 | Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )
|
Предоставление ссуды - это процесс, с помощью которого заемщик подает заявку на новую ссуду , а кредитор обрабатывает это заявление. Как правило, оформление включает в себя все этапы от подачи заявки на получение кредита до выплаты средств (или отклонения заявки). Для ипотечных кредитов существует особый процесс выдачи ипотеки . Обслуживание ссуды покрывает все расходы после выплаты средств до полного погашения ссуды. Предоставление кредита - это специализированная версия открытия нового счета для финансовых организаций. Некоторые люди и организации специализируются на предоставлении кредитов. Ярким примером служат ипотечные брокеры и другие компании, предоставляющие ипотечные кредиты.
Есть много разных видов ссуд. Дополнительную информацию о типах ссуд см. В статьях о ссуде и потребительском кредитовании . Шаги, необходимые для получения ссуды, различаются в зависимости от типа ссуды, различных видов кредитного риска, регулирующего органа, политики кредитора и т. Д.
Процесс подачи заявки [ править ]
Заявки на ссуды могут подаваться по нескольким различным каналам, и продолжительность процесса подачи заявки, от первоначальной заявки до финансирования, означает, что разные организации могут использовать разные каналы для взаимодействия с клиентами с течением времени. В целом заявки на получение ссуды можно разделить на пять различных типов:
- Агент (на базе филиала)
- С помощью агента (по телефону)
- Брокерская продажа (сторонний торговый агент)
- Самообслуживание
- Онлайн-заявка
Розничные ссуды и ипотека, как правило, представляют собой высококонкурентные продукты, которые могут не предлагать большой маржи своим поставщикам, но за счет больших объемов продаж могут быть очень прибыльными. Таким образом, бизнес-модель отдельного финансового учреждения и продукты, которые они предлагают, влияют на решение о том, какую модель приложения они будут предлагать.
Агент помощь (филиал на базе) кредитная заявка [ править ]
Типичные типы организаций финансовых услуг, предлагающих ссуды через индивидуальный канал, имеют долгосрочные инвестиции в «обычные» филиалы. Обычно это:
- банки
- Кредитные союзы
- Строительные кооперативы
Привлекательность ссуды, предлагаемой непосредственно в филиалах, для клиентов - это часто длительные отношения, которые клиент может иметь с учреждением, видимость надежности, которую имеет этот тип учреждения, и восприятие того, что владение большим портфелем продуктов с помощью одного организация может привести к лучшим условиям. С точки зрения банка, перекрестные продажи продуктов текущим клиентам предлагают эффективные маркетинговые возможности, а агентов в филиалах можно обучить работе с продажами многих различных типов финансовых продуктов.
В филиале клиенты обычно сидят с торговым агентом, который будет помогать клиенту в заполнении формы заявки, выборе подходящих вариантов продукта (таких как условия и ставки оплаты), сборе необходимой документации ( на этом этапе должны быть выполнены требования по открытию нового счета. ), выбор дополнительных продуктов (например, страхование защиты платежей ) и, в конечном итоге, подписание заполненного приложения.
В зависимости от учреждения и предлагаемого продукта заявка может быть заполнена в бумажной форме или непосредственно в онлайн-заявке через настольную систему агента. В любом случае, эта фаза заявки в основном связана с точным сбором сведений о клиенте и не включает в себя какую-либо предварительную работу по принятию решений, необходимую для оценки пригодности клиента и риска неисполнения обязательств, или должной осмотрительности, которая должна быть выполняется для снижения риска мошенничества и отмывания денег.
Основная сложность для канала создания филиалов заключается в том, чтобы сделать процесс достаточно простым, чтобы торговых агентов можно было легко обучить работе с множеством различных продуктов, при этом соблюдая многие требования финансовых и банковских регуляторов на региональном уровне в отношении должной осмотрительности и раскрытия информации.
Многие бэк-офисные функции по выдаче ссуд продолжаются с этого момента и описаны в разделе «Обработка» ниже.
Заявление на получение кредита самообслуживания [ править ]
- Веб-приложения самообслуживания воспринимаются по-разному, и состояние этого бизнеса со временем менялось.
- Распечатайте и отправьте по факсу заявки или формы предварительной квалификации. Некоторые финансовые учреждения все еще используют их.
- Распечатайте, запишите или введите данные в форму, отправьте в финансовое учреждение
- Заполните форму в Интернете, распечатайте и отправьте в финансовое учреждение (не намного лучше)
- Веб-формы, заполняемые и сохраняемые заявителем на веб-сайте, которые затем отправляются или извлекаются (предположительно безопасным образом) финансовым учреждением.
