Федеральная корпорация страхования вкладов

Федеральная корпорация страхования вкладов

Обзор агентства
Сформирован	16 июня 1933 г . ; 87 лет назад ( 1933-06-16 )
Юрисдикция	Федеральное правительство США
Штаб-квартира	Вашингтон, округ Колумбия
Сотрудники	5 538 (март 2020 г.) [1]
Руководители агентства	Елена МакВильямс , председатель Вакант , заместитель председателя
Интернет сайт	www.fdic.gov

Эта статья является частью серии статей о
Банковское дело в США
Регулирование Денежно-кредитная политика
Банковские уставы Кредитный союз Федеральный сберегательный банк Федеральная сберегательная ассоциация Национальный банк Государственный банк
Кредитование Кредитная карта
Депозитные счета Проверка Денежный рынок Экономия Сертификат депозита Страхование аккаунта Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) Национальный фонд страхования акций кредитных союзов (NCUA)
Оплата и перевод Проверять очистка Проверить 21 акт Электронный перевод средств (EFT) Карта банкомата Дебетовая карточка Телеграфный перевод Замещающий чек Сеть ACH Оплата счетов
Портал США
v т е

Федеральная корпорация страхования депозитов ( FDIC ) является одним из двух учреждений , которые обеспечивают страхование депозитов вкладчикам в США депозитарными учреждениями, другой являющийся Национальное управление Credit Union , который регулирует и страхует кредитные союзы . FDIC - это государственная корпорация Соединенных Штатов, обеспечивающая страхование вкладов вкладчиков коммерческих и сберегательных банков США . ^{[2] : 15} FDIC был создан Законом о банковской деятельности 1933 года , принятым во время Великой депрессии.восстановить доверие к американской банковской системе. За годы до создания FDIC более трети банков обанкротились, и массовые изъятия из банков были обычным явлением. ^{[2] : 15 [3]} Первоначально страховой лимит составлял 2500 долларов США на одну категорию собственности, и с годами он увеличивался в несколько раз. После принятия Закона Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей в 2011 году FDIC страхует вклады в банках-членах на сумму до 250 000 долларов США на каждую категорию собственности. ^[4]

FDIC и ее резервы не финансируются за счет государственных средств; Страховые взносы банков-членов являются основным источником финансирования FDIC. ^[5] ФКСД также имеет US $ 100 млрд кредитной линии с США Министерство финансов . ^[6]

По состоянию на сентябрь 2019 ^{[Обновить]}года FDIC обеспечивал страхование вкладов в 5256 учреждениях. ^[7] FDIC также проверяет и контролирует определенные финансовые учреждения на предмет надежности и надежности, выполняет определенные функции по защите прав потребителей и управляет конкурсными операциями обанкротившихся банков.

Категории собственности [ править ]

Каждая категория владения деньгами вкладчика страхуется отдельно до страхового лимита и отдельно в каждом банке. Таким образом, вкладчик с 250 000 долларов США в каждой из трех категорий собственности в каждом из двух банков будет иметь шесть различных страховых лимитов в размере 250 000 долларов США при общем страховом покрытии 6 x 250 000 долларов США = 1 500 000 долларов США. ^[8] Различными категориями собственности являются ^[8]

• Одиночные аккаунты (аккаунты, не попадающие ни в одну другую категорию)
• Определенные пенсионные счета (включая индивидуальные пенсионные счета (ИРА))
• Совместные счета (счета с более чем одним владельцем с равными правами на снятие средств)
• Отзывные трастовые счета (содержащие слова «Кредиторская задолженность по смерти», «В доверительном управлении» и т. Д.)
• Безотзывные трастовые счета
• Счета пенсионного плана (вклады пенсионного плана)
• Счета корпораций / партнерств / некорпоративных ассоциаций
• Государственные счета

Все суммы, которые конкретный вкладчик имеет на счетах в любой конкретной категории собственности в конкретном банке, суммируются и застрахованы на сумму до 250 000 долларов.

