Кредит до зарплаты
Ссуда до зарплаты (также называемая ссудой до зарплаты, ссудой для выплаты заработной платы , ссудой для расчета заработной платы , небольшой ссудой в долларах , краткосрочной ссудой или ссудой наличными ) — это краткосрочная необеспеченная ссуда , часто характеризующаяся высокими процентными ставками.
Термин «день выплаты жалованья» в ссуде дня выплаты жалованья относится к тому, когда заемщик выписывает кредитору чек с опозданием на зарплату дня выплаты жалованья, но получает часть этой суммы дня выплаты жалованья наличными от кредитора. [1] Однако, в просторечии, эта концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение кредита с днем зарплаты заемщика. [2] [3] [4] Ссуды также иногда называют « авансами наличными », хотя этот термин может также относиться к наличным деньгам, предоставленным против заранее подготовленной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство о ссудах до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), в некоторых юрисдикциях ограничивается годовая процентная ставка (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. В некоторых юрисдикциях кредитование до зарплаты полностью запрещено законом, а в некоторых очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.
Согласно исследованию, проведенному экономистом Майклом А. Стегманом в 2007 году, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие ссуды до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор они значительно выросли. [1]
Исследование, проведенное в 2019 году, показало, что ссуды до зарплаты в Соединенных Штатах «повышают уровень банкротства физических лиц в два раза ... за счет ухудшения положения домохозяйства с денежными потоками». [7] Второе исследование, проведенное в 2019 году в Великобритании, показало, что кредиты до зарплаты «вызывают постоянное увеличение числа неплатежей и заставляют потребителей превышать лимиты банковского овердрафта». [8]
Основной процесс кредита включает кредитора, предоставляющего краткосрочный необеспеченный кредит для погашения на следующий день выплаты жалованья заемщика. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и банковских выписок), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] Отдельные компании и франшизы имеют свои собственные критерии андеррайтинга.
