В потребительском кредитовании выдача ипотеки , специализированная разновидность выдачи ссуд , представляет собой процесс, посредством которого кредитор работает с заемщиком для завершения ипотечной сделки, в результате чего предоставляется ипотечный кредит . Ипотечный кредит - это кредит, в котором имущество или недвижимость используется в качестве залога. Во время этого процесса заемщики должны предоставить ипотечному кредитору различную финансовую информацию и документацию, включая налоговые декларации, историю платежей, информацию о кредитной карте и банковские остатки. Ипотечные кредиторы используют эту информацию для определения типа ссуды и процентной ставки, на которую имеет право заемщик. Процесс в СШАстал сложным из-за увеличения количества кредитных продуктов и положений о защите прав потребителей. [1]
Процесс создания ипотеки
Предоставление ипотечного кредита, или подмножество предоставления займа , представляет собой сложный и развитый процесс, который включает в себя множество этапов, которые варьируются от кредитора к кредитору. Основные шаги включают
- Возьмите заявку : этот шаг инициируется заемщиком и приводит к заявке на получение займа для покупки недвижимости, которая включает подробную информацию об ипотечном продукте, характеристики собственности, информацию о заемщике и подтверждающую документацию. Заявление заполняется заемщиком либо через самообслуживание, либо с помощью кредитного специалиста.
- Обработка : обработчики ссуды обеспечивают точную упаковку ссуды, что включает обеспечение полноты, проверки и соответствия всей кредитной документации требованиям андеррайтинга. Затем кредитный обработчик заказывает услуги и согласовывает кредитные документы.
- Андеррайтинг : определение приемлемости риска предложения ипотечной ссуды конкретному заемщику при определенных параметрах, включая проверку, оценку, поиск и страхование титула, сертификацию от наводнения и обследование.
- Закрытие / финансирование : расчетный агент управляет логистикой предоставления заемщикам окончательных кредитных документов для проверки и подписания, выдачи и перевода средств, а также регистрации ипотеки, после чего ипотека становится официальной.
- Отгрузка и доставка : документы проверяются для целей аудита и контроля качества, копии отправляются инвесторам, а уведомления о покупке отправляются в другие отделы.
Основные положения о защите прав потребителей
Процесс выдачи ипотеки в Соединенных Штатах должен соответствовать следующим правилам:
- Закон о справедливом жилищном обеспечении : принят в 1963 году, запрещает «отказываться продавать, сдавать в аренду или вести переговоры с любым лицом из-за включения этого человека в защищенный класс ». [2]
- Закон о равных возможностях кредита (ECOA) : принят в 1974 году, который делает незаконным для любого кредитора дискриминацию любого заявителя в отношении любого аспекта кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола и т. Д. семейное положение или возраст (при условии, что заявитель имеет право заключать договор). [3]
- Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) : принят в 1975 г. [4] для предоставления информации, показывающей, обслуживают ли финансовые учреждения потребности местного жилищного кредита, и для помощи государственным служащим в нацеливании государственных инвестиций.
- Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей (Додд-Франк) : принят в 2010 году в ответ на финансовый кризис 2007–2008 годов , он внес самые значительные изменения в финансовое регулирование в Соединенных Штатах со времени последовавшей реформы регулирования. Великая депрессия . [5] [6] [7] [8] Он внес изменения в американскую среду финансового регулирования, которые затронули все федеральные органы финансового регулирования и почти все части национальной индустрии финансовых услуг. [9] [10]
- Правило интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA (TRID) : с октября 2015 года TRID требовалось законом Додда-Франка и требует использования новых интегрированных форм раскрытия информации для потребителей во время подачи заявки и урегулирования, известных как оценка ссуды (LE ) и Заключительное раскрытие (CD). Он основан на Законе о правде в кредитовании (TILA), принятом в 1968 году, который требует раскрытия информации о его условиях и стоимости, чтобы стандартизировать способ расчета и раскрытия затрат, связанных с заимствованием, [11] и Законе о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA). принятый в 1974 году, который защищает домовладельцев, помогая им стать более образованными при покупке услуг в сфере недвижимости, а также устраняя откаты и комиссионные сборы, которые увеличивают ненужные расходы на расчетные услуги. [12]
Инструменты создания ипотеки
Инструменты создания ипотечного кредита делятся на три категории:
- Point Of Sale (POS) : платформа, которая позволяет кредитору совершать продажу с заемщиком. Он может взаимодействовать напрямую с заемщиком, кредитным специалистом или с обоими. POS-системы могут включать в себя самопомощь заемщика, проверку данных и проверку соответствия, чтобы гарантировать, что кредитная заявка готова к обработке и андеррайтингу.
- Система выдачи ссуд (LOS) : платформа, которая принимает заполненную заявку на ссуду и облегчает ипотечную транзакцию от обработки до доставки. Системы LOS могут включать управление документами, проектирование и проверку соответствия для снижения риска и повышения качества ссуд.
- Услуги по выдаче ипотеки : услуги, которые используются на протяжении всего процесса выдачи ипотеки и включают в себя оценку, ценообразование, наводнение, мошенничество, право собственности и проверки кредитоспособности.
Рекомендации
- Рианна Ночера, Джо (16 января 2012 г.). «Будьте проще» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 19 июня 2017 года .
- ^ Определение Закона о справедливом жилищном обеспечении 1968 года , Юридический словарь на TheFreeDictionary.com, компания Farlex. По состоянию на 15 января 2011 г.
- ^ Dlabay, Les R .; Берроу, Джеймс Л .; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-Западный центр обучения . п. 470. ISBN 978-0-538-44561-0.
Закон о равных возможностях получения кредита запрещает кредиторам отказывать лицу в кредите из-за возраста, расы, пола или семейного положения.
- ^ Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 г.
- ^ Шир, Майкл Д. (17 сентября 2008 г.). «Маккейн принимает регулирование после многих лет противостояния» . Вашингтон Пост . Проверено 7 февраля +2017 .
мы собираемся провести реформы, чтобы гарантировать, что эти безобразия никогда не произойдут.
- ^ Палетта, Дамиан; Луккетти, Аарон (16 июля 2010 г.). «Закон переделывает финансовый ландшафт США» . Wall Street Journal . Проверено 22 июля 2010 года .
- ^ «Обама сегодня подпишет закон о реформе финансового регулирования Додда – Франка» . Washington Independent . 21 июля 2010 года архивации с оригинала на 24 июля 2010 года . Проверено 22 июля 2010 года .
- ^ https://krugman.blogs.nytimes.com/2016/02/03/half-a-loaf-financial-reform-edition/
- ^ «Закон Додда – Франка становится законом» . Форум Гарвардской школы права по корпоративному управлению и финансовому регулированию. 21 июля 2010 . Проверено 25 июля 2010 года .
- ^ «Закон Додда – Франка: значительное влияние на публичные компании» (PDF) . Skadden, Arps, Slate, Meagher & Flom . Архивировано из оригинального (PDF) 13 июня 2011 года . Проверено 25 июля 2010 года .
- ^ Dlabay, Les R .; Берроу, Джеймс Л .; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-Западный центр обучения . п. 469. ISBN 978-0-538-44561-0.
- ^ «Положение X Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом» (PDF) . CFPB Потребительские законы и правила . Бюро финансовой защиты потребителей. Март 2015 года . Дата обращения 18 мая 2016 . Эта статья включает текст из этого источника, который находится в общественном достоянии .
Внешние ссылки
- Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)
- Страница CFPB HMDA