Ссуда до зарплаты (также называемая авансом до зарплаты , ссудой на зарплату , ссудой на заработную плату , небольшой долларовой ссудой , краткосрочной ссудой или ссудой наличными ) представляет собой краткосрочный необеспеченный кредит , часто характеризующийся высокими процентными ставками.
Термин «день зарплаты» в ссуде до зарплаты относится к ситуации, когда заемщик выписывает кредитору чек с датой выплаты зарплаты, но получает часть этой суммы до зарплаты наличными от кредитора. [1] Однако в просторечии эта концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение кредитов с днем зарплаты заемщика. [2] [3] [4] Кредиты также иногда называют « авансами наличными », хотя этот термин также может относиться к наличным, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство в отношении кредитов до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. В некоторых юрисдикциях кредитование до зарплаты полностью запрещено, а в некоторых существует очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.
Согласно исследованию экономиста Майкла А. Стегмана, проведенному в 2007 году, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие кредиты до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор их число существенно возросло. [1]
Исследование 2019 года показало, что кредиты до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают уровень личного банкротства в два раза… за счет ухудшения положения с денежными потоками домохозяйства». [7] Второе исследование, проведенное в Великобритании в 2019 году, показало, что кредиты до зарплаты «вызывают постоянный рост дефолтов и заставляют потребителей превышать лимиты банковского овердрафта». [8]
Базовый процесс кредитования предполагает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день зарплаты заемщика. Обычно требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и банковских выписок), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] Отдельные компании и франшизы имеют свои собственные критерии андеррайтинга.