Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Банковское регулирование в США сильно фрагментировано по сравнению с другими странами G10 , где в большинстве стран действует только один банковский регулирующий орган. В США банковское дело регулируется как на федеральном уровне, так и на уровне штата. В зависимости от типа устава банковской организации и ее организационной структуры она может подпадать под действие многочисленных нормативных положений о банковской деятельности на федеральном уровне и уровне штата. Помимо банковских регулирующих органов, в США существуют отдельные регулирующие органы по ценным бумагам, товарам и страхованию на федеральном уровне и уровне штатов, в отличие от Японии и Великобритании (где регулирующие органы по банковскому делу, ценным бумагам и страхованию объединены в единую финансовую систему). сервисное агентство). [1] Банковские эксперты обычно нанимаются для надзора за банками и обеспечения соблюдения нормативных требований.

Банковское регулирование США касается конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом, кредитования против ростовщичества и поощрения кредитования населения с низкими доходами. Некоторые отдельные города также принимают свои собственные законы о финансовом регулировании (например, определяя, что составляет ростовщическое кредитование).

Регулирующий орган [ править ]

Основным федеральным регулирующим органом банка может быть Федеральная корпорация страхования вкладов , Совет Федеральной резервной системы или Управление валютного контролера . В рамках Федеральной резервной системы 12 округов, сосредоточенных вокруг 12 региональных федеральных резервных банков , каждый из которых выполняет регулирующие функции Совета Федеральной резервной системы в своем соответствующем округе. Кредитные союзы подчиняются большинству банковских правил и контролируются Национальной администрацией кредитных союзов . Закон о регулировании финансовых учреждений и контроле процентных ставок 1978 года установилФедеральный экзаменационный совет финансовых институтов (FFIEC) с едиными принципами, стандартами и формами отчетов для других агентств. [2]

Государственное регулирование банков, учрежденных государством, и некоторых небанковских филиалов банков, учрежденных на федеральном уровне, применяется в дополнение к федеральному регулированию. Банки, учрежденные государством, регулируются государственным регулирующим органом государства, в котором они были учреждены. Например, банк штата Калифорния, не являющийся членом Федеральной резервной системы, будет регулироваться как Департаментом финансовых институтов Калифорнии, так и Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC). Аналогичным образом, банк штата Невада, который является членом Федеральной резервной системы, будет совместно регулироваться Отделом финансовых институтов Невады и Федеральной резервной системой.

По закону и в соответствии с судебным толкованием статутов и Конституции Соединенных Штатов , федеральные банковские законы (а также правила и другие инструкции, издаваемые федеральными органами банковского регулирования) часто имеют преимущественную силу в отношении законов штата, регулирующих определенные виды деятельности зарегистрированных на национальном уровне банковских учреждений и их дочерних компаний. Существуют особые исключения из общего правила федерального преимущественного права , такие как некоторые договорные права , закон об освобождении от ответственности и закон о страховании .

Одним из примеров является запрет Управления по надзору за сбережениями федеральными сберегательными ассоциациями от определенных законов штата. [3] 12 USC § 1464 (n) разрешает фидуциарную деятельность для федеральных сберегательных ассоциаций и определяет определенные требования закона штата, применимые к федеральным сберегательным ассоциациям. 12 CFR §550.136 (c) перечисляет шесть типов законов штата, которые при определенных обстоятельствах не отменяются в отношении федеральных сберегательных ассоциаций. [ жаргон ]

В сфере банковских и финансовых услуг двумя важными регулирующими органами являются Управление валютного контролера и Бюро финансовой защиты потребителей.

Конфиденциальность [ править ]

Дополнительная информация: Закон о праве на финансовую неприкосновенность частной жизни

Положение P регулирует использование личных данных клиента. Банки и другие финансовые учреждения должны проинформировать потребителя о своей политике в отношении личной информации и должны предоставить «отказ» перед раскрытием данных неаффилированной третьей стороне. [4] Постановление было принято в 1999 году.

Что касается правил « знай своих клиентов» и положений Закона о банковской тайне , финансовым учреждениям рекомендуется отслеживать статус занятости клиентов и другие деловые операции, в том числе, соответствует ли финансовая деятельность клиентов их деловой активности, и сообщать о подозрительных действиях клиентов. правительству. [5] [6]

Борьба с отмыванием денег и терроризмом [ править ]

Дополнительная информация: Закон о банковской тайне , Патриотический закон США и Управление по контролю за иностранными активами.

