Уравнивание бассейн является фонд , созданный для уровня из различий в финансовом риске, часто через длительные периоды времени, в процессе , известном как уравнивание риска . Примеры включают обязательное медицинское страхование и фермерские кооперативы.
Медицинская страховка
В медицинском страховании компенсационные пулы используются в таких странах, как Ирландия , Австралия , Германия и Нидерланды , чтобы сбалансировать риски в группах людей с разным уровнем здоровья, чтобы гарантировать покрытие медицинских рисков для людей, которых иначе было бы трудно застраховать. Полисы также называются пулами высокого риска и предназначены для покрытия самых больных незастрахованных людей. Для страховых компаний оказание услуг этим гражданам очень рискованно, поэтому правительство дает им немного денег, чтобы снизить расходы. [1]
На обычных страховых рынках страховщики устанавливают более высокую премию для лиц с высоким уровнем риска, чтобы отговорить их от покупки страховки и предлагать лицам с более низким уровнем риска более низкие страховые взносы. Это может сделать страхование феноменально дорогим для пожилых людей и людей с плохим здоровьем в то время, когда они меньше всего могут позволить себе оплатить страховку, потому что не получают дохода. С другой стороны, молодые люди, для которых плохое здоровье не является серьезной проблемой, часто не покупают медицинскую страховку, даже если это относительно дешево для них.
Чтобы преодолеть эту проблему, некоторые правительства ввели обязательное базовое медицинское страхование, а также создали пул выравнивания рисков для выравнивания различий в рисках, которые страховые компании несут на рынке здравоохранения. Таким образом, более молодые и здоровые люди должны вносить средства в пул выравнивания рисков, а более пожилые и более больные люди будут получать деньги из пула выравнивания. Государственное агентство обычно назначает риски и управляет пулом рисков. Затем правительства могут субсидировать медицинское обслуживание безработных или пенсионеров за счет системы пула рисков. Наличие пула выравнивания рисков и общей системы льгот для здоровья делает конкуренцию между медицинскими страховщиками более прозрачной и не позволяет им вести себя таким образом, который препятствует достижению универсальной системы здравоохранения для страны.
Ирландия
Система медицинского страхования Ирландии изначально была государственной монополией, и страховые взносы собирала компания Vhi Healthcare . Позднее монополия была нарушена, и британская частная страховая компания BUPA вышла на рынок Ирландии и начала конкурировать с ДМС, в целом подрывая его, привлекая в основном более молодых и более здоровых клиентов, предлагая им более дешевое страхование. VHI горько пожаловалась на то, что BUPA фактически получает неприемлемо высокую прибыль в рамках договоренностей, возлагая на VHI расходы по страхованию более высокорискового сегмента рынка. В 1999 г. частным медицинским страхованием было охвачено около 1,5 млн человек (42% населения). Для решения этой проблемы 1 июля 2003 г. вступили в силу новые правила выравнивания рисков (SI № 261 от 2003 г.) с целью более справедливой нейтрализации различий в расходах страховщиков, вызванных различиями в состоянии здоровья их членов. Он ввел переводы для выравнивания рисков от страховщиков с профилями низкого риска страховщикам с профилями высокого риска. Согласно правилам, страховщики, охваченные схемой, как открытые страховщики, так и одно предприятие с ограниченным членством, должны были подавать двухгодичные отчеты в Управление медицинского страхования, независимый установленный законом регулирующий орган для отрасли, с подробным описанием требований своих членов. В соответствии с системой, если процент выравнивания рынка, степень разницы между профилями риска страховщиков, составляет менее 2%, в правилах указывается, что выплаты по выравниванию рисков не должны производиться. Если он составляет от 2% до 10%, Управление должно дать рекомендацию министру здравоохранения и по делам детей относительно того, следует ли начинать выплаты. Если он превышает 10%, министр должен санкционировать начало выплат, если только после консультации с Управлением он не определит, что это не будет отвечать наилучшим общим интересам потребителей медицинского страхования. [2]
В 2002 году BUPA Ireland подала жалобу в Европейскую комиссию , утверждая, что выравнивание рисков представляет собой государственную помощь , поскольку переводы средств, скорее всего, будут осуществляться от BUPA Ireland к VHI Healthcare, а последняя принадлежит государству. Комиссия провела расследование и в 2003 году определила, что переводы по схеме выравнивания не являются государственной помощью. BUPA вышла с ирландского рынка медицинского страхования 14 декабря 2006 года, продав ирландскую компанию новым владельцам. Компания продолжила судебное разбирательство по вопросу рейтинга сообщества и применения сбора за выравнивание рисков. С тех пор Верховный суд Ирландии вынес решение в пользу ирландской компании на том основании, что рейтинг сообщества - это не то же самое, что и выравнивание рисков, и весь вопрос о преимущественно пожилых клиентах ДМС теперь снова в руках правительства, которое заявило, что оно не торопится предлагать новое законодательство.
Нидерланды
Здравоохранение в Нидерландах с 2006 года использует новую систему здравоохранения, основанную на модели выравнивания рисков.
Кооперативный маркетинг
В кооперативных маркетинговых предприятиях с почти монопольной властью, особенно в отношении скоропортящихся товаров, таких как молоко или фрукты, иногда используются уравнительные пулы, чтобы выровнять колебания цен на цитру, которые в противном случае могли бы происходить от сезона к сезону или из года в год.
Региональный баланс
Некоторые правительства используют пулы выравнивания для достижения социального баланса, так что более богатые регионы с меньшими потребностями в государственной помощи платят налоги в пул выравнивания, чтобы более бедные регионы, нуждающиеся в финансовой помощи, могли предоставлять такой же уровень услуг.
Рекомендации
- ^ «Реформа здравоохранения поражает главную улицу» . Фонд семьи Генри Дж. Кайзера . 2010-09-23 . Проверено 15 мая 2017 .
- ^ «Частное медицинское страхование и доступ к медицинскому обслуживанию в Европейском союзе: Европейская обсерватория по системам и политике здравоохранения» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 29 июля 2007 года . Проверено 18 января 2008 .