Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 г.
Большая печать Соединенных Штатов
Длинное названиеЗакон о внесении поправок в Закон о правде в кредитовании для установления справедливой и прозрачной практики предоставления кредита в рамках открытого плана потребительского кредитования и для других целей.
НикнеймыЗакон о кредитных картах 2009 г.
Принят111th Конгресс Соединенных Штатов Америки
Эффективный22 февраля 2010 г.
Цитаты
Публичное право111-24
Устав в целом123  Stat.  1734–123 Стат. 1766 г.
Кодификация
В законы внесены поправкиЗакон о правде в кредитовании Закон о
справедливой кредитной отчетности Закон об
электронных переводах средств Закон о
всесторонних ассигнованиях, 2009 г.
Заголовки изменены5, 11, 15, 20 и 31
Законодательная история
Кирстен Гиллибранд, официальное фото, 116-й Конгресс (обрезано) .jpgЭта статья является частью серии о
Кирстен Гиллибранд.
Представитель США в 20-м округе Нью-Йорка
Сенатор США от Нью-Йорка

Кирстен Гиллибранд Signature.svg

Сенат США

Ответственность кредитных карт Ответственность и раскрытие информации (CARD) Закон 2009 года является федеральный закон , принятый Конгрессом Соединенных Штатов и подписанный президентом США Бараком Обамой 22 мая 2009 г. Он является всесторонним кредитной карты реформы законодательства , что цели»... к установить справедливую и прозрачную практику предоставления кредита в рамках открытого плана потребительского кредитования и для других целей ». [1] Законопроект был принят при поддержке обеих партий Палатой представителей и Сенатом .

Введение и голоса [ править ]

Держателей кредитных карт Билль о правах был введен в 110 - м Конгрессе , как HR 5244 в палате представителей представителем Кэролин Мэлони , в демократ из Нью - Йорка и кресла из дома Услуги Комитета финансового «с подкомитетом по финансовым институтам и потребительского кредита . Законопроект был принят 312 против 112, но так и не был принят на голосование в Сенате.

На 111-м Конгрессе США законопроект был повторно внесен как HR 627, и 30 апреля 2009 года Палата представителей приняла 357 голосов "за" против 70 голосов "против". Сенат последовал его примеру и 19 мая принял исправленную версию, получив 90 голосов "за" и 5 голосов "против". [2] Палата представителей приняла законопроект с поправками на следующий день 279 голосами против 147, и 22 мая 2009 года он был подписан президентом Бараком Обамой .

Закон вступил в силу 22 февраля 2010 года, через девять месяцев после его принятия.

Положения [ править ]

Билль о правах держателей кредитных карт включает несколько положений, направленных на ограничение того, как компании-эмитенты кредитных карт могут взимать плату с потребителей, но не включает контроль цен, ограничения ставок или настройки комиссий. [3]

Ключевые положения включают:

  • Предоставляя потребителям достаточно времени для оплаты счетов. Компании, выпускающие кредитные карты, должны дать потребителям как минимум 21 день для оплаты с момента отправки счета по почте. Компании, выпускающие кредитные карты, не могут «заманить» потребителей в ловушку, устанавливая крайние сроки оплаты в выходные или в середине дня или меняя свои сроки оплаты каждый месяц. Кредиторы не могут взимать штрафы за просрочку платежа, если должник предъявит подтверждение платежа до закрытия рабочего дня в установленный срок. Если установленный срок платежа приходится на субботу, воскресенье или официальный банковский выходной день, срок платежа переносится на следующий рабочий день.
  • Ставка обратной силы не увеличивается. Компании, выпускающие кредитные карты, должны уведомить потребителей как минимум за 45 дней, если их ставки собираются вырасти, и не могут изменить какие-либо условия контракта в течение года. Низкие вступительные ставки должны длиться не менее шести месяцев.
  • Легче выплатить долг. Компании, выпускающие кредитные карты, должны сначала применить суммы платежа, «превышающие минимальную сумму платежа», к максимальному балансу процентной ставки потребителя. Выписки должны показывать потребителям, сколько времени потребуется, чтобы погасить их существующий баланс, если потребитель внес бы только минимальный платеж, и должны показывать сумму платежа и общую стоимость процентов для выплаты всего баланса в течение 36 месяцев.
  • Устраняет "карты сборщика урожая". Закон содержит положение, ограничивающее годовую плату за первый год за кредитную карту до 25% от кредитного лимита. Эмитенты кредитных карт по-прежнему могут взимать определенные дополнительные сборы, такие как «плата за установку» или «плату за программу». Закон также ограничивает сборы, которые могут взиматься с подарочных карт и других предоплаченных карт.
  • Устраняет чрезмерный маркетинг для молодых людей. Потребители в возрасте до 21 года должны доказать, что они имеют независимый доход или получить соподписывающуюся личность, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты. Закон также запрещает компаниям, выпускающим кредитные карты, рассылать предложения потребителям в возрасте до 21 года, если они не «соглашаются», и запрещает компаниям ухаживать за студентами футболками, бесплатной пиццей и другими бесплатными подарками на мероприятиях, спонсируемых университетами. [4]

Поправка об оружии в национальных парках [ править ]

Защитники прав на оружие в Сенате во главе с Томом Кобурном (штат Оклахома) добавили в законопроект не имеющего отношения к делу всадника, чтобы помешать министру внутренних дел применять какие-либо правила, запрещающие человеку владеть огнестрельным оружием в любом подразделении национального парка. Система или Национальная система заповедников . [5] [6] Сенат принял поправку 67–29. [7] [8]

Эта поправка отменяет политику эпохи Рейгана, запрещающую ношение огнестрельного оружия в национальных парках. Администрация Джорджа Буша-младшего пыталась реализовать аналогичную политику в процессе нормотворчества непосредственно перед уходом с должности, но федеральный судья отменил это изменение. Это положение подверглось резкой критике со стороны некоторых защитников окружающей среды и сторонников контроля над огнестрельным оружием , но оно было сильно одобрено группами по защите прав на оружие . [8] [9]

Эффекты [ править ]

Элизабет Уоррен выступает с программной речью под названием «Закон о картах: год спустя» на оценочном симпозиуме, состоявшемся 22 февраля 2011 г.

Ожидалось, что этот закон не повлияет на существующие контракты по кредитным картам. [10] Однако принятый закон применяется к заключенным в прошлом контрактам, устанавливая дату вступления в силу 22 февраля 2010 г., что дало банкам время для подготовки и уведомления своих клиентов. Бюро Consumer Financial Protection в своем докладе октябре 2013 года по Закону о CARD установлено , что между первым кварталом 2009 года и декабре 2012 года , кредитных карт процентные ставки выросли в среднем с 16,2% до 18,5%, в то время как «общая стоимость кредита,» что есть сумма всех комиссий и процентов, уплаченных всеми потребителями, как процент от среднего остатка на конец цикла, уменьшенная на двести базисных пунктов (2,00%). [11]CFPB не высказал суждения о том, в какой степени Закон о картах способствовал этому увеличению или уменьшению. Однако повысились процентные ставки по другим видам потребительского кредита. CFPB в своем исследовании также обнаружил, что потребители меньше платили за просрочку платежа и сверхлимитные сборы после принятия Закона о картах. Напротив, исследования CardHub.com [12] и Центра ответственного кредитования [13]утверждал, что тенденции процентных ставок были результатом экономического давления, типичного для рецессии, а не закона. Согласно этим исследованиям, исторические экономические данные показывают, что увеличение процентных ставок и снижение доступного кредита, наблюдавшееся во время Великой рецессии, должно было быть хуже, учитывая широко распространенную безработицу, просрочки по кредитным картам и списание средств с кредитных карт. [12] [13]

