Не охваченные банковскими услугами - это взрослые, у которых нет собственных банковских счетов . Наряду с недостаточно обеспеченными банковскими услугами они могут полагаться на альтернативные финансовые услуги для удовлетворения своих финансовых потребностей, если они доступны.
Причины
Вот некоторые причины, по которым у человека может не быть банковского счета:
- Отсутствие доступа в ближайшем отделении банка или по мобильному телефону.
- Минимальная комиссия за баланс
- Недоверие к банковской системе
- Нет доступа к удостоверению личности государственного образца, необходимому для открытия банковского счета.
Не охваченные банковскими услугами в Соединенных Штатах
Банковскими услугами описываются Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) , как те взрослые без счета в банке или другом финансовом учреждении , и считаются за пределами мейнстрима по той или иной причине. По оценкам Федеральной резервной системы, в 2018 году насчитывалось 55 миллионов взрослых американцев, не охваченных или недостаточно охваченных банковскими услугами , что составляет 22 процента семей в США. [ необходима ссылка ] [1]
Согласно одному отчету, общенациональные ставки составляли 7,7% без банковского обслуживания и 17,9% с недостаточным уровнем банковского обслуживания, а в штате Миссисипи с наиболее небанковскими услугами - 16,4%. Места, где более 20% жителей не имеют банковских счетов, включают Майами, Флорида ; Детройт , Мичиган ; Ларедо, Техас ; Ньюарк, Нью-Джерси ; Хайалиа, Флорида ; Округ Идальго, Техас ; Бронкс ; и округ Кэмерон, штат Техас . Во многих округах с населением менее 100 000 жителей этот показатель был еще выше, в том числе округ Старр, штат Техас , - 32,7%. Некоторые переписные участки в Саванне, Джорджия ; Кливленд, Огайо ; Нэшвилл, Теннесси ; и в Атланте, штат Джорджия, проживало более 40% жителей, не охваченных банковскими услугами. [2]
Большинство не охваченных банковскими услугами и не охваченных банковскими услугами являются американцами, в то время как все большее число составляют иммигранты, причем эти две группы имеют общий низкий доход и не имеют минимального баланса для открытия текущих и сберегательных счетов. [3] По словам конгрессмена Рубена Инохоса , половина не охваченных банковскими услугами ранее имела счет в банке, но предпочитает не иметь счета и вместо этого предпочитает пользоваться услугами кассиров по обналичиванию чеков и кредиторов до зарплаты. Исследования показали, что иммигранты, пережившие банковский кризис в странах своего происхождения, значительно реже имеют банковские счета в США [4], а исследователи также обнаружили, что более низкие уровни участия на финансовых рынках, как правило, сохраняются даже для иммигрантов, которые имеют прожил в США несколько лет. [5] Атрибуты, которые влияют на эти решения, однако, различаются для каждой расовой / этнической группы. [6]
Губернатор Арнольд Шварценеггер основал инициативу « Банк в Калифорнии», чтобы помочь людям, не охваченным банковскими услугами, в 2008 году. Ранее, в 2001 году, FDIC запустил программу финансового образования под названием «Умные деньги», чтобы помочь финансово неблагонадежным. [7]
До того, как стать председателем Федеральной корпорации по страхованию депозитов в 2006 году, Шейла Бэр руководила исследовательским проектом для Межамериканского банка развития в Массачусетском университете в Амхерсте, чтобы найти способы помочь иммигрантам из Латинской Америки, не имеющим банковских счетов, использовать банковскую систему США . Она обнаружила, что основная причина, по которой недавние латиноамериканские иммигранты часто не используют банки для перевода денег, заключается в том, что они не имеют документов . Примерно в то же время Министерство финансов ввело в действие положения Раздела 326, которые позволяют банкам и кредитным союзам принимать документы, удостоверяющие личность, от иностранных правительств по своему усмотрению. [8] Такие банки, как Mitchell Bank в Милуоки, обратились к Министерству финансов за смягчением стандартов идентификации. Они даже «предложили брошюры о том, как подать заявление на получение удостоверения личности штата Висконсин и водительских прав, и пригласили мексиканское консульство в Чикаго посетить его с мобильным подразделением, которое выдает карточки « matricula » ». [9] Генеральный консул Мексики Карлос Сада (Carlos Sada ) в Чикаго оценил, что до 25% соискателей Matricula Consular ID подают заявление, чтобы использовать его для получения банковских счетов в США. [10]
Федеральные льготы для небанковских
В федеральном законе США, подписанном в 1996 году, содержалось положение, обязывающее федеральное правительство производить электронные платежи к 1999 году. В рамках реализации этого положения в 2008 году Министерство финансов США совместно с Comerica Bank предложило предоплаченную дебетовую карту MasterCard Direct Express Debit. карта . Карта используется для платежей получателям федеральных пособий, у которых нет банковского счета. [11]
Необслуживаемое население на международном уровне
По состоянию на 2017 год около 1,7 миллиарда человек в странах с развивающейся экономикой не имеют доступа к банковским услугам. Это число снизилось с 2,5 миллиарда человек в 2014 году [12].