По сути, финансовая прозрачность требует, чтобы финансовые учреждения реализовали определенные базовые меры контроля: [7]

  • они должны знать, кто их клиенты (так называемые правила « знай своего клиента» );
  • они должны понимать обычные и ожидаемые транзакции своих клиентов;
  • и они должны вести необходимые записи и составлять необходимые отчеты о своих клиентах.

Закон о банковской тайне 1970 года (BSA), также известный как Закон об отчетности о валютных и иностранных операциях, представляет собой закон США, требующий от финансовых учреждений в Соединенных Штатах оказания помощи правительственным учреждениям США в обнаружении и предотвращении отмывания денег . [2] В частности, закон требует от финансовых учреждений вести учет покупок оборотных инструментов за наличные, предоставлять отчеты об операциях с наличными на сумму, превышающую 10 000 долларов США (дневная совокупная сумма), и сообщать о подозрительной деятельности, которая может указывать на отмывание денег, уклонение от уплаты налогов или другую преступную деятельность. .

Раздел 326 Закона США PATRIOT позволяет финансовым учреждениям устанавливать лимиты на новые счета до тех пор, пока личность владельца счета не будет проверена.

Санкции Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) распространяются на все организации США, включая банки. FFIEC предоставляет инструкции для финансовых регуляторов по проверке соблюдения санкций. [8]

Реинвестирование сообщества [ править ]

Дополнительная информация: Закон о реинвестициях в сообщества

Закон Сообщества реинвестирования 1977 года требует застрахованных депозитных учреждений реинвестировать в общинах , которые они обслуживают. Особое внимание следует уделять переписным участкам и отдельным лицам с низким и умеренным доходом (LMI). Застрахованные депозитарные учреждения должны отображать уведомление CRA, и каждый филиал должен иметь текущий общедоступный файл CRA или доступ к нему через интранет компании и должен предоставлять информацию лично или по почте.

Правила депозитного счета [ править ]

Страхование вкладов [ править ]

Дополнительная информация: Федеральная корпорация страхования вкладов , Национальный фонд страхования акций кредитных союзов и Федеральная корпорация по страхованию сбережений и ссуд.

Соединенные Штаты были второй страной (после Чехословакии ) [9], которая официально ввела в действие страхование вкладов для защиты вкладчиков от убытков неплатежеспособных банков. В 1933 году законом Гласса-Стигалла была учреждена Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) для страхования вкладов в коммерческих банках.

В 1970 году Конгресс учредил отдельный фонд для кредитных союзов - Национальный фонд страхования акций кредитных союзов . NCUSIF страхует все кредитные союзы, учрежденные на федеральном уровне, и многие кредитные союзы, учрежденные государством (98% по состоянию на 2009 г.). [10] Некоторые другие застрахованы частной гарантийной корпорацией American Share Insurance (156 по состоянию на 2009 год). [10] В 1978 году иностранные банки, работающие в Соединенных Штатах, были обязаны хранить тот же уровень резервов в соответствии со спецификациями Закона о международной банковской деятельности . [11] [12]

В 1934 году Конгресс создал Федеральную корпорацию по страхованию сбережений и ссуд для страхования сбережений и ссудных вкладов. В 1980-х годах, во время ссудно-сберегательного кризиса , FSLIC стал неплатежеспособным и был упразднен; его ответственность была передана FDIC.

Некоторые финансовые учреждения предлагают страхование сверх лимитов FDIC или NCUA. Например, Фонд страхования вкладчиков страхует сверхнормативные вклады в сберегательных банках штата Массачусетс. American Share Insurance обеспечивает страхование сверхнормативной доли в участвующих кредитных союзах.

Защита потребителей [ править ]

Дополнительная информация: Истина в Законе сберегательного , Закон об электронном фонде трансфера , и ускорил фонды Наличия Закон

Истина в Законе сберегательного (Тиса), реализуемое Правила ДДА , установлено единообразие в раскрытии условий в отношении процентов и сборы при предоставлении информации и при открытии новой учетной записи экономии. Принимая закон в 1991 году, Конгресс отметил, что он будет способствовать экономической стабильности, конкуренции между депозитными учреждениями и позволит потребителю принимать обоснованные решения.

Закон об ускоренном доступе средств (EFAA) 1987 года, введенный в действие Регламентом CC , определяет, когда стандартные удержания и исключения могут быть помещены в чеки, депонированные на текущие счета , а также максимальный срок хранения денег. Политика удержания банка может быть менее жесткой, чем указанные в рекомендациях, но не может выходить за рамки рекомендаций.

