Страница защищена ожидающими изменениями
Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Витрина магазина в Фолс-Черч, штат Вирджиния , рекламирует ссуды до зарплаты

День выплаты жалованья кредита (также называется день выплаты жалованья заранее , зарплаты кредита , начисления заработной платы кредита , маленький доллар кредит , краткосрочный или денежный аванс кредит ) является краткосрочный необеспеченный кредит , часто характеризуется высокими процентными ставками.

Термин «день выплаты жалованья» в ссуде до выплаты жалованья относится к тому моменту, когда заемщик выписывает кредитору чек с датой даты выплаты жалованья на заработную плату до получки, но получает часть этой суммы до выплаты жалованья немедленно наличными от кредитора. [1] Однако, говоря обычным языком, эта концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение ссуд с днем ​​выплаты жалованья заемщику. [2] [3] [4] Ссуды также иногда называют « денежными авансами », хотя этот термин также может относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство в отношении ссуд до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), в некоторых юрисдикциях ограничивается годовая процентная ставка (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а в некоторых очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.

Ссуды до зарплаты были связаны с более высокими показателями дефолта. [5] [6] [7] [8]

История [ править ]

Согласно исследованию, проведенному в 2007 году экономистом Майклом А. Стегманом, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие ссуды до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор значительно выросли. [1]

Воздействие [ править ]

Исследование 2019 года показало, что ссуды до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают частоту банкротств в два раза ... за счет ухудшения состояния денежного потока домохозяйств». [7] Второе исследование 2019 года, посвященное Великобритании, показало, что ссуды до зарплаты «вызывают стойкое увеличение количества дефолтов и побуждают потребителей превышать свои банковские лимиты овердрафта». [8]

Кредитный процесс [ править ]

Базовый процесс ссуды включает в себя предоставление кредитором краткосрочной необеспеченной ссуды, которая подлежит погашению в следующий день выплаты жалованья заемщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и банковских выписок), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] У отдельных компаний и франшиз есть свои собственные критерии андеррайтинга.

В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин, выдающий ссуды до зарплаты, и получают небольшую ссуду наличными, при этом полная оплата должна быть произведена при следующей зарплате заемщика. Заемщик выписывает кредитору чек на полную сумму кредита плюс комиссионные. На дату погашения , заемщик должен вернуть в магазин , чтобы погасить кредит в лицо. Если заемщик не погашает ссуду лично, кредитор может погасить чек. Если на счете не хватает средств для покрытия чека, заемщик может теперь столкнуться с отказом от комиссии по чеку от своего банка в дополнение к расходам по ссуде, и по ссуде могут быть понесены дополнительные комиссии или повышенная процентная ставка (или и то, и другое), поскольку в результате неуплаты.

В недавнем нововведении онлайн-ссуд до зарплаты потребители заполняют заявку на ссуду онлайн (или в некоторых случаях по факсу , особенно если требуется документация). Затем средства переводятся путем прямого депозита на счет заемщика, а погашение ссуды и / или плата за финансирование снимаются в электронном виде в следующий день выплаты зарплаты заемщику. [ необходима цитата ]

Демографические данные пользователей и причины заимствования [ править ]

Согласно исследованию Pew Charitable Trusts , «большинство заемщиков ссуд до зарплаты [в Соединенных Штатах] - белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако, после учета других характеристик, существует пять групп, которые имеют более высокие шансы использовавших ссуду до зарплаты: те, кто не имеет четырехлетнего образования в колледже; съемщики жилья; афроамериканцы; те, кто зарабатывает менее 40 000 долларов в год; и те, кто проживает отдельно или в разводе ". Большинство заемщиков используют ссуды до зарплаты для покрытия обычных расходов на жизнь в течение месяцев, а не для покрытия непредвиденных ситуаций в течение нескольких недель. Средний заемщик имеет задолженность около пяти месяцев в году. [10]

Это подтверждает результаты исследования Федеральной корпорации страхования вкладов США (FDIC) 2011 года, которое показало, что чернокожие и латиноамериканские семьи, недавние иммигранты и родители-одиночки с большей вероятностью использовали ссуды до зарплаты. Кроме того, их причины для использования этих продуктов были не те, которые предлагает индустрия выплаты зарплаты для разовых расходов, а для выполнения обычных повторяющихся обязательств. [11]

Исследование Департамента финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс показало, что большинство заемщиков ссуд до зарплаты в Иллинойсе зарабатывают 30 000 долларов или меньше в год. [12] Управление комиссара по потребительским кредитам Техаса собрало данные об использовании ссуд до зарплаты в 2012 году и обнаружило, что на рефинансирование приходилось 2,01 миллиарда долларов в объеме ссуд по сравнению с 1,08 миллиарда долларов по первоначальному объему ссуд. В отчет не вошла информация о годовой задолженности. [13] В письме к редактору от отраслевого эксперта утверждалось, что другие исследования показали, что потребители живут лучше, когда им доступны ссуды до зарплаты. [14]В отчетах Pew основное внимание уделяется тому, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценивается, лучше ли обстоят дела у потребителей с доступом к кредитам под высокие проценты или без них. Демографический анализ Pew был основан на опросе 33 576 человек, в том числе 1855 заемщиков, получающих выплаты до зарплаты. [15]

В другом исследовании, проведенном Грегори Эллихаузеном из отдела исследований Федеральной резервной системы и исследовательской программы финансовых услуг Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона , 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов, а 39% сообщают о доходе в 40 000 долларов и более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов. [16]

Критика [ править ]

В Великобритании Сара-Джейн Клифтон из Jubilee Debt Campaign сказала: « Жесткая экономия , низкая заработная плата и ненадежная работа заставляют людей брать на себя дорогостоящие долги от грабящих кредиторов только для того, чтобы положить на стол еду. Нам нужно, чтобы правительство приняло срочные меры, не только для того, чтобы обуздать грабителей-кредиторов, но и для решения кризиса стоимости жизни и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь подталкивают людей к ростовщикам ». [17]

Вывод денег из малообеспеченных сообществ [ править ]

