Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
"CFPB" перенаправляется сюда. Канадскую радиостанцию ​​см. CFFB (AM) .

Бюро финансовой защиты потребителей
CFPB seal.png
CFPB logo.svg
Обзор агентства
Сформирован21 июля 2011 г . ; 9 лет назад ( 2011-07-21 )
ЮрисдикцияСоединенные Штаты
Штаб-квартираВашингтон, округ Колумбия , США 38.898091 ° N 77.040591 ° W Координаты : 38.898091 ° N 77.040591 ° W
38 ° 53′53 ″ с.ш., 77 ° 02′26 ″ з.д. /  / 38.898091; -77.04059138 ° 53′53 ″ с.ш., 77 ° 02′26 ″ з.д. /  / 38.898091; -77.040591
Сотрудники1540 (2019) [1]
Годовой бюджет533 миллиона долларов США (2019 финансовый год)
Руководитель агентства
  • Дэйв Уэджио, исполняющий обязанности директора [2]
Ключевой документ
Интернет сайтwww .consumerfinance .gov Отредактируйте это в Викиданных

Бюро Consumer Financial Protection ( CFPB ) является агентством правительства Соединенных Штатов , ответственного за защиту потребителей в финансовом секторе . Юрисдикция CFPB включает банки , кредитные союзы , фирмы по ценным бумагам, кредиторов до зарплаты , операции по обслуживанию ипотечных кредитов, услуги по облегчению выкупа закладных , сборщики долгов и другие финансовые компании, работающие в Соединенных Штатах . С момента своего основания CFPB «вступила в 21 век», используя технологические инструменты для мониторинга того, как финансовые организации используют социальные сети и алгоритмы для нацеливания на потребителей.[3] : 531–532 537

Продвигая свою основную миссию по потребительскому финансированию через обеспечение соблюдения и нормотворчество, CFPB разными способами взаимодействовал с экономикой данных. [3] : 531–32

Создание CFPB было санкционировано Законом Додда – Фрэнка о реформе Уолл-Стрит и защите потребителей , принятие которого в 2010 году стало законодательной реакцией на финансовый кризис 2007–2008 годов и последующую Великую рецессию . [4] Статус CFPB как независимого агентства неоднократно оспаривался в суде. В июне 2020 года Верховный суд Соединенных Штатов признал, что структура с одним директором может быть устранена только по причине неконституционности, но разрешил агентству продолжить работу.

Роль [ править ]

По словам бывшего директора Ричарда Кордрея , приоритетами бюро являются ипотека, кредитные карты и студенческие ссуды . [4] [5] CFPB квалифицируется как крупное независимое агентство, которое было создано для консолидации своих сотрудников и обязанностей ряда других федеральных регулирующих органов, включая Федеральный резерв , Федеральную комиссию по торговле , Федеральную корпорацию по страхованию вкладов , Национальную Администрация кредитного союза и даже Департамент жилищного строительства и городского развития . [6] [7] : 12,22Бюро является независимым подразделением, находящимся внутри и финансируемым Федеральной резервной системой США , временно аффилированным с Министерством финансов США . [ необходима цитата ]

CFPB составляет и обеспечивает соблюдение правил для финансовых учреждений, проверяет как банковские, так и небанковские финансовые учреждения , отслеживает и сообщает о рынках, а также собирает и отслеживает жалобы потребителей. [5]

CFPB открыла свой веб-сайт в начале февраля 2011 года, чтобы принимать предложения от потребителей через YouTube , Twitter и собственный интерфейс веб-сайта. Согласно Министерству финансов США , перед бюро возложена ответственность «содействовать справедливости и прозрачности ипотечных кредитов , кредитных карт и других потребительских финансовых продуктов и услуг». [8] Согласно его веб-сайту, «основная миссия CFPB ... состоит в том, чтобы заставить рынки потребительских финансовых продуктов и услуг работать на американцев - независимо от того, подают ли они заявку на ипотеку, выбирают одну из кредитных карт или используют любое количество других потребительские финансовые продукты ». [9]Только в 2016 году большинство из сотен и тысяч жалоб потребителей на их финансовые услуги, включая банки и эмитентов кредитных карт, были получены и собраны CFPB и находятся в открытом доступе в базе данных федерального правительства. [10]

 Контрольный показатель активов в 10 миллиардов долларов [ править ]

После того, как финансовое учреждение приобретает 10 $ млрд в активах , он попадает под руководством, правил и норм в соответствии с CFPB. Банк будет известен как банк, регулируемый CFPB. CFPB проверит соответствие учреждения законам о банковском регулировании. [11] 

История [ править ]

В июле 2010 года Конгресс принял Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей во время 111-го Конгресса США в ответ на рецессию конца 2000-х и финансовый кризис . [4] Агентство было первоначально предложено в 2007 году профессором Гарвардской школы права Элизабет Уоррен , которая позже стала сенатором США. [12] Предложенный CFPB был активно поддержан организацией « Американцы за финансовую реформу» , недавно созданной зонтичной организацией, в которую входят около 250 организаций потребителей, рабочих, гражданских прав и других активистов. [13]

17 сентября 2010 года президент Обама объявил о назначении Уоррена помощником президента и специальным советником министра финансов в Бюро финансовой защиты потребителей для создания нового агентства. [14] [15] Из-за того, как было написано законодательство о создании бюро, до прихода к власти первого директора агентство не могло писать новые правила или контролировать финансовые учреждения, кроме банков. [6]

21 июля 2011 года сенатор Ричард Шелби написал статью для The Wall Street Journal, в которой подтвердил свое непрекращающееся неприятие централизованной структуры, отметив, что и Комиссия по ценным бумагам, и Федеральная корпорация страхования депозитов имеют исполнительные советы и что CFPB не должен быть разные. Он отметил уроки, извлеченные из опыта работы с Fannie Mae и Freddie Mac, как поддержку своего аргумента. [16] Politico истолковал заявления Шелби как высказывание о том, что назначение Кордрея было «мертвым по прибытии». [17] Республиканские угрозы пиратаБлокировка выдвижения в декабре 2011 привела к бездействию Сената. [ необходима цитата ]

CFPB официально начал свою работу 21 июля 2011 года, вскоре после того, как президент Обама объявил , что Уоррен будет переданы в качестве директора в пользу Ричарда Cordray , [18] , который до назначения был нанят в качестве главного исполнения для агентства. [19]

Президент Барак Обама объявляет о выдвижении Ричарда Кордрея на должность первого директора CFPB 18 июля 2011 г.

