Кредита поручитель является типом необеспеченного кредита , который требует гаранта совместно подписать кредитный договор. Поручитель - это лицо, которое соглашается выплатить долг заемщику, если заемщик не выполнит согласованные платежи. Поручитель часто является членом семьи или доверенным другом, у которого лучшая кредитная история, чем у лица, взявшего ссуду, и, следовательно, договоренность рассматривается кредитором как менее рискованная. Следовательно, ссуда поручителя может позволить кому-то занять либо больше денег, либо ту же сумму под более низкую процентную ставку, чем они могли бы получить в противном случае с помощью более традиционного типа ссуды.
Поручителями часто являются родители, которые хотят помочь своим маленьким взрослым детям - это может быть помощь в сборе депозита для их первого дома, или это может быть покупка новой машины или прохождение курса обучения, который поможет им на следующем этапе их жизни. карьера. Есть много причин, по которым молодые люди могут нуждаться в такой помощи, и тот факт, что они не могут получить ссуду самостоятельно, не означает, что они не несут финансовой ответственности или не могут выплатить ссуду.
Гарантийные ссуды иногда рассматриваются как альтернатива ссудам до зарплаты и связаны с отраслью субстандартного финансирования, поскольку они нацелены на людей с менее чем идеальным кредитным рейтингом из-за пропущенных платежей в счет погашения долга в прошлом. [ необходима цитата ] Однако это только один аспект поручителей. Они также нацелены на молодых людей, у которых неткредитный рейтинг из-за того, что никогда не получал кредит в прошлом, например, когда новые выпускники только начинают свою карьеру - эти люди часто имеют высокие заработки с разумными финансовыми привычками, поэтому могут позволить себе выплаты, но не имеют кредитной истории, чтобы убедить кредитора в уровень риска. Поскольку основные критерии кредитования часто автоматизированы и не предполагают личного анализа финансового положения заявителя, иногда это единственный способ получить ссуду молодому человеку на своей первой работе.
Хотя поручители - относительно новое явление на рынке необеспеченных ссуд, нередки случаи, когда людей просят предоставить поручителя для совместного подписания других форм финансового соглашения, например, в договорах о сдаче внаем жилья, где молодые люди без предыдущих рекомендаций часто бывают требуется для предоставления поручителя [1] и в ипотечной отрасли, где поручители часто используются, чтобы помочь людям получить ипотеку, когда в противном случае им было бы отказано из-за кредитного риска . [2]
После мирового финансового кризиса, начавшегося в 2008 году, наблюдается быстрый рост целого ряда кредитов физическим лицам, таких как ссуды по поручительству, которые могут быть классифицированы как альтернативные ссуды. Это ссуды, которые не получают через традиционные источники основных банков или других кредитных организаций, таких как строительные общества, а чаще всего через ссудных брокеров и нишевых кредиторов. Есть много причин, по которым люди все чаще выбирают менее традиционные заимствования, но две самые большие - это отсутствие доступности и стоимости.
Строгие критерии кредитования, введенные с 2008 года, означают, что любой, у кого нет кредитной истории или несовершенной кредитной истории, либо вообще не может получить банковский кредит, либо сможет получить только его под высокий процент.
Однако ссуды-гаранты ни в коем случае не являются панацеей от этой ситуации - они сами по себе имеют высокие процентные ставки, значительно превышающие стандартные ссуды для физических лиц (хотя и на более короткие периоды времени), и представляют риск для поручителя, который может не знать в полной мере обязательство, которое они берут на себя. Любой, кого просят выступить в качестве поручителя по ссуде, должен полностью осознавать свою ответственность.
Эти ссуды иногда используются бизнес-ангелами для помощи начинающим компаниям, когда инвестор не желает или не может предоставить прямое финансирование.
Хотя эти ссуды могут использоваться, чтобы помочь предоставить финансово ответственным лицам ссуды, к которым они иначе не могли бы получить доступ, важно понимать, что они по-прежнему несут значительные риски для поручителя, который несет ответственность за полную сумму долга, если заемщик не сможет произвести погашение. [3] В отчете говорится, что эти ссуды могут быть столь же разрушительными, как ссуды до зарплаты , при этом 43% поручителей в исследовании не знают своих финансовых обязательств. [4] [5] [6]
Демографические данные потребителей [ править ]
Пользователями ссуд поручителей часто являются люди, которым будут отказываться основные кредиторы, такие как банки и поставщики кредитных карт, из-за неидеального кредитного рейтинга или отсутствия кредитной истории вообще, например, молодые люди, только начинающие свою первую работу. [4] В одной только Великобритании, например, около семи миллионов потребителей не имеют права на получение банковского кредита из-за их кредитного рейтинга или отсутствия кредитной истории.
Некоторые компании-поручители стремятся позиционировать себя как лучшую альтернативу ссудам до зарплаты , предлагая ссуды по более низким годовым ставкам, чем те, которые предлагают компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, но при этом все еще выше, чем потребители первоклассных кредитов могут получить доступ через основные банки. [7]
См. Также [ править ]
Ссылки [ править ]
- ^ «Гаранты в договорах аренды» . Позволяя сосредоточиться. 2011 . Проверено 16 апреля 2013 .
- ^ «Кредиторы проявляют новаторский подход, чтобы дать толчок новым покупателям» . Независимый. 2013-01-20 . Проверено 16 апреля 2013 .
- ^ «Ссуды с участием семьи и друзей» . ASIC Moneysmart . Проверено 5 марта +2016 .
- ^ a b Миллиган, Брайан. «Поручительство ссуды« так же вредно », как ссуды до зарплаты, предупреждает благотворительность» . BBC News . Проверено 5 марта +2016 .
- ^ "Гаранты" не полностью осведомлены "об опасностях ссуды" . SkyNews . Проверено 5 марта +2016 .
- ^ "Руководство по ссудам до зарплаты" . Пятница, 4 декабря 2020 г.
- ^ "Могут ли старомодные ссуды с гарантией предложить альтернативу ссудам до зарплаты?" . Независимый. 2013-04-09 . Проверено 2 мая 2013 .