Закон об электронных денежных переводах 1978 года, введенный в действие Положением E , установил права и обязанности потребителей, а также обязанности всех участников деятельности по электронным переводам денежных средств .

Лимиты на снятие средств и резервные требования [ править ]

Дополнительная информация: Положение D (FRB)
  • Устанавливает руководящие принципы требований к резервам
  • Регулирует некоторые досрочные снятия средств с сертификатов депозитных счетов
  • Определяет, что считается учетными записями DDA / NOW. См. Положение Q для получения информации о правилах участия в процентных текущих счетах.
  • Определяет ограничения на снятие средств со счетов сберегательного и денежного рынка.
    • Неограниченные переводы или снятие средств, если они производятся лично, через банкомат, по почте или через курьерскую службу
    • Во всех остальных случаях существует ограничение в шесть переводов или снятия средств. Не более трех из этих транзакций могут быть оплачены третьему лицу (чеком, траттой, в точках продаж и т. Д.).
    • Некоторые банки взимают комиссию за каждую сверхнормативную транзакцию.
    • Банк должен закрыть счета, где этот лимит транзакций постоянно превышается

Проценты по депозитам до востребования [ править ]

Дополнительная информация: Положение Q

До 2011 года Положение Q запрещало банкам выплачивать проценты по депозитным счетам до востребования. «Депозитный счет до востребования» включает в себя многие, но не все текущие счета, и не включает счета с оборотным порядком снятия средств (счета NOW). [13]

Регулирование кредитования [ править ]

Защита потребителей [ править ]

Дополнительная информация: Home Mortgage Disclosure Act , Закон о равных кредитных возможностей , и Истина в кредитовании Закон

Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) 1975, реализуемые Правила C , требует от финансовых учреждений поддерживать и ежегодно сообщать данные о домашних покупках, покупки жилья предварительных согласований, обустройстве дома, а также рефинансирование приложениях , связанных с одного до четыре блока и многосемейного жилища. Также требуется, чтобы филиалы и кредитные центры размещали плакат HMDA.

Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) 1974 года, введенный в действие Правилом B , требует от кредиторов, которые регулярно предоставляют кредиты клиентам, включая банки, розничных торговцев, финансовые компании и компании, выпускающие банковские карты, оценивать кандидатов только по кредитоспособности , а не по другим факторам. такие как раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение или пол. Дискриминация на основании семейного положения, получения государственной помощи и возраста, как правило, запрещена (за исключением случаев), как и дискриминация, основанная на добросовестном использовании потребителем своих прав на защиту кредита.

Закон о правде в кредитовании (TILA) 1968 года, внедренный в соответствии с Положением Z , способствует осознанному использованию потребительского кредита путем стандартизации раскрытия процентных ставок и других затрат, связанных с заимствованием. TILA также дает потребителям право отменять определенные кредитные транзакции, включающие удержание права удержания в отношении основного жилища потребителя, регулирует определенные методы использования кредитных карт и предоставляет средства для разрешения споров, связанных с выставлением счетов за кредит.

Взыскание долга [ править ]

Основные статьи: коллекция ярмарка долгов , Fair Закон Взыскание долгов Practices , и Закон о справедливых кредитной отчетности

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) 1970 года регулирует сбор, совместное использование и использование кредитной информации о клиентах. Закон позволяет потребителям получать копию своего кредитного отчета в кредитных бюро, которые хранят информацию о них, дает потребителям возможность оспаривать имеющуюся отрицательную информацию и устанавливает временные рамки, после которых отрицательная информация подавляется. Это требует, чтобы потребители были проинформированы, когда в их кредитные истории добавляется отрицательная информация и когда на основании кредитного отчета предпринимаются неблагоприятные действия.

