Эта статья может быть слишком технической для большинства читателей . ( февраль 2017 г. ) |
Комплексное страхование относится к страхованию ответственности , превышающему указанные другие полисы, а также к потенциально первичному страхованию убытков, не покрываемых другими полисами.
Когда застрахованное лицо несет ответственность перед кем-то, основные страховые полисы застрахованного выплачиваются в пределах их лимитов, а любая дополнительная сумма оплачивается зонтичным полисом (до лимита зонтичного полиса).
Это продукт, доступный в основном в Соединенных Штатах.
Страховка франшизыпохож в том, что он оплачивается после того, как основной основной полис исчерпан, но критическое отличие состоит в том, что избыточные полисы обычно являются политиками «следования форме», которые точно соответствуют покрытию основного полиса, за исключением того, что они добавляют свой собственный предел превышения, который затем накладывается поверх предела основной политики. Зонтичные политики, как правило, обеспечивают более широкий охват одной или нескольких основных политик, поскольку в них обычно отсутствуют положения о «следовании форме», их определения того, что покрывается, могут быть шире, чем определения в основных политиках, и в них иногда отсутствуют исключения, используемые в основных политиках. первичные политики. Таким образом, зонтичный полис может покрывать определенные риски с первого доллара убытков или понесенных обязательств, которые никогда не покрывались первичными полисами.[1] Таким образом, «зонтичная» номенклатура относится к более широкому охвату политики.
Коммерческий зонтичный полис может быть основан на основном полисе коммерческой общей ответственности (CGL).
Личные зонтичные полисы обычно превышают страхование домовладельца и автомобиля . Покрытие варьируется в зависимости от компании, и можно провести подробные сравнения, показывающие различия. [2] [3] Клиенты, как правило , состоятельные люди , и в Соединенных Штатах в 2012 году была создана торговая группа под названием Совет по страхованию частных клиентов, чтобы сосредоточиться на этом рынке. [4] По состоянию на 1995 год у крупнейшей личной страховой компании в Соединенных Штатах, State Farm Insurance , по сообщениям, было 1,4 миллиона владельцев личных зонтичных полисов в Соединенных Штатах, [5] а в 2008 году 12% ее клиентов имели зонтичную страховку. [6]
Большинство убытков личных зонтов связаны с автомобильными авариями, при этом анализ 2013 года показал, что 78% претензий и 87% убытков связаны с автомобилями. [7] В предыдущем обзоре 2000-2005 гг. большая часть убытков не покрывалась базовым полисом («раскрывающийся список»), тогда как в 2013 г. большинство убытков превышало базовый полис. [7]
Примеры ответственности, которую может покрывать зонтичный полис, которую часто исключает полис домовладельца, включают:
Зонтичные полисы начали продаваться в 1949 году и стали популярными в 1960-х годах, а детали покрытия менялись по-разному в течение следующих нескольких десятилетий. [8]