Элизабет Уоррен , предложившая и основавшая CFPB, была снята с рассмотрения в качестве первого официального директора бюро после того, как официальные лица администрации Обамы убедились, что Уоррен не сможет преодолеть сильную республиканскую оппозицию. [20] 17 июля президент Обама назначил бывшего генерального прокурора штата Огайо и казначея штата Огайо Ричарда Кордрея первым официальным директором CFPB. [21]

Однако выдвижение Кордрея сразу же оказалось под угрозой из-за того, что 44 республиканца Сената пообещали сорвать любого кандидата, чтобы поддержать децентрализованную структуру организации. Республиканцы Сената также продемонстрировали образец отказа рассматривать кандидатуры регулирующих органов. [22]

С момента создания базы данных CFPB в 2011 году было опубликовано более 730 000 жалоб. [10] Среди сторонников CFPB есть заявление Союза потребителей о том, что это «жизненно важный инструмент, который может помочь потребителям принимать обоснованные решения». [10] Противники CFPB утверждают, что база данных CFPB - это «хитрость» и что уже существует база данных, поддерживаемая Федеральной торговой комиссией, хотя эта информация недоступна для общественности. [10]

4 января 2012 года Барак Обама выступил с выемкой назначения для установки Cordray в качестве директора до конца 2013 года Это был весьма спорным шаг , поскольку Сенат все еще держал проформы сессий, а также возможность существует , что назначение может быть обжалованы в корт. [23] Этот тип назначения перерыва был единогласно признан неконституционным в деле NLRB против Ноэля Каннинга . [24]

16 июля 2013 года Сенат утвердил Кордрея в качестве директора при голосовании 66–34. [25] Кордрей подал в отставку в конце 2017 года, чтобы баллотироваться на пост губернатора штата Огайо.

Закон о финансовом выборе , предложенный Джебом Хенсарлингом из комитета Палаты представителей по финансовым услугам , чтобы отменить Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , был принят Палатой 8 июня 2017 года. Также в июне 2017 года Сенат разрабатывал собственную реформу. законопроект. [26] [27]

Свидетельства на слушаниях в Конгрессе США в 2017 году вызвали опасения, что массовая публикация жалоб потребителей вводит в заблуждение и наносит ущерб потребительскому рынку. Представитель Барри Лудермилк (R-GA) сказал на одном из таких слушаний в Конгрессе: «Является ли цель базы данных только для обозначения и опозорения компаний? Или у них должен быть отказ от ответственности, в котором говорится, что это зона, свободная от фактов, или это фальшивые новости? Это действительно то, что я вижу здесь ». Билл Химплер, исполнительный вице-президент Американской ассоциации финансовых услуг , торговой группы, представляющей банки и других кредиторов, ответил: «Что-то нужно делать». «После того, как компании нанесен ущерб, восстановить репутацию будет сложно [10].

Мик Малвани , исполняющий обязанности директора CFPB, 5 июня 2018 г. уволил всех 25 членов Консультативного совета агентства после того, как одиннадцать из них провели пресс-конференцию 3 июня, на которой критиковали его. [28]

Предлагаемые поправки [ править ]

11 июля 2013 года в Палату представителей был внесен Закон CFPB о назначении сельских жителей и исправлениях (HR 2672; 113-й Конгресс) . Законопроект внесет поправки в Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, чтобы дать указание CFPB установить процесс подачи заявок, который позволил бы человеку определить его округ как «сельский» для целей федерального закона о финансах потребителей. [29] Одним из практических результатов обозначения округа как сельского является то, что люди могут иметь право на получение некоторых видов ипотеки, освобождая их от правил квалифицированной ипотеки CFPB. [30] [31]

26 сентября 2013 г. в Палату представителей США был внесен Закон о повышении безопасности и устойчивости финансовой защиты потребителей от 2013 г. (HR 3193; 113-й Конгресс) . [32] В случае принятия законопроект изменил бы CFPB, превратив его в комиссию из пяти человек и исключив из Федеральной резервной системы. [33] CFPB переименовали бы в «Комиссию по безопасности финансовых продуктов». Законопроект также был призван упростить отмену решений CFPB. Он прошел в Палате представителей 27 февраля 2014 г. и был принят Сенатом 4 марта [34]. Он никогда не рассматривался в Сенате, контролируемом демократами. [35]

Спор по поводу исполняющего обязанности директора в 2017 г. [ править ]

См. Также: Инглиш против Трампа

24 ноября 2017 года директор Кордрей назначил Леандру Инглиш на должность заместителя директора и объявил, что покинет офис в тот же день после закрытия рабочего дня. [36] [37] Кордрей указал, что сделает Инглиша исполняющим обязанности директора после его отставки [38], сославшись на положения Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, предусматривающий, что заместитель директора CFPB становится исполняющим обязанности директора в " отсутствие или недоступность »директора. [39] Позднее в тот же день, однако, президент Дональд Трамп назначен действующий директор Бюро управления и бюджета , Мик Малвани, как исполняющий обязанности директора, ссылаясь на Федеральный закон 1998 года о реформе вакансий . [39]