Вероятность того , что семья будет использовать день выплаты жалованья кредита увеличивается , если они являются банковскими услугами или охваченными банковскими или не имеют доступ к традиционным депозит банковского счета. В американском контексте семьи, которые воспользуются ссудой до зарплаты, непропорционально являются либо чернокожими, либо латиноамериканцами, недавними иммигрантами и / или малообразованными. [11] Эти люди в наименьшей степени способны получить обычные формы кредита с более низкой процентной ставкой. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты взимают более высокие процентные ставки, чем в традиционных банках, они приводят к истощению активов общин с низкими доходами. [18] Insight Center, группа по защите прав потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится американским общинам в 774 миллиона долларов в год. [19]

В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка делается вывод о том, что «Мы ... проверяем, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищничества. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами ссуд до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом менее вероятны. получить отказ в кредите, но с меньшей вероятностью пропустить выплату долга. В отсутствие более высокого уровня просрочек дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищничества ". [20]Предостережение заключается в том, что при сроке до 30 дней выплаты не производятся, и кредитор более чем готов пролонгировать ссуду в конце периода после уплаты другой комиссии. Далее в отчете отмечается, что ссуды до зарплаты чрезвычайно дороги, а заемщики, которые берут ссуды до зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является устранением обычной асимметрии информации о потребительском кредитовании, когда кредитор должен подписать ссуду для оценки кредитоспособности. .

В недавней заметке в юридическом журнале резюмированы обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В резюме отмечается, что, хотя сложно количественно оценить влияние на конкретных потребителей, есть внешние стороны, на которых явно влияет решение заемщика о получении ссуды до зарплаты. Наиболее непосредственно затронуты держатели других долгов с низким процентом от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут выплачены, поскольку ограниченный доход сначала используется для выплаты комиссии, связанной с ссудой до зарплаты. Внешние затраты на этот продукт могут быть расширены за счет включения предприятий, которые не находятся под покровительством нуждающихся в деньгах клиентов для детей и семьи, у которых осталось меньше ресурсов, чем до ссуды. Одни только внешние издержки, навязанные людям, у которых нет выбора в этом вопросе,может быть достаточным оправданием для более строгого регулирования, даже если предположить, что заемщик сам понимает все последствия решения обратиться за ссудой до зарплаты.[21]

Кредиторов до зарплаты также критиковали за то, что они увековечивают цикл долгов у своих пользователей, поскольку они оставляют людям меньше денег в целом. Хотя большинство ссуд до зарплаты рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это случается редко; 69% ссуд до зарплаты берутся для покрытия повседневных текущих расходов, таких как счета за электричество, газ или продукты. [22] Это увековечивает цикл долга, поскольку кредиторы до зарплаты с большей вероятностью будут снова прибегать к ссудам до зарплаты после того, как им будут предъявлены те же регулярные расходы в следующие несколько месяцев. [22]

Рекламная практика [ править ]

В мае 2008 года благотворительная организация Credit Action подала жалобу в Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства (OFT) о том, что кредиторы размещают рекламу, нарушающую правила размещения рекламы, на веб-сайте социальной сети Facebook . Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо вообще не отображалась, либо не отображалась достаточно заметно, что явно требуется стандартами рекламы Великобритании. [23] [24]

В 2016 году Google объявил, что запретит в своих системах всю рекламу ссуд до зарплаты, определяемых как ссуды, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) с годовой ставкой 36% и более. [25] [26]

Неавторизованные фирмы-клоны [ править ]

В августе 2015 года Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) Соединенного Королевства объявило об увеличении числа неавторизованных фирм, также известных как «фирмы-клоны», использующих названия других настоящих компаний для предоставления услуг по ссуде до зарплаты. Следовательно, действует как клон исходной компании, как в случае с Payday Loans Now. [27] FCA настоятельно рекомендует проверять финансовые компании с помощью реестра финансовых услуг, прежде чем участвовать в каких-либо денежных обязательствах. [28]

Агрессивные методы сбора [ править ]

В соответствии с законодательством США кредитор до зарплаты может использовать только те же отраслевые стандартные методы взыскания, которые используются для взыскания других долгов, в частности, стандарты, перечисленные в Законе о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать неправомерные, несправедливые и обманные методы взыскания с должников. Такая практика включает звонки до 8 часов утра или после 9 часов вечера, а также вызов должников на работе. [29]

Во многих случаях заемщики написать пост-датированный чек (чек с датой в будущем) для кредитора; если у заемщиков не будет достаточно денег на их счете к дате чека, их чек будет возвращен. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика за кражу, если чек датирован более поздней датой. Вместо этого один кредитор до зарплаты в штате заставляет своих клиентов выписывать чеки с датой выдачи ссуды. Клиенты занимают деньги, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он вернется на дату чека. Если заемщик не производит платеж в установленный срок, кредитор предъявляет иск заемщику за выписку горячего чека . [30]

Кредиторы до выплаты жалованья сначала попытаются взыскать с потребителя обязательство, просто запросив платеж. Если внутреннее взыскание не удается, некоторые кредиторы до зарплаты могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне.

Небольшой процент кредиторов до зарплаты в прошлом пригрозил просроченным заемщикам уголовным преследованием за мошенничество с чеками. [31] Такая практика является незаконной во многих юрисдикциях и осуждена Ассоциацией общественных финансовых услуг Америки , отраслевой торговой ассоциацией.