Рекомендации
- ^ Холдер, Сара (2019-06-04). «Почему Кливленд хочет вернуть почтовое банковское дело» . CITYLAB . The Atlantic Monthly Group . Проверено 5 июня 2019 .
- ^ Корпорация развития предпринимательства. «Самые небанковские места в Америке» (PDF) . Проверено 10 сентября 2016 .
- ^ Гамильтон, Анита (16 августа 2007 г.). «Получение прибыли от небанковских услуг» . ВРЕМЯ .
- ^ Федеральный резервный банк Чикаго, Банковские кризисы и уверенность инвесторов , ноябрь 2008 г.
- ^ «Различия между иммигрантами и коренными жителями в участии на финансовых рынках» , Федеральный резервный банк Чикаго, декабрь 2006 г.
- ^ Федеральный резервный банк Чикаго, Важность предприятий по обналичиванию чеков для не охваченных банковскими услугами: расовые / этнические различия , август 2003 г.
- ^ «Money Smart - программа финансового образования» . Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) . Проверено 21 февраля 2009 .
- ^ «Слушания Подкомитета по финансовым институтам и потребительского кредита„обслуживающую недостаточно охваченным: инициативы по расширению доступа к финансовым Mainstream “ » (PDF) . Палата представителей Соединенных Штатов. 26 июня 2003 г.
- ^ Иордания, Мириам (11 июля 2005 г.). «Банки открывают двери для нелегальных иммигрантов» . Wall Street Journal. Архивировано из оригинального 16 февраля 2008 года.
- ^ «Заявление Шейлы Бэр Дин профессора политики финансового регулирования Массачусетского университета в Амхерсте перед слушаниями группы латиноамериканцев в Конгрессе по вопросам Matricula Consular» (PDF) . Asociacion de Supervisores Bancarios de las Americas (ASBA). 26 марта 2003 г. Архивировано из оригинального (PDF) 12 августа 2007 г.
- ^ «Федеральное правительство предпочитает прямые депозитные и предоплаченные карты, а не почтовые чеки». Архивировано 23 апреля 2013 г.в Wayback Machine , BankCreditNews, 15 апреля 2013 г., по состоянию на 22 апреля 2013 г.
- ^ unBanked.com, Повышение доступности финансовых услуг для небанковских , март 2021 г.
Внешние ссылки
- Чоу, Кристофер (2009). «Привлечение небанковских за границу: модель банка в Сан-Франциско и необходимость государственно-частного партнерства» (PDF) . Сиэтлский журнал социальной справедливости . 8 (1).
- Глобальная база данных Всемирного банка по доступу к финансовым услугам: измеряет, как люди в 148 странах, в том числе бедные, женщины и сельские жители, сберегают, занимают, производят платежи и управляют рисками.
- Согласно национальному опросу (2012 г.), все больше американцев выбирают жизнь без банковского счета
- Национальное исследование FDIC 2017 г. по домохозяйствам, не охваченным банковскими услугами и финансовыми услугами, со ссылками на предыдущие опросы