25 ноября Управление юрисконсульта опубликовало заключение, написанное помощником генерального прокурора Стивеном Энгелом , в котором утверждалось, что президент имеет полномочия в соответствии с FVRA назначать исполняющего обязанности директора CFPB. В служебной записке OLC утверждалось, что «как Закон о реформе вакансий, так и [§1011 (b) (5) Додда-Франка]] доступны для заполнения на действующей основе вакансии, которая возникает в результате отставки директора CFPB», но что «когда Президент назначает человека ... вне обычного порядка наследования, назначение Президента обязательно контролируется ». [40] Эту позицию также поддержала главный юрисконсульт CFPB Мэри Э. Маклеод. [41] [42]

26 ноября Инглиш (в лице бывшего старшего юрисконсульта CFPB Дипака Гупты ) подал иск в окружной суд США округа Колумбия, требуя временного запретительного судебного приказа и декларативного решения, чтобы помешать Малвэни стать исполняющим обязанности директора, [43] Малвани был 27 ноября ей предоставили доступ неназванные лица с ключами к кабинету директора и приказали всем сотрудникам CFPB игнорировать любые утверждения с английского о том, что она исполняет обязанности директора. [44] И Инглиш, и Малвани разослали электронные письма всему штату CFPB, состоящему из 1600 человек, каждый подписался как «исполняющий обязанности директора» агентства. [45] [46] 28 ноября 2017 г. окружной судья США Тимоти Дж. Келли, который был назначен президентом Трампом всего за несколько месяцев до этого, отклонил ходатайство Инглиша о предварительном судебном запрете и позволил Малвэни начать исполнять обязанности директора CFPB. [47]

Нормативная деятельность [ править ]

С момента своего создания до 2017 года CFPB «сократил злоупотребления взысканием долгов, реформировал ипотечное кредитование, опубликовал и расследовал сотни тысяч жалоб от пострадавших клиентов финансовых учреждений и получил почти 12 миллиардов долларов для 29 миллионов потребителей в качестве возмещения и аннулирования долгов. " [48]

Ипотека [ править ]

О соблюдении нормативных требований в отношении ипотеки можно узнать на сайте бюро. Темы, предлагаемые потребителям, включают в себя внедрение правил ипотечного кредитования 2013 г., ресурсы, помогающие людям соблюдать требования, краткие справочные таблицы, материалы по надзору и экспертизе и ссылку для обратной связи. Он также предоставляет дополнительную информацию, которая охватывает сельские районы или округа с недостаточным уровнем обслуживания, утвержденных HUD консультантов по жилищным вопросам, и Приложение Q. [49]

Приложение Q касается отношения долга к доходу, которое должно быть у «квалифицированной ипотеки», и предоставляет подробные сведения о том, как определить факторы для этого расчета. Норма установлена ​​на уровне не более 43 процентов.

Пенсионные и страховые вложения [ править ]

CFPB взвешивает, следует ли ему брать на себя роль в помощи американцам в управлении пенсионными сбережениями и регулировании сберегательных планов, уделяя особое внимание инвестиционным махинациям, направленным на пенсионеров и пожилых людей. «Это одна из вещей, которые мы изучаем и интересуемся с точки зрения того, есть ли у нас полномочия и какие», - сказал директор бюро Ричард Кордрей в интервью в январе 2013 года. [50] Некоторые консерваторы критически относятся к этой потенциальной роли, при этом Уильям Такер из Американского института СМИ утверждал, что агентство намерено «контролировать» пенсионные сбережения и заставлять людей покупать федеральные долги. [51] ААП призвал агентство принять активное участие,утверждая, что бюро поможет защитить пожилых американцев отаффинити-мошенничество, которое часто нацелено на пожилых людей , что снижает вероятность кражи их инвестиций в результате мошенничества с ценными бумагами или злоупотреблений. [52]

Основным регулирующим органом пенсионных планов и пенсионных планов, устанавливаемых работодателями и частным сектором, является Министерство труда США , которое обеспечивает соблюдение основных законов ( ERISA , COBRA и HIPAA ), пенсионных планов (включая 401 (k) , SIMPLE , 403 (b)) и традиционные пенсии с установленными выплатами), а также многие аспекты групповых планов медицинского страхования работодателя. Закон о доступном медицинском обслуживании, создавая торговые площадки, продающие планы медицинского страхования напрямую потребителям, приняли нормативную модель в стиле ERISA, требующую, чтобы все планы имели стандартизированные документы, такие как «сводный план плана» (SPD), но рынок регулировался отдельными страховыми комиссарами каждого штата , при этом в некоторых штатах имеется несколько регулирующих органов (в Калифорнии есть как Департамент страхования, так и Департамент управляемого медицинского обслуживания). IRA, также адресованные потребителям, регулируются типом кастодиана (FDIC регулирует банковских кастодианов, IRS регулирует небанковских кастодианов). Аннуитеты, страхование жизни и страхование инвалидности, приобретаемые напрямую потребителями, регулируются отдельными государственными страховыми комиссарами. Маркетинг потребителям обычно регулируется FCC и законами различных штатов.