Раздел 502 (а) Закона о картах требует, чтобы обзор рынка потребительских кредитных карт проводился каждые два года. В письме в Бюро финансовой защиты потребителей в феврале 2013 года в рамках обзора Американская ассоциация банкиров писала, что «Закон о картах принес очевидные и значительные преимущества для потребителей», но «также были достигнуты значительные компромиссы, в частности, более высокие затраты и меньшие доступность для кредитной карты ». [14]Американская ассоциация банкиров в своем письме, отвечая на запрос CFPB о предоставлении информации о последствиях этого закона, утверждала, что после введения в действие Закона о картах и ​​связанных с ним нормативных актов «средние процентные ставки по кредитным картам увеличились, а кредитные карты стали менее доступными. , особенно для субстандартных заемщиков »и« задолженность по кредитным картам уменьшалась более высокими темпами, чем прочая потребительская задолженность, и уменьшалась как процент располагаемого дохода, поскольку невозобновляемый долг как процент располагаемого дохода увеличился ». [14]

Исследование, опубликованное в Ежеквартальном журнале экономики в 2014 году (Нил Махони из Чикагского университета , Сумит Агарвал из Национального университета Сингапура , Суфала Чомсисенгфет из Управления финансового контролера и Йоханнес Штробель из Нью-Йоркского университета Стерна). School of Business ) обнаружил, что закон экономит американским потребителям 11,9 миллиарда долларов в год и, в частности, снижает расходы для заемщиков с плохой кредитной историей. Исследователи также не обнаружили «никаких доказательств увеличения процентных ставок или сокращения доступа к кредитам». [15] [16]

В речи, посвященной годовщине принятия Закона о картах , тогдашний специальный советник CFPB Элизабет Уоррен заявила, что «большая часть индустрии [кредитных карт] пошла дальше, чем того требует закон, в ограничении переоценки и сверхлимитных сборов». [17] Тем не менее, она сказала, что предстоит еще много работы, что «следующие задачи Бюро финансовой защиты потребителей будут касаться дальнейшего уточнения цены и рисков и облегчения для потребителей проведения прямых сравнений продуктов». [18] [19] [20]

В 2012 году многие домоседы жаловались, что, поскольку у них нет личного дохода, закон не позволяет им приобретать кредитные карты без разрешения их мужей. [21] 29 апреля 2013 г. CFPB внес поправки в правила, позволяющие эмитентам кредитных карт учитывать доход третьих лиц для заявителей в возрасте 21 года и старше, если заявитель имеет разумные основания полагать, что получить к нему доступ. [22]

Спонсоры и коспонсоры [ править ]

Соавторами законопроекта выступили председатель комитета по финансовым услугам Палаты представителей Барни Франк и представители Максин Уотерс , Луис Гутьеррес , Стивен Линч , Кейт Эллисон , Стив Коэн , Чака Фаттах , Морис Хинчи , Джим Ланжевен , Джерролд Надлер , Кэрол Ши-Портер , Хильда Солис , Питер. Уэлч , Альберт Винн , Питер ДеФацио , Чарльз Гонсалес , Джин Тейлор , Дэвид Оби ,Мази Хайроно , Дебби Вассерман Шульц , Нэнси Бойда , Джон Dingell , Corrine Браун , Бенни Томпсон , Элси Гастингс , Иветт Кларк , Джесси Джексон , Дэнни Дэвис , Кирстен Gillibrand , Эдди Бернис Джонсон , Диана Уотсон , Майкл Arcuri , Элиот Энгель , Джон Тирни , Крис Ван Холлен , Джордж Миллер , Джим Моран , Энтони Вайнер ,Нил Аберкромби и Ян Шаковски .

