , 84  стат.  1114 , принятый 26 октября 1970 года , озаглавленный «Закон о внесении поправок в Федеральный закон о страховании вкладов», требующий от застрахованных банков ведения определенных записей, требования о том, чтобы об определенных операциях в валюте Соединенных Штатов сообщалось в Министерство финансов, а также для других целей . Это было написано как поправка, чтобы добавить заголовок VI к Закону о защите потребительских кредитов , Pub.L.  90–321 , 82  Стат.  146 , принятый 29 июня 1968 .

Закон о справедливой кредитной отчетности был одним из первых случаев принятия закона о защите данных в компьютерный век. Выводы Конгресса США, которые привели к принятию Закона, а также ключевые нововведения в области регулирования задали направление защиты информации в США и во всем мире на следующие пятьдесят лет. Ключевым среди этих нововведений было определение того, что не должно быть никаких секретных баз данных, которые используются для принятия решений о жизни человека, что люди должны иметь право просматривать и оспаривать информацию, содержащуюся в таких базах данных, и что информация в такой базе данных должна истекает через разумное время.

Отчеты потребителей [ править ]

Обычно называемый кредитными отчетами, потребительский отчет "содержит информацию о вашем кредите и некоторую историю погашения счетов, а также о состоянии ваших кредитных счетов. Эта информация включает в себя, как часто вы производите платежи вовремя, сколько у вас есть кредита, как размер кредита, который у вас есть, размер кредита, который вы используете, и то, собирает ли ваш долг или сборщик счетов на деньги, которые вы должны. Кредитные отчеты также могут содержать информацию о погашении арендной платы, если вы арендуете недвижимость. Они также могут содержать общедоступные записи, такие как залоговые права, судебные решения и банкротства, которые дают представление о вашем финансовом состоянии и обязательствах ". [3]

Неточности в отчетах потребителей [ править ]

Исследование 2015 года, опубликованное Федеральной торговой комиссией, показало, что 23% потребителей определили неточную информацию в своих кредитных отчетах. [4] В соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), поправкой к FCRA, принятой в 2003 году, потребители могут получать бесплатную копию своего потребительского отчета от каждого агентства кредитной информации один раз в год. [5] Бесплатный отчет можно запросить по телефону, почте или через официальный веб-сайт: Annualcreditreport.com . [6]

Гражданская ответственность [ править ]

FCRA регулирует:

  1. Агентства потребительской отчетности;
  2. Пользователи потребительских отчетов; а также,
  3. Поставщики информации для потребителей.

Если права потребителя в соответствии с FCRA нарушены, они могут взыскать:

  1. Фактический или установленный законом ущерб;
  2. Гонорары адвоката;
  3. Судебные издержки; а также,
  4. Штрафные убытки, если нарушение было умышленным. [7] «Угроза штрафных санкций в соответствии с 1681n FCRA является основным фактором, сдерживающим ошибочную отчетность отраслью, составляющей отчетность». [8]

Срок исковой давности требует от потребителей подачи иска до более раннего из: двух лет после обнаружения нарушения; или через пять лет после совершения нарушения. [7]

Адвокаты потребителей часто берут эти дела на оплату непредвиденных расходов, потому что закон позволяет потребителю взыскать гонорары адвоката с нарушившей стороны. [ необходима цитата ]

Пользователи отчетов потребителей [ править ]

Пользователи информации для целей кредита , страхования или трудоустройства (включая проверку биографических данных ) несут следующие обязанности в соответствии с FCRA:

  1. Пользователи могут получать отчеты потребителей только для допустимых целей в соответствии с FCRA;
  2. Пользователи должны уведомлять потребителя о предпринятых неблагоприятных действиях на основании таких сообщений; а также,
  3. Пользователи должны указать компанию, предоставившую отчет, чтобы потребитель мог проверить или оспорить точность и полноту отчета.

