Проверка замены (также называемая Заменой изображения документ или ИРД ) [1] является оборотным инструментом , который представляет собой цифровое воспроизведение оригинального бумажного чека . В качестве оборотного платежного инструмента в Соединенных Штатах замещающий чек сохраняет статус «юридического чека» вместо оригинального бумажного чека, как это разрешено Законом об клиринге чеков для 21 века (также известным как Закон о чеке 21 ). Вместо того, чтобы представлять оригинальные бумажные чеки, финансовые учреждения и центры обработки платежей передают данные из замещающего чека в электронном виде через любой процесс расчета, Соединенные ШтатыФедеральная резервная система , [2] или путем очистки депозита на основе частного соглашения между финансовыми институтами членов расчетной палаты , которая действует в рамках Единого коммерческого кодекса (UCC). [3]
Замещающий чек признается юридическим чеком, если инструмент соответствует определенным требованиям. Эти требования включают в себя точное воспроизведение бумажного чека и гарантию на инструмент «реконвертирующим банком» - финансовым учреждением, создавшим заменяющий чек, или первым финансовым учреждением, которое перевело или представило его в процессе клиринга чеков . [4] Замещающие чеки также регулируются UCC, существующими федеральными законами и законами штата о чеках, а также нормативными актами, относящимися к правам потребителей, которые влияют на принятие этих инструментов. [5] Несмотря на то, что альтернативный чек регулируется UCC и существующими государственными и федеральными законами о чеках, Закон о чеке 21 имеет приоритет над другими законами и постановлениями для этого инструмента.[6]
Спецификации и стандарты [ править ]
Аккредитованный комитет по стандартам X9 ( ASC X9 ), комитет по разработке стандартов, аккредитованный Американским национальным институтом стандартов (ANSI), поддерживает, продвигает и поддерживает технические финансовые стандарты для процедур, доставки и транзакций для финансовых продуктов и услуг, которые включают замену изображений Документы и другие финансовые инструменты. [7] Американский национальный стандарт (ANS) X9.100-140, в частности, охватывает спецификации содержания, обработки и качества документов, заменяющих изображения. [8]
Некоторые стандарты, существующие для бумажных чеков, также применимы к документам, заменяющим изображения. Эти стандарты включают ANS X9.100-160-2 (печать с использованием магнитных чернил ( MICR ), часть 2, код внешней обработки (EPC), использование в полевых условиях), ANS X9.100-181 (спецификации для формата изображения TIFF для обмена изображениями), ANS X9. 100-187 (Технические условия для электронного обмена чековыми и графическими данными - внутри страны) и проект стандарта для пробного использования (DSTU) X9.37 (Электронный обмен чековыми и графическими данными). [8] [9]
Допустимые платежные позиции для усечения и повторного преобразования [ править ]
В соответствии с Законом о чеке 21 все бумажные чеки и аналогичные им инструменты США имеют право на сокращение и повторное преобразование для замены чеков, включая потребительские (личные), коммерческие (деловые) чеки, денежные переводы , дорожные чеки , аванс наличными или связанные чеки. на кредитные и платежные карточки, чеки с контролируемыми выплатами и на оплату через тратты, в дополнение к правительственным ордерам и чекам Казначейства США . [10] [11] [12] Закон о чеке 21 разрешает любому финансовому учреждению (например, коммерческому банку или кредитному союзу ), которое участвует в процессе сбора чеков, удалять илиисключить исходный бумажный чек из процесса пересылки или возврата и повторно преобразовать бумажный чек в заменяющий чек. Удаление оригинального бумажного чека из любого процесса не требует предварительного соглашения между банком первого депозита ( BOFD ) и «банком-плательщиком». [5] [10]
Исключение бумажных чеков из процесса клиринга сокращает расходы на обработку, сортировку, транспортировку, хранение, охрану и пересылку для банковского дела и управления казначейством. После того, как финансовое учреждение усекает исходный бумажный чек и повторно конвертирует его в заменяющий чек, финансовое учреждение может сохранить или заархивировать бумажный чек, вернуть бумажный чек своему клиенту в соответствии с законодательством штата или позже уничтожить бумажный чек.
Юридические требования [ править ]
Правильно подготовленный заменяющий чек считается юридическим эквивалентом оригинального бумажного чека, который может быть принят для оплаты или подтверждения платежа таким же образом, как и оригинальный чек. Каждый заменяющий чек должен соответствовать следующим требованиям, прежде чем он может быть признан юридическим эквивалентом оригинального чека:
- Замещающий чек должен точно отражать всю информацию, изображенную на лицевой и оборотной сторонах оригинального бумажного чека в то время, когда финансовое учреждение усекает этот чек, включая имена плательщика и получателя, суммы любезности и законные суммы, подтверждения и информацию о кодировании, среди прочего другие детали.
- Замещающий чек должен точно представлять линию MICR исходного чека.