Для совместных счетов предполагается, что каждый совладелец (если в учетной записи специально не указано иное) владеет той же долей учетной записи, что и каждый другой совладелец (даже если каждый совладелец может иметь право снимать все средства со счета. ). Таким образом, если три человека совместно владеют счетом в 750 000 долларов, весь баланс счета застрахован, поскольку застрахована доля каждого вкладчика в размере 250 000 долларов.

Владелец отзываемого трастового счета обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов на каждого уникального бенефициара (при условии соблюдения особых правил, если их более пяти). Таким образом, если есть единственный владелец счета, который указан как доверительный для трех разных бенефициаров (выплачивается в случае смерти и т. Д.), Средства на счете застрахованы на сумму до 750 000 долларов.

Бывшие председатели [ править ]

Уолтер Дж. Каммингс 11 сентября 1933 - 1 февраля 1934
Лео Кроули 1 февраля 1934 - 15 октября 1945
Престон Делано 15 октября 1945 - 5 января 1946 (исполняющий обязанности)
Мэйпл Т. Харл 5 января 1946 - 10 мая, 1953
Генри Э. Кук 10 мая 1953 - 6 сентября 1957
Рэй М. Гидни 6 сентября 1957 - 17 сентября 1957 (исполняющий обязанности)
Джесси П. Уолкотт 17 сентября 1957 - 20 января 1961
Эрл Кок старший 20 января , 1961 - 4 августа 1963
Джеймс Дж. Саксон 4 августа 1963 - 22 января 1964 (исполняющий обязанности)
Джозеф У. Барр 22 января 1964 - 21 апреля 1965
Кеннет А. Рэндалл21 апреля 1965 - 9 марта 1970
Уильям Б. Кэмп 9 марта 1970 - 1 апреля 1970 (исполняющий обязанности)
Фрэнк Вилле 1 апреля 1970 - 16 марта 1976
Джеймс Смит 16 марта 1976 - 18 марта 1976 (исполняющий обязанности)
Роберт Э. Барнетт 18 марта 1976 г. - 1 июня 1977 г.
Джордж А. ЛеМестр 1 июня 1977 г. - 16 августа 1978 г.
Джон Г. Хейманн 16 августа 1978 г. - 7 февраля 1979 г. (исполняющий обязанности)
Ирвин Х. Спраг 7 февраля 1979 г. - 2 августа 1981 г.
Уильям Исаак 3 августа 1981 г. - 21 октября 1985 г.
Л. Уильям Зайдман 21 октября 1985 г. - 16 октября 1991 г.
Эндрю С. Хоув младший 17 октября 1991 г. - 25 октября 1991 г. (исполняющий обязанности)
Уильям Тейлор 25 октября 1991 г. - 20 августа 1992 г.
Эндрю К. Хоув-младший 20 августа 1992 г. - 7 октября 1994 г. (исполняющий обязанности)
Рики Р. Тигерт 7 октября 1994 г. - 1 июня 1997 г.
Эндрю С. Хов-младший 1 июня 1997 г. - 26 мая 1998 г. (исполняющая обязанности)
Донна Тануэ 26 мая 1998 г. - 11 июля 2001 г.
Джон Н. Райх 12 июля 2001 г. - 29 августа 2001 г. (исполняющий обязанности)
Дональд Э. Пауэлл 29 августа 2001 г. - 15 ноября , 2005
Мартин Дж. Грюнберг 16 ноября 2005 г. - 26 июня 2006 г. (исполняющая обязанности)
Шейла Бэйр 26 июня 2006 г. - 8 июля 2011 г.
Мартин Дж. Грюнберг 9 июля 2011 г. - 28 ноября 2012 г. (исполняющий обязанности)
Мартин Дж. Грюнберг 29 ноября 2012 г. - 5 июня 2018 г.

Совет директоров [ править ]

Совет директоров FDIC является руководящим органом FDIC. Правление состоит из пяти членов, трое назначаются президентом Соединенных Штатов с согласия Сената Соединенных Штатов, а двое - по должности . Каждый из трех назначенных членов избирается на шестилетний срок. Не более трех членов правления могут иметь одну и ту же политическую принадлежность. Президент с согласия Сената также назначает одного из назначенных членов председателем правления на пятилетний срок, а одного из назначенных членов - заместителем председателя правления. Двумя членами ex officio являются финансовый контролер и директор Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

По состоянию на март 2019 года в состав Совета директоров Федеральной корпорации по страхованию вкладов входили:

• Елена МакВильямс - председатель правления
• Вакант - заместитель председателя
• Мартин Дж. Грюнберг - Внутренний директор
• Брайан П. Брукс - исполняющий обязанности финансового контролера
• Кэти Крениджер - директор Бюро финансовой защиты потребителей ^[9]

История [ править ]

Паники 1893 и 1907 годов и Великая депрессия: 1893-1933 [ править ]

Во время паники 1893 и 1907 годов многие банки ^{[прим. 1]} объявили о банкротстве из-за массового изъятия из банков, вызванного заражением. Обе паники возобновили дискуссию о страховании вкладов. В 1893 году Уильям Дженнингс Брайан представил Конгрессу законопроект о создании национального фонда страхования вкладов. Никаких действий предпринято не было, поскольку законодательные органы в то время уделяли больше внимания сельскохозяйственной депрессии. ^[10]

После 1907 года восемь штатов учредили фонды страхования вкладов. ^[11] Из-за слабого регулирования банков и широко распространенной неспособности банков открывать филиалы, количество небольших местных банков, часто с плохим финансовым здоровьем, увеличивалось, особенно в западных и южных штатах. ^[12] В 1921 году в США было около 31 000 банков. ^[13] Закон о Федеральной резервной системе первоначально включал положение о страховании вкладов в масштабах всей страны, но Палата представителей исключила его из законопроекта . С 1893 года до создания FDIC в 1933 году в Конгресс было внесено 150 законопроектов, предлагающих страхование вкладов. ^[14]

Во время Великой депрессии американская банковская система снова охватила паника из-за опасений по поводу силы многих банков; более одной трети всех банков США были закрыты из-за массового изъятия средств из банков. ^[3] Банковские бегства, внезапные требования большого числа клиентов снять все свои средства почти одновременно, обрушились на многие банковские компании, поскольку вкладчики пытались снять больше денег, чем банк имел в наличии в виде наличных. Особенно пострадали небольшие банки в сельской местности. Письменные и публично объявленные заверения и ужесточение правил со стороны правительства не смогли развеять опасения вкладчиков.

Основание FDIC: 1933 [ править ]

Сам президент Франклин Д. Рузвельт сомневался в страховании банковских вкладов, говоря: «Мы не хотим возлагать ответственность на правительство Соединенных Штатов за ошибки и ошибки отдельных банков и делать упор на ненадежную банковскую деятельность в будущем». Но общественная поддержка была в основном в пользу, и количество банкротств банков упало почти до нуля. ^[15] 16 июня 1933 года Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, учредив Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Первоначальный план, установленный Конгрессом в 1934 году, состоял в том, чтобы застраховать вклады до 2500 долларов (47 780 долларов сегодня) ^[16], приняв более щедрый долгосрочный план через шесть месяцев. ^{[примечание 2]} Однако от последнего плана отказались из-за увеличения страхового лимита до 5000 долларов (сегодня 95 560 долларов). ^[16][17]

Закон о банковской деятельности 1933 года:

• Основал FDIC как временную государственную корпорацию. Закон о банковской деятельности 1935 года сделал FDIC постоянным агентством правительства и обеспечил постоянное страхование вкладов на уровне 5000 долларов.
• Предоставил FDIC полномочия по страхованию вкладов банков
• Предоставил FDIC полномочия по регулированию и надзору за государственными банками, не являющимися членами
• Финансировал FDIC первоначальными займами в размере 289 миллионов долларов через Казначейство США и Федеральный резерв, которые позже были возвращены с процентами.
• Впервые расширенный федеральный надзор на все коммерческие банки
• Разделение коммерческого и инвестиционного банкинга ( Закон Гласса-Стиголла )
• Банкам запрещено выплачивать проценты по текущим счетам
• Разрешено национальным банкам открывать отделения по всему штату, если это разрешено законодательством штата.

Исторические лимиты страхования [ править ]

Лимит страхования вкладчика со временем увеличивался с учетом инфляции .

• 1934 год - 2500 долларов
• 1935 год - 5000 долларов
• 1950 год - 10 000 долларов
• 1966 год - 15 000 долларов
• 1969 год - 20 000 долларов
• 1974 год - 40 000 долларов
• 1980 год - 100 000 долларов
• 2008 год - 250 000 долларов

Конгресс одобрил временное увеличение лимита страхования вкладов со 100 000 до 250 000 долларов, которое вступило в силу с 3 октября 2008 г. по 31 декабря 2010 г. 20 мая 2009 г. временное повышение было продлено до 31 декабря 2013 г. Додд– Закон Фрэнка Уолл-Стрит о реформе и защите потребителей (PL111-203), который был подписан 21 июля 2010 года, сделал страховой лимит в 250 000 долларов постоянным. ^[18] Кроме того, Федеральный закон о реформе страхования вкладов от 2005 года (PL109-171) позволяет советам директоров FDIC и Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) рассматривать инфляцию и другие факторы каждые пять лет, начиная с 2010 года, и если есть основания для корректировки сумм по указанной формуле. ^{[19] [20]}

Учреждениям, застрахованным FDIC, разрешается вывешивать табличку с указанием условий страхования, т. Е. Лимитов на каждого вкладчика и гарантии правительства Соединенных Штатов. FDIC описывает этот знак как символ доверия для вкладчиков. ^[21] В рамках законодательного акта 1987 года Конгресс принял меру, гласящую, что «Конгресс считает, что он должен подтвердить, что депозиты до установленной законом суммы в депозитных учреждениях с федеральным страхованием обеспечиваются полным доверием и кредитом со стороны Соединенные Штаты." ^[22]

Ссудный и банковский кризис 1980-х годов [ править ]

Федеральное страхование вкладов прошло первое крупномасштабное испытание со времен Великой депрессии в конце 1980-х - начале 1990-х годов во время кризиса сбережений и ссуд (который также затронул коммерческие банки и сберегательные банки).

Федеральные сбережения и кредит корпорация страхование (FSLIC) была создана , чтобы обеспечить вклады , хранящиеся на сберегательных и кредитных учреждениях ( «S & Ls», или «сбережения» ). Из-за стечения событий большая часть отрасли ссудо-сберегательных касс оказалась неплатежеспособной, и многие крупные банки также оказались в беде. Резервов FSLIC было недостаточно для выплаты вкладчиков всех обанкротившихся сберегательных организаций, и она стала банкротом. FSLIC был упразднен в августе 1989 года и заменен компанией Resolution Trust Corporation (RTC). 31 декабря 1995 года RTC был объединен с FDIC, и FDIC стала отвечать за урегулирование неудавшихся сбережений. Надзор за сберегательными кассами стал обязанностью нового агентства,Управление по надзору за сбережениями (кредитные союзы оставались застрахованными Национальной администрацией кредитных союзов ). Основными законодательными ответами на кризис стали Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA) и Закон 1991 года о совершенствовании Федеральной корпорации страхования вкладов (FDICIA). Федеральные благотворительные фонды теперь регулируются Управлением финансового контролера (OCC), а благотворительные фонды штата - FDIC.

Окончательная совокупная сумма всех прямых и косвенных убытков, связанных с решениями FSLIC и RTC, оценивается в 152,9 миллиарда долларов. Из этой общей суммы убытки налогоплательщиков США составили примерно 123,8 миллиарда долларов (81% от общих затрат) ^[23].

Деньги налогоплательщиков не использовались для урегулирования ситуации с учреждениями, застрахованными FDIC.

2008–2010 Финансовый кризис [ править ]

2008 [ править ]

В 2008 году двадцать пять американских банков стали неплатежеспособными и были закрыты соответствующими учреждениями-учредителями. ^[24] Самый крупный банкротство банка в долларовом выражении произошло 26 сентября 2008 года, когда Washington Mutual с активами в размере 307 миллиардов долларов столкнулась с 10-дневным изъятием банковских вкладов. ^{[25] [26]} Крах Washington Mutual спровоцировал массовое нападение на Wachovia , еще один крупный и проблемный банк, так как вкладчики использовали свои счета ниже страхового лимита в 100 000 долларов. Чтобы избежать паники и истощения своего страхового фонда, FDIC использовала исключительные полномочия для организации неконкурентного приобретения Wachovia. Затем он установилПрограмма временных гарантий ликвидности (TLGP), которая гарантирует депозиты и необеспеченные долговые инструменты, используемые для повседневных платежей. Конгресс временно повысил страховой лимит до 250 000 долларов, чтобы повысить доверие вкладчиков.

2009 [ править ]

21 августа 2009 года банк Guaranty Bank в Техасе стал неплатежеспособным и был поглощен BBVA Compass , американским подразделением Banco Bilbao Vizcaya Argentaria , второго по величине банка в Испании . Это была первая иностранная компания, купившая банк-банкрот во время финансового кризиса. Кроме того, FDIC согласилась разделить убытки с BBVA по ссудам и другим активам Guaranty Bank на сумму около 11 миллиардов долларов. ^[27] Одна только эта сделка обошлась Фонду страхования вкладов FDIC в 3 миллиарда долларов.

К концу года неплатежеспособными оказались 140 банков . ^[28] Хотя большинство неудач было разрешено путем слияния или поглощения, страховой фонд FDIC был исчерпан к концу 2009 года. Чтобы продолжить выполнение своих обязательств, он потребовал от своих членов предоплаты за три года и управлял фондом с отрицательным чистым балансом. .

2010 и далее [ править ]

В 2010 году в FDIC было создано новое подразделение - Управление сложных финансовых институтов - с целью сосредоточить внимание на расширенных обязанностях FDIC в соответствии с Законом Додда-Франка по оценке рисков в крупнейших, системно значимых финансовых учреждениях или SIFIs. . ^{[29] [30] [31]}

В течение года обанкротились 157 банков с общим объемом активов около 92 миллиардов долларов. ^[32] К началу 2011 года Фонд страхования вкладов вернулся к положительному нетто-балансу. Закон Додда-Франка требовал от FDIC увеличить его до 1,35% от общей суммы застрахованных вкладов, цель, которая была достигнута в 2018 году. нет банкротств банков впервые после кризиса.

Фонды [ править ]

В период с 1989 по 2006 год существовало два отдельных фонда FDIC - Фонд страхования банков (BIF) и Фонд страхования сберегательных ассоциаций (SAIF). Последняя была создана после ссудно-сберегательного кризиса 1980-х годов. Существование двух отдельных фондов для одной и той же цели привело к попыткам банков перейти от одного фонда к другому, в зависимости от выгод, которые каждый может предоставить. В 1990-е годы премии SAIF были в какой-то момент в пять раз выше, чем премии BIF; несколько банков пытались претендовать на BIF, при этом некоторые слились с учреждениями, имеющими право на BIF, чтобы избежать более высоких премий SAIF. Это также привело к росту премий BIF, что привело к ситуации, когда оба фонда взимали более высокие премии, чем необходимо. ^[33]

Тогда председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен выступил с критикой системы, заявив: «Мы, по сути, пытаемся использовать правительство для введения двух разных цен на один и тот же товар, а именно, на страхование вкладов, установленное государством. создавать усилия участников рынка для арбитража разницы ". Гринспен предложил «закончить эту игру и объединить SAIF и BIF». ^[34] В феврале 2006 года президент Джордж Буш подписал Федеральный закон 2005 года о реформе страхования вкладов.(ФДИРА). FDIRA содержит технические и соответствующие изменения для реализации реформы страхования вкладов, а также ряд требований к исследованиям и обзорам. Одним из основных моментов этого закона было объединение Фонда страхования банков и Фонда страхования сберегательных ассоциаций в единый фонд - Фонд страхования вкладов . Это изменение вступило в силу 31 марта 2006 г.

FDIC поддерживает страховой фонд, оценивая премию для организаций-членов. Сумма, которую оценивает каждое учреждение, зависит как от остатка застрахованных депозитов, так и от степени риска, который учреждение представляет для фонда. Когда FDIC берет на себя управление обанкротившимся учреждением, он использует страховой фонд для выплаты вкладчикам их застрахованных остатков. Это приводит к убыткам для фонда, которые необходимо пополнять за счет активов обанкротившегося банка или премий банков-участников. В случае, если FDIC исчерпает страховой фонд и не сможет выполнить обязательства за счет ссуд от банков-членов, у нее есть установленная законом кредитная линия в размере 100 миллиардов долларов от федерального казначейства.

Требования к страхованию [ править ]

Чтобы получить это преимущество, банки-участники должны соблюдать определенные требования к ликвидности и резервам. Банки классифицируются на пять групп в соответствии с их коэффициентом капитала, основанным на оценке риска :

• Хорошо капитализированный: 10% или выше
• Достаточно капитализированный: 8% или выше
• Недокапитализированный: менее 8%
• Значительно недокапитализирован: менее 6%
• Критически недокапитализированный: менее 2%

Когда банк становится недостаточно капитализированным, основной регулирующий орган учреждения выдает предупреждение банку. Когда число падает ниже 6%, первичный регулирующий орган может сменить руководство и заставить банк предпринять другие корректирующие действия. Когда банк становится критически недокапитализированным, орган-учредитель закрывает учреждение и назначает FDIC в качестве получателя банка.

В четвертом квартале 2010 года 884 банка имели очень низкий уровень защиты капитала от рисков и находились в « проблемном списке » FDIC .

Разрешение неплатежеспособных банков [ править ]

После определения того, что банк неплатежеспособен, его учредительный орган - либо государственный банковский департамент, либо Управление финансового контролера США - закрывает его и назначает FDIC в качестве получателя. В своей роли получателя FDIC ставит задачу защищать вкладчиков и максимизировать возмещение для кредиторов обанкротившейся организации. FDIC в качестве получателя функционально и юридически отделена от FDIC, выполняющей свою корпоративную роль в качестве страховщика депозитов. Суды давно признали эти двойные и отдельные возможности как имеющие разные права, обязанности и обязанности.

Цели конкурсного управления состоят в том, чтобы продать активы обанкротившейся организации, ликвидировать их и распределить выручку между кредиторами учреждения. FDIC в качестве получателя наследует права, полномочия и привилегии учреждения и его акционеров, должностных лиц и директоров. Он может собирать все обязательства и деньги, причитающиеся учреждению, сохранять или ликвидировать его активы и имущество, а также выполнять любые другие функции учреждения в соответствии с его назначением. Он также имеет право объединять обанкротившееся учреждение с другим застрахованным депозитным учреждением и передавать свои активы и обязательства без согласия или одобрения любого другого агентства, суда или стороны с договорными правами. Он может образовать новое учреждение, например мост-банк., чтобы принять на себя активы и обязательства обанкротившейся организации, или она может продать или заложить активы обанкротившейся организации в FDIC в ее корпоративном качестве.

FDIC может решить проблему закрытого учреждения и выполнить свою роль получателя двумя наиболее распространенными способами:

• Договор купли-продажи (P&A), в котором депозиты (обязательства) принимаются открытым банком, который также покупает некоторые или все ссуды (активы) обанкротившегося банка. Активы банка ^[35], которые передаются FDIC в качестве получателя, продаются и продаются с аукциона различными способами, включая онлайн, и с использованием подрядчиков.
• Выплата депозита , как только соответствующий орган фрахтования закрывает банк или комиссию, FDIC назначается получателем. FDIC как страховщик выплачивает всем вкладчикам обанкротившейся организации ^[36] застрахованными средствами полную сумму их застрахованных вкладов. Вкладчики с незастрахованными средствами и другие общие кредиторы (например, поставщики и поставщики услуг) обанкротившейся организации не получают немедленного или полного возмещения; вместо этого FDIC как получатель выдает им сертификаты приемки. Сертификат приемки дает право его держателю на часть поступлений получателя активов обанкротившейся организации.

В 1991 году в соответствии с законодательством FDIC внесла поправки в свои процедуры разрешения сбоев, чтобы снизить расходы фондов страхования вкладов. Процедуры требуют от FDIC выбора альтернативы урегулирования проблемы, которая является наименее дорогостоящей для фонда страхования депозитов из всех возможных методов урегулирования несостоятельности учреждения. Предложения подаются в FDIC, где они рассматриваются и определяется наименьшая стоимость.

Планы санации застрахованных депозитных учреждений [ править ]

Чтобы помочь FDIC в урегулировании несостоятельности банка, FDIC требует наличия планов, включающих обязательное представление плана урегулирования несостоятельности застрахованными учреждениями согласно требованиям Закона Додда Франка. В дополнение к планам урегулирования несостоятельности Банковской холдинговой компании («BHC»), требуемым в соответствии с Законом Додда Франка в соответствии с разделом 165 (d), ^[37]FDIC требует наличия отдельного плана санации застрахованного депозитария («CIDI») для застрахованных депозитариев в США с активами на сумму 50 миллиардов долларов или более. Большинство крупнейших и наиболее сложных БХК подчиняются обоим правилам, требующим от них представления плана урегулирования несостоятельности 165 (d) для БХК, который также включает в себя основной бизнес БХК и его наиболее значимые дочерние компании (т. Е. «Материальные предприятия»). в качестве одного или нескольких планов CIDI в зависимости от количества дочерних банков BHC в США, которые соответствуют пороговому уровню активов в 50 миллиардов долларов. ^[38]

17 декабря FDIC выпустило руководство по планам урегулирования несостоятельности на 2015 год CIDI крупных банковских холдинговых компаний (BHC). ^[39] Руководство дает ясность в отношении предположений, которые должны быть сделаны в планах разрешения проблем CIDI, и того, что должно быть учтено и проанализировано в планах разрешения проблем CIDI на 2015 год, включая: ^[38]

• Предположение, что CIDI должен потерпеть неудачу.
• Причиной отказа CIDI должна быть потеря или обесценение основного бизнеса.
• В плане требуется по крайней мере одна «стратегия нескольких эквайеров».
• От плана ожидается глубокая детализация.
• Стратегии продаж должны быть осуществимы и подкреплены значительными подробностями о покупателях.
• Необходим подробный финансовый анализ и анализ ликвидности.
• Необходимо учитывать ключевые правовые вопросы.
• Препятствия разрешения должны быть устранены.
• CIDI должен быть неплатежеспособным в начале урегулирования несостоятельности.

Застрахованные продукты [ править ]

Страхование депозитов FDIC охватывает депозитные счета , которые, по определению FDIC, включают:

• депозиты до востребования (текущие счета того типа, который ранее не мог законно выплачивать проценты) и оборотные счета для снятия средств (счета ТЕПЕРЬ, т. е. сберегательные счета, которые имеют право выписывать чек)
• сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка (MMDA, т.е. сберегательные счета с более высокими процентами, на которые распространяются ограничения на выписку чеков)
• срочные вклады, включая депозитные сертификаты (CD)
• непогашенные кассовые чеки, процентные чеки и другие оборотные инструменты, выписанные на счета банка
• счета в иностранной валюте ^[40]

Счета в разных банках страхуются отдельно. Считается, что все отделения банка составляют единый банк. Кроме того, интернет- банк, входящий в состав обычного банка, не считается отдельным банком, даже если его название отличается. Граждане, не являющиеся гражданами США, также покрываются страховкой FDIC, если их вклады находятся во внутреннем офисе банка, застрахованного FDIC. ^[40]

FDIC публикует руководство под названием «Ваши застрахованные депозиты» ^{[41], в} котором излагаются общие характеристики страхования депозитов FDIC и рассматриваются общие вопросы, задаваемые клиентами банка о страховании вкладов. ^[42]

Не застрахованные предметы [ править ]

Застрахованы только указанные выше типы счетов. Вот некоторые типы незастрахованных продуктов, даже если они приобретены через покрываемое финансовое учреждение: ^[42]

• Акции , облигации и паевые инвестиционные фонды, включая денежные фонды
  • Securities Investor Protection Corporation , отдельное учреждение , зафрахтованный Конгресса, обеспечивает защиту от потери многих видов таких ценных бумаг в случае отказа брокерской, но не против потерь по инвестициям.
  • Кроме того, с 19 сентября 2008 г. Казначейство США предлагает дополнительную программу страхования для фондов денежного рынка, которая гарантирует стоимость активов. ^[43]
  • Произошли исключения, такие как помощь FDIC держателям облигаций Continental Illinois .
• Инвестиции, обеспеченные правительством США, например казначейские ценные бумаги
• Содержимое сейфов .

  Несмотря на то, что в названии присутствует слово «депозит», согласно федеральному законодательству сейфовая ячейка не является депозитным счетом - это просто охраняемое хранилище, арендуемое учреждением для клиента.

• Убытки из-за кражи или мошенничества в учреждении.

  Такие ситуации часто покрываются специальными страховыми полисами, которые банковские учреждения покупают у частных страховых компаний.

• Ошибки в учете.

  В этих ситуациях для потребителей могут быть средства правовой защиты в соответствии с законом штата о контрактах, Единым торговым кодексом и некоторыми федеральными постановлениями в зависимости от типа сделки.

• Страхование и аннуитетные продукты, такие как страхование жизни , автомобилей и домовладельцев .

См. Также [ править ]

Связанные агентства и программы [ править ]

• Рейтинговая система CAMELS - используется экспертами FDIC по надзору за управлением рисками (RMS) для оценки каждого банка и списка проблемных банков FDIC.
• Структура архитектуры предприятия FDIC
• Национальная администрация кредитных союзов
  • Национальный фонд страхования акций кредитных союзов
• Временная программа гарантии ликвидности

Примечания [ править ]

Ссылки [ править ]

Библиография [ править ]

• Бовензи, Джон (2015). Внутри FDIC: Тридцать лет банкротств банков, спасательных операций и регуляторных битв . Нью-Йорк: Джон Вили и сыновья. ISBN 978-1-118-99408-5.
• Голембе, Картер, Х. (1960). «Законодательство о страховании вкладов 1933 года: анализ его предшественников и целей». Ежеквартальная политология . 75 (2): 181–200. DOI : 10.2307 / 2146154 . JSTOR  2146154 .
• Шоу, Кристофер (2015). « „ Люди на улицу из - за этого“: Дорога к FDIC». Журнал истории политики . 27 (1): 36–60. DOI : 10.1017 / S0898030614000359 . S2CID  154303860 .
• Уолтер, Джон (2005). «Банкротства банков эпохи депрессии: великая зараза или великая встряска?». Экономический квартал . 91 (1). SSRN  2185582 .
• Белый, Юджин, Н. (1981). «Государственное страхование банковских вкладов в США, 1907–1929». Журнал экономической истории . 41 (3): 537–557. DOI : 10.1017 / S0022050700044326 .

Дальнейшее чтение [ править ]

• «Ваш банк обанкротился: что будет дальше?» - 60 минут
• Кауфман, Джордж Г. (2002). «Страхование вкладов» . В Дэвид Р. Хендерсон (ред.). Краткая энциклопедия экономики (1-е изд.). Библиотека экономики и свободы . OCLC  317650570 .
• История, включая советы директоров
• «Федеральное страхование вкладов для банков и кредитных союзов» - Исследовательская служба Конгресса

Внешние ссылки [ править ]

Викискладе есть медиафайлы, связанные с Федеральной корпорацией страхования депозитов .

• Федеральная корпорация страхования депозитов (официальный сайт)
• Федеральная корпорация по страхованию вкладов в Федеральном реестре
• Статистика FDIC: краткий обзор
• Список обанкротившихся банков FDIC