Правда в законе о кредитовании

Эта статья включает в себя список общих ссылок , но он остается в значительной степени непроверенным, поскольку в нем отсутствует достаточное количество соответствующих встроенных ссылок . Пожалуйста, помогите улучшить эту статью, добавив более точные цитаты. ( Апрель 2009 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )

Правда в законе о кредитовании

Длинное название	Закон о защите потребителя в связи с использованием кредита, требуя полного раскрытия условий финансовых сборов в кредитных операциях или в предложениях о предоставлении кредита; путем ограничения удержания заработной платы; и путем создания Национальной комиссии по потребительскому финансированию для изучения и выработки рекомендаций относительно необходимости дальнейшего регулирования отрасли потребительского кредитования; и для других целей.
Акронимы (разговорный)	ТИЛА, CCPA
Никнеймы	Закон о защите потребительских кредитов
Принят	восемьдесят девятый Конгресс Соединенных Штатов Америки
Эффективный	29 мая 1968 г.
Цитаты
Публичное право	90-321
Устав в целом	82  Стат.  146
Кодификация
Заголовки изменены	15 USC: коммерция и торговля
Разделы ОСК созданы	15 USC гл. 41 § 1601
Законодательная история
Представленный в Сенате , как S. 5 по William Проксмайр ( D - WI ) на 11 января 1967 года Рассмотрение Комитета по банковскому комитету Сената , Палаты Комитета по банкам и валюте Прошел Сенат 11 июля 1967 ( 92–0 ) Принята Палатой представителей 1 февраля 1968 г. ( 383–4 вместо HR 11601) с поправками. Дом согласился с поправкой Палаты представителей 22 мая 1968 года (согласован) с дальнейшими поправками. Сенат принял поправку к Палате представителей 22 мая 1968 г. (согласовано) Подписан закон президент Линдон Джонсон на 29 мая 1968
Основные поправки
Закон о кредитных картах Закона Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей от 2009 г. Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей

Закон о правде в кредитовании ( TILA ) 1968 года - это федеральный закон Соединенных Штатов, призванный способствовать осознанному использованию потребительского кредита , требуя раскрытия информации о его условиях и стоимости, чтобы стандартизировать способ расчета и раскрытия затрат, связанных с заимствованием. ^[1]

TILA также дает потребителям право отменить определенные кредитные транзакции, которые включают удержание основного жилища потребителя, регулирует определенные методы кредитных карт и предоставляет средства для справедливого и своевременного разрешения споров по выставлению счетов за кредит. За исключением некоторых дорогостоящих ипотечных кредитов , TILA не регулирует сборы, которые могут взиматься за потребительский кредит. Скорее, он требует единообразного или стандартизированного раскрытия затрат и сборов, чтобы потребители могли делать покупки. Он также налагает ограничения на планы собственного капитала, которые подпадают под требования 12 CFR 1026.40, и определенные ипотечные ссуды по «более высокой цене» (HPML), которые подпадают под требования 12 CFR 1026.35. Постановление запрещает определенные действия или практики в связи с кредитованием, обеспеченным основным жилищем потребителя .

История [ править ]

Закон о правде в кредитовании изначально был Разделом I Закона о защите потребительских кредитов , Pub.L.  90–321 , 82  Стат.  146 , принятый 29 мая 1968 . Нормативные акты, применяющие статут, известные как «Положение Z», кодифицированы в 12 CFR 226 . Большинство конкретных требований, налагаемых TILA, можно найти в Правиле Z, поэтому ссылка на требования TILA обычно относится к требованиям, содержащимся в Правиле Z, а также к самому статуту. ^[2]

С момента создания TILA полномочия по реализации закона путем выпуска нормативных актов были переданы Совету Федеральной резервной системы (ФРБ). Однако с 21 июля 2011 года общие полномочия TILA по разработке правил были переданы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), полномочия которого были установлены в соответствии с положениями, принятыми в июле после принятия Закона Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей . 2010. Любые будущие нормативные акты, применяющие статут, которые также формально называются Положением Z, будут кодифицированы в 12 CFR 1026 и будут пытаться копировать положение Z ФРБ, когда это возможно. ^[3]Федеральная резервная система сохранит некоторые ограниченные полномочия по выработке правил в рамках TILA для ссуд, предоставленных определенными автодилерами, и для некоторых других положений.

TILA ввела расчет годовой процентной ставки (APR), обязательный для всех потребительских кредиторов. Некоторые вводящие в заблуждение расчеты процентных ставок, использовавшиеся ранее, в основном по автокредитам, были запрещены. Годовые отчеты о потребительских кредитах более десяти лет являются экономически значимыми. Затем, в 1980-х годах, производители автомобилей начали использовать лазейку в TILA и ее администрации. Ни Закон, ни его администраторы не проводили адекватного различия между «финансируемой суммой» и «финансовыми расходами», двумя терминами, которые появляются в TILA, требующем раскрытия информации. «Связав» цену автомобиля с расходами на финансирование (которые исходят от кэптивной финансовой компании автопроизводителя), автопроизводители смогли перемещать деньги между двумя категориями, даже полностью исключив плату за финансирование.Так родилось финансирование «под нулевую процентную ставку».