- На заменяющем чеке должна быть надпись «Это ЮРИДИЧЕСКАЯ КОПИЯ вашего чека. Вы можете использовать его так же, как и оригинальный чек».
- Финансовое учреждение или процессор должны предоставить гарантию на заменяющий чек. Эта гарантия должна предоставляться финансовым учреждением, когда оно удаляет или усекает исходный бумажный чек из процесса прямого инкассо или возврата и повторно конвертирует бумажный чек в заменяющий чек.
- Финансовое учреждение или обработчик, которые урезали исходный чек, должны следовать стандартам ASC X9.100-140 при захвате изображений чеков и данных MICR при выпуске замещающего чека. [2]
Заявления с изображениями, которые включают в себя серию изображений или изображений оригинальных бумажных чеков и / или заменяющих чеков, фотокопии оригинальных чеков и изображения чеков, размещенных в Интернете, не признаются в качестве юридических эквивалентов замещающих чеков. [13] В отличие от замещающего чека, фотокопия чека не может быть представлена через процесс клиринга чека для расчета, поскольку фотокопия чека не соответствует строго требованиям для замещающих чеков в соответствии с Законом о чеке 21. [5]
Поскольку замещающие чеки считаются юридическими, замещающие чеки регулируются действующими законами и правилами о чеках. Другие законы и постановления, регулирующие замену чеков в Соединенных Штатах, включают Закон об ускоренном доступе денежных средств , Статью 3 (Оборотные инструменты), [14] и Статью 4 ( Банковские депозиты и инкассо) [15] Единого торгового кодекса (UCC), наряду с различными регулирующими законами штата и федеральными законами. Федеральные законы США, которые также влияют на заменяющие чеки, включают постановления Федеральной резервной системы, которые предусматривают пересчет суммы замещающего чека в случае мошенничества и дублирования платежей, вызванных оплатой как замещающего, так и исходного чека, использованного для создания замещающего чека.[2] [5] [10] Если какой-либо закон штата, федеральный закон или положение UCC противоречит Закону о чеке 21, Закон о чеке 21 имеет преимущественную силу в части несоответствий между этими законами и положениями. [6]
Процесс очистки [ править ]
Процесс пересылки [ править ]
Каждая проверка замены, обрабатываемая для прямого сбора, кодируется «4» в качестве кода внешней обработки (EPC) в позиции 44 строки MICR, как требуется в соответствии с ANS X9.90. [16] Пример процесса форвардного инкассо для замещающих чеков включает следующие шаги для финансовых учреждений, которые обрабатывают депозиты через Федеральную резервную систему: [2]
- Получатель подписывает оригинал бумажного чека и представляет его для депозита в финансовом учреждении, таком как коммерческий банк или кредитный союз (называемый депозитарным финансовым учреждением).
- Депозитарное финансовое учреждение (Банк 1 - называемый банком первого депозита или BOFD) ставит свой индоссамент на обратной стороне оригинального чека.
- Банк 1 захватывает изображение лицевой и оборотной сторон оригинального чека, а также данные строки MICR с лицевой стороны чека. Затем банк 1 удаляет или усекает оригинальный чек из процесса клиринга и использует изображение чека, данные MICR, свой собственный электронный индоссамент и электронные индоссаменты для создания замещающего чека.
- Банк 1 в электронном виде передает изображение чека и данные строки MICR, полученные из исходного чека, в банк-плательщик (Банк 2) для расчета. Если между Банком 1 и Банком 2 не существует соглашения об обмене изображениями и данными чеков, Банк 1 должен предоставить Банку 2 либо оригинальный чек, либо юридический эквивалент замещающего чека.
- В качестве банка-плательщика банк 2 использует изображение чека и данные MICR или информацию из замещающего чека, полученного от банка 1, для обработки позиции в ходе обычного процесса расчета.
- После процесса расчета банк 2 предоставляет копию замещающего чека клиенту, выписавшему оригинальный чек, или включает информацию о замещающем чеке в ежемесячный или периодический отчет этого клиента.
Любое финансовое учреждение, участвующее в процессе форвардного инкассо (или возврата), может стать финансовым учреждением, осуществляющим повторную конвертацию, если оно создаст заменяющий чек для передачи и расчета.