Структура цен на ссуды до зарплаты [ править ]

Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки для меньших долларовых сумм и более коротких сроков не будут прибыльными. Например, недельная ссуда в размере 100 долларов США под 20% годовых ( начисляется еженедельно) принесет всего 38 центов процентов, что не соответствует затратам на обработку ссуды. Исследования показывают, что в среднем цены на ссуды до зарплаты росли, и что такое движение «соответствовало скрытому сговору, которому способствовали координаторы цен». [32]

Защитники прав потребителей и другие эксперты [ кто? ] утверждают, однако, что ссуды до зарплаты, по-видимому, существуют в условиях классического сбоя рынка. На идеальном рынке, состоящем из конкурирующих продавцов и покупателей, стремящихся торговать рациональным образом, цены колеблются в зависимости от емкости рынка. У кредиторов до зарплаты нет стимула устанавливать конкурентоспособные цены на свои ссуды, поскольку ссуды не могут быть запатентованы. Таким образом, если кредитор решит внедрять инновации и снизить затраты для заемщиков, чтобы обеспечить большую долю рынка, конкурирующие кредиторы немедленно сделают то же самое, сводя на нет эффект. По этой причине, среди прочего, все кредиторы на рынке до выплаты жалованья взимают или очень близки к максимальным комиссиям и ставкам, разрешенным местным законодательством. [21]

Позиция и контраргументы сторонников [ править ]

Прибыльность отрасли [ править ]

В анализе прибыльности, проведенном Fordham Journal of Corporate & Financial Law , было определено, что средняя маржа прибыли семи публично торгуемых кредитных компаний до зарплаты (включая ломбарды) в США составила 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты - 3,57%. Эти средние значения ниже, чем у других традиционных кредитных организаций, таких как кредитные союзы и банки.

Для сравнения, рентабельность Starbucks за измеренный период времени составила немногим более 9%, а у сравнительных кредиторов средняя норма прибыли составила 13,04%. В качестве кредиторов для сравнения использовались основные компании: Capital One , GE Capital , HSBC , Money Tree и American Express Credit . [33]

Сборы соответствуют затратам [ править ]

Исследование, проведенное Центром финансовых исследований FDIC [34], показало, что «операционные расходы не настолько расходятся с размером собранных авансовых платежей» и что после вычитания фиксированных операционных расходов и «необычно высокого уровня убытков по умолчанию» день выплаты жалованья ссуды «не обязательно могут приносить чрезвычайную прибыль».

Однако, несмотря на тенденцию характеризовать уровень невыполнения ссуд до зарплаты как высокий, некоторые исследователи отметили, что это является артефактом обычного краткосрочного продукта до выплаты жалованья, и что в течение срока ссуд с более длительными сроками часто возникают точки, в которых заемщик по умолчанию, а затем снова становится текущим. Фактические списания происходят не чаще, чем с традиционными формами кредита, поскольку большинство ссуд до зарплаты многократно переносятся в новые ссуды без каких-либо платежей по первоначальной основной сумме. [35] [36] [37]

Склонность к очень низким процентным ставкам по умолчанию, кажется, является стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторов до зарплаты. В заявке Advance America 10-k SEC от декабря 2011 года они отмечают, что их соглашение с инвесторами «ограничивает среднее значение фактических списаний, произведенных в течение каждого финансового месяца, максимум до 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по сделке, непогашенной на конец каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати месяцев подряд ". Далее они отмечают, что в 2011 году их среднемесячная дебиторская задолженность составляла 287,1 млн долларов, а среднее списание - 9,3 млн долларов, или 3,2%. [38]По сравнению с традиционными кредиторами, фирмы до выплаты жалованья также экономят на расходах, не прибегая к традиционным формам андеррайтинга, полагаясь на свои простые условия пролонгации и небольшой размер каждого отдельного кредита как метод диверсификации, устраняющий необходимость проверки способности каждого заемщика погасить. [39] Возможно, из-за этого кредиторы до зарплаты редко проявляют какие-либо реальные усилия, чтобы убедиться, что заемщик сможет выплатить основную сумму в день выплаты жалованья в дополнение к своим другим долговым обязательствам. [40]

Рынки предоставляют услуги, недоступные в противном случае [ править ]

Сторонники минимальных правил для предприятий, предоставляющих ссуды до зарплаты, утверждают, что некоторые люди, которым требуется использование ссуд до зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могли бы быть вынуждены обратиться к незаконным источникам, если бы не ссуды до зарплаты. Том Леман, сторонник кредитования до зарплаты, сказал:

«... услуги по кредитованию до зарплаты предоставляют небольшие суммы необеспеченных кредитов заемщикам с высоким уровнем риска и предоставляют ссуды бедным домохозяйствам, в то время как другие финансовые учреждения этого не делают. На протяжении последнего десятилетия эта« демократизация кредитования »сделала небольшие ссуды доступными для массового потребителя. слои населения, и особенно бедные, которые в прошлом не имели доступа к каким-либо кредитам ". [41]

Этим аргументам можно противостоять двумя способами. Во-первых, история заемщиков, обращающихся к незаконным или опасным источникам кредита, кажется, не имеет под собой фактических оснований, согласно Роберту Майеру 2012 «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование». [42] Вне определенных контекстов потолок процентных ставок позволил получить небольшие ссуды в большинстве областей без увеличения «ростовщичества ссуд». Далее, поскольку 80% заемщиков до выплаты жалованья будут пролонгировать свой кредит хотя бы один раз [37], поскольку их доход не позволяет им выплатить основную сумму в течение периода погашения, они часто сообщают, что обращаются к друзьям или членам семьи, чтобы помочь погасить ссуду [43]. ]согласно отчету Центра инноваций в сфере финансовых услуг за 2012 год. Вдобавок, похоже, нет свидетельств неудовлетворенного спроса на мелкие долларовые кредиты в штатах, которые запрещают или строго ограничивают выдачу кредитов до зарплаты.

Отчет за 2012 год, подготовленный Институтом Катона, показал, что стоимость ссуд завышена, и что кредиторы до зарплаты предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Однако отчет основан на 40 ответах на опрос, собранных на прилавках магазинов. [44] Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года входил в правление Фонда исследования потребительского кредитования (CCRF), организации, финансируемой кредиторами до зарплаты, и получил 18 000 долларов в виде платежей от CCRF в 2013 году [45].