Кредитные карты [ править ]

Основная статья: Недобросовестные или обманчивые действия или практика

Положения, касающиеся практики использования кредитных карт, направлены на усиление защиты потребителей, использующих кредитные карты, и улучшение раскрытия информации о кредитных картах в соответствии с Законом о предоставлении правды :

  • Банкам будет запрещено увеличивать процентную ставку по уже существующему балансу кредитной карты (за исключением ограниченных обстоятельств), и они должны позволить потребителю выплатить этот баланс в течение разумного периода времени.
  • Банкам будет запрещено применять платежи сверх минимума таким образом, чтобы максимизировать процентные сборы.
  • Банки должны будут предоставить потребителям полную выгоду от льготных рекламных ставок по кредитным картам, сначала применив платежи сверх минимума к любым остаткам с более высокими ставками, а также предоставив льготный период для покупок, в которых потребитель имеет право в противном случае.
  • Банкам будет запрещено взимать проценты с использованием метода "двух циклов", который рассчитывает проценты по остаткам в днях в платежных циклах, предшествующих самому последнему платежному циклу.
  • Банки должны будут предоставлять потребителям разумное время для совершения платежей [14]

Лимиты кредитования [ править ]

Положения о лимитах кредитования ограничивают общую сумму ссуд и кредитов, которые банк может предоставить одному заемщику. Это ограничение обычно указывается в процентах от капитала или активов банка. Например, национальный банк обычно должен ограничивать свои непогашенные ссуды и кредиты любому отдельному заемщику не более чем 15% от общего капитала и излишка банка. [15] [ требуется полная цитата ] Некоторые государственные банковские правила также содержат аналогичные лимиты кредитования, применимые к зарегистрированным государством банкам. [16] Как федеральное законодательство, так и законы штата обычно допускают более высокий лимит кредитования (до 25% капитала и излишка для национальных банков), когда часть кредита, превышающая первоначальный лимит кредитования, полностью обеспечена.

Ссуды инсайдерам (Положение O) устанавливает различные количественные и качественные лимиты и требования к отчетности по предоставлению кредитов, предоставляемых банком своим «инсайдерам» или инсайдерам аффилированных лиц банка. Термин «инсайдеры» включает руководителей, директоров, основных акционеров и соответствующие интересы таких сторон. [17] [18]

Регулирование центрального банка [ править ]

Смотрите также: История центрального банка в Соединенных Штатах

Предоставление кредита Федеральными резервными банками (Положение A) устанавливает правила, касающиеся предоставления кредитов через дисконтное окно , предоставления кредита Федеральным резервным банком.банкам и другим учреждениям. Совет управляющих Федеральной резервной системы внес значительные поправки в Правило А в 2003 году, в том числе поправки, устанавливающие цены на определенные кредиты в рамках дисконтного окна по ставкам выше рыночных и ограничивающие заимствования банкам в общем нормальном состоянии. При внесении поправок в постановление Совет управляющих Федеральной резервной системы отметил, что многие банки выразили нежелание использовать заимствования в рамках дисконтного окна, поскольку использование ими такого источника финансирования было интерпретировано как признак финансовой слабости или бедственного положения банка. Совет управляющих Федеральной резервной системы выразил надежду, что поправки 2003 года сделают предоставление кредитов через дисконтное окно более привлекательным вариантом финансирования для банков. [19] [20] [21]

Регулирование дочерних банков и холдинговых компаний [ править ]

См. Также: Банковская холдинговая компания

Операции между банками-членами и их аффилированными лицами (Положение W) регулирует операции, такие как ссуды и покупка активов, между банками и их аффилированными лицами. Термин «аффилированное лицо» имеет широкое определение и включает в себя материнские компании, компании, которые делят материнскую компанию с банком, компании, которые находятся под другим типом общего контроля с банком (например, трастом), компании с взаимосвязанными директорами (большинство директора, попечители и т. д. такие же, как у большинства банков, дочерних компаний и некоторых других типов компаний. Принятие 18 сентября 1950 года Правило W включало запрет на покупки в рассрочку на срок более 21 месяца, который был сокращен до 15 месяцев 16 октября того же года.

Объявление о дерегулировании в 2018 г. [ править ]

В январе 2018 года представитель начальника надзора Совета Федеральной резервной системы заявил, что существующие правила банковского сектора слишком жесткие и стандартизированные, и их можно смягчить и настроить, чтобы стимулировать кредитование коммерческих банков, инвестиции и торговлю на фондовом рынке. [ необходима цитата ] Рэндал Куорлз , заместитель председателя по банковскому надзору , сказал, что он планирует несколько неизбежных изменений, которых хотела Уолл-стрит, включая правила движения капитала , торговлю собственностью и процесс, известный как «завещание жизни», целью которого является предотвращение помощи налогоплательщикам . [22]

См. Также [ править ]

  • Банковское регулирование
  • Законы о финансовой конфиденциальности в США

Заметки [ править ]

  • Совет управляющих Федеральной резервной системы. [23]

Ссылки [ править ]

