Заявил кредитный доход является ипотека , где кредитор не проверяет доходы заемщика, глядя на их платежные квитанции, W-2 (доход работника) формы, налоговые декларации, или другие записи. Вместо этого заемщиков просто просят указать свой доход, и они ловят их на слове. Эти ссуды иногда называют ссудой лжеца или ссудой лжеца . [1] Кредиты с заявленным доходом были выданы Ameriquest . [2]
Причины ссуд с заявленным доходом
Эти ссуды номинально предназначены для самозанятых заемщиков или других заемщиков, у которых могут возникнуть трудности с документированием своего дохода. Ссуды с заявленным доходом были предоставлены клиентам с широким спектром кредитных историй, в том числе субстандартным заемщикам. Отсутствие проверки делает эти ссуды особенно простой мишенью для мошенничества . [3]
Ссуды с заявленным доходом заполняют пробел ситуаций, которые не одобряются обычными ссудными стандартами. Например, стандартное правило заключается в том, что ипотечные платежи клиента и другие платежи по ссуде не должны превышать 45% дохода человека. Это могло бы показаться разумным для человека, который просто владеет своим главным домом. Тем не менее, инвестор в недвижимость может иметь несколько объектов недвижимости, и каждый из них может получить лишь небольшую сумму больше, чем его платежи по кредиту за каждый дом, но в конечном итоге получит 200000 долларов чистого дохода. Тем не менее, ссуда с неуказанным доходом отказала бы этому человеку, поскольку соотношение их долга к доходу не соответствовало бы. Та же проблема может возникнуть с самозанятыми заемщиками, когда банк с полностью документально оформленной ссудой включит коммерческий долг заемщика в расчет долга к доходу. Ссуды с заявленным доходом также помогают заемщикам, где полностью задокументированные ссуды обычно не рассматривают источник дохода как надежный и стабильный, например, инвесторы, которые постоянно получают прирост капитала. Полностью задокументированные ссуды также не учитывают потенциальное увеличение доходов в будущем. Другой тип ссуды, использующий те же принципы, - ссуда без раскрытия информации о доходах.
В августе 2006 года Стивен Кристофьяк, президент Ассоциации ипотечных брокеров по ответственному кредитованию , в заявлении на слушаниях в Федеральной резервной системе по регулированию ипотечного кредитования сообщил, что его организация сравнила выборку из 100 заявлений на ипотеку с заявленным доходом с записями IRS и обнаружила почти В 60% отобранных кредитов доход был завышен более чем на 50 процентов. [4]
В 2010 году вступил в силу Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , ограничивающий ссуды с заявленным доходом. Раздел 1411 Закона гласит: «Кредитор, выдающий жилищную ипотечную ссуду, должен проверить суммы дохода или активов, на которые такой кредитор полагается для определения платежеспособности…» [5] В настоящее время кредиторы проводят собственную версию дохода и активов проверка.
Ссуды с заявленным доходом по-прежнему обычно предлагаются небольшими местными банками. Квалификационные требования основаны на стабильной занятости, хороших резервах, хорошем FICO и не менее 40% долевого участия в собственности. Доступность ссуды с заявленным доходом меняет штат от штата к округу.
Смотрите также
Рекомендации
- ^ [1] Агентство предупреждает об ипотеке с указанным доходом и процентной ставкой, Realty Times, 10 января 2005 г.
- ^ Пол Муоло и Мэтью Падилья. Цепь вины . John Wiley & Sons , 2008, 2010. стр. 86. ISBN 978-0-470-55465-4.
- ↑ «Ссуды лжецов» способствуют решению проблем с ипотекой, NPR, 17 марта 2007 г.
- ^ Стивен Krystofiak, [2] , заявление на ФРС, 1 августа 2006 г., цитируется в Марк Gimein, Внутри Liar займа: Как ипотечный промышленности лелеяли Обман , Slate Magazine , 24 апреля 2008
- ↑ Раздел 1411 Закона о финансовой реформе, [3] , август 2010 г.
дальнейшее чтение
- Кеннет Р. Харни, «По мере ужесточения проверки доходов IRS возникают и другие проблемы» , Washington Post , 30 сентября 2006 г.
- Крис Исидор, «Ссуды-лжецы: проблемы с ипотекой, выходящие за рамки субстандартного кредитования: ссуды, по которым заемщики мало доказывали доход, могут стать следующей угрозой проблемному рынку недвижимости - и экономике» , CNNMoney.com, 19 марта 2007 г.
- Э. Скотт Реккард, « Дефолты, раскрывающие правду о« ссудах лжеца »» , Los Angeles Times , 15 января 2008 г.