Повышение благосостояния семьи [ править ]

В отчете сотрудников, опубликованном Федеральным резервным банком Нью-Йорка, сделан вывод о том, что ссуды до зарплаты не следует относить к категории «хищнических», поскольку они могут улучшить благосостояние семьи. [46] «Определение и обнаружение хищного кредитования» сообщает, что «если кредиторы до зарплаты поднимут благосостояние домохозяйств за счет ослабления кредитных ограничений, антихищническое законодательство может снизить его». Автор отчета Дональд П. Морган определил хищническое кредитование как «предоставление кредита, снижающего благосостояние». Однако он также отметил, что ссуды очень дороги и, скорее всего, будут предоставлены малообразованным домохозяйствам или домохозяйствам с неопределенным доходом.

Брайан Мельцер из Kellogg School of Management в Северо-Западном университете обнаружил, что пользователи ссуд до зарплаты действительно пострадали от ухудшения финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокая стоимость повторных ссуд с пролонгацией повлияла на их способность оплачивать повторяющиеся счета, такие как коммунальные услуги и аренда. [47] Это предполагает, что пользователь, получающий зарплату, будет пролонгировать свою ссуду, а не выплатить ее, что было продемонстрировано FDIC и Бюро по защите прав потребителей в больших выборочных исследованиях потребителей, получающих зарплату [37] [11] [48]

Петру Стелиан Стоянович, исследователь из Charles River Associates , и Майкл Т. Мэлони, профессор экономики из Университета Клемсона , не нашли «эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к увеличению числа заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение аргумент в пользу долговой ловушки против кредитования до зарплаты. " [49]

Отчет был подкреплен исследованием Совета Федеральной резервной системы (FRB) 2014 года, которое показало, что, хотя количество банкротств среди пользователей ссуд до зарплаты действительно удвоилось, рост был слишком мал, чтобы считаться значительным. [50] [51] Те же исследователи FRB обнаружили, что использование «до зарплаты» не имело положительного или отрицательного влияния на благосостояние домохозяйств, измеряемое изменениями кредитного рейтинга с течением времени. [52]

Помощь в районах бедствий [ править ]

Исследование, проведенное в 2009 году профессором Школы бизнеса Бута Чикагского университета Адэром Морсом [53], показало, что в районах стихийных бедствий, где ссуды до зарплаты были легко доступны, потребители жили лучше, чем жители зон бедствий, где не было кредитов до зарплаты. Было зарегистрировано не только меньшее количество случаев отчуждения права выкупа, но и на такие категории, как рождаемость, при сравнении не повлияло отрицательно. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркотической и алкогольной зависимости.

В зависимости от страны [ править ]

Австралия [ править ]

Основная статья: Кредиты до зарплаты в Австралии

До 2009 года регулирование потребительского кредита в основном осуществлялось штатами и территориями. В некоторых штатах, например, в Новом Южном Уэльсе и Квинсленде, законодательно установлена ​​эффективная годовая процентная ставка в размере 48%. [54] В 2008 году австралийские штаты и территории передали полномочия по потребительскому кредитованию Содружеству. В 2009 году был принят Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 года (Cth), который первоначально рассматривал кредиторов до зарплаты не иначе, как всех других кредиторов. В 2013 году парламент ужесточил регулирование кредитования до зарплаты, приняв Закон 2012 года о внесении поправок в законодательство о потребительском кредите и корпоративном законодательстве (Cth), который ввел действующий годовой процентной ставкиверхний предел 48% для всех договоров потребительского кредитования (включая все комиссии). Кредиторы до зарплаты, предоставившие ссуду, подпадающую под определение кредитного договора на небольшую сумму (SACC), определяемого как договор, предоставленный неуполномоченным депозитным учреждением на сумму менее 2000 долларов США на срок от 16 дней до 1 года [55]. разрешается взимать 20% комиссию за учреждение в дополнение к ежемесячной (или ее части) комиссии в размере 4% (эффективная 48% годовых). [56]Кредиторы до зарплаты, которые предоставляют ссуду, подпадающую под определение кредитного контракта на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный контракт, предоставляемый недепозитным учреждением на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать плату за учреждение в размере 400 долларов США в дополнение к установленным законом процентам. предельная ставка 48%. Кредиторы до зарплаты по-прежнему обязаны соблюдать обязательства по ответственному кредитованию, применимые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций, австралийские кредиторы до зарплаты, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны отображать свои комиссионные в виде эффективной годовой процентной ставки. [ необходима цитата ]

Канада [ править ]

Основная статья: Кредиты до зарплаты в Канаде

Законопроект C28 заменяет Уголовный кодекс Канады с целью освобождения кредитных компаний до зарплаты из-под действия закона, если в провинциях принят закон, регулирующий выдачу кредитов до зарплаты. [57] [58] Кредиты до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законы. Например, в Онтарио максимальная ставка ссуд составляет 14 299% от эффективной годовой ставки («EAR») (21 доллар за 100 долларов в течение 2 недель). С 2017 года крупные кредиторы снизили ставку до 18 долларов за 100 долларов в течение 2 недель.

Соединенное Королевство [ править ]

Основная статья: Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве

По оценкам Управления финансового надзора (FCA), более 50 000 кредитных компаний подпадают под его расширенные полномочия, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. [59] Ссуды до зарплаты в Соединенном Королевстве являются быстрорастущей отраслью: в 2009 году такими ссудами пользовалось в четыре раза больше людей по сравнению с 2006 годом: в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона ссуд, при этом общая сумма кредитов составила 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. [60] По оценкам, в 2012 году рынок оценивался в 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. [61]Две трети заемщиков имеют годовой доход менее 25 000 фунтов стерлингов. Нет никаких ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, хотя по закону они должны указывать эффективную годовую процентную ставку (APR). [60] В начале 2010-х годов в парламенте было много критики кредиторов до зарплаты .

В 2014 году нескольким фирмам объявили выговор и потребовали выплатить компенсацию за незаконные действия; Wonga.com за использование писем, якобы отправленных неправдиво от адвокатов, для требования оплаты (формальное полицейское расследование мошенничества рассматривалось в 2014 году [62]) и Cash Genie, принадлежащей транснациональной корпорации EZCorp , в связи с рядом проблем с тем, как это было взимали сборы и собирали деньги с заемщиков, у которых была задолженность. [63]

Изменения в законодательстве Великобритании [ править ]

1 апреля 2014 года был проведен капитальный ремонт порядка выдачи и погашения кредитов до зарплаты.