Процесс возврата неоплаченных чеков [ править ]
Если заменяющий чек должен быть возвращен неоплаченным из-за недостаточности средств (неоплаченный или возвращенный чек), банк-плательщик (Банк 2) ставит отметку NSF (недостаточно средств) в качестве причины возврата. В этом случае банк 2 кодирует "5" как EPC в строке MICR, чтобы идентифицировать заменяющий чек согласно ANS X9.90, [16] вместе с маршрутным номером депозитного финансового учреждения и долларовой суммой заменяющего чека. проверить. Банк 2 кодирует эту информацию на возвратной полосе, перфорированной полосе или документе-носителе, который финансовое учреждение прикрепляет к неоплаченному заменяющему чеку. [16]Затем банк-плательщик возвращает неоплаченный замещающий чек через процесс маршрутизации в BOFD (банк 1) для дальнейшей обработки. Как только банк 1 получает замененный чек, не оплаченный, финансовое учреждение выдает уведомление о возврате платежа своему клиенту, который депонировал или предложил чек для оплаты. [2]
См. Также [ править ]
- Проверить (проверить) усечение
- Удаленный депозит
- Спор о комиссии за обработку чеков во Франции в 2010 г. (французские банки были оштрафованы на сотни миллионов евро за сговор с целью взимания ненужных сборов за обмен электронных чеков)
Ссылки [ править ]
- ^ «Часто задаваемые вопросы: Часто задаваемые вопросы о соответствии требованиям потребителей для чекового клиринга в соответствии с Законом 21-го века (проверка 21) и Правилом реализации (12 CFR 229)» . Экспертный совет Федеральных финансовых институтов . Проверено 2 мая 2011 года .
- ^ a b c d e «Чек-клиринг для Фонда Закона 21-го века для обучения соблюдению требований Check 21» . Экспертный совет Федеральных финансовых институтов . Проверено 28 мая 2009 года .
- ^ «Организация электронной чековой клиринговой палаты (ECCHO): Сводка правил» (PDF) . Электронная расчетная палата. Декабрь 2013. с. 2 . Проверено 12 апреля 2014 года .
- ^ Уилл Кентон (8 апреля 2019 г.), Правительство и политика: чековое клиринг для Закона 21-го века (чек 21) . Инвестопедия. Проверено 28 марта 2020 года.
- ^ a b c d "Руководство для потребителей по чеку 21 и заменяющим чекам" (PDF) . Совет Федеральной резервной системы США. 16 февраля 2004 . Проверено 28 марта 2020 года .
- ^ a b Замещающие чеки: Отношение к другим законам. 12 Свода федеральных правил, § 229.59 (2009). Проверено 28 марта 2020 года.
- ^ «Финансовые глобальные стандарты: X9 - Введение в финансовые глобальные стандарты (PPTX)» . X9 Аккредитованный комитет по стандартам, Inc . Проверено 28 марта 2020 .
- ^ a b «Замещающие проверки: разработка стандартов обработки и качества» (PDF) . ECCHO® (Организация расчетной палаты электронных чеков) . Проверено 17 апреля 2015 года .
- ^ «Принятие Федеральной резервной системой DSTU X9.37-2003: Документация для клиентов с денежным переводом. Версия 1.9» (PDF) . Федеральный резервный банк США. 26 апреля 2019 . Проверено 28 марта 2020 .
- ^ a b c «Закон о клиринге чеков 21 века (« Чек 21 »): часто задаваемые вопросы» (PDF) . Министерство юстиции США. 28 октября 2004 . Проверено 30 мая 2009 года .
- ^ «Часто задаваемые вопросы: Часто задаваемые вопросы о соответствии требованиям потребителей для чекового клиринга в соответствии с Законом 21-го века (проверка 21) и Правилом реализации (12 CFR 229)» . Экспертный совет Федеральных финансовых институтов . Проверено 17 апреля 2015 года .
- ^ «Проверить 21 ресурсный документ» (PDF) . НАЧА. Март 2004 . Проверено 17 апреля 2015 года .
- ^ «Проверить 21: вопросы и ответы» . Валютный контролер США . Проверено 30 мая 2009 года .
- ^ Оборотный документ. 3 UCC § 104 (2009). Проверено 11 октября 2009 года.
- ^ Электронная презентация. 4 UCC § 110 (2009). Проверено 11 октября 2009 года.
- ^ a b c «Проверить 21 ресурсный документ» . Организация электронной расчетно-кассовой палаты. 2009 . Проверено 28 мая 2009 года .
Внешние источники [ править ]
- Положение CC (Доступность денежных средств и получение чеков): часто задаваемые вопросы о чеке 21 (6 августа 2013 г.). Совет управляющих Федеральной резервной системы, Вашингтон, округ Колумбия.
- Аккредитованный комитет по стандартам (ASC) X9 Стандарты финансовой индустрии: заявление о принятии чека 21 (23 октября 2004 г.)
- Анатомия замещающей проверки. (2004). Финансовые службы Федеральной резервной системы.
- Способы использования Check 21 (март 2004 г.). Организация электронной клиринговой палаты (ECCHO)
(схема процессов форвардного инкассо и возврата для замещающего чека) - Замещающие проверки: разработка стандартов обработки и качества. Организация электронной клиринговой палаты (ECCHO)
(выноски для идентификации частей замещающего чека из процессов форвардного инкассо и возврата, включенные в конце документа) - Check Clearing for the 21st Century Act - Foundation for Check 21 Compliance Training: информация о соответствии для экзаменаторов и промышленности. Федеральный экзаменационный совет по финансовым учреждениям (FFIEC)