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Текст HR 627 (111-й)» . Govtrack.us . Проверено 28 марта 2012 года .
  2. ^ «HR 627 (111-й): Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года (О принятии законопроекта)» . GovTrack.us. 19 мая 2009 года . Проверено 11 августа 2014 года .
  3. ^ Сводка публичного права Исследовательской службы Конгресса , THOMAS, Библиотека Конгресса
  4. ^ https://obamawhitehouse.archives.gov/the-press-office/fact-sheet-reforms-protect-american-credit-card-holder
  5. ^ «Текст HR 627 (111-е): Об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам» от 2009 г. (Принятая Конгрессом версия) - GovTrack.us » . GovTrack.us . Проверено 8 апреля 2018 года .
  6. ^ "Поправка SA 1067, предложенная сенатором Кобурном к Поправке SA 1058 HR 627" . Проверено 8 апреля 2018 года .
  7. ^ Lillis, Mike (12 мая 2009). «Сенат одобряет поправку о пистолете Кобурна… в законопроекте о кредитной карте» . Вашингтон Индепендент . Архивировано из оригинального 21 июня 2009 года . Проверено 13 июня 2009 года .
  8. ^ a b Халс, Карл (20 мая 2009 г.). «Билл, изменяющий правила кредитной карты, отправлен Обаме с включенной мерой оружия» . Проверено 8 апреля 2018 г. - через NYTimes.com.
  9. Рианна Макгуайр, Ким (20 февраля 2010 г.). «Изменение закона разрешает использование оружия в парках и заповедниках США» . Сент-Луис Пост-Диспетч . Архивировано из оригинального 24 февраля 2010 года . Проверено 11 августа 2014 года .
  10. ^ "Bingaman поддерживает реформу кредитной карты" . KRWG. 11 мая 2009 года . Проверено 19 октября 2009 года .
  11. ^ "Отчет об акте КАРТЫ" (PDF) . 1 октября 2013 . Проверено 30 апреля 2014 года .
  12. ^ a b «Исследование: Влияние Закона о картах на рост процентных ставок» . CardHub.com . Проверено 23 июня 2011 года .
  13. ^ a b «Ясность кредитной карты: работает реформа закона о картах» (PDF) . Центр ответственного кредитования . Проверено 1 июня 2011 года .
  14. ^ a b «Письмо ABA в CFPB относительно уведомления и запроса информации о рынке кредитных карт» (PDF) . 19 февраля 2013 года . Проверено 30 апреля 2014 года .
  15. ^ Флойд Норрис, Закон о картах прояснил скрытые расходы по кредитным картам , New York Times (7 ноября 2013 г.).
  16. ^ Сумит Агарвал, Суфала Чомсисенгпет, Нил Махони и Йоханнес Штребель, Регулирование потребительских финансовых продуктов: данные кредитных карт , Ежеквартальный журнал экономики (впервые опубликовано в Интернете 25 ноября 2014 г.), DOI: 10.1093 / qje / qju037 .
  17. ↑ Уоррен, Элизабет (22 февраля 2011 г.). «Закон о картах: год спустя» . Замечания Элизабет Уоррен по поводу Закона о картах . Министерство финансов США . Проверено 27 октября 2011 года .
  18. ^ Saenz, Арлетт (22 февраля 2011). «Уоррен хвалит индустрию кредитных карт за усилия по обеспечению прозрачности для заемщиков» . ABC News . Проверено 27 октября 2011 года .
  19. ^ Кларк, Дэйв; Аспан, Мария (22 февраля 2011 г.). «Кредитные карты по-прежнему в поле зрения американского сторожевого пса Уоррена» . Рейтер . Проверено 27 октября 2011 года .
  20. Перейти ↑ Delaney, Arthur (18 февраля 2011 г.). «Элизабет Уоррен: недостатки реформы кредитной карты показывают необходимость в CFPA» . Huffington Post . Проверено 27 октября 2011 года .
  21. ↑ Эллис, Блейк (16 мая 2012 г.). «Мама-домработница борется с новым правилом кредитной карты» . CNN Деньги . Проверено 16 мая 2012 года .
  22. ^ «CFPB вносит поправки в закон о картах, чтобы облегчить получение кредитными картами супругов и партнеров, не проживающих дома» . 29 апреля 2013 . Проверено 17 августа 2015 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Пресс-релиз
  • Текст законопроекта
  • CARD Act - Действия и голоса