Прежде всего, FCA удостоверилось, что все кредиторы могут придерживаться двух основных целей;

  • «обеспечить, чтобы фирмы предоставляли ссуды только тем заемщикам, которые могут себе это позволить», и
  • «для повышения осведомленности заемщиков о стоимости и рисках чрезмерного заимствования, а также о способах помощи в случае финансовых трудностей».

Помимо основных целей, Мартин Уитли, генеральный директор FCA, сказал: [64]

«Для многих людей, которые изо всех сил пытаются погасить свои ссуды до зарплаты каждый год, это гигантский скачок вперед. С января следующего года, если вы одолжите 100 фунтов стерлингов на 30 дней и выплатите вовремя, вы не будете платить более 24 фунтов стерлингов в качестве сборов и сборов, а тот, кто берет тот же кредит на четырнадцать дней, заплатит не более 11,20 фунтов стерлингов. Это значительная экономия.
«Тем, кто борется со своими выплатами, мы гарантируем, что кто-то, взявший в долг 100 фунтов стерлингов, никогда не вернет более 200 фунтов стерлингов ни при каких обстоятельствах.
«Было принято во внимание множество сильных и противоречивых взглядов, но я уверен, что мы нашли правильный баланс.
«Наряду с другими нашими новыми правилами для фирм, работающих с выплатой зарплаты - тестами на доступность и ограничениями на пролонгацию и непрерывные платежи - ограничение поможет повысить стандарты в секторе, которому крайне необходимо улучшить отношение к своим клиентам».

Для достижения этих целей FCA предложило следующее:

  • Ограничение начальной стоимости 0,8% в день,
  • Фиксированные сборы по умолчанию, не превышающие 15 фунтов стерлингов, и
  • Ограничение общей стоимости 100%.

Соединенные Штаты [ править ]

Основная статья: Кредиты до зарплаты в США
Check Into Cash , крупнейшая кредитная компания в США.
У. Аллан Джонс , известный как «отец ссуд до зарплаты».

В Соединенных Штатах процентные ставки по этим займам были ограничены в большинстве штатов Единым законодательством о малых займах (USLL) [65] [66] с 36–40% годовых, как правило, нормой.

Ссуды до зарплаты по состоянию на 2014 год разрешены законом в 27 штатах, а еще в 9 штатах разрешено краткосрочное кредитование магазина с ограничениями в той или иной форме. Остальные 14 и округ Колумбия запрещают эту практику. [67] Годовая процентная ставка ( APR ) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. [68] А в некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество ссуд, которые заемщик может взять за один раз.

Что касается федерального регулирования, Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей наделил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) конкретными полномочиями по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от размера. Кроме того, Закон о военном ссуде устанавливает 36% -ный предел ставки по ссудам на возмещение налогов и определенным ссудам до зарплаты и правовым титулам, выданным военнослужащим вооруженных сил на действительной службе и их иждивенцам, а также запрещает определенные условия таких ссуд. [69]

CFPB издал несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика сбора. [70] [71] У CFPB также есть веб-сайт, на котором можно найти ответы на вопросы о кредитовании до зарплаты. [72] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследуют кредиторов, которые, по их мнению, нарушают законы своего штата. [73] [74]

Кредиторы до зарплаты эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто вступая в партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать ссуды через Интернет в обход закона штата. [75] Однако Федеральная торговая комиссия также начала активно контролировать этих кредиторов. [76] Хотя некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами [77], есть также свидетельства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «ренты племени», когда компания, не принадлежащая к коренным народам, организует операции на племенных землях. . [78] [79]

Варианты и альтернативы [ править ]

Альтернативы ссудам до зарплаты [ править ]

Другие варианты доступны для большинства клиентов ссуды до зарплаты. [80] К ним относятся ломбарды , ссуды кредитных союзов с более низкой процентной ставкой и более строгими условиями, получение одобрения которых занимает больше времени [81], доступ сотрудников к заработанной, но невыплаченной заработной плате, [82] [83] [84] [85] [86] [87]планы платежей по кредитам, авансы наличными от работодателей до зарплаты («аванс на заработную плату»), ссуды под залог автомобилей, защита от банковских овердрафтов, ссуды наличными с кредитных карт, планы оказания чрезвычайной помощи населению, небольшие потребительские ссуды, ссуды в рассрочку и прямые ссуды от семьи или друзей. Благотворительные фонды Pew Charitable Trusts в 2013 году обнаружили в своем исследовании способы погашения пользователями ссуд до зарплаты, которые заемщики часто брали ссуды до зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только чтобы обратиться к одному из них, чтобы выплатить ссуду до зарплаты. [88]

Если потребитель владеет собственным автомобилем, ссуда на право собственности на автомобиль будет альтернативой ссуде до зарплаты, поскольку ссуды на право собственности на автомобиль используют в качестве кредита собственный капитал автомобиля, а не историю платежей и историю занятости.

Другие альтернативы включают программу восстановления активов (ARK) Федерального фонда кредитных союзов Пентагона (PenFed Foundation). [89]

Базовые банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы. [90]

Сравнение кредиторов до зарплаты [ править ]

Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки с процентными ставками основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои комиссии с овердрафтом , просрочкой платежа, штрафами и другими сборами, которые будут понесены, если клиент не сможет получить какой-либо кредит.