Поскольку уполномоченные штата являются основными регулирующими органами, CFPB вряд ли возьмет на себя ведущую роль в регулировании пенсионных инвестиций без принятия дальнейшего законодательства и, возможно, поправки к конституции США, передающей законодательные полномочия в области страхования федеральному правительству. В 2011 году Национальная ассоциация комиссаров по страхованию определила, что «единственная наиболее важная задача для государственных страховых регуляторов - это проявлять бдительность в защите потребителей, особенно в свете изменений, происходящих на рынке финансовых услуг» [53] и CFPB может помочь заполнить этот пробел. Многие [ кто? ]утверждали, что государственная система регулирования страхования (включая страховые продукты, такие как аннуитеты) очень экономически неэффективна, приводит к неравномерным и непереносимым планам страхования, искусственно сокращает пулы рисков (особенно в небольших штатах), что приводит к более высоким страховым взносам, ограничивает мобильность брокеров, которые должны пройти повторную сертификацию в новых штатах, усложняет потребности бизнеса с несколькими штатами и должна быть заменена национальным регулирующим органом по страхованию или вариантом национальной страховой хартии, как это имело место с регулированием ценных бумаг и банковского дела. [54] [55]

Работа с общественностью [ править ]

CFPB создал ряд инструментов личных финансов для потребителей, в том числе Ask CFPB, который собирает простые ответы на вопросы о личных финансах, и Paying for College, в котором оценивается стоимость посещения конкретных университетов на основе предложений финансовой помощи, предлагаемых студентам. получила. [56] [57]

CFPB также попытался помочь потребителям понять виртуальные валюты, такие как биткойн . [58]

Список директоров [ править ]

Положение дел
  Специальный советник
  Исполняющий обязанности директора
Нет.ПортретИмяМестопребываниеВступил в должностьЛевый офисВладениеПрезиденты
-Элизабет УорренМассачусетс17 сентября 2010 г.1 августа 2011 г.318 днейБарак Обама
-Радж Датарайон Колумбии1 августа 2011 г.4 января 2012 г.156 дней
1Ричард КордрейОгайо4 января 2012 г.24 ноября 2017 г. [59]5 лет, 16 дней
308 дней
(5 лет, всего 324 дня)		Дональд Трамп
-Мик МалваниЮжная Каролина25 ноября 2017 г.10 декабря 2018 г.1 год, 15 дней
2Кэти КрениджерОгайо11 декабря 2018 г.20 января 2021 г. [60]2 года, 40 дней
-Дэвид Уэджиорайон Колумбии20 января 2021 г.--

Юридические проблемы [ править ]

Дополнительная информация: Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей § Конституционный вызов Додду – Франку

В первые годы существования CFPB было подано два иска; они оба были отклонены федеральными судами, но одна была обжалована и все еще продолжается. В первом из них, поданном 21 июня 2012 года техасским банком вместе с Competitive Enterprise Institute , оспаривалась конституционность положений CFPB. [61] Год спустя, в августе 2013 года, федеральный судья отклонил иск, поскольку истцы не смогли доказать, что им был причинен вред. [62] В июле 2015 года Апелляционный суд округа Колумбия частично подтвердил и частично отменил, постановив, что банк, но не государства, которые позже присоединились к иску, имеет право оспаривать закон, и вернул дело для дальнейшего рассмотрения. [63][64]

Иск, поданный 22 июля 2013 г. компанией Morgan Drexen Integrated Systems, поставщиком услуг административной поддержки для адвокатов, и адвокатом Коннектикута Кимберли А. Писински, оспаривал конституционность CFPB. [65] [66] Жалоба, поданная в Окружной суд США по округу Колумбия , утверждала, что "структура CFPB изолирует ее от политической подотчетности и внутренних сдержек и противовесов в нарушение Конституции Соединенных Штатов. Необузданная с точки зрения конституции. ответственности, CFPB занимается ultra viresи злоупотребления, включая попытки регулировать юридическую практику (функция, закрепленная за государственной коллегией), попытки сбора материалов, защищенных адвокатом и клиентом, а также завышенные требования и добыча личной финансовой информации американских граждан, что вызвало Расследование Счетной палаты (GAO) началось 12 июля 2013 года. « [67] В октябре того же года это дело было отклонено Федеральным судом округа Колумбия. [68] 22 августа 2013 года, через месяц после иска Моргана Дрексена, CFPB подала собственный иск против Моргана Дрексена в Окружной суд США Центрального округа Калифорнии.утверждая, что Morgan Drexen взимала авансовые сборы за услуги по облегчению долгового бремени в нарушение Правил продаж телемаркетинга и участвовала в мошеннических действиях и практиках в нарушение Закона о финансовой защите потребителей (CFPA). [69] CFPB выиграл этот иск, и Моргану Дрексену было предписано выплатить 132 882 488 долларов в качестве возмещения ущерба и 40 миллионов долларов гражданского штрафа. [70]

В октябре 2016 года Апелляционный суд Соединенных Штатов по округу Колумбия постановил, что смещение директора CFPB президентом Соединенных Штатов является неконституционным только по такой причине, как «неэффективность, халатное отношение к своим обязанностям или должностные преступления». " [71] Окружной судья Бретт Кавано , к которому присоединился старший окружной судья А. Рэймонд Рэндольф , написал, что закон является «угрозой индивидуальной свободе», и вместо этого обнаружил, что президент может сместить директора CFPB по своему желанию. [71] Постановление по существу делает CFPB частью федеральных исполнительных ведомств Соединенных Штатов . Окружной судья Карен Л. Хендерсонсогласилась с тем, что директор CFPB ошиблась, приняв новую интерпретацию Закона о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью , обнаружив, что срок исковой давности не распространяется на CFPB, и оштрафовала подающую петицию ипотечную компанию PHH Corporation на 109 миллионов долларов, но она не согласилась предоставить Президент получил новые полномочия сместить директора, сославшись на уклонение от конституции . [72] Апелляционный суд США по округу Колумбия отменил решение и приказал пересмотреть его в полном объеме . [73] 31 января 2018 г. En banc DC Circuit 7 голосами против 3 пришло к выводу, что структура CFPB является конституционной. СудитьКорнелия Пиллард , написавшая от имени большинства, обнаружила, что пункт « Береги себя» не запрещает независимые агентства , в то время как каждый из окружных судей из предыдущей комиссии написал отдельное несогласие. [74]