Проверка данных о занятости [ править ]

Работодатели, использующие отчеты потребителей для проверки кандидатов на вакансии или сотрудников, должны соблюдать определенные процедуры:

  1. Получите ваше письменное разрешение;
  2. Рассказать вам, как они хотят использовать ваш кредитный отчет;
  3. Не злоупотребляйте вашей информацией;
  4. Предоставить вам копию вашего кредитного отчета, если работодатель решит не нанимать вас на работу или уволит вас; а также,
  5. Дать вам возможность оспорить информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, до принятия окончательного отрицательного решения. [9]

Поставщики информации [ править ]

Кредитор, согласно определению FCRA, - это компания, которая предоставляет информацию агентствам по информированию потребителей. Как правило, это кредиторы , с которыми у потребителя заключено какое-либо кредитное соглашение (например, компании, выпускающие кредитные карты, компании по автокредитованию и ипотечные банковские учреждения).

Other examples of information furnishers are collection agencies (third-party collectors), state or municipal courts reporting a judgment of some kind, past and present employers and bonders. Lenders have an important role to play in ensuring credit reports are accurate. Under the FCRA, creditors who furnish information about consumers to consumer reporting agencies must:[10]

  1. Provide complete and accurate information to the credit reporting agencies;
  2. Investigate consumer disputes received from credit reporting agencies;
  3. Correct, delete, or verify information within 30 days of receipt of a dispute; and,
  4. Inform consumers about negative information which is in the process of or has already been placed on a consumer's credit report within one month.

(Это уведомление не нужно отправлять как отдельное уведомление, но его можно поместить в ежемесячный отчет потребителя. Если оно отправляется как часть ежемесячного отчета, оно должно быть заметным, но не обязательно выделяться жирным шрифтом. Требуемые формулировки разработан Федеральным казначейством США):

Уведомление перед отправкой отрицательной информации : мы можем сообщать информацию о вашей учетной записи в кредитные бюро. Просроченные платежи, пропущенные платежи или другие дефолты по вашей учетной записи могут быть отражены в вашем кредитном отчете.

Уведомление после сообщения отрицательной информации : мы сообщили кредитному бюро о просрочке платежа, пропущенном платеже или другом невыполнении обязательств по вашему счету. Эта информация может быть отражена в вашем кредитном отчете.

Агентства потребительской отчетности (CRA) [ править ]

Consumer reporting agencies (CRAs) are entities that collect and disseminate information about consumers to be used for credit evaluation and certain other purposes, including employment. Credit bureaus, a type of consumer reporting agency, hold a consumer's credit report in their databases. CRAs have a number of responsibilities under FCRA, including the following:

  1. CRAs must maintain reasonable procedures to ensure the maximum possible accuracy of the information contained within a consumer's report;[7]
  2. Provide a consumer with information about him or her in the agency's files and take steps to verify the accuracy of information disputed by a consumer;
  3. Если отрицательная информация удалена в результате спора потребителя, ее нельзя повторно вставить без письменного уведомления потребителя в течение пяти дней; а также,
  4. Удалите отрицательную информацию через семь лет после даты первого правонарушения (за исключением банкротств (10 лет) и налоговых залогов (семь лет с момента их выплаты).

Три крупных CRA - Experian , TransUnion и Equifax - не взаимодействуют с поставщиками информации напрямую в результате потребительских споров. Они используют систему под названием E-Oscar. [11] Однако в некоторых районах страны есть и другие кредитные бюро.

Национальные специализированные агентства по информированию потребителей [ править ]

В дополнение к трем крупным CRA, FCRA также классифицирует десятки других компаний, занимающихся информационными технологиями, как «общенациональные специализированные агентства по отчетности потребителей», которые составляют индивидуальные отчеты потребителей, используемые для определения кредитоспособности. [12] В соответствии с разделом 603 Закона о справедливой кредитной отчетности термин « общенациональное специализированное агентство по информированию потребителей » означает агентство по информированию потребителей, которое составляет и хранит файлы о потребителях на общенациональной основе, касающиеся:

  1. Медицинские записи или платежи;
  2. Жилая или арендаторская история;
  3. Проверить историю записи;
  4. Трудовая книжка; или же,
  5. Страховые претензии.