Кредиторы могут указать другой набор альтернатив (с затратами, выраженными как годовая процентная ставка за двухнедельные сроки, даже если эти альтернативы не увеличивают их процент или имеют более длительные сроки): [91]

  • Аванс до зарплаты в размере 100 долларов США с комиссией в размере 15 долларов США = 391% годовых
  • Отмененный чек на 100 долларов США, 54 доллара США NSF / комиссия продавца = 1409% годовых
  • Баланс кредитной карты 100 долларов США с пени за просрочку платежа 37 долларов США = 965% годовых
  • Счет за коммунальные услуги в размере 100 долларов США с платой за просрочку / повторное подключение в размере 46 долларов США = 1203% годовых

Варианты кредитования до зарплаты [ править ]

Меньшая часть основных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты через обмен текстовыми сообщениями по мобильному телефону, предлагает виртуальные кредитные ссуды для клиентов, чьи зарплаты или другие средства зачисляются на их счета в электронном виде. Условия аналогичны условиям ссуды до зарплаты; клиент получает заранее определенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия. Сумма вычитается вместе с комиссией, обычно около 10 процентов от суммы займа, когда следующий прямой депозит зачисляется на счет клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирующих органов, [92] [93]Wells Fargo назвал свою плату "добровольной" и предложил отказаться от нее по любой причине. Позже он свернул программу в нескольких штатах. Wells Fargo в настоящее время предлагает свою версию ссуды до зарплаты, которая называется «Прямое авансирование депозита», которая взимает 120% годовых. Точно так же BBC сообщила в 2010 году, что вызывающий споры TxtLoan взимает 10% за 7-дневный аванс, который доступен одобренным клиентам мгновенно через текстовое сообщение. [94]

Ссуды на ожидание возврата подоходного налога технически не являются ссудами до зарплаты (поскольку они подлежат погашению при получении возмещения подоходного налога заемщиком, а не в его следующую день выплаты жалованья), но они имеют аналогичные кредитные характеристики и характеристики стоимости. Кредит под залог автомобиля обеспечен автомобилем заемщика, но доступен только заемщикам, у которых есть явный правовой титул (т. Е. Никакие другие ссуды) на автомобиль. Максимальная сумма кредита составляет некоторую долю от стоимости автомобиля при перепродаже. Аналогичная кредитная линия, наблюдаемая в Великобритании, представляет собой ссуду из бортового журнала, обеспеченную бортовым журналом автомобиля , которую кредитор сохраняет. [95]Эти ссуды могут быть доступны на несколько лучших условиях, чем необеспеченная ссуда до зарплаты, поскольку они менее рискованы для кредитора. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то кредитор может попытаться возместить затраты путем повторного владения и перепродажи автомобиля.

Почтовый банк [ править ]

Многие страны предлагают базовые банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое отделение департамента Соединенных Штатов предложили такую услугу в прошлом. Эта система, получившая название « Почтовая сберегательная система США», была прекращена в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором говорилось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые ссуды на сумму менее 30%. АПРЕЛЬ. [96] Вскоре последовали поддержка и критика; Противники почтового банкинга утверждали, что, поскольку кредиторы до зарплаты будут вынуждены прекратить работу из-за конкуренции, этот план представляет собой не более чем схему поддержки почтовых служащих. [97] [98]

См. Также [ править ]

  • Альтернативные финансовые услуги
  • Общественная ассоциация финансовых услуг Америки , торговая ассоциация, представляющая ссуду до зарплаты.
  • Долговая кабала
  • Ростовщик
  • Ссуда ​​из журнала
  • Денежный аванс продавца
  • Хищническое кредитование
  • Кредит с ожиданием возврата
  • Правовой заем
  • Ростовщичество