- Настоящие веб-приложения с интерфейсами к системе выдачи ссуд на бэкенде
- Многие из ранних решений имели много тех же проблем, что и общие формы (плохие рабочие процессы, попытка обработать все типы ссуд в одной форме)
- Приложения в стиле мастера, которые очень интуитивно понятны и не задают лишних вопросов
Задания, которые онлайн-приложение должно выполнять:
- Раскрытие необходимой информации, соблюдение различных правил кредитования )
- Соблюдайте требования безопасности (например, многофакторную аутентификацию ), где это применимо.
- Соберите необходимые данные соискателя
- То, что именно необходимо, зависит от типа ссуды. В заявке не следует запрашивать данные, которые заявитель не обязательно должен предоставлять, чтобы принять решение о предварительном квалификационном отборе по типу (-ам) ссуды, которую он ищет.
- Приложение должно предварительно заполнить демографические данные, если заявитель является существующим клиентом и вошел в систему.
- Сделайте это легко, быстро и дружелюбно для соискателя (чтобы он фактически заполнил заявку и не бросил ее)
- Получите текущий кредитный отчет
- Предварительная квалификация (автоматическое принятие решения) по заявке и быстрый ответ заявителю. Как правило, это будет одобрено при условии, что финансовое учреждение будет отклонено (многие финансовые организации уклоняются от этого, предпочитая направлять любое приложение, которое не может быть автоматически предварительно одобрено).
Обработка [ править ]
Решения и кредитный риск [ править ]
Ипотечный бизнес состоит из нескольких людей: заемщик, кредитор, а иногда и ипотечный брокер . Люди, которые предоставляют ссуды, обычно являются ипотечным брокером или кредитором. В зависимости от того, имеет ли заемщик кредитоспособность, он / она может иметь право на получение ссуды. Нормативный квалификационный балл FICO не является статическим числом. Это число определяется инструкциями кредитора и смягчающими факторами. Недавние изменения на рынке и в отрасли привели к тому, что ссуды с заявленным доходом и заявленными активами ушли в прошлое, и теперь требуется полная документация о доходах и активах для большинства ипотечных ценных бумаг, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac.
Мало того, что кредитный рейтинг влияет на их квалификацию, суть вопроса также заключается в вопросе: «Могу ли я (заемщик) позволить себе эту ипотеку?» В большинстве случаев заемщик может позволить себе ипотеку. Однако некоторые заемщики стремятся включить свой необеспеченный долг в свою ипотеку (обеспеченный долг). Они стремятся выплатить непогашенный долг. Эти долги называются «обязательствами», эти обязательства рассчитываются по коэффициенту, который кредиторы используют для расчета риска. Это соотношение называется "отношение долга к доходу"."(DTI). Если заемщик имеет чрезмерную задолженность, которую он / она желает погасить, и это соотношение этих долгов превышает предел DTI, то заемщик должен либо погасить несколько долгов в более позднее время, либо выплатить только непогашенный долг. Когда заемщик рефинансирует свою ссуду, он может погасить оставшуюся часть долга.
Пример: если заемщик задолжал 1500 долларов по кредитной карте и имеет валовой ежемесячный доход в 3000 долларов, его коэффициент DTI будет 50%. Но если заемщик должен выплатить 1500 долларов США и иметь валовой ежемесячный доход в размере 2000 долларов, его коэффициент DTI составит 75%. И 50%, и 75% коэффициент DTI был бы слишком высоким для большинства кредиторов, поскольку коэффициент DTI в 43% обычно является пороговым значением для обычных ипотечных кредитов. Помимо всех других факторов, чем выше коэффициент DTI, тем меньше вероятность того, что заемщик сможет позволить себе ежемесячный платеж, а значит, тем более рискованным для кредитора.
Ценообразование, включая ценообразование с учетом риска и ценообразование на основе взаимоотношений [ править ]
Ценовая политика сильно различается. Хотя никто, вероятно, не может повлиять на ценовую политику данного финансового учреждения, можно:
- Магазин вокруг
- Спросите лучшую ставку - некоторые финансовые учреждения ответят на это, некоторые - нет.
- Соответствие цены - многие финансовые учреждения будут соответствовать ставке для текущего клиента [1]
Ценообразование часто осуществляется одним из этих способов. Для получения более подробной информации перейдите по внутренним ссылкам:
- Все платят одинаковую ставку. Это старый подход, и большинство финансовых учреждений больше не используют этот подход, потому что он заставляет клиентов с низким уровнем риска платить по ставке выше рыночной, в то время как клиенты с высоким риском получают более высокую ставку, чем они могли бы получить в противном случае, в результате чего финансовое учреждение получает более низкая доходность по ссуде, чем может предполагать риск.
