Закон о чековом клиринге 21 века (или Закон о чеке 21 ) - это федеральный закон США , Pub.L. 108–100 (текст) (pdf) , принятый 28 октября 2003 г. 108-м Конгрессом США . Закон о чеке 21 вступил в силу год спустя, 28 октября 2004 г. Закон позволяет получателю оригинального бумажного чека создавать цифровую версию оригинального чека, процесс, известный как усечение чека , в электронном формате, называемом « заменитель». проверять", тем самым устраняя необходимость в дальнейшей обработке физического документа. По сути, банк-получатель больше не возвращает бумажный чек, а фактически отправляет по электронной почте изображение обеих сторон чека в банк, на котором он был нарисован.
Потребители, скорее всего, увидят последствия этого действия, когда заметят, что определенные чеки (или их изображения) больше не возвращаются им с их ежемесячным отчетом, даже если другие чеки все еще возвращаются. Еще одним следствием закона является то, что теперь любой человек может использовать компьютерный сканер или мобильный телефон для захвата изображений чеков и их внесения в электронном виде. Этот процесс известен как удаленное депонирование .
На чек 21 не распространяются правила ACH , поэтому на транзакции не распространяются правила, положения, сборы и штрафы NACHA (Ассоциация электронных платежей). [1]
Усечение
Закон позволяет банкам пользоваться преимуществами графических технологий и электронного транспорта, не будучи зависимыми от готовности других банков производить расчеты с использованием изображений вместо бумаги. [2] Процесс удаления бумажного чека из потока обработки называется « усечением чека ». При усечении обе стороны бумажного чека сканируются для получения цифрового изображения. Если бумажный документ все еще необходим, эти изображения вставляются в специально отформатированные документы, содержащие уменьшенную копию оригинальных чеков, называемую « замещающим чеком ».
После усечения чека предприятия и банки могут работать либо с цифровым изображением, либо с его печатной копией. Изображениями можно обмениваться между банками-членами, ссудо-сберегательными кассами , кредитными союзами , обслуживающими организациями, клиринговыми палатами и Федеральным резервным банком .
Не все банки имеют возможность получать файлы изображений, поэтому есть компании, которые предлагают эту услугу. В центре обработки отправлений чеки сортируются машиной в соответствии с номером маршрута / транзита ( RT ), представленным в строке распознавания символов магнитными чернилами (MICR), и сканируются для создания цифрового изображения. Пакетный файл создается и отправляется в Федеральный резервный банк или в пункт представления для расчета или замены изображения. Если требуется заменяющий чек, передающий банк несет ответственность за расходы на его создание и транспортировку от точки выдачи в Федеральный резервный банк или другой банк-корреспондент. [ необходима цитата ]
Эффекты и разработки
Удаленный депозит
Проверка 21 также породила новый продукт управления казначейством банка, известный как удаленный депозит . Этот процесс позволяет клиентам депонировать возможность снимать лицевую и оборотную стороны чеков вместе с соответствующими данными MICR для депонированных чеков . Затем эти данные загружаются в их депозитное учреждение, а затем на счет клиента поступает кредит. Таким образом, удаленный депозит исключает необходимость для продавцов и других крупных вкладчиков ездить в банк (или филиал), чтобы физически внести депозит. [ необходима цитата ]
В дополнение к дистанционному депонированию, другие такие варианты электронного депозита доступны для квалифицированных клиентов банка через NACHA . Эти параметры включают в себя « Вход для точки покупки » (POP) и «Преобразовательный вход в бэк-офис» (BOC) для розничных продавцов и «Ввод дебиторской задолженности» (ARC) для получателей денежных переводов большого объема. Эти транзакции не подпадают под действие законодательства о чеке 21, а представляют собой электронное преобразование данных MICR чеков в дебет ACH . Это может помочь вкладчику сэкономить на расходах на транспортировку чеков и на банковских комиссиях. Однако ответственность меняется с Положения CC Федерального резерва на Правило E , которое обеспечивает гораздо большую защиту дебетуемого счета и, следовательно, больший риск для продавца и банка-отправителя. [ необходима цитата ]
Патенты
Существует ряд патентов, относящихся к «системам обратного сбора» [3], в том числе некоторые из них принадлежат DataTreasury . [4]
Смотрите также
Рекомендации
- ^ «Проверить 21 ресурсный документ» (PDF) . aba.com . Проверено 28 августа 2017 .
- ^ «Чек 21 - платежи на основе чеков в США в переходный период» . Проверено 27 июня 2013 .
- ^ Отчет о расходах бюджетного управления Конгресса , страницы 2, 5 и 11
- ↑ Лиза Лерер, «Сенат, старые юридические проблемы втянуты в патентную борьбу» , politico.com, 25 марта 2008 г.
Внешние ссылки
- Полный текст Закона о чеке 21
- « Аккредитованный комитет по стандартам (ASC) X9 по стандартам финансовой индустрии: заявление о принятии чека 21 (23 октября 2004 г.) ». Аккредитованный комитет по стандартам X9 . Архивировано из оригинального 24 декабря 2008 года.
- « Проверьте 21 код возврата ». Vericheck . Архивировано из оригинального 15 марта 2017 года.