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b Stegman, Майкл A (2007). «Кредитование до зарплаты» . Журнал экономических перспектив . 21 (1): 169–190. DOI : 10,1257 / jep.21.1.169 . ISSN  0895-3309 .
  2. ^ Инсли, Джилл (2012-07-12). «GE Money отказывает в выдаче ипотечных кредитов заемщикам до зарплаты» . Хранитель . Лондон.
  3. ^ Мишель Ходсон, fdic.gov , 18 ноября 2009 г., Как работают ссуды до зарплаты
  4. ^ Эбеновое дерево . FDIC. Сентябрь 2005 . Проверено 7 октября 2014 года .
  5. ↑ Меган МакАрдл, The Atlantic , 18 ноября 2009 г., О бедности, процентных ставках и ссудах до зарплаты
  6. ^ Пейдж Скиба и Джереми Тобакман, 10 декабря 2007 г., [1] : Доходность ссуд до зарплаты.
  7. ^ a b Скиба, Пейдж Марта; Тобакман, Джереми (2019-08-01). «Причина банкротства ссуд до зарплаты?». Журнал права и экономики . 62 (3): 485–519. DOI : 10.1086 / 706201 . hdl : 1803/9843 . ISSN 0022-2186 . S2CID 222329122 .  
  8. ^ a b Gathergood, Джон; Гутман-Кенни, Бенедикт; Хант, Стефан (01.02.2019). «Как ссуды до зарплаты влияют на заемщиков? Данные рынка Великобритании» . Обзор финансовых исследований . 32 (2): 496–523. DOI : 10.1093 / RFS / hhy090 . ISSN 0893-9454 . 
  9. ^ Бакалавр, Лиза (2008-05-29). «Вы можете погасить ссуду в день выплаты жалованья, но годовая процентная ставка может быть больше 2 000 процентов» . Хранитель . Лондон.
  10. ^ «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет в долг, где берут в долг и почему» Pew Charitable Trusts, 18 июля 2012 г.
  11. ^ a b c «Национальное исследование FDIC 2011 г. для домохозяйств, не охваченных банковскими услугами и не имеющих доступа к банковским услугам» (PDF) . Федеральная корпорация страхования депозитов . Проверено 26 августа 2014 .
  12. ^ [2]
  13. ^ [3]
  14. ^ «Позвольте потребителям сделать свой собственный выбор кредита» . Philadelphia Inquirer . Проверено 7 октября 2014 года .
  15. ^ «Омнибусный опрос SSRS (методология опроса)» (PDF) . Июль 2012 . Проверено 12 марта 2018 . .
  16. ^ Эллихаузен, Грегори. (2009) " Анализ использования потребителями ссуд до зарплаты " Программа исследования финансовых услуг. стр. 27.
  17. ^ Список работников NHS среди тех, кто подает заявку на получение ссуды до зарплаты The Guardian
  18. ^ HaworthPress.com : Howard Jacob Karger, "Мошенничество бедных: современная Fringe экономики", Журнал социальной политики , С. 39-54, 2004..
  19. ^ Lohrentz, Тим. «Чистое экономическое влияние кредитования до зарплаты в США» (PDF) . www.insightcced.org/ . Insight Center . Проверено 26 августа 2014 .
  20. ^ [4] : Дональд П. Морган, «Определение и обнаружение хищнического кредитования», Отчет персонала № 273. Январь 2007 г.
  21. ^ a b «Новые правила кредитования до зарплаты в Техасе: эффективное снижение смещения влечет за собой нечто большее, чем правильное сообщение» .
  22. ^ а б «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет, где они берут в долг и почему» . Пью . Проверено 20 октября 2020 .
  23. ^ «Пользователи Facebook предупреждали о рекламе» . BBC News . 2008-05-12 . Проверено 10 июня 2008 .
  24. ^ Кампании кредитных действий на долговых объявлениях Facebook . Проверено 21 ноября 2012.
  25. ^ Хаузер, Кристина (2016-05-11). "Google запретит всю рекламу ссуд до выплаты жалованья" . Нью-Йорк Таймс . ISSN 0362-4331 . Проверено 16 мая 2016 . 
  26. ^ Графф, Дэвид (2016-05-11). «Обновление нашей политики AdWords в отношении кредитных продуктов» . Блог публичной политики Google . Проверено 16 мая 2016 .
  27. ^ «Ссуды до зарплаты сейчас (клон)» . Управление финансового поведения. 2015-08-25 . Проверено 3 апреля 2016 .
  28. ^ «Клонированные фирмы и частные лица» . Управление финансового поведения. 2014-10-15 . Проверено 3 апреля 2016 .
  29. ^ «Взыскание долгов» . Федеральная торговая комиссия.
  30. Перейти ↑ Wilder, Forrest (16 июля 2013 г.). «Fast Cash: как получение ссуды до зарплаты может привести вас в тюрьму» . Обозреватель Техаса . Техасский фонд демократии . Проверено 31 мая 2016 года .
  31. ^ «Быстрые ссуды наличными, взимаемые государственным регулирующим органом» (PDF) . Проверено 22 февраля 2012 .
  32. ^ Федеральный резервный банк Канзас-Сити, Payday Loan Pricing , февраль 2009 г.
  33. ^ http://ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1227&context=jcfl
  34. ^ Марк Фланнери; Катерина Самолик (1 июня 2010 г.). «Кредитование до зарплаты: оправдывают ли затраты цену?» (PDF) . Проверено 3 октября 2010 .
  35. ↑ Золото, Аарон. «Обоснование политических дебатов с помощью экономического анализа» (PDF) .
  36. ^ «Кредитование до зарплаты: Обязательно ли возмутительные цены означают возмутительную прибыль» .
  37. ^ a b c «Пункт данных CFPB: кредитование до зарплаты» (PDF) .
  38. ^ «Подача документов 10-K: ADVANCE AMERICA, CASH ADVANCE CENTERS, INC» .
  39. ^ «Ссуды до зарплаты и продукты для предоплаты депозитов» (PDF) .
  40. ^ «Байесовский анализ ссуд до зарплаты и их регулирования» (PDF) .
  41. ↑ Lehman, Tom (сентябрь 2003 г.). «В защиту кредитования до зарплаты» . Свободный рынок (ежемесячный журнал Института Мизеса) . Институт Людвига фон Мизеса . 23 (9) . Проверено 24 марта 2014 .
  42. ^ «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование» .
  43. ^ «Сложный портрет: исследование потребителей мелких кредитов» (PDF) .
  44. ^ Станго, Виктор (2012). "Конкурентоспособны ли рынки кредитования до зарплаты?" (PDF) . Институт Катона .
  45. ^ Верт, Кристофер (2016-04-16). «Отслеживание связей индустрии кредитов до зарплаты с академическими исследованиями» . Фрикономика . Проверено 16 мая 2016 .
  46. ^ « « Определение и обнаружение хищнического кредитования », Отчеты персонала Федерального резервного банка Нью-Йорка, номер 273, январь 2007» . Newyorkfed.org. 2011-09-23 . Проверено 22 февраля 2012 .
  47. ^ «Реальная стоимость доступа к кредитам: данные с рынка кредитования до зарплаты» (PDF) .
  48. ^ «Ссуды до зарплаты и продукты для предоплаты депозитов» (PDF) .
  49. ^ Stoianovici, Петр Стелиан; Мэлони, Майкл Т. (28 октября 2008 г.). «Ограничения по кредиту: анализ государственной политики кредитования до зарплаты». ССРН. SSRN 1291278 .  Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  50. ^ Сциба, Пейдж. "Причина банкротства ссуд до зарплаты" (PDF) .
  51. ^ Бхутта, Нил. «Ссуды до зарплаты и финансовое здоровье потребителей» (PDF) .
  52. ^ Бхутта, Нил; Скиба, Пейдж Марта; Тобакман, Джереми (2015). «Выбор и последствия получения ссуды до зарплаты». Журнал денег, кредита и банковского дела . 47 (2–3): 223–260. DOI : 10.1111 / jmcb.12175 .
  53. ↑ Морс, Адэр (19 февраля 2009 г.). «Кредиторы до зарплаты: герои или злодеи?». ССРН. SSRN 1344397 .  Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  54. ^ "Ограничение процентной ставки, QLD" . Fairtrading.qld.gov.au. 2011-11-18 . Проверено 22 февраля 2012 .