В июне 2018 года судья Федерального окружного суда Нью-Йорка Лоретта Преска вынесла решение против его структуры.[75] [76] В январе 2019 года Верховный суд отказал в пересмотре решения окружного суда округа Колумбия. [77]

В октябре 2019 года Верховный суд объявил, что рассмотрит конституционность структуры Бюро в деле Сейла Ло против Бюро финансовой защиты потребителей с учетом раздельного решения нижестоящих судов. [78] Устные выступления начались 3 марта 2020 года. [79]

29 июня 2020 года Верховный суд в своем решении 5–4 постановил, что меры защиты от увольнения являются неконституционным ограничением способности президента контролировать органы исполнительной власти. «У такого агентства нет оснований в исторической практике и он противоречит конституционной структуре, концентрируя власть у одностороннего субъекта, изолированного от президентского контроля», - написал председатель Верховного суда Джон Робертс в мнении большинства, к которому присоединились его консервативные коллеги. [80] Устав о должности директора в CFPB считался разделяемымиз оставшейся структуры CFPB, и Суд постановил, что «агентство может продолжать работу, но его директор, в свете нашего решения, должен быть смещен президентом по желанию». В особом мнении, написанном судьей Еленой Каган , говорилось, что решение большинства заставляет суд «пересмотреть» две политические ветви власти (Конгресс и президент) относительно того, как структурировать исполнительную власть, и «стереть черту [ CFPB] его создатели считали основополагающим для своей миссии - мерой независимости от политического давления ». [81]

Противоречие [ править ]

В пресс-релизе Комитета по финансовым услугам Палаты представителей США за 2013 год CFPB подвергся критике за то, что было описано как «радикальная структура», которая «контролируется одним человеком, которого нельзя уволить за плохую работу и который осуществляет единственный контроль над агентством, его найм и его бюджет ». Более того, комитет заявил об отсутствии финансовой прозрачности и подотчетности Конгрессу или президенту. Заместитель председателя комитета Патрик МакГенри выразил особую озабоченность по поводу дорожных расходов и ремонта штаб-квартиры CFPB в размере 55 миллионов долларов, заявив, что «55 миллионов долларов больше, чем весь годовой бюджет GSA на строительство и приобретение всех федеральных зданий». [82]В 2012 году большая часть средств GSA Federal Building Fund пошла на аренду на общую сумму 5,2 миллиарда долларов. На строительство и приобретение объектов было заложено 50 миллионов долларов. [83]

В 2014 году некоторые сотрудники и бывшие сотрудники CFPB свидетельствовали перед Конгрессом о предполагаемой культуре расизма и сексизма в агентстве. Бывшие сотрудники заявили, что на них были предприняты ответные меры за то, что они довели проблемы до сведения начальства. [84]

Как описано в статье The Wall Street Journal 2015 года , CFPB подвергся критике за методологию, которую он использует для выявления случаев расовой дискриминации среди автокредиторов. Из-за юридических ограничений агентство использовало систему, позволяющую «угадывать» расу соискателей автокредитования на основе их фамилии и почтового индекса. Основываясь на этой информации, агентство обвинило несколько кредиторов в дискриминации заявителей из числа меньшинств и наложило крупные штрафы и взыскания с этих компаний. В 2013 году Ally Financial выплатила 98 миллионов долларов в виде штрафов и выплат за урегулирование споров. Поскольку методология агентства означает, что оно может только догадываться, кто может стать жертвой дискриминации, имеющей право на получение расчетных фондов, по состоянию на конец 2015 года CFPB еще не выплачивал компенсацию никому из лиц, пострадавших от действий Ally. предположительно дискриминационная практика.[85]

Кордрей был обвинен во множественных нарушениях Закона о Хэтче в качестве директора CFPB и расследован Управлением специального советника (OSC), которое не обнаружило никаких нарушений. [86]

Поправки [ править ]

21 мая 2018 года президент США Дональд Трамп подписал закон Конгресса, отменяющий применение правил кредитования автомобилей. [87] 24 мая 2018 года Трамп подписал Закон об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей , освобождающий десятки банков от правил CFPB. [88]

См. Также [ править ]

  • Список органов финансового регулирования по странам
  • Регулирующие меры в ответ на кризис субстандартных кредитов
  • Обсуждение решений кризиса субстандартной ипотеки
  • Раздел 12 Свода федеральных правил
  • Правило Волкера
  • Реформа Уолл-стрит