Because these nationwide specialty consumer reporting agencies sell consumer credit report files, they are required to provide annual disclosures of their report files to any consumer who requests disclosure.[6] A partial list of companies classified as nationwide specialty consumer reporting agencies under FCRA includes: Telecheck, ChoicePoint, Acxiom, Integrated Screening Partners, Innovis, the Insurance Services Office, Tenant Data Services, LexisNexis, Retail Equation, Central Credit, Teletrack, the MIB Group, United Health Group (подразделение Ingenix) и Milliman . [13]

Хотя основные CRA Experian , Equifax и TransUnion по закону обязаны предоставлять потребителям центральный веб-сайт для запроса отчетов, национальные специализированные агентства по отчетности потребителей не обязаны предоставлять централизованный онлайн-источник для раскрытия информации. Раздел 612 FCRA требует, чтобы национальные специализированные агентства по информированию потребителей установили упрощенный процесс запроса потребителями отчетов, который должен включать, как минимум, создание каждым таким агентством бесплатного номера телефона для таких запросов потребителей о раскрытии информации. [12]

См. Также [ править ]

  • Annualcreditreport.com
  • Неблагоприятная кредитная история
  • Проверка биографических данных
  • Кредитная карта
  • Кредитная история
  • Агентство кредитных рейтингов
  • Кредитный рейтинг
  • Закон о справедливых и точных кредитных операциях
  • Закон о справедливом кредитном выставлении счетов
  • Кража личных данных
  • Центр ресурсов по краже личных данных
  • Проверка арендаторов
  • Законы о финансовой конфиденциальности в США

Ссылки [ править ]

  1. ^ Dlabay, Les R .; Берроу, Джеймс Л .; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-Западный центр обучения . п. 471. ISBN. 978-0-538-44561-0.
  2. ^ «Инструменты бюджетирования» . Управление капиталом . Проверено 2 октября 2012 года .
  3. ^ "Что такое кредитный отчет?" . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 25 мая 2018 .
  4. ^ «Отчет Конгрессу в соответствии с разделом 319 Закона о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года» (PDF) . www.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия. Декабрь 2012 . Проверено 16 октября 2015 года .
  5. ^ «Положения нового Закона о справедливых и точных кредитных операциях помогут уменьшить кражу личных данных и помочь потерпевшим восстановиться: FTC» . Федеральная торговая комиссия . 2004-06-15 . Проверено 25 мая 2018 .
  6. ^ a b «Бесплатные кредитные отчеты» . Информация для потребителей . 2013-03-26 . Проверено 25 мая 2018 .
  7. ^ a b c «Закон о справедливой кредитной отчетности» (PDF) . www.consumer.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия . Проверено 15 октября 2015 года .
  8. ^ "Брим В. Midland Кредит Mgmt. Inc., 795 F.Supp.2d 1255 (ND ALA. 2011)" . Casetext.com . Окружной суд США Северного округа Алабамы. 2011 . Проверено 15 октября 2015 года .
  9. ^ «Проверка данных о трудоустройстве» . Consumer.ftc.gov . Федеральная торговая комиссия. Ноября 2014 . Проверено 10 июля 2019 года .
  10. ^ "УИЛЬЯМС: Кредитные агентства являются посланниками" . Вашингтон Таймс . Проверено 25 мая 2018 .
  11. ^ "Дом - электронный ОСКАР" . www.e-oscar.org . Проверено 25 мая 2018 .
  12. ^ a b «Текст Закона о справедливой кредитной отчетности, 15 USC 1681» (PDF) . Ftc.gov . Проверено 6 октября 2017 .
  13. ^ «Сделайте полную проверку на себе - агентства по информированию потребителей» . www.annualmedicalreport.com . Проверено 25 мая 2018 .

Внешние ссылки [ править ]

  • Мнения FTC относительно Закона о справедливой кредитной отчетности
  • Текст закона Федеральной торговой комиссии
  • Mymoney.gov, Комиссия США по финансовой грамотности и образованию
  • Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) ведет список компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, по состоянию на январь 2020 года.
  • Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) и Электронный информационный центр конфиденциальности вашего кредитного отчета (EPIC)
  • Свидетельские показания поверенного, свидетельствующие о том, как обычно рассматриваются споры о кредитных отчетах в нарушение Закона.