  55. ^ "Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 (Cth) s 5" . 2015-07-10 . Дата обращения 3 августа 2015 .
  56. ^ "Национальный кодекс потребительского кредитования, содержащийся в sch 3 Закона о защите национальных потребительских кредитов 2009 (Cth) s 31A" . Содружество Австралии. 2015-07-10 . Проверено 10 июля 2015 .
  57. ^ «Законопроект C-26: Закон о внесении поправок в Уголовный кодекс (уголовная процентная ставка)» . Проверено 7 октября 2014 года .
  58. ^ Филиал, Законодательные службы (2020-03-13). «Сводные федеральные законы Канады, Уголовный кодекс» . law-lois.justice.gc.ca . Проверено 1 мая 2020 .
  59. ^ "Правила FCA могут вывести из бизнеса четверть кредиторов до зарплаты" . Financial Times . Проверено 7 октября 2014 года .
  60. ^ a b Мари Бертон, Consumer Focus , Keeping the Plains: Percepts of Payday Credit in Great Britain
  61. ^ «Заключительный отчет по проверке соответствия требованиям к выплате зарплаты» (PDF) . Управление добросовестной торговли. п. 9. Архивировано из оригинального (PDF) 02.04.2014.
  62. ^ «Вонга вызывает большой интерес со стороны полиции лондонского Сити» . Хранитель . Проверено 7 октября 2014 года .
  63. ^ «Газета Guardian, кредитор Payday Cash Genie, возможно, придется выплатить компенсацию клиентам, 23 июля 2014 года» . Хранитель . Проверено 7 октября 2014 года .
  64. ^ Уитли, Мартин. «Главный исполнительный директор FCA» . FCA.org.uk . Проверено 22 ноября 2014 года .
  65. ^ Майер, Роберт (2012). «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование» . Проверено 27 августа 2014 года .
  66. ^ Каррузерс, Брюс (2007). «Принятие единого закона о малых займах» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 года .
  67. ^ «Государственное регулирование ссуды до зарплаты и ставки использования» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
  68. ^ Каррузерс, Брюс (2007). «Принятие единого закона о малых займах» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 года .
  69. ^ "Каковы мои права в соответствии с Законом о военном кредитовании?" . consumerfinance.gov . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 30 декабря 2015 года .
  70. ^ "CFPB принимает меры против ACE Cash Express для подталкивания заемщиков до зарплаты в цикл долга" . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
  71. ^ "Наши первые принудительные меры против кредитора до зарплаты" . 2013 . Проверено 27 августа 2014 года .
  72. ^ "Ссуды до зарплаты" . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 7 октября 2014 года .
  73. ^ «NY Payday Кредитор Crackdown Может быть жестким для подражания» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
  74. ^ «Онлайн-кредитор улаживает иск в Нью-Йорке на фоне подавления массовых ссуд« до зарплаты »» . 2012 . Проверено 27 августа 2014 года .
  75. ^ "Обход государственных законов о защите прав потребителей: племенной иммунитет и кредитование до зарплаты в Интернете" . 2012. Архивировано из оригинала 3 сентября 2014 года . Проверено 27 августа 2014 года .
  76. ^ «Кредиторы до зарплаты, которые использовали племенную принадлежность для незаконного удержания заработной платы, рассчитываемой с FTC» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
  77. ^ "Интернет-кредитование компании ribes противодействует федеральному давлению" . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
  78. ^ «Предполагаемый кредитор« ренты племени »временно лишен доступа к новому бизнесу в Миннесоте» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 года .
  79. ^ «Племя, сказавшее нет» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
  80. ^ "Способы быстро получить наличные помимо ссуды до зарплаты" , The Columbus Dispatch , 23 ноября 2014 г.
  81. ↑ «Преодоление цикла« ловушки »ссуды до зарплаты» , USA Today , 19 сентября 2006 г.
  82. ^ "Making Payday Flexible" , New Jersey Business , декабрь 2011 г.
  83. ^ "Убеждение малых работодателей повышать заработную плату" , Bloomberg Businessweek , 19 июля 2011 г.
  84. ^ «С займами до зарплаты под пристальным вниманием, Startup FlexWage предлагает альтернативы» , American Banker, 1 июня 2012 г.
  85. ^ "Свидетельство д-ра Кимберли Р. Мантурук, Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, перед Подкомитетом по финансовым учреждениям и кредитам потребителей, Палата представителей Соединенных Штатов, слушание по вопросу" Проверка доступности Кредит для потребителей », стр. 5, 22 сентября 2011 г.
  86. ^ «Слушание под названием« Проверка доступности кредита для потребителей »». Архивировано 13 декабря 2012 г.в Wayback Machine , Комитет по финансовым услугам, 22 сентября 2011 г.
  87. ^ "Деньги от босса для замены ссуд до зарплаты" , Bloomberg Businessweek , 20 октября 2011 г.
  88. ^ «Как заемщики выбирают и выплачивают ссуды до зарплаты» (PDF) . Проверено 26 августа 2014 .
  89. ^ "Программа восстановления активов (ARK)" . Pentagonfoundation.org . Проверено 22 февраля 2012 .
  90. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинального (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 года .
  91. ^ Чоплин, Джессика; Старк, Дебра; Ахмад, Жасмин (2011). «Психологическое исследование уязвимости потребителей перед мошенничеством: юридические и политические последствия» . Hein Online . С. 61–108 . Проверено 9 декабря 2017 .
  92. ^ «Новые руководящие принципы FDIC позволяют кредиторам до зарплаты игнорировать законы штата» (PDF) . Проверено 22 февраля 2012 .
  93. ^ "Уэллс Фарго отложил выплату прямого депозита" , bizjournal.com, 2 июня 1997 г.
  94. ^ «Стоимость удобства» . BBC News . 2009-12-11.
  95. ^ «Решение реестра товарных знаков по« ссуде из журнала регистрации » » (PDF) . Великобритания ведомство по интеллектуальной собственности . 2003-11-26. п. 2.
  96. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинального (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 года .
  97. ^ "http://www.nationalreview.com/article/371777/postal-service-banking-john-berlau" . Национальное обозрение . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года . Внешняя ссылка в |title=( помощь )
  98. ^ «Пришло время для почтовых банков» . Harvard Law Review . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Барадаран, Мехрса (2015). Как другая половина банков: изоляция, эксплуатация и угроза демократии. Издательство Гарвардского университета . ISBN 9780674286061 

Внешние ссылки [ править ]

  • Рекомендации FDIC по кредитованию до зарплаты
  • Закон о военном кредитовании значительно расширяет охват 3 октября 2016 г.
  • Федеральный регистр, Закон о военном кредитовании, заместитель министра обороны по кадрам и готовности

СМИ, связанные с займами до зарплаты, на Викискладе?