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Финансовый год 2019: годовой план эффективности и отчет, а также обзор бюджета» (PDF) . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 5 декабря 2019 года .
  2. ^ "Президент Джо Байден объявляет исполняющего обязанности руководства Федерального агентства" . Белый дом . Проверено 20 января 2021 года .
  3. ^ a b Ван Лоо, Рори (1 июля 2018 г.). «Регулирование технологий по умолчанию: платформы, конфиденциальность и CFPB» . Обзор юридических технологий Джорджтауна . 2 (2): 531.
  4. ^ a b c Иглшем, Жан (9 февраля 2011 г.). «Предупреждающий выстрел о финансовой защите» . The Wall Street Journal . Проверено 10 февраля 2011 года .(требуется подписка)
  5. ^ a b Уоррен, Элизабет (14 сентября 2010 г.). «FACTBOX - Новое потребительское финансовое бюро США обладает широкими полномочиями» . Рейтер . Проверено 10 февраля 2011 года .
  6. ^ a b Бюро финансовой защиты прав потребителей , темы. nytimes.com Обновлено: 8 декабря 2011 г.
  7. ↑ Ван Лу, Рори (1 августа 2018 г.). «Регулятивные мониторы: полицейские фирмы в эпоху соблюдения» . Стипендия факультета .
  8. ^ «Веб-сайт Бюро финансовой защиты потребителей запущен и открыт для предложений» . mybanktracker.com. 7 февраля 2011 . Проверено 10 февраля 2011 года .
  9. ^ "Узнайте о бюро" . Бюро финансовой защиты потребителей США . Проверено 10 февраля 2011 года .
  10. ^ Б с д е Кевин Freking (23 апреля 2017). «Общественное окно для финансовых жалоб может скоро закрываться» . Вашингтон. Ассошиэйтед Пресс . Проверено 23 апреля 2017 года .
  11. ^ "Что происходит, когда банк достигает 10 миллиардов долларов?" . Независимые банкиры Америки .
  12. ^ Mogilnicki EJ, Malpass MS. Первый год работы Бюро финансовой защиты прав потребителей: обзор. Архивировано 17 октября 2013 г., сайт Wayback Machine . Бизнес-юрист .
  13. ^ Кирш, Ларри; Майер, Роберт (2013). Финансовая справедливость: народная кампания по прекращению злоупотреблений кредиторами . Санта-Барбара: Praeger. ISBN 978-1440829512.
  14. ↑ Обама называет Уоррена специальным советником . CNN Деньги .
  15. ^ «Президент Обама назначает Элизабет Уоррен помощником президента и специальным советником министра финансов в Бюро финансовой защиты потребителей» . www.WhiteHouse.gov . Проверено 17 декабря 2014 года .
  16. ↑ Шелби, Ричард (21 июля 2011 г.). "Опасность необъяснимого царя" защиты прав потребителей " . The Wall Street Journal . п. A17 . Проверено 22 июля 2011 года .(требуется подписка)
  17. ↑ Эпштейн, Рид Дж. (21 июля 2011 г.). «Ричард Шелби: Ричард Кордрей - DOA» . Политико . Проверено 22 июля 2011 года .
  18. ↑ Аппельбаум, Биньямин (17 июля 2011 г.). «Бывший генеральный прокурор Огайо выбран в качестве ведущего агентства по работе с потребителями» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 17 июля 2011 года .
  19. Перейти ↑ Bennett D, Dougherty C. (2011). Мечта Элизабет Уоррен становится настоящим агентством, которое ей никогда не удастся возглавить . Блумберг .
  20. ^ Puzzanghera, Джим (7 сентября 2011). «Республиканская партия подтверждает кандидатуру от потребительского агентства» . Лос-Анджелес Таймс .
  21. ↑ Аппельбаум, Биньямин (17 июля 2011 г.). «Бывший генеральный прокурор Огайо выбран в качестве ведущего агентства по работе с потребителями» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 17 июля 2011 года .
  22. Перейти ↑ Wyatt, Edward (18 июля 2011 г.). «Додд – Фрэнк под огнем год спустя» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 22 июля 2011 года .
  23. ↑ Накамура, Дэвид; Сонмез, Фелиция (4 января 2012 г.). «Обама использует исполнительную власть, чтобы назначить главу надзора за потребителями вопреки возражениям Республиканской партии» . Вашингтон Пост . Проверено 4 января 2012 года .
  24. ↑ Прокоп, Андрей (26 июня 2014 г.). «SCOTUS выносит правила против Обамы по поводу назначений на перемену» . Vox .
  25. ^ Перальта, Eyder (16 июля 2013). «Снижение напряженности, Сенат подтверждает Кордрей» . NPR . Проверено 19 июля 2013 года .
  26. ↑ Борак, Донна (8 июня 2017 г.). «Дом голосует за убийство Додда-Франка. Что теперь?» . Проверено 9 июня 2017 года . ... «продвинул« жемчужину »реформы регулирования под руководством Республиканской партии, фактически уничтожив финансовые правила Додда-Франка, которые были введены в действие при администрации Обамы».
  27. ↑ Брайан, Боб (9 июня 2017 г.). «Палата представителей тихо проголосовала за отмену правил Уолл-стрит после финансового кризиса» . Business Insider . Проверено 9 июня 2017 года .
  28. ^ Мерла, Рен (6 июня 2018). «Мик Малвани увольняет всех 25 членов консультативного совета по надзору за потребителями» . Вашингтон Пост . Проверено 11 июня 2019 года .
  29. ^ "HR 2672 - Резюме" . Конгресс США . Проверено 4 мая 2014 года .
  30. ↑ Маркос, Кристина (2 мая 2014 г.). «Предстоящая неделя: Дом с презрением относится к бывшему сотруднику IRS» . Холм . Проверено 5 мая 2014 года .
  31. ^ "Диспетчерская служба Додда-Фрэнка: Обозначение" сельской местности "обеспечило бы облегчение законов о финансовой защите потребителей" . BankersWEB.com. 17 марта, 2014. Архивировано из оригинального 23 сентября 2015 года . Проверено 5 мая 2014 года .
  32. ^ "HR 3193 - Резюме" . Конгресс США . Проверено 11 февраля 2014 года .
  33. ^ Kasperowicz, Пит (7 февраля 2014). «Дом, чтобы сделать еще один поворот в реформе Додда-Франка» . Холм . Проверено 11 февраля 2014 года .
  34. ^ "HR 3193 - Закон о финансовой свободе потребителей и об ответственности Вашингтона" . congress.gov . Проверено 17 октября 2015 года .
  35. ^ Лунсфорд, Патрик (5 марта 2015). «Законопроект о реформе CFPB внесен в палату, предназначенную для принятия Конгрессом» . insidearm.com . Проверено 17 октября 2015 года .
  36. ^ «Записка для персонала от директора Кордрея» .
  37. ↑ Тара Сигель Бернард, Дуэльные встречи приводят к столкновению в Бюро защиты прав потребителей , The New York Times (24 ноября 2017 г.).
  38. ^ "Леандра Инглиш назначена заместителем директора Бюро финансовой защиты потребителей" . Вашингтон, округ Колумбия: Бюро финансовой защиты потребителей. 24 ноября 2017 года . Проверено 25 ноября 2017 года .
  39. ^ a b Элисон Франкель, противоречивая структура CFPB нависает над выяснением отношений между лидерами , Reuters (27 ноября 2017 г.).
  40. ^ «Меморандум для Дональда Ф. МакГана II, советника президента» (PDF) .
  41. ^ Мерла, Рен (26 ноября 2017). «Леандра Инглиш, женщина в центре битвы Белого дома за контроль над CFPB, подает иск против Трампа, который возглавит сторожевое агентство» . Вашингтон Пост . ISSN 0190-8286 . Проверено 27 ноября 2017 года . 
  42. ^ Woellert, Лотарингия (26 ноября 2017). «Главный юрист Бюро по делам потребителей встает на сторону Трампа в конфликте лидеров» . Политико . Проверено 27 ноября 2017 года .
  43. Рианна Коули, Стейси (26 ноября 2017 г.). «Битва за контроль над главами потребительских агентств в суде» . Нью-Йорк Таймс . ISSN 0362-4331 . Проверено 27 ноября 2017 года . 
  44. ↑ Merle, Renae (27 ноября 2017 г.). «В CFPB приходят два исполняющих обязанности директора, чтобы взять на себя командование: один приносит пончики, другой - добрые пожелания» . Вашингтон Пост . ISSN 0190-8286 . Проверено 27 ноября 2017 года . 
  45. ^ Кэти Роджерс, Бюро финансовой защиты потребителей имеет 2 босса, претендующих на контроль , The New York Times (27 ноября 2017 г.).
  46. ↑ Патрик Ракер, Ричард Коуэн, Дуэль директоров за контроль над агентством по защите прав потребителей США , Reuters (27 ноября 2017 г.).
  47. ^ Роджерс, Кэти; Бернар, Тара Сигель (29 ноября 2017 г.). «Президент побеждает в битве за потребительское бюро» . Нью-Йорк Таймс . п. A16 . Проверено 4 апреля 2018 года .
  48. ^ Стив Эдер, Джессика Сильвер-Гринберг и Стейси Коули, республиканцы хотят обойти этот регулятор. Но это может быть слишком популярным , The New York Times (31 августа 2017 г.).
  49. ^ Бюро финансовой защиты потребителей, Закон и регулирование, Реализация ипотечных правил, регулирующая реализация , получено 25 января 2014 г.
  50. ^ Пенсионные сберегательные счета привлекают внимание Бюро потребителей США , Картер Догерти, Bloomberg News , 18 января 2013 г.
  51. ↑ Финансовые репрессии со стороны администрации Обамы: как сберегатели могут быть вынуждены покупать федеральный долг , Уильям Такер, Forbes.com , 23 декабря 2013 г.
  52. ^ 6 способов, которыми Бюро финансовой защиты потребителей будет бороться за вас , Кэрол Флек, AARP , 1 марта 2012 г.
  53. ^ «ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ» (PDF) . Центр исследования страховой политики.
  54. ^ «Улучшение регулирования собственности и несчастных случаев в Соединенных Штатах» (PDF) . McKinsey and Company . Архивировано из оригинального (PDF) 7 ноября 2013 года.
  55. ^ «Страховым компаниям нужен федеральный регулятор» . The Wall Street Journal .
  56. ↑ Майя Джексон Рэндалл (22 марта 2012 г.). «Агентство по защите прав потребителей запускает инструмент« Спроси CFPB »» . The Wall Street Journal . Проверено 7 августа 2013 года .
  57. ^ Liberto, Дженнифер (11 апреля 2012). « Сравните стоимость колледжа с онлайн-инструментом ». CNNMoney. Проверено 8 августа 2013 года.
  58. ^ «Риски для потребителей, связанные с виртуальными валютами» (PDF) . consumerfinance.gov . 1 августа 2014 . Проверено 6 октября 2014 года .
  59. ^ Уотлс, Джеки (24 ноября 2017). «Ричард Кордрей уходит с поста главы Бюро финансовой защиты потребителей» . CNN Деньги .
  60. ↑ Лейн, Сильван (20 января 2021 г.). «Директор потребительского бюро уходит в отставку после инаугурации Байдена» . Холм . Проверено 21 января 2021 года .
  61. ↑ Холл, Кристина. "Додд – Фрэнк: неконституционный захват власти, новый иск" . Институт конкурентоспособного предпринимательства . Институт конкурентоспособного предпринимательства.
  62. ^ "Одинокий, но твердый; Морган Дрексен настаивает на судебном иске против Бюро финансовой защиты потребителей" . GlobeNewswire . 2 августа 2013 . Проверено 18 мая 2014 года .
  63. ↑ Адлер, Джонатан Х. (24 июля 2015 г.). «DC Circuit возрождает конституционный вызов Бюро финансовой защиты потребителей» . Вашингтон Пост . Проверено 10 августа 2015 года .
  64. ^ Государственный национальный банк Биг Спринг и др. против Лью , нет. 13-5247 (DC Cir, 24 июля 2015 г.).
  65. Рианна Поллок, Ричард (23 июля 2013 г.). «Частная фирма подает в суд на CFPB, оспаривая конституционность правления» . Вашингтонский экзаменатор . Проверено 11 августа 2013 года .
  66. ^ Karmasek, Джессика М. (10 августа 2013). «Юрист из штата Коннектикут, поставщик услуг поддержки подал в суд на CFPB за предполагаемый« интеллектуальный анализ данных » » . Юридическая лента новостей . Проверено 11 августа 2013 года .
  67. ^ "Записки Моргана Дрексена" . Морган Дрексен. Архивировано из оригинального 30 августа 2013 года . Проверено 11 августа 2013 года .
  68. ↑ Мишкин, Барбара С. (21 октября 2013 г.). «Федеральный суд округа Колумбия отклоняет иск Моргана Дрексена против CFPB» . CFPBMonitor.com . Проверено 5 ноября 2014 года .
  69. ↑ Каплинский, Алан (23 августа 2013 г.). «История двух судебных процессов: CFPB подает в суд на Моргана Дрексена» . JD Supra Law News . Проверено 8 ноября 2013 года .
  70. ^ «CFPB выигрывает окончательное решение против Моргана Дрексена за незаконную схему облегчения долгового бремени» . 18 марта 2016 . Проверено 17 июня, 2016 .
  71. ^ a b Коули, Стейси (12 октября 2016 г.). «Суд поддерживает агентство по защите прав потребителей, за вычетом гарантий занятости его руководителя» . Нью-Йорк Таймс . п. B2 . Проверено 18 октября, 2016 .
  72. ^ Франкель, Элисон (11 октября 2016 г.). «Беспричинное решение DC Circuit о конституционности CFPB» . Рейтер . Проверено 18 октября, 2016 .
  73. ^ "PHH Corporation против CFPB, № 15-1177 (DC Cir. 2017)" . Justia . 11 октября 2016 . Проверено 27 ноября 2017 года .
  74. ^ Вайс, Дебра Cassens (31 января 2018). «Full DC Circuit поддерживает структуру Бюро финансовой защиты потребителей» . Журнал ABA . Проверено 5 апреля 2018 года .
  75. ↑ Хаяси, Юка (22 июня 2018 г.). «Судейские правила против структуры бюро» . The Wall Street Journal (Том CCLXXI, № 145). Dow Jones / News Corp. стр. А5.
  76. ↑ Лейн, Сильван (21 июня 2018 г.). «Федеральный суд признал структуру бюро потребителей неконституционной» . Холм . Проверено 29 мая 2019 года .
  77. ^ "Государственный национальный банк Big Spring v. Mnuchin" . SCOTUSблог . Проверено 29 мая 2019 года .
  78. ^ «Судьи для проверки конституционности структуры CFPB» . SCOTUSблог . Проверено 30 ноября 2019 года .
  79. ^ Liptak, Адам (3 марта 2020). «Верховный суд разделился по вопросу о праве Трампа уволить главу потребительского бюро» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 3 марта 2020 года .
  80. ↑ Роуленд, Джеффри (29 июня 2020 г.). «Верховный суд постановил, что директора потребительского бюро могут уволить по собственному желанию» . TheHill . Проверено 29 июня 2020 года .
  81. ^ Манган, Дэн; Хиггенс, Такер (29 июня 2020 г.). «Верховный суд оставляет в силе регулирующий орган по защите прав потребителей, но поддерживает способность президента уволить директора» . CNBC . Проверено 29 июня 2020 года .
  82. ^ Джеб Hensarling (18 июня 2013). «CFPB не хватает надзора и подотчетности» . Комитет по финансовым услугам Палаты представителей США . Архивировано из оригинала (пресс-релиза) 16 мая 2017 года . Проверено 18 мая 2017 года .
  83. ^ «Обоснование Конгресса 2013 ФГ» . Администрация общих служб . 13 февраля 2012 г. с. 3. Архивировано из оригинального (PDF) 18 мая 2017 года . Проверено 18 мая 2017 года .
  84. ^ Devaney, Тим (18 июня 2014). «Бывший сотрудник: CFPB работает как« плантация » » . Холм .
  85. ^ Andriotis, Annamaria (29 октября 2015). «Правительство США использует гоночный тест для выплаты 80 миллионов долларов» . The Wall Street Journal .
  86. ^ https://www.consumerfinancemonitor.com/wp-content/uploads/sites/14/2017/11/CordrayHatch.pdf
  87. ^ Warmbrodt, Захари (21 мая 2018). «Трамп подписывает законопроект о блокировании меры по автокредитованию потребительского бюро» . Политико . Проверено 25 мая 2018 года .
  88. ↑ Шерман, Эрик (24 мая 2018 г.). «Уменьшение масштаба Додда-Франка - это только начало работы Трампа по дерегулированию» . NBC News . Проверено 25 мая 2018 года .

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Обеспечение подотчетности CFPB: обзор первого полугодового отчета: слушания в Комитете по банковским, жилищным и городским делам, Сенат США, Сто двенадцатый Конгресс, вторая сессия, 31 января 2012 г.
  • Полугодовой отчет Бюро финансовой защиты потребителей: слушания в Комитете по финансовым услугам, Палата представителей США, Сто двенадцатый Конгресс, вторая сессия, 20 сентября 2012 г.
  • Полугодовой отчет Бюро финансовой защиты потребителей для Конгресса: слушания в Комитете по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам, Сенат США, Сто тринадцатый Конгресс, первая сессия, 23 апреля 2013 г.
  • Сорель, Мэллори. 2020. Демократия в упадке: неудавшаяся политика финансовой защиты потребителей . Издательство Чикагского университета.

Внешние ссылки [ править ]

  • Официальный веб-сайт
  • Бюро финансовой защиты потребителей в Федеральном реестре