Типичные предложения от автомобильных компаний: «Доступно финансирование под нулевой процент годовых или скидка в размере 1000 долларов США». Потребитель, который выбирает финансирование «нулевого процента», отказывается от скидки в размере 1000 долларов США (снижение цены на автомобиль). Фактически, он или она платит 1000 долларов, чтобы получить «беспроцентную» ссуду. Поскольку только автопроизводители могут делать такой тип комплектации, банки, кредитные союзы и другие конкуренты остаются в невыгодном положении. Они должны раскрывать истинные годовые ставки, в то время как автопроизводители не могут требовать выплаты процентов. При этом типичный потребитель сталкивается со сложной финансовой проблемой. Финансирование «нулевого процента» может стоить намного меньше или намного дороже, чем обычное финансирование с организацией, не связанной с автомобилем.

Организация [ править ]

Регламент разделен на части.

Подчасть B относится к открытым кредитным линиям ( возобновляемым кредитным счетам), которые включают счета кредитных карт и кредитные линии собственного капитала (HELOC).

Подчасть C относится к закрытым кредитам, таким как ссуды на покупку жилья и ссуды на покупку транспортных средств с фиксированным сроком ссуды. Он содержит правила раскрытия информации, обработки кредитных остатков, расчета годовой процентной ставки , права на расторжение, необязательных требований и рекламы.

Подчасть D содержит правила устного раскрытия информации, раскрытия информации на испанском языке в Пуэрто-Рико , хранения записей, влияния на законы штата, исключения штатов (которые применяются только к штатам, в которых действовали законы типа «Правда в кредитовании» до Федерального закона), а также ограничения ставок.

Подчасть E содержит особые правила для ипотечных сделок. ^[4]

• В § 1026.32 устанавливаются требования к определенным закрытым жилищным ипотечным кредитам.
• § 1026.33 - это требования для обратной ипотечной ипотеки, включая общую годовую ставку стоимости ссуды и раскрытие информации о сделках. ^{[ необходима цитата ]}
• § 1026.34 запрещает действия или практики в связи с «дорогостоящими» ипотечными кредитами.
• § 1026.35 запрещает действия или практики в связи с ипотечными ссудами по «более высокой цене» (HPML).
• § 1026.36 запрещает действия или действия в связи с кредитованием, обеспеченным жилищем.
• В § 1026.39 говорится о правилах раскрытия информации о передаче ипотечного кредита.
• § 1026.40 устанавливает требования к планам обеспечения собственного капитала.
• § 1026.42 направлен на продвижение независимости оценки.

В нескольких приложениях содержится такая информация, как процедуры принятия решений о законах штата, исключения штата и выдача интерпретаций для персонала, особые правила для определенных видов кредитных планов, список правоохранительных органов, типовые раскрытия информации, которые при правильном использовании обеспечат соблюдение Закон, а также правила для расчета годовых процентных ставок по закрытым кредитным сделкам и общих годовых ставок стоимости ссуд по обратным ипотечным сделкам.

Право на расторжение [ править ]

Для определенных сделок, обеспеченных основным жилищем заемщика, TILA требует, чтобы заемщику было предоставлено три рабочих дня после получения кредита для расторжения сделки. Право на расторжение договора дает заемщикам время для пересмотра кредитного соглашения и раскрытия информации о стоимости, а также для пересмотра решения о том, хотят ли они подвергнуть риску свои дома, предлагая это в качестве обеспечения кредита. Каждый заемщик и любое лицо, имеющее имущественный интерес в собственности, может воспользоваться правом аннулирования до полуночи третьего рабочего дня после завершения сделки или доставки всей существенной информации, в зависимости от того, что произойдет в последний раз. Если требуемое уведомление о расторжении договора или существенные раскрытия TILA неточны или не доставлены, право заемщика на аннулирование может быть продлено с трех дней после завершения до трех лет.

Когда заемщик отказывается от договора, залог становится недействительным, и заемщик не несет ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. Банк должен вернуть любые деньги или имущество, переданные кому-либо в связи с транзакцией, в течение 20 календарных дней и удалить все записи о залоге, которые банк мог взять на новую ссуду. До истечения срока расторжения банк не может: 1) переводить средства, кроме как на действующий счет условного депонирования, 2) оказывать какие-либо услуги или 3) доставлять какие-либо материалы.

Право на расторжение не распространяется на ссуды, полученные с целью покупки дома, а также не применяется к рефинансированию или консолидации жилищного ссуды у того же кредитора, если только рефинансированная или консолидированная сумма не превышает невыплаченный остаток существующего долг.

Исключения [ править ]

Требования TILA не распространяются на следующие виды ссуд и кредитов:

• Кредит предоставляется в первую очередь на коммерческие, сельскохозяйственные или коммерческие цели.
• Кредит предоставляется юридическому лицу (не физическому лицу, за исключением некоторых трастов для налогового или имущественного планирования), включая государственные учреждения или учреждения.
• Кредит сверх ежегодно корректируемого порога, не обеспеченный недвижимостью или личным имуществом, используемым или предполагаемым для использования в качестве основного жилья.

См. Также [ править ]

• Истина в законе о сбережениях

Ссылки [ править ]

Дальнейшее чтение [ править ]

• Кодекс Соединенных Штатов (2004 г.). 15 USC 1601 et seq. .
• Текст постановления
• Справочник по правде в кредитовании , Управление финансового контролера, администратор национальных банков, декабрь 2006 г.
• Закон о правде в кредитовании Законодательная история Закон Библиотечное общество округа Колумбия