  1. ^ "Агентство финансовых услуг" . Правительство Японии . Проверено 30 ноября 2012 года .
  2. ^ a b Вертези, Ласло (2007). «Место и теория банковского права - или возникновение новой отрасли права: право финансовых отраслей». Коллега . 2-3. XI. SSRN 3198092 . 
  3. ^ Правила Управления по надзору за сбережениями, раздел 550.136 (a) «... OTS занимается регулированием фидуциарной деятельности федеральных сберегательных ассоциаций ... Соответственно, федеральные сберегательные ассоциации могут осуществлять фидуциарные полномочия в соответствии с федеральным законом, в том числе в этой части, без учета государственных законов, которые имеют целью регулировать или иным образом влиять на их фидуциарную деятельность, за исключением случаев, предусмотренных в 12 USC § 1464 (n) ... или в параграфе (c) этого раздела ».
  4. ^ «Федеральный резервный банк: руководство по соблюдению правил P» . Federalreserve.gov . Проверено 30 ноября 2012 года .
  5. ^ "Руководство по изучению Закона о банковской тайне" (PDF) . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Сентябрь 1999. С. 190–193.
  6. ^ Garver, Роб (19 мая 2014). «Порно, Пот и Payday Кредиторы Нежелательные в банках» . The Fiscal Times .
  7. ^ «Замечания заместителя министра по борьбе с терроризмом и финансовой разведки Дэвида С. Коэна о« Устранении рисков незаконного финансирования виртуальной валюты » » . Министерство финансов США . 18 марта 2014 г.
  8. ^ [1] Архивировано 27 мая 2010 г., в Wayback Machine.
  9. ^ Падоан, Брентон, Бойд: «Структурные основы международных финансов: проблемы роста и стабильности» , Эдвард Элгар Паблишинг, 2003, стр. 117
  10. ^ a b [2] Архивировано 23 марта 2010 г., в Wayback Machine.
  11. ^ Ахорни, Джозеф; Сондерс, Энтони; Swary, Ицхак (1985). «Влияние Закона о международной банковской деятельности на прибыльность и риски внутренних банков». Журнал денег, кредита и банковского дела . 17 (4): 493. DOI : 10,2307 / 1992444 . JSTOR 1992444 . 
  12. ^ "Закон о международной банковской деятельности 1978 года" . Банковское право 101 . Архивировано из оригинала на 1 июня 2013 года . Проверено 8 июня 2013 года .
  13. ^ «eCFR - Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 октября 2012 года в архив с оригинала на 7 февраля 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 года .
  14. ^ Совет управляющих Федеральной резервной системы: «Пресс-релиз - Федеральная резервная система предлагает правила, запрещающие недобросовестную практику в отношении кредитных карт и услуг овердрафта - 2 мая 2008 г.»
  15. ^ «eCFR - Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 октября 2012 года Архивировано из оригинального 19 марта 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 года .
  16. ^ [3] [ мертвая ссылка ]
  17. ^ «eCFR - Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. Архивировано из оригинального 18 -го сентября 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 года .
  18. ^ «Совет Федеральной резервной системы: правила» . Federalreserve.gov . Проверено 30 ноября 2012 года .
  19. ^ «eCFR - Свод федеральных правил» . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 октября 2012 года Архивировано из оригинального 18 -го сентября 2012 года . Проверено 30 ноября 2012 года .
  20. ^ «ФРБ: Пресс-релиз - Окончательные поправки к Положению А (Продление кредита Федеральными резервными банками) - 31 октября 2002 г.» . Federalreserve.gov . Проверено 30 ноября 2012 года .
  21. ^ "Федеральная резервная система: 12 CFR Часть 201" (PDF) . Federalreserve.gov . Проверено 30 ноября 2012 года .
  22. ^ «Куорлз ФРС подробно описывает шаги по упрощению правил от Волкера до стресс-тестов» . Рейтер . Проверено 20 января 2018 года .
  23. ^ «ФРБ: пресс-релиз - Федеральная резервная система предлагает правила, запрещающие недобросовестную практику в отношении кредитных карт и услуг овердрафта - 2 мая 2008 г.» . Federalreserve.gov. 2 мая 2008 . Проверено 30 ноября 2012 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Правила ФРБ
  • Кауфман, Джордж Г. (2002). «Страхование вкладов» . В Хендерсоне, Дэвид Р. (ред.). Краткая энциклопедия экономики (1-е изд.). Библиотека экономики и свободы . OCLC  317650570 .
  • Банковские законы и законодательство, восходящие к первому Банку Соединенных Штатов