- Ценообразование с учетом рисков . При таком подходе ценообразование основано на различных факторах риска, включая ссуду на сумму , кредитный рейтинг , срок ссуды (ожидаемая продолжительность, обычно в месяцах) [1]
- Ценообразование на основе взаимоотношений часто используется для того, чтобы предложить немного более выгодную ставку для клиентов, которые имеют тесные деловые отношения с финансовым учреждением. Часто это повышение цены, предлагаемое помимо рассчитываемой в противном случае ставки.
Конкретные требования соответствия ссуды [ править ]
Многие из требований по идентификации клиентов и должной осмотрительности при предоставлении ссуды являются общими для открытия новых счетов других финансовых продуктов.
В следующих разделах описаны особые требования к кредитам и ипотеке.
Перекрестные продажи, дополнительные продажи [ править ]
- Адд- Страхование кредитов и списание задолженности
- Кредитные кросс-продажи
- Допродажа
- Снижение продаж
- Рефинансирование
- Возврат кредита
Оценка залога [ править ]
Следующим шагом будет поручение оценщика недвижимости оценить имущество заемщика, под залог которого он желает получить ссуду. Это делается для предотвращения любого вида мошенничества со стороны заемщика или ипотечного брокера. Это предотвращает мошенничество, такое как «отнятие капитала» и хищение денег. Сумма, которую оценщик со стороны заемщика или со стороны кредитора - это сумма, до которой заемщик может ссудить. Эта сумма делится на долг, который заемщик хочет погасить, плюс другие выплаты (например, обналичивание, 1-я ипотека, 2-я ипотека и т. Д.) И оценочная стоимость (в случае рефинансирования) или покупная цена (в случае покупки) { какая сумма меньше} и конвертируется в еще одно отношение, называемое ссудой к стоимости(LTV) коэффициент. Этот коэффициент определяет тип ссуды и риск, которому подвергается кредитор. Например: если дом заемщика оценивается в 415 000 долларов и он желает рефинансировать на сумму 373 500 долларов, коэффициент LTV составит 90%. Кредитор также может ограничить размер LTV - например, если кредит заемщика плохой, кредитор может ограничить LTV, который заемщик может ссудить. Однако, если кредит заемщика находится в хорошем состоянии, то кредитор, скорее всего, не будет ограничивать LTV заемщика. LTV для кредитов может превышать 100%, а может и не превышать его, в зависимости от многих факторов.
Оценка будет проводиться по месту нахождения имущества заемщика. Оценщик может сфотографировать дом с разных ракурсов и будет делать заметки о том, как объект выглядит. Он / она напечатает оценку и отправит ее кредитору или брокеру (в зависимости от того, кто заказал оценку). Оценка написана в формате, соответствующем Форме 1004 FNMA . 1004 - это стандартная форма оценки, используемая оценщиками по всей стране.
Обработка документов / андеррайтинг кредита [ править ]
Подготовка документов [ править ]
Подготовка документов или подготовка документов - это процесс согласования и подготовки заключительных договоров с заемщиками. Эти документы различаются от отрасли к отрасли, но обычно содержат примечание, раскрытие информации и другие документы, описывающие и детализирующие соглашение между заемщиком и кредитором.
Ипотечный андеррайтинг [ править ]
Андеррайтер - это человек, который оценивает кредитную документацию и определяет, соответствует ли кредит руководящим принципам конкретной ипотечной программы. Андеррайтер несет ответственность за оценку риска ссуды и принятие решения об одобрении или отклонении ссуды. Процессор - это тот, кто собирает и отправляет кредитные документы андеррайтеру. Страховщикам требуется не менее 48 часов, чтобы подписать ссуду, и после того, как заемщик подписывает пакет, обработчику требуется 24 часа для обработки документов.
Финансирование ссуды [ править ]
- Бронирование
- Выдача средств
- Определите способ оплаты:
- Денежные средства
- Онлайн-перевод
- Проверять
Регламент [ править ]
Кредитование - это строго регулируемый бизнес как на федеральном уровне, так и на уровне штата. Здесь перечислены некоторые из основных правил, применимых к кредитованию. Для получения дополнительной информации см. Банковское регулирование .
- Правда в законе о кредитовании (также известном как Положение Z)
- Закон о равных возможностях кредитования (также известный как Положение B)
- Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)
Другие связанные темы включают:
- Хищническое кредитование
- Ростовщичество
- Ростовщик ссуд
См. Также [ править ]
- Кредитное обслуживание
- Платежи
- Отчетность кредитного бюро
- Кредитный дефолт
- Повторное владение залогом и ремаркетинг
- Типы ссуд в определенной степени рассматриваются в статье о ссуде.
- электронное кредитование
Ссылки [ править ]
- ^ a b Что влияет на мою процентную ставку по ссуде (статья). Архивировано 19 января 2008 г